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Il s’agit d’un mécanisme psychique par lequel une personne va douter en permanence d’elle-même, et/ou penser que sa réussite est due à des facteurs externes, tels que la chance ou le hasard. Le syndrome de l’imposteur peut être un véritable frein dans la vie professionnelle, mais aussi et c’est plus inattendu… dans la façon dont on gère ses finances. On vous explique comment et pourquoi. Le syndrome de l’imposteur bloque votre progression salariale Assumer pleinement ses réussites au travail ? Les exposer fièrement à son boss pour demander une augmentation de salaire, voire une promotion ? Pour les victimes du syndrome de l’imposteur, tout ceci est extrêmement difficile. Elles peuvent avoir l’impression qu’elles ne doivent leur poste qu’au hasard ou à la chance, et même craindre d’être démasquées par leurs collègues ou leur manager. Cela les incite à se faire discrètes et à ne pas réclamer leur dû, même lorsqu’elles obtiennent d’excellentes performances. De même, lorsqu’elles commencent un nouveau travail, elles risquent de minimiser leurs compétences et de demander un salaire trop bas. Or, il est difficile de rattraper un salaire trop faible sur le long terme. Le coach professionnel américain Lewis Lin explique ainsi que “la différence entre un salaire de 40 000 et 45 000 dollars peut sembler insignifiante, mais elle peut avoir un impact considérable sur ce que vous gagnerez au cours de votre carrière ». L’exemple donné n’est pas propre aux Etats-Unis il s’applique aussi en France. Même si c’est difficile, il est donc important de garder une liste de tous ses succès au travail et de se rappeler qu’un sentiment d’inadéquation n’est pas un fait, mais un simple ressenti. Le syndrome de l’imposteur vous fait dépenser de l’argent inutilement Eh oui les personnes qui souffrent du syndrome de l’imposteur ont plus de chances de vouloir compenser leur sentiment de ne pas être légitimes en dépensant de l’argent. Par exemple, elles peuvent utiliser l’argent comme un levier affectif faire plaisir à autrui, maintenir ses amitiés…, un moyen de se remonter le moral s’acheter un vêtement ou une babiole dont on n’a pas besoin ou encore un outil pour s’intégrer à un groupe participer à une soirée à laquelle on n’a pas vraiment envie d’aller. Elles sont aussi plus susceptibles de ressentir du FOMO Fear of Missing Out, soit “la peur de rater quelque chose”, et cette pression peut les pousser à multiplier les sorties… et donc les dépenses. Selon une étude britannique, plus d’un tiers des sondés se disent jaloux lorsque leurs amis sortent sans eux, et avouent dépenser en moyenne 420 euros par an pour participer à des événements qui ne leur font pas spécialement envie. Une somme qui aurait pu aller… dans leur livret d’épargne ! Le syndrome de l’imposteur vous incite à la surenchère Lorsque nous n’arrivons pas à prendre en compte nos succès, ou doutons de nous en permanence, nous avons tendance à nous focaliser sur les apparences. Nous bâtissons ainsi une façade extérieure qui nous aide à avoir plus confiance en nous… mais résulte aussi dans le sentiment de ne pas être à sa place. Pour compenser leur mal-être, les victimes du syndrome de l’imposteur peuvent avoir tendance à dépenser de l’argent dans des vêtements ou des objets comme le dernier téléphone à la mode. Mais ces dépenses ne sont pas dictées par un réel besoin et ne visent qu’à maquiller temporairement un manque de confiance en soi. Sur une année, ce sont ainsi des centaines voire des milliers d’euros qui sont inutilement dépensés. Le syndrome de l’imposteur vous empêche de prendre des risques Manque de confiance en soi, peur de prendre des risques, peur de la nouveauté… Le syndrome de l’imposteur n’agit pas seulement sur votre vie professionnelle il a également une influence directe sur vos finances. Par exemple, il peut vous empêcher de quitter votre emploi pour créer votre entreprise ou de vous lancer dans tout autre projet, parce que vous avez peur de ne pas y arriver. Il peut également vous inciter à minimiser vos capacités et à refuser d’écouter vos besoins. Même chose en matière d’investissement le syndrome de l’imposteur peut vous faire croire que vous ne savez pas vous y prendre et vous contraindre à vous éloigner de tout risque. Or, les investissements les plus risqués sont aussi les plus rémunérateurs en théorie c’est ce qu’on appelle le couple rendement-risque. Alors, que faire si l’on éprouve des difficultés ? Surmonter un syndrome de l’imposteur exige un travail sur le long terme, en étant de préférence par psychologue. En attendant, si vous pensez en être victime, sachez qu’il ne s’agit en aucun cas d’une fatalité. En prendre conscience est déjà une première étape, qui vous permettra d’éviter certains pièges et de dépasser les plus gros blocages. Nous vous conseillons de relire notre article sur la finance comportementale, pour mieux comprendre comment la psychologie humaine exerce une influence directe sur nos finances. L’argent n’est jamais neutre, et avoir conscience de certains mécanismes à l’œuvre peut nous aider à prendre de meilleures décisions. Étiquettes dernier Négocier son salaire, que l’on soit jeune diplômé ou plus expérimenté, est important pour la suite de sa carrière. Pourtant, cela n’a rien d’évident. Le sujet est même relativement tabou ! Chez Moka, nous pensons qu’il est temps d’en parler de manière ouverte. On vous donne dans cet article toutes les clés pour savoir comment vous positionner, et atteindre vos objectifs salariaux. 1. Si c’est votre premier emploi établir une juste fourchette Avant de vous rendre à un entretien d’embauche, il est important que vous ayez un chiffre ou une fourchette de salaire en tête toujours en brut. Cela vous permettra de ne pas être au dépourvu quand viendra la question de la rémunération, mais aussi d’asseoir votre légitimité en montrant que vous avez fait des recherches. Mais comment faire ? N’hésitez pas à poser directement la question à votre école/université, ou encore aux anciens élèves. Vous pouvez également vous référer aux grilles de salaire des jeunes diplômés, comme celle de Cadremploi. Ne vous sous-estimez pas ! N’oubliez pas que des stages en entreprise ou des jobs d’été constituent une expérience professionnelle pouvant être mise en valeur. D’autres éléments, comme la qualité de votre diplôme, des séjours à l’étranger, des compétences particulières en informatique ou encore la maîtrise d’une langue étrangère constituent des atouts à prendre en compte. Astuce prévoyez toujours une fourchette de négociation qui varie entre 3 000 à 4 000 euros de votre futur salaire annuel. 2. Connaître sa valeur Avoir conscience de sa valeur sur le marché de l’emploi est indispensable. Vous devez pouvoir l’évaluer précisément, en fonction de vos qualifications, de votre expérience, de vos réussites passées, etc. Par exemple, vous pouvez évoquer les projets que vous avez mis en place dans votre ancienne entreprise et les gains que celle-ci en a retirés. Plus vous aurez d’éléments concrets à apporter à votre interlocuteur, plus celui-ci sera susceptible d’aller dans votre sens. Astuce Le site Juritravail propose un comparatif de salaires, très utile pour trouver la fourchette à partir de laquelle baser sa négociation. 3. Ne pas négocier dès le premier entretien d’embauche La plupart des experts conseillent de ne pas négocier son salaire dès le premier entretien d’embauche. Cela est généralement mal vu. En effet, le premier entretien vise avant tout à connaître vos motivations, vos compétences, votre expérience professionnelle, etc. Si vous avez été sélectionné pour un second entretien, attendez que la question de la rémunération soit posée. Astuce Il est important de préparer cette question en amont. Dans le cas contraire, vous risqueriez d’être au dépourvu et de demander un montant trop bas… ou trop haut. 4. Se renseigner sur l’entreprise Une négociation de salaire réussie exige de bien se renseigner sur l’employeur. Les plus grandes entreprises ont généralement des grilles de salaire, c’est-à-dire qu’à chaque poste correspond un salaire précis. Bien sûr, ces grilles sont en principe tenues secrètes, mais des sites comme Glassdoor permettent de trouver des informations sur les rémunérations des entreprises, partagées par d’anciens ou d’actuels salariés. D’autres entreprises sont plus ouvertes à la négociation. En étant bien préparé, vous pouvez alors entamer une discussion pour atteindre l’objectif salarial que vous vous êtes fixé. 5. Parler en rémunération mensuelle et non annuelle La technique de la rémunération mensuelle consiste à négocier son salaire en termes mensuels, et non annuels. Elle active un mécanisme psychologique qui donne l’impression que les montants évoqués sont plus bas, et qui incite le recruteur à aller dans votre sens. Par exemple, on remplace la phrase “je demande 30 000 euros par an” par “je demande 2500 euros par mois”. Astuce évitez les chiffres ronds par exemple 2000 euros par mois. Un chiffre plus précis, comme 2055 euros, montre en effet à l’entreprise que vous avez effectué des recherches en amont et que vous connaissez précisément votre valeur sur le marché de l’emploi. 6. Établir des points de comparaison N’hésitez pas à recourir à la technique de la comparaison. Il n’est pas question de l’utiliser de manière arbitraire, mais de s’en servir comme argument pour faire avancer la discussion. Cela nécessite d’avoir fait des recherches en amont ! Par exemple “il me semble que dans l’entreprise Y, le salaire moyen est de xxx” ou encore “d’après mes recherches, la rémunération moyenne dans le secteur Y est de xxx”. Cela permet de poser un cadre de référence, ce qui est aussi utile pour vous que pour le recruteur. 7. Négocier les éléments annexes de sa rémunération Si vous avez l’impression d’avoir peu de marge de négociation, rusez en évoquant les éléments annexes de la rémunération variable, commissions, primes, avantages en nature… Ces derniers sont souvent plus faciles à négocier, puisqu’ils sortent du cadre des grilles ou des moyennes de salaire. Par ailleurs, en jouant sur des éléments parallèles, vous aurez la possibilité de tirer vers le haut le salaire de base que vous avez négocié. Étiquettes dernier Impossible de parler finances personnelles sans évoquer le crédit bancaire. Qu’il s’agisse de payer ses études, d’acquérir une résidence principale ou secondaire ou de financer la création de son entreprise ou tout autre projet nécessitant des fonds, la plupart des devront en souscrire un à un moment de leur vie. En novembre 2020, près de la moitié d’entre eux, soit 46,5 %, des ménages, détenaient ainsi des crédits bancaires. Au total, les crédits aux particuliers représentent 1452 milliards d’euros chiffres 2022 ! Et, contrairement à ce qu’on croit parfois, les banques ne sont pas les seuls organismes à pouvoir prêter de l’argent. Quels sont donc les différents types de crédits, et à quels projets correspondent-ils ? Explications détaillées dans cet article. Les crédits immobiliers Ils concernent l’achat d’un logement à usage d’habitation, ou d’un terrain destiné à la construction de ce logement. Ce peut être une résidence principale, une résidence secondaire ou encore un logement destiné à l’investissement locatif. Dans cette catégorie, on compte trois grands types de prêts Le prêt amortissable C’est le plus courant. Le prêt amortissable consiste à rembourser le capital emprunté au fil du temps, grâce au versement de mensualités. Pendant la durée du prêt, ce sont à la fois le capital et les intérêts qui sont remboursés. Au début, l’emprunteur rembourse plus d’intérêts et moins de capital. Puis, au fil du temps, le schéma s’inverse et l’emprunteur finit par rembourser plus de capital que d’intérêts. Le prêt in fine Le prêt in fine n’est pas amortissable. Cela signifie qu’il dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Pendant toute la durée du prêt in fine, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital, quant à lui, est remboursé en une seule fois, à échéance du prêt. Le prêt relais C’est également un prêt non amortissable, qui concerne les emprunteurs qui sont déjà propriétaires d’un bien immobilier qu’ils ont mis ou vont mettre en vente. Ce prêt de courte durée moins de 24 mois en général permet ainsi de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente du précédent. Comme dans un prêt in fine, le capital emprunté est remboursé lors de la vente du premier bien immobilier. Le prêt étudiant Il s’agit d’un prêt destiné à financer des études frais de scolarité, logement, vie quotidienne… Pour en bénéficier, il faut donc justifier d’une inscription dans un établissement d’études supérieures. Généralement, son remboursement est différé à la fin des études, pour coïncider avec l’entrée dans la vie active. Dans certains cas, le prêt étudiant peut être garanti par l’Etat. Il est alors plafonné à 20 000 euros. Le paiement fractionné Buy Now, Pay Later et les prêts instantanés Le paiement fractionné BNPL en anglais, pour Buy Now, Pay Later est une technique de financement qui permet d’échelonner le paiement d’un bien ou d’un service, généralement en trois ou quatre mensualités. Il est utilisé par 44% des et par deux tiers des moins de 35 ans, selon un récent sondage d’Harris Interactive. Comment ça marche ? Un organisme prêteur agit comme intermédiaire entre le commerçant et l’acheteur, en proposant un paiement en plusieurs échéances. En général, la commission de cet intermédiaire est supportée par le commerçant, ce qui permet à l’acheteur de ne pas payer de frais supplémentaires du type taux d’intérêt. Cependant, le BNPL, qui échappe à la législation sur le crédit à la consommation, n’est pas sans danger. En cas de retard de remboursement, des pénalités peuvent s’appliquer. Au deuxième semestre 2021, les pénalités de retard représentaient 12% du chiffre d’affaires d’Afterpay, l’un des acteurs du marché. Il est donc important de bien vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager. A côté du BNPL, d’autres techniques de financement ont fait leur apparition. Il s’agit des prêts instantanés, aussi appelés micro-crédits, qui sont contractés via une plateforme en ligne appartenant généralement à une néo-banque. Ces prêts ont une particularité ils ne requièrent aucun justificatif, si ce n’est un RIB et une pièce d’identité, et les montants proposés sont généralement inférieurs à 1000 euros. De fait, les mensualités de remboursement sont étalées sur une courte durée. Très pratiques, ces prêts instantanés sont utilisés pour financer un projet particulier sans devoir recourir à son épargne. Attention cependant à la facilité avec laquelle ils peuvent être souscrits, d’autant que les taux d’intérêt peuvent être très élevés. Enfin, certains magasins supermarchés, magasins de vente de matériel électronique… proposent également des crédits à leurs clients. Pour cela, ils proposent des cartes de paiement qui permettent de payer ses achats avec un prêt personnel classique ou un crédit renouvelable. Ces cartes disposent d’une somme d’argent définie, avec laquelle les clients peuvent régler leurs achats. La mention “carte de crédit” doit être mentionnée de manière lisible au dos de la carte. Étiquettes dernier Chez Moka, on vous le dit et on vous le répète l’investissement est important ! Mettre son argent de côté sur des placements sans risques comme les livrets réglementés revient en effet à le perdre, puisque l’inflation est nettement plus élevée que les taux d’intérêt. Cependant, le contexte global peut sembler peu propice à l’investissement. La situation internationale et la hausse des taux d’intérêt font plier les marchés financiers, qui affichent un net recul depuis le début de l’année. Alors, faut-il se lancer ou pas ? Que privilégier entre le risque et la sécurité ? Eléments de réponse. L’investissement, un pari toujours gagnant ? Selon une étude publiée par l’IEIF Institut de l’Epargne Immobilière et Foncière, le rendement moyen du CAC 40 entre 1981 et 2021 s’est élevé à 14,7 % par an. Une belle performance ! Faut-il alors se jeter sur les actions ? La réponse est en réalité… dans votre sensibilité au risque. C’est un fait les marchés financiers sont très volatils, c’est-à-dire que les cours varient au fil du temps ils ne restent pas stables. Par exemple, le CAC 40 a décroché de 12% depuis le début de l’année 2022. Mais ce n’est pas la première fois que l’on constate une forte baisse. A d’autres périodes, comme en 2008, les marchés financiers avaient aussi fortement décroché, avec des baisses qui avoisinaient les 30%. Avant de repartir à la hausse… Il faut donc voir la Bourse comme une montagne russe il y a des périodes de baisse, mais également des périodes de hausse. Impossible d’y couper ! Quoi qu’il en soit, tant que l’argent n’a pas été retiré, il n’y a ni pertes ni gains à constater. Considérez donc votre portefeuille pour ce qu’il est une photographie à un instant T. Faut-il profiter des moments de baisse pour investir ? Vous vous demandez peut-être quel est le meilleur moment pour investir. La réponse est simple il n’y en a pas vraiment. Ce qui compte avant tout, c’est que votre stratégie d’investissement s’inscrive dans le long terme. Un autre critère important est la régularité. A ce titre, investir de manière régulière est le meilleur moyen de ne pas subir les aléas de la Bourse. Pour cela, on peut programmer des versements automatiques sur son assurance-vie, son PEA ou son application Moka. Cela permet de se protéger de la volatilité des marchés, en lissant les risques dans le temps. On peut par exemple recourir à la stratégie DCA, qui consiste à investir de manière régulière une somme d’argent identique sur le même support, quel que soit l’état des marchés financiers. La plupart des analystes s’accordent à dire qu’il est illusoire de chercher à trouver le meilleur moment pour investir, en fonction de la hausse ou de la baisse des marchés. Même les professionnels les plus chevronnés se trompent régulièrement ! Quelques conseils pour affûter sa stratégie d’investissement Ne paniquez pas Vous constatez que votre portefeuille a baissé ? Les marchés font les montagnes russes et vous avez peur de perdre votre argent ? Rassurez-vous c’est humain de ressentir de la peur, voire même de la panique. Dans ces moments-là, la tentation peut être grande de retirer tout son argent ! Ce n’est pourtant pas la bonne solution. L’idéal est au contraire de ne rien faire. C’est-à-dire d’attendre des jours meilleurs, qui ne manqueront pas d’arriver. Souvenez-vous que les marchés baissiers sont plus courts que les marchés haussiers Les marchés baissiers se caractérisent par une baisse des actions de 20 % ou plus, sur une période prolongée. S’ils peuvent effrayer, l’histoire nous montre qu’ils ne durent jamais très longtemps depuis les années 1930, en effet, les périodes de marchés baissiers n’ont duré que 18 mois en moyenne. Il faut un peu plus de trois ans toujours en moyenne pour qu’un portefeuille d’actions résiste à un marché baissier et retrouve sa valeur initiale. Autrement dit les baisses sont généralement passagères, et il n’y a rien à faire si ce n’est prendre son mal en patience. Diversifiez autant que possible On ne le répétera jamais assez le seul moyen de limiter les risques de l’investissement et de surmonter les aléas des marchés, c’est de diversifier son portefeuille. Cela signifie ne pas miser sur un ou deux actifs, même s’ils semblent solides et/ou affichent une croissance stable depuis plusieurs années. On le voit en ce moment un seul événement peut faire plonger les marchés ! Pensez donc à panacher votre investissement en variant les actifs actions, obligations, ETF, parts de SCPI…, mais aussi les supports assurance-vie, PEA, application Moka, etc. Misez sur la régularité, plutôt que de surveiller les marchés Contrairement à ce qu’on pourrait penser, l’homo economicus n’est ni objectif ni rationnel. C’est ce que cherche à mettre en avant la finance comportementale nos peurs et nos émotions guident la majorité de nos choix, car nous ne disposons jamais de toutes les informations nécessaires. En période de baisse des marchés, il est facile de paniquer. C’est pourtant l’une des pires choses à faire ! En ignorant la volatilité des marchés et en investissant régulièrement, quel que soit le contexte, on met toutes les chances de son côté pour obtenir un rendement sur le long terme. Étiquettes dernier On sait tous que l’écologie est importante, mais il n’est pas toujours facile d’en comprendre les enjeux et implications concrètes. Vous souhaitez vous informer sur le sujet, sans pour autant avoir à avaler les milliers de pages des rapports du GIEC ? Voici une liste de ressources intelligentes et ludiques pour apprendre au quotidien. L’émission Sur le front sur France 5 Présentée par le journaliste Hugo Clément, très engagé sur les questions environnementales, l’émission Sur le front aborde des sujets concrets ayant trait à l’écologie la disparition des oiseaux, la fonte des glaciers, la façon dont finissent les vêtements qu’on ne porte plus, etc. L’objectif dénoncer les scandales environnementaux, tout en mettant en avant des femmes et des hommes qui se battent pour faire changer les choses. Un moyen de s’informer, de s’indigner, mais aussi de cultiver l’espoir. Le compte Instagram de Hugo Clément En plus de ses activités de journaliste, Hugo Clément possède un compte Instagram où il poste des informations sur l’écologie et les mouvements sociaux, pointe des mauvaises pratiques, dénonce des scandales et donne des conseils à appliquer dans la vie de tous les jours réduire drastiquement sa consommation de viande, faire des dons aux associations, se mobiliser au travers de pétitions, etc. Un compte résolument engagé, pas toujours optimiste mais formidablement pédagogique et informatif. Le compte Instagram Saistuque_ecolo La devise de ce compte Instagram ? S’instruire pour mieux agir ». On y apprend en effet de nombreux faits sur l’écologie, de manière simple et ludique. Fait notable, l’immense majorité des informations relayées sont positives et donnent de l’espoir. Une bouffée d’air, car le sujet peut être source d’anxiété. Les blogs de cuisine Free the Pickle et Del’s cooking twist Des blogs de cuisine dans une liste de ressources sur l’écologie ? Eh oui ! On sait que l’agriculture intensive et la surconsommation de viande sont dévastatrices pour notre planète. Revenir à une alimentation plus saine, plus végétale et plus locale fait donc partie des moyens d’agir à son échelle pour l’écologie. Selon le GIEC, les régimes végétalien, végétarien et flexitarien sont en effet ceux qui ont le moins d’effets négatifs, car ils nécessitent moins d’exploitation des sols et émettent moins de CO2 que les autres régimes alimentaires. Cependant, il n’est pas toujours facile de changer ses habitudes alimentaires. Pour vous y aider, ces deux blogs regorgent de recettes végétariennes ou flexitariennes saines et faciles à préparer. Le compte Instagram eco_mvmt A l’origine, Eco Mouvement est un collectif composé d’une vingtaine de personnes bénévoles. Il a été créé en 2019 par Arnaud Decodts, membre du mouvement On est Prêt. L’objectif de ce compte Instagram ? Sensibiliser la population aux enjeux environnementaux et sociaux, et donner des astuces simples pour réduire son empreinte carbone. Très pédagogique, le compte eco_mvmt regorge d’informations sur l’écologie et le climat. On y apprend par exemple qu’un aller-retour Paris-Marseille en TGV émet 10 fois moins de CO2 qu’un kilo de viande rouge, ou que le top 1% des revenus en Europe émet en moyenne 55 tonnes de CO2 par an… contre 9 tonnes par en moyenne. De quoi faire réfléchir. La chaîne Youtube Philoxime Les éco-gestes sont-ils futiles ? Climat qui est vraiment responsable ? Rouler en SUV, c’est mal ? Autant de questions auxquelles la chaîne Youtube Philoxime tente de répondre, au travers de vidéos d’une vingtaine de minutes chacune. Très didactique. Les émissions et podcasts de Radio France Protection de la nature, biodiversité, nucléaire, démographie, réchauffement climatique… Pour tout savoir sur ces sujets, rendez-vous sur le site de Radio France. Vous y trouverez de nombreuses émissions en replay notamment La tête au carré, consacrée à l’actualité de la planète, ainsi que des podcasts sur le thème de l’environnement. Les sujets abordés étant très variés, il est impossible de ne pas y trouver son compte. Le compte Instagram Everyday climate change Ce compte a été lancé par le photographe James Whitlow Delano, lauréat du Pulitzer Center on Crisis Reporting qui récompense des journalistes indépendants pour son travail sur la destruction des forêts tropicales équatoriales. Everyday climate change que l’on pourrait traduire par le réchauffement climatique au quotidien est une plateforme qui réunit les contributions régulières de 20 photographes issus des 6 continents. Ces clichés témoignent des conséquences concrètes du réchauffement climatique, que ce soit sur les paysages, les animaux ou les êtres humains. La preuve qu’il ne s’agit pas d’un simple concept, mais d’une réalité qu’il faut traiter avec urgence. Étiquettes dernier Le stress financier est une réalité. Qui ne s’est jamais soucié de l’état de ses finances, ou de sa façon de les gérer ? Pourtant, cette situation n’est pas une fatalité. En reprenant le contrôle sur ses finances, on s’assure une tranquillité d’esprit accrue, ainsi qu’une gestion optimisée des flux entrants et sortants de notre portefeuille. Et cela commence par mettre en ordre ses objectifs financiers. On vous explique comment faire dans cet article. De l’importance d’avoir un plan Chez Moka, nous croyons fermement qu’établir un budget et s’y tenir ! est un excellent moyen de maîtriser ses finances. C’est en effet ce qui permet de faire face aux circonstances changeantes de la vie et aux aléas du quotidien. C’est aussi ce qui permet d’épargner chaque mois la somme qu’on s’est fixé, au lieu de la dépenser en shopping ou en restaurants. Enfin, c’est ce qui permet d’atteindre ses objectifs, qu’ils soient grands ou petits se constituer un apport pour un achat immobilier, faire un voyage, fonder une famille, quitter son emploi pour créer une entreprise, ou tout simplement réunir assez d’argent pour s’offrir un nouveau téléphone. Mais faire son budget ne suffit pas. Il est également important d’avoir une feuille de route plus large quelles sont vos priorités sur le court et le long terme ? Quel genre de vie avez-vous envie de mener ? Enfin, pour quel projet devez-vous épargner en priorité ? Pour identifier ces éléments, voici les deux critères essentiels à prendre en compte Vos valeurs une seule question permet de les identifier qu’est-ce qui est important pour vous dans la vie ? Ou, plus précisément qu’est-ce qui est prioritaire pour vous ? Est-ce le travail, les loisirs, le fait d’être propriétaire, ou au contraire le fait d’avoir le moins de contraintes possibles ? N’hésitez pas à prendre une feuille de papier et à laisser courir votre imagination. La vie que vous avez envie de mener emporte des conséquences financières, et c’est en fonction de celles-ci que vous pouvez déterminer vos objectifs et vos dépenses prioritaires. Vos capacités financières bien peu de gens disposent de ressources illimitées. Faire des compromis par rapport à ses dépenses est donc nécessaire. Rassurez-vous cela ne signifie pas forcément faire une croix sur ses objectifs ! Il s’agit simplement de s’adapter, en se fixant des limites saines. A ce titre, prenez l’habitude de raisonner par rapport aux ressources dont vous disposez, et non par rapport à celles que vous n’avez pas. Savoir identifier et hiérarchiser ses objectifs Une fois que vous avez mis de côté toutes vos dépenses incompressibles loyer, transport, nourriture, factures diverses…, il vous reste une somme d’argent que vous pouvez allouer à vos objectifs. C’est grâce à elle que vous allez pouvoir établir votre plan. Commencez par noter tous vos objectifs financiers, qu’ils soient petits ou grands oui, même s’acheter une nouvelle paire de baskets peut être un objectif !. Ils doivent être suffisamment spécifiques et précis. C’est maintenant l’heure de les trier. Pour cela, classez chaque objectif dans l’une des deux catégories de base les indispensables ex devenir propriétaire et les souhaits ex faire un trek en Asie. Classez ensuite chaque objectif par ordre chronologique. On distinguera ici les objectifs à court terme, et les objectifs à long terme. Les premiers doivent être réalisés en deux ans ou moins, notamment grâce à une bonne stratégie d’épargne. Les seconds s’étalent sur plus de deux ans achat d’une résidence principale, constitution d’un fonds pour la retraite, etc. Vous pouvez aborder ces objectifs long terme de manière plus stratégique, grâce à l’investissement. En termes de support, plusieurs choix s’offrent à vous application Moka, assurance-vie, PEA… Prenez ensuite en compte vos valeurs, celles que nous évoquions en début d’article. Cela vous permettra de rendre votre liste d’objectifs encore plus précise. Les objectifs qui s’alignent sur vos valeurs principales doivent ainsi être placés en haut de la liste, tandis que les objectifs secondaires doivent être situés plus bas. Vos valeurs peuvent même vous permettre d’ajuster vos objectifs par exemple, admettons que vous vouliez absolument vous payer un grand voyage pour vos 30 ans. En vous rendant compte que la destination vous importe finalement peu, vous pouvez viser un endroit plus proche et ainsi réduire un peu la portée financière de cet objectif pour laisser de la place aux autres. Suivez tous nos conseils pour économiser pour vos objectifs court terme et investir pour vos objectifs long terme. La souplesse, un ingrédient à ne pas oublier ! Avoir un plan et des objectifs financiers en ordre, c’est bien. Savoir faire preuve de souplesse, c’est encore mieux ! Par exemple, admettons que votre objectif prioritaire sur le court terme soit de constituer un fonds d’urgence. Cela ne signifie absolument pas que vous devez vous priver de tout vacances, loisirs… jusqu’à ce que votre objectif soit atteint ! Le plus important est d’être capable de faire des ajustements pour atteindre ses objectifs, sans pour autant renoncer aux à-côtés. A ce titre, rien ne vous interdit d’avoir plusieurs objectifs simultanés *, ou de modifier l’horizon temporel de vos objectifs au gré des événements… et de vos envies. *Avec l’application Moka, vous pouvez épargner pour plusieurs objectifs en même temps en créant des cagnottes différentes. Celles-ci peuvent être remplies grâce à l’arrondi automatique ou aux dépôts récurrents ou ponctuels, en fonction de vos préférences. Étiquettes dernier L’âge moyen auquel les Français effectuent leur premier achat immobilier se situe actuellement autour de 32 ans, contre 37 auparavant source Conseil supérieur du Notariat. Objectif d’une vie, opportunité d’investissement ou alternative à la hausse des loyers, les raisons qui poussent les jeunes à réaliser leur premier achat sont nombreuses. Vous aimeriez acheter votre premier bien immobilier ? Découvrez tous nos conseils pour vous lancer. Pourquoi investir dans l’immobilier quand on est jeune ? Acheter quand on est jeune permet de bénéficier de conditions d’emprunt particulièrement avantageuses. Pour les banques, les profils de jeunes actifs sont en effet parmi les plus attractifs, et ce pour plusieurs raisons Leurs revenus ont de fortes chances d’augmenter avec le temps évolution professionnelle ;Ils ont plus de chances de souscrire à d’autres produits bancaires par la suite crédit auto, assurance vie. Acheter en étant jeune permet également de bénéficier d’une assurance de prêt peu coûteuse, puisque l’âge est l’un des principaux critères utilisés par les assureurs pour évaluer le risque. À moins d’avoir un problème de santé majeur, un jeune actif bénéficiera du meilleur taux d’assurance possible pour son emprunt. Acheter en étant jeune permet enfin de rembourser son prêt immobilier plus tôt. Cela peut alors être l’occasion de se lancer dans une deuxième acquisition résidence secondaire, investissement locatif, ou de revendre son bien pour initier un projet de plus grande envergure. On peut alors compter sur la plus-value ou sur le rendement de son investissement pour générer des gains importants. Investir dans l’immobilier en étant jeune les obstacles à connaître Si investir dans l’immobilier jeune comporte un certain nombre d’avantages, ce projet présente également son lot de difficultés. Premièrement, il faut reconnaître qu’un jeune actif en début de carrière bénéficie forcément d’une capacité d’emprunt limitée par rapport à un profil plus senior. Les revenus sont en effet plus bas en début qu’en fin de carrière ! De même, un jeune actif qui décroche son premier CDI n’a pas forcément eu le temps d’épargner assez pour se constituer un apport personnel suffisant pour son projet. Or, un apport initial de 10 % est aujourd’hui une condition quasi obligatoire pour pouvoir emprunter. Il peut alors être pertinent d’attendre quelques années avant de se lancer, le temps de mettre de l’argent de côté et de voir son salaire évoluer. Sinon, il est possible de faire appel à un courtier immobilier Cafpi pour réaliser une simulation d’emprunt afin de connaître son budget et les moyens de le faire évoluer. Investissement locatif ou résidence principale quel premier achat viser ? Plusieurs projets immobiliers sont accessibles aux jeunes actifs, en fonction de leur objectif patrimonial et de leur capacité d’emprunt. La logique voudrait que le premier achat corresponde à l’acquisition d’une résidence principale, afin de ne plus avoir à payer de loyer. L’achat d’une résidence principale permet en plus, sous conditions de revenus, de bénéficier d’un prêt aidé tel qu’un Prêt à Taux Zéro ou un Prêt Accession Sociale. Suivant les prix immobiliers pratiqués dans leur ville de résidence, tous les jeunes actifs ne peuvent pas acheter leur résidence principale. Ils peuvent alors se tourner vers l’investissement locatif, en achetant un bien dans une ville aux prix plus accessibles. C’est notamment le cas de nombreux acquéreurs vivant dans la capitale. Pour les budgets plus limités, il est aussi envisageable d’investir dans un parking ou dans l’immobilier “pierre papier” en achetant des parts dans une SCPI. On peut alors espérer des rendements élevés malgré des tickets d’entrée assez bas ! Étiquettes dernier Nous vous parlions la dernière fois de liberté financière, c’est-à-dire le fait de vivre de manière autonome, sans dépendre entièrement d’un salaire. Un projet ambitieux, qu’il n’est évidemment pas facile de réaliser. Et si l’on commençait par atteindre l’étape précédente, à savoir la sécurité financière ? On vous explique de quoi il s’agit, et comment y parvenir. Qu’est-ce que la sécurité financière ? La sécurité financière ne signifie pas être “riche”, ni ne plus avoir besoin de travailler. Il s’agit simplement d’être en paix avec ses finances, en sachant que l’on a une situation confortable qui nous permet de subvenir à nos besoins, d’avoir des loisirs, d’épargner et de réagir en cas de coup dur. De manière large, on peut donc définir la sécurité financière comme le fait D’avoir des revenus suffisants pour couvrir ses besoins se loger, se nourrir, se déplacer ; D’avoir une épargne suffisante pour réaliser ses projets et couvrir les urgences ; De ne pas avoir de dettes, ou bien en avoir sans que celles-ci ne constituent un obstacle ;De pouvoir se faire plaisir ou faire plaisir aux autres quand on en a envie. Pour parvenir à la sécurité financière, vous n’avez donc pas besoin de devenir millionnaire ! D’autant qu’il est possible d’avoir beaucoup d’argent et de tout perdre d’un coup, ou de mal gérer ses finances… Être dans une position de sécurité, c’est tout simplement ne pas s’inquiéter du présent ni de l’avenir, et savoir que l’on a assez pour payer tout ce dont on a besoin. C’est avoir le contrôle sur ses finances personnelles. Enfin, c’est ne pas vouloir absolument accumuler de l’argent pour accumuler, dans une course sans fin à l’enrichissement personnel qui, sans motif valable, peut vite devenir intenable. C’est apprendre à se recentrer sur ce qui est nécessaire, et sur ce qui nous rend heureux. Comment et avec quels éléments mesurer cette sécurité ? Il n’est pas facile de mesurer la sécurité financière, car il s’agit essentiellement d’une notion subjective. Certaines personnes se sentiront en sécurité avec un salaire de X euros par mois et 100 000 euros à la banque, quand d’autres considéreront qu’une épargne de 5000 euros est déjà bien assez. En la matière, il n’y a donc pas vraiment de règles les éléments qu’il faut prendre en compte sont avant tout votre situation personnelle, vos besoins, vos projets et vos objectifs. De manière générale, on peut tout de même citer plusieurs facteurs clés qui permettent d’atteindre une certaine sécurité financière Les revenus L’idéal est d’avoir des revenus supérieurs à ses dépenses en gros, gagner plus que ce dont on a besoin. Il n’y a pas de “bon” chiffre en la matière, car il sera différent pour d’entre nous. Par exemple, si vos dépenses fixes loyer, courses, transports… et variables loisirs, vêtements, voyages… atteignent 1400€/mois, vous pourrez vous sentir en sécurité avec des revenus qui permettent de couvrir ces dépenses et de mettre de l’argent de côté. Le ratio dettes/revenus Le ratio dettes/revenus mesure l’endettement d’une personne. Il s’agit du rapport entre le coût total des dettes à rembourser, et le montant des revenus. Plus ce ratio est élevé, moins vous avez de contrôle sur vos finances. A l’inverse, plus il est faible et plus vous avez de marge de manœuvre. L’idéal est donc d’avoir peu de dettes, ou avec un montant faible par rapport à vos revenus. L’existence d’une épargne de sécurité Une voiture qui tombe en panne, des dépenses de santé imprévues, un mariage à organiser, un projet de déménagement, une reconversion professionnelle… On a tous et toutes besoin d’avoir un peu d’argent de côté, qu’il s’agisse de faire face aux urgences ou de mener à bien certains projets. Mais quelle somme faut-il réunir pour se sentir en sécurité ? Là encore, tout dépend de votre situation personnelle. On a coutume de dire qu’une épargne doit contenir trois à six mois de salaire, mais il ne s’agit pas d’une règle absolue. Pour trouver votre chiffre, demandez-vous combien de temps vous souhaitez pouvoir tenir sans revenus si vous perdez votre activité principale. N’oubliez pas, par ailleurs, qu’un fonds d’urgence n’est pas la même chose qu’une épargne classique. Le premier doit servir, comme son nom l’indique, pour les urgences, tandis que la seconde n’est là qu’en cas de besoin ou pour des moments particuliers de la vie, comme la retraite. Comment arriver à la sécurité financière ? Il existe trois moyens principaux de parvenir à la sécurité financière. Les voici Etablir un budget C’est la première étape… et peut-être la plus importante ! Calculer son budget et s’y tenir permet en effet de maîtriser ses finances, en s’assurant d’avoir toujours un solde disponible Total des ressources – Total des dépenses positif. Pour vous aider, pensez à consulter notre article sur l’ABC du budget. Payer ses dettes Rembourser les crédits que l’on a souscrit doit être une priorité, bien avant de mettre de l’argent de côté. Plus vite vous aurez payé ce que vous devez, plus vite vous pourrez libérer de l’argent pour autre chose. N’oubliez pas, à ce titre, qu’il est toujours possible de renégocier les conditions d’un emprunt. Epargner et investir L’investissement a pour objectif l’obtention d’un rendement, tandis que l’épargne consiste simplement à mettre de l’argent de côté, sans gain associé. Vous pouvez commencer à investir sans attendre que votre fonds d’urgence se remplisse car cela peut prendre du temps !. Plus vous commencez tôt à investir, plus vous pourrez profiter de la magie des intérêts composés intérêts qui s’ajoutent au capital pour produire de nouveaux intérêts. Un exemple si vous mettez 300€ de côté tous les mois pendant 20 ans avec un taux d’intérêt à 2%, vous obtiendrez non pas 72 000 euros… mais 88 415,26 euros soit 16 415,26 euros d’intérêts*. Intéressant, non ? Assurance-vie, application Moka, placements atypiques, immobilier… Les supports ne manquent pas. Vous débutez dans l’investissement ? Pensez à consulter nos articles sur le sujet. * investir comporte des risques. La valeur de vos investissements peut fluctuer. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs. Étiquettes dernier Selon l’Insee, l’inflation a atteint 4,5% sur un an au mois de mars 2022. Soit un niveau inédit depuis 35 ans. Concrètement, la hausse des prix de l’énergie gaz et électricité correspond à un surcoût de 32 euros par mois en moyenne, tandis que l’augmentation des prix des aliments, des vêtements et des produits d’hygiène correspond à 30 euros de plus par mois en moyenne. Comment, dès lors, faire face à cette hausse générale des prix ? Moka vous livre toutes ses astuces. Faire baisser sa facture de gaz et d’électricité Il existe de nombreuses astuces pour faire baisser le montant de sa facture de gaz et d’électricité. En voici quelques unes Installer des multiprises cela paraît anodin, et pourtant… Saviez-vous que vos appareils en veille consomment beaucoup d’énergie ? Pour éviter tout surcoût, branchez-les à des multiprises et éteignez celles-ci lorsque vous ne les utilisez pas. Avec cette astuce, vous pouvez économiser jusqu’à 80 euros par an. Opter pour le lavage à 30 degrés la machine à laver est l’un des appareils électriques qui consomment le plus. Vous avez pris l’habitude de laver vos vêtements à 40 degrés ou plus ? Sachez qu’un lavage à froid 30 degrés ou moins suffit la plupart du temps. En plus, c’est meilleur pour la des ampoules LED les LED consomment 80% d’électricité en moins que les ampoules classiques. En optant pour des ampoules moins énergivores, vous pouvez ainsi économiser jusqu’à 50 euros par an. Éteindre sa box Internet une box allumée en continu peut consommer plus de 200 kWh sur une année, soit l’équivalent de l’utilisation d’une machine à laver. Prenez donc l’habitude de l’éteindre dès que vous ne l’utilisez pas. Baisser la température du chauffe-eau en baissant votre thermostat, vous pouvez économiser environ 15 euros par an. La température idéale entre 50 et 55 degrés. Ni plus, ni moins. Privilégier la seconde-main La revente de vêtements et d’objets permet aux de gagner 67 euros par mois en moyenne. Cela constitue un complément de revenu non négligeable, mais ce n’est pas tout l’économie circulaire est bonne pour la planète ! Depuis quelques années, le marché de la seconde-main est en pleine expansion. Il faut dire qu’il constitue un levier efficace contre la hausse des prix, d’autant que tous les types de biens ou presque sont concernés vêtements, appareils électroniques, livres, meubles… Après tout, pourquoi payer le prix fort quand il est possible d’acquérir un bien moitié moins cher ? Pour les vêtements, les livres et les objets d’occasion, on peut ainsi se tourner vers des sites comme Vinted, Ebay, Rakuten ou Leboncoin, mais aussi vers les magasins solidaires Emmaüs ou les ressourceries. Pour l’électroménager et les appareils électroniques, des sites comme BackMarket ou Cdiscount permettent de faire de bonnes affaires. Enfin, s’il ne s’agit pas de seconde-main à proprement parler, citons le site The Bradery qui propose les invendus de marques de prêt-à-porter, de meubles et de décoration, à des prix bradés. Mettre en location sa voiture et/ou son appartement L’économie collaborative a le vent en poupe. En proposant son appartement ou sa voiture à la location via des sites comme Airbnb ou Ouicar, on peut ainsi obtenir un complément de revenus intéressant. A condition d’y passer un peu de temps. Faire le bon choix en matière de placements Avec des taux d’intérêt particulièrement bas, les livrets réglementés et les assurances-vie en fonds euros ne sont d’aucun recours face à l’inflation. En réalité, ils vous font même… perdre de l’argent. En effet, lorsque l’inflation est supérieure au taux de rémunération d’un compte épargne 1% pour le Livret A, le rendement de celle-ci devient négatif. Si vous acceptez de prendre des risques, il vaut donc mieux investir plutôt qu’épargner. En temps d’inflation, seul l’investissement permet en effet d’obtenir un rendement potentiel. Actions, obligations, parts de SCPI, trackers… Les possibilités sont multiples. N’oubliez pas également l’investissement socialement responsable proposé par Moka, adapté à votre profil et à votre sensibilité au risque. L’intérêt de ce type d’investissement ? Les fonds ISR intègrent des critères extra-financiers, comme le développement durable ou la justice sociale, ce qui permet d’allier éthique et performance économique. Privilégier les produits de base au supermarché C’est un grand classique pour faire des économies, mais il est toujours bon de le rappeler. Pour faire baisser la facture au supermarché, la meilleure option consiste à acheter des produits de base fruits, légumes, riz, pâtes…, si possible en vrac, et à fuir autant que possible les produits tout prêts. Par exemple, il est beaucoup plus avantageux de faire ses propres goûters que d’acheter des paquets de gâteaux tout faits. Et en plus, c’est meilleur pour la santé ! Le seul bémol cuisiner demande un temps dont tout le monde ne dispose pas. Acheter et congeler des produits à DLC courte La DLC date limite de consommation courte désigne une date limite de consommation proche de la date d’achat. Les produits à DLC courte sont signalés en magasin, et proposés avec un rabais pouvant aller jusqu’à 50% du prix initial. La bonne astuce se tourner en priorité vers ces produits et les congeler pour en prolonger la durée de vie. Se tourner vers les producteurs locaux Contrairement à ce qu’on pourrait penser, s’approvisionner auprès de marchés ou de producteurs locaux n’est pas forcément plus onéreux. Parfois, c’est même le contraire. En effet, les produits locaux et de saison sont généralement moins chers, car ils sont dispensés des coûts de transport et de la marge prélevée par les intermédiaires. Tournez-vous vers des sites comme La ruche qui dit oui, ou encore pour faire vos emplettes. Étiquettes dernier Les vacances d’été approchent à grands pas ! Si vous avez la chance de pouvoir partir, peut-être vous demandez-vous comment choisir votre destination. Il est vrai qu’il n’est pas toujours facile d’y voir clair parmi la multitude d’opportunités disponibles… D’autant qu’une contrainte pèse nécessairement les finances ! Pas de problème Moka vous propose une sélection de destinations, à choisir en fonction du budget dont vous disposez. Bon plan ! L’outil en ligne de Génération Voyage vous permet de calculer votre budget voyage en fonction de votre destination et de plusieurs paramètres comme l’hébergement, le nombre de voyageurs, la durée du séjour, etc. J’ai un budget de 300 euros et moins Avec un petit budget, la France et toutes ses merveilles vous tendent les bras ! Pour limiter la facture, pensez au covoiturage ou au bus, moins chers que la voiture individuelle ou le train. Quant à l’hébergement, le camping ou les formules en bungalow proposent des tarifs attractifs. Surveillez également les offres de dernière minute sur ou Hotel Tonight, on y trouve souvent de bons plans. Enfin, évitez les destinations très prisées comme le Sud-Est, qui font inévitablement monter l’addition. Pensez aux destinations moins courues mais tout aussi belles, comme le Cotentin plutôt que la Bretagne, les Landes plutôt que la Nouvelle-Aquitaine ou encore l’Hérault plutôt que la Provence. Et si vous préférez partir à l’étranger, sachez que c’est possible avec un petit budget ! Par exemple, Bruxelles est reliée à Paris par le train low-cost Izy. Quant à Amsterdam, il est possible d’y aller en bus ou en covoiturage. J’ai un budget de 600 euros et plus De nombreuses destinations en Europe vous sont accessibles, pour de courts séjours. Ne pensez pas tout de suite aux capitales européennes, plus chères surtout pendant les vacances d’été. D’autres villes, plus petites et moins fréquentées, ont tout autant à offrir ! Par exemple Vérone plutôt que Rome, Göteborg plutôt que Stockholm, Munich plutôt que Berlin, Valence plutôt que Madrid ou Barcelone… La France vous ouvre également ses portes, avec des destinations comme Bordeaux, Marseille, Biarritz, la Bretagne, la Normandie, l’Alsace, la Haute-Savoie pour les amateurs de montagne… Et si vous souhaitez visiter Paris, sachez que c’est l’un des meilleurs moments de l’année météo clémente et ville vidée de ses habitants, vous ne serez sans doute pas l’ des touristes mais vous pourrez vous promener dans des conditions agréables. J’ai un budget de 1 000 euros Avec ce budget, des destinations un peu plus lointaines vous sont accessibles. Cependant, partir à l’étranger n’est pas une obligation, d’autant que la France et ses pays limitrophes Italie, Espagne, Suisse, Belgique ont beaucoup de choses à offrir ! Si vous avez tout de même besoin de dépaysement, des pays comme Malte, la Grèce, la Croatie, le Monténégro, le Maroc ou encore la Grande-Bretagne pourront satisfaire vos envies d’évasion. Pensez également aux petites îles du sud de l’Europe, comme les Canaries qui allient mer et paysages bruts, ou encore Madère et ses points de vue escarpés. J’ai un budget de 1 500 euros et plus Toutes les destinations, ou presque, vous ouvrent leurs portes ! La France pour celles et ceux qui préfèrent des vacances locales, l’Europe pour celles et ceux qui souhaitent être dépaysés sans pour autant faire de longs trajets, et des pays plus éloignés pour les amateurs de grands voyages. Voici quelques exemples En France la Bretagne, la Gironde, la Provence, la Normandie, Paris, l’île de Ré, l’île d’Oléron, l’île de Noirmoutier, etc. En Europe les pays scandinaves, l’Islande, la République Tchèque, l’Italie, l’Espagne, les îles grecques. Hors Europe la Tunisie, le Maroc, le Mexique, les Etats-Unis, l’Asie Thaïlande, Laos, Cambodge…. Avant de partir, pensez à vérifier les éventuelles restrictions sanitaires du pays dans lequel vous souhaitez vous rendre. Le site est un bon moyen de se tenir informé. Et n’oubliez pas que certaines destinations sont encore fermées aux touristes, comme la Chine ou le Japon. Et pour tous les budgets… Nul besoin de partir à l’autre bout du monde pour être ! Et si vous faisiez un staycation ? Contraction de stay rester et vacation vacances, ce terme désigne le fait de passer des vacances dans sa propre ville. De quoi la découvrir avec un regard nouveau… Le site propose plusieurs séjours de luxe dans de grandes villes de France, à des tarifs spéciaux. Étiquettes dernier Pour la plupart d’entre nous, investir n’a rien de “naturel”. Sans la connaissance de certaines règles, il est facile de faire des erreurs, mais celles-ci peuvent avoir un certain coût sur le long terme ! Ne vous inquiétez pas en prenant conscience des erreurs les plus fréquemment commises en matière d’investissement, vous éviterez les pièges et pourrez faire fructifier votre argent en toute sérénité. Suivez le guide. 1. Penser court terme Une erreur fréquente est d’aborder l’investissement de la même manière que l’épargne. Or, les deux sont différents ! Si l’épargne vise à mettre de l’argent de côté dans une perspective court terme cet argent doit être immédiatement disponible, en cas d’urgence par exemple, l’investissement doit être abordé dans une perspective long terme. Autrement dit, l’argent que vous placez a besoin de temps pour fructifier. D’autant que la courbe des marchés financiers n’est pas linéaire elle baisse, puis remonte, avant de baisser à nouveau, etc. C’est ce qu’on appelle la volatilité. Mais pas de panique les études montrent que les placements en actions sont les plus rentables hors immobilier sur une durée de 15 à 20 ans. Même si la tentation est grande de retirer son argent dès que les marchés baissent, il est important de rester rationnel et de se rappeler que l’investissement doit être appréhendé sur la durée. 2. Ne pas diversifier ses investissements Investir tout son argent dans un seul actif actions, obligations, ETF, parts de SCPI… ? Surtout pas ! Même si les performances actuelles de cet actif sont bonnes, rien ne dit qu’elles le seront toujours dans quelques mois ou années. Diversifier ses investissements c’est-à-dire placer son argent sur plusieurs supports permet ainsi de limiter les risques liés à la volatilité des marchés. Cela revient, tout simplement, à ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier ! 3. Privilégier la quantité à la régularité C’est un fait mieux vaut investir de petites sommes régulièrement qu’une grosse somme de temps en temps. Des études montrent en effet qu’investir tous les mois renforce la probabilité de gain. La régularité permet de lisser les bénéfices tout autant que les pertes si les marchés financiers sont en forme, vous gagnez un peu moins, mais en cas de remous, les pertes sont limitées. La stratégie DCA Dollar Cost Averaging suit ce principe. Il s’agit d’investir un montant défini 50, 100, 150 euros… à une fréquence fixe toutes les semaines, tous les mois, tous les deux mois, etc., en faisant abstraction du prix de l’actif acheté. On met donc un point d’honneur à investir tous les mois en fonction de ses moyens, et l’on n’oublie pas de programmer un virement automatique. Envie d’investir sans y penser ? On peut utiliser la technique de l’arrondi à l’euro supérieur proposée par Moka, et investir l’argent ainsi réuni dans des fonds socialement responsables, en fonction de son profil et de son appétence pour le risque. 4. Investir dans l’immobilier… sans prendre le temps de réfléchir L’investissement immobilier fait toujours rêver les Et pour cause il est l’un des plus rentables jusqu’à 8% par an pour l’investissement locatif. Cependant, cela ne signifie pas que tous les investissements immobiliers sont nécessairement rentables. Avant d’investir dans un bien à louer, il est important de se renseigner et de se poser les bonnes questions. La ville dans laquelle je souhaite acheter un bien est-elle attractive, si je le revends un jour ? L’immeuble est-il en bon état ? Qu’en est-il de la copropriété ? Vous l’aurez compris, un investissement immobilier peut aussi être un cadeau empoisonné. D’où l’intérêt de ne pas se précipiter ! Pour rappel, on peut aussi investir dans l’immobilier en acquérant des parts de SCPI société civile de placement immobilier. Ce sont des sociétés qui collectent des fonds apportés par des investisseurs particuliers, et acquièrent des biens immobiliers bureaux, commerces, hôpitaux, maisons de retraite…. Quant aux investisseurs, ils reçoivent en contrepartie des parts sociales. Les parts de SCPI sont généralement accessibles à partir de 1000 euros, pour une rentabilité de 4,43% en moyenne. 5. Céder aux chants des sirènes Les arnaques financières ont fait perdre près de 500 millions d’euros aux Français en 2021 selon le parquet de Paris. Attention, donc aux publicités trop accrocheuses si c’est trop beau pour être vrai… c’est probablement faux ! Les sociétés d’investissement sérieuses peuvent mettre en avant des rendements attractifs, mais elles rappelleront toujours les risques de perte inhérents à tout investissement. De même, elles ne tenteront jamais de vous convaincre par tous les moyens. Pour vous protéger, privilégiez les supports d’investissements connus assurance-vie, PEA, application Moka… et ne répondez jamais aux sollicitations par e-mail ou par téléphone. En matière d’investissement, tout démarchage doit vous mettre la puce à l’oreille. Étiquettes banniere, dernier Financer l’achat de sa résidence principale, changer de voiture, organiser un voyage, faire ou reprendre des études… Quelle qu’en soit la raison, la majorité des contracteront au moins un emprunt bancaire aussi appelé crédit dans leur vie. Il faut dire que c’est l’une des meilleures solutions pour financer ses projets de vie ! Cependant, elle n’est pas sans risques. Que faut-il savoir avant d’emprunter de l’argent ? Sur quels points faut-il porter son attention ? Explications, fonctionnement, avantages et inconvénients on vous dit tout sur l’emprunt bancaire ! Pour commencer un emprunt bancaire, c’est quoi ? Commençons par les bases ! L’emprunt bancaire consiste en un prêt d’ argent accordé par un établissement de crédit appelé créancier ou prêteur, à destination d’une personne que l’on appelle emprunteur ou débiteur. L’emprunteur s’engage à rembourser la somme prêtée avec des intérêts, sur une période déterminée. Les intérêts représentent le coût de l’emprunt. On estime que le paiement à crédit s’est généralisé en France à partir des années 1920. Dans les années 1950, le prêt à la consommation a marqué un tournant dans la société il est devenu synonyme d’un meilleur niveau de vie, et donc de progrès. Aujourd’hui, 8 Français sur 10, soit 79%, déclarent avoir déjà emprunté de l’argent. D’ailleurs, près d’un Français sur 5, soit 17%, emprunte de l’argent au moins une fois par an. Quels sont les différents types de crédit ? Il en existe plusieurs. Voici les plus courants Le crédit immobilier Il s’agit d’emprunter de l’argent pour acquérir un bien immobilier à usage d’habitation, ou d’un terrain destiné à sa construction. 80 % des ménages en France recourent au crédit immobilier pour financer l’acquisition de leur résidence principale. Ce type de crédit permet de financer un premier ou un second achat, un investissement locatif l’achat d’un bien immobilier pour le louer ensuite, l’achat d’une résidence secondaire, ou même le rachat d’un prêt immobilier. Le crédit à la consommation Le crédit à la consommation concerne les opérations autres que celles liées à l’immobilier. Comme son nom l’indique, il est généralement utilisé pour acheter des biens de consommation meubles, télé, etc ou pour se constituer une trésorerie en vue d’un projet particulier. Le montant des crédits à la consommation est compris entre 200 et 75 000 euros. Plusieurs types de crédits à la consommation existent on mentionnera ici le crédit revolving et le prêt personnel. Le crédit revolving renouvelable Ce type de crédit consiste à mettre à la disposition de l’emprunteur, sur un compte bancaire prévu à cet effet, une somme d’argent qui se renouvelle en permanence. Au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse, le montant disponible se reconstitue. Il est proposé par les banques traditionnelles, mais aussi par certaines chaînes de magasins et par les organismes spécialisés. Le prêt personnel Il s’agit d’un crédit dont le montant est affecté selon la volonté de l’emprunteur. Il se distingue du crédit immobilier et du crédit à la consommation, qui sont quant à eux destinés à l’acquisition d’un bien en particulier. Le crédit bail Aussi appelé leasing, il permet de financer des biens matériels ex une voiture ou immobiliers. Concrètement, un établissement de crédit le crédit-bailleur donne en location à un emprunteur le crédit-preneur des biens d’équipement contre le paiement d’une redevance périodique. A l’échéance du contrat de location, le crédit-preneur peut décider de devenir propriétaire des biens pour un montant préalablement défini, ou de les restituer. Où peut-on souscrire un emprunt bancaire ? Un emprunt bancaire est toujours souscrit auprès d’un établissement de crédit soit une banque, soit un établissement spécialisé de crédit CES. On peut aussi souscrire un crédit dans un magasin un supermarché, par exemple. Il est également possible d’emprunter de l’argent à ses proches sans limite, mais attention lorsque le prêt excède 5 000 euros, l’emprunteur est obligé de le déclarer à l’administration fiscale. Pour cela, il faut joindre l’imprimé n° 2062 dûment rempli à sa déclaration d’impôt. Quels sont les risques du crédit ? Emprunter de l’argent permet de réaliser de nombreux projets l’achat d’une maison, l’organisation d’un tour du monde, la création d’une entreprise… Mais toute souscription de crédit a aussi des conséquences. En effet, tout emprunteur doit pouvoir en assurer le remboursement dans les conditions précisées au contrat. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat de l’intégralité de la somme due, ainsi que le paiement d’une indemnité. Par ailleurs, il peut inscrire l’emprunteur au fichier des incidents de paiement de la Banque de France FICP. Certains crédits sont en outre très risqués, comme le crédit renouvelable. Les taux d’intérêt très élevés peuvent mener à des situations de surendettement. Pas question de les souscrire à la légère ! Dans certains cas si vous voulez acheter une nouvelle télé, par exemple, mieux vaut miser sur une stratégie d’épargne bien pensée. De manière générale, il est important de ne jamais dépasser un taux d’endettement de 35% cela correspond au ratio dettes/revenus. Au-delà, on risque de se mettre en danger. Quels sont les avantages et inconvénients du crédit ? Les avantagesLes inconvénientsLa possibilité d’obtenir une importante somme d’argent rapidement pour réaliser ses projets. Un crédit est un contrat qui engage celui qui le souscrit. Cela crée des contraintes matérielles, financières… qui peuvent être lourdes, surtout quand il s’agit d’un crédit sur plusieurs années. Une mensualité constante et des taux d’intérêt fixes. Concernant le crédit immobilier, il est possible de le renégocier pour profiter de conditions plus crédit… coûte cher ! Non seulement vous remboursez le capital, mais vous devez aussi payer des intérêts. A terme, le crédit crée de la richesse, grâce à l’effet de levier cela signifie que l’endettement augmente la capacité d’investissement. Certains crédits présentent des risques de surendettement, comme le crédit à la consommation. Il convient de se montrer prudent. → Vous avez un projet qui nécessite de mobiliser une certaine somme d’argent ? Vous pouvez également vous tourner vers l’application Moka, pour épargner sans y penser grâce à l’arrondi à l’euro supérieur, ou pour investir votre argent dans des portefeuilles de fonds labellisés ISR. Étiquettes dernier La liberté financière désigne le fait de vivre de manière autonome, sans avoir à travailler, ou en travaillant moins et en exerçant des activités en accord avec ses valeurs. C’est une forme d’indépendance qui fait rêver de plus en plus de ! Mais est-elle seulement accessible ? Sans vous promettre que cette méthode vous permettra de devenir millionnaire à 40 ans !, voici quelques pratiques que vous pouvez mettre en place pour atteindre une forme de liberté financière. 1. Définissez votre objectif Si vous souhaitez atteindre la liberté financière, vous devez commencer par vous fixer un objectif précis. 3 éléments sont ici à prendre en compte Le temps de combien de temps disposez-vous pour atteindre votre objectif ? par exemple, si vous avez 30 ans et que vous souhaitez devenir libre financièrement à 55 ans, vous avez 25 ans devant vous ;L’argent de combien d’argent par mois, par an… avez-vous besoin pour vivre librement ? Chacun a un chiffre différent et c’est à partir du vôtre que vous pourrez construire votre stratégie ; La capacité d’épargne combien pouvez-vous épargner chaque mois ? Bien évidemment, plus votre capacité d’épargne sera élevée, plus vous pourrez atteindre votre objectif rapidement. Zoom sur… le mouvement FIRELe mouvement FIRE acronyme pour Financial Independence, Retire Early, ce qui signifie en français “indépendance économique, retraite précoce” a pour objectif l’indépendance financière au travers d’un mode de vie très frugal. Né dans les années 90 aux États-Unis, il consiste à vivre avec une grande simplicité, en épargnant de manière drastique pendant plusieurs années. L’objectif réunir suffisamment de fonds pour pouvoir les investir sur des supports qui génèrent un revenu passif, et partir à la retraite à partir de 40 ans. 2. Éduquez-vous On dit que le savoir, c’est le pouvoir. C’est particulièrement vrai en matière de finances ! Livres, chaînes Youtube, films et podcasts… Vous avez la chance, aujourd’hui, d’avoir de multiples ressources à disposition. Si vous en avez les moyens, vous pouvez également consulter un conseiller en gestion de patrimoine, qui pourra vous aider à définir la meilleure stratégie d’investissement en fonction de vos ressources, de vos besoins et de vos objectifs. 3. Maîtrisez vos chiffres Pour avoir une vue d’ensemble de vos finances, pensez à télécharger des applications qui agrègent l’ensemble de vos comptes et de vos placements pour pouvoir suivre ceux-ci à tout moment. Autre astuce télécharger une calculatrice financière sur son téléphone, qui vous permettra de chiffrer vos investissements, de vous fixer des objectifs quantitatifs, et d’ajuster le montant de votre épargne en fonction des objectifs que vous devez atteindre. 4. Utilisez l’effet de levier Pour atteindre la liberté financière, il est difficile de se passer de l’effet de levier du crédit. De quoi s’agit-il ? L’effet de levier, c’est tout simplement un mécanisme qui permet de s’enrichir en passant par l’endettement. Par exemple, lorsque vous faites un investissement locatif, vous remboursez votre crédit grâce aux loyers perçus et à une éventuelle réduction d’impôts, si vous avez recours à un investissement Pinel ou Denormandie. Cela est d’autant plus facile qu’aujourd’hui, les taux sont très bas. Une fois le crédit remboursé, les loyers tombent directement… dans votre poche. En somme, l’effet de levier du crédit vous permet de vous enrichir sur le long terme tout en minimisant le montant d’épargne requis pour acquérir un bien immobilier. Et nul besoin d’investir dans un bien coûteux il est tout à fait possible de commencer par acquérir un studio étudiant, par exemple. 5. Diversifiez vos investissements On l’a vu, l’immobilier est un investissement à privilégier. Pour autant, il est important de diversifier ses placements d’une part, pour se prémunir des risques du marché et lisser les risques de pertes, et d’autre part, pour augmenter ses chances d’obtenir un rendement élevé. Par exemple, si vous avez une assurance-vie, pensez à diversifier les supports actions, obligations, parts de SCPI, trackers… Et oubliez votre Livret A, qui ne rapporte rien ou presque on se contente ainsi d’y laisser son épargne de précaution uniquement. Vous pouvez également utiliser l’application Moka comme porte d’entrée à l’investissement avec 3 portefeuilles diversifiés, à choisir en fonction de votre profil et de votre sensibilité au risque, vous avez la possibilité d’investir très facilement dans vos projets. 6. Ayez conscience du fait que le revenu n’est pas la richesse La plupart des gens pensent que la richesse, ou du moins l’autonomie financière, s’acquiert au travers d’un emploi bien rémunéré. Il est certain que vous aurez plus de facilités à épargner et à accumuler de la richesse si vous avez un bon salaire, mais c’est loin d’être la seule clé ! En réalité, c’est avant tout la façon dont vous dépensez votre argent qui a une importance. C’est la raison pour laquelle tant de millionnaires se retrouvent sur la paille ! Pour augmenter sa “valeur”, il faut simplement… dépenser moins que ce que l’on gagne. Si le salaire a son importance, d’autres éléments sont donc à prendre en compte, à savoir Votre effort d’épargne Vos investissements La façon dont vous dépensez votre argent au quotidien Vous savez donc ce qu’il vous reste à faire pour atteindre votre objectif de liberté financière ! Et pour vous aider dans cette tâche, n’hésitez pas à consulter nos articles sur l’épargne et l’investissement. Étiquettes dernier L’argent n’est pas seulement un moyen d’assurer ses besoins et dans le meilleur des cas ! de se faire plaisir. C’est aussi une arme, dans le sens où il permet de faire entendre sa voix, de lutter contre les mauvaises pratiques et de soutenir les initiatives vertueuses. Chaque euro dépensé a un impact sur la société. Bien entendu, l’idée n’est pas de culpabiliser tout le monde n’a pas le temps, les moyens ou l’énergie nécessaires pour prendre cet aspect en compte. Pour celles et ceux qui souhaitent redonner du sens à leur argent et dépenser en pleine conscience, voici quelques pistes à suivre. Boycotter les marques polluantes ou nocives pour la planète Souvent sous-estimé, le boycott c’est-à-dire le refus de consommer les produits ou services d’une entreprise est pourtant une arme redoutable. Lorsque les marques sont atteintes au portefeuille ou dans leur réputation, elles n’hésitent pas, en effet, à changer leurs pratiques… Si vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez consulter le site i-boycott, qui recense différentes campagnes de boycotts contre de grandes entreprises. Bien sûr, l’idée n’est pas d’arrêter toute consommation chez les entreprises les plus polluantes ou les plus contestables, mais plutôt de privilégier les enseignes qui méritent un coup de pouce financier. Par exemple aller chez un petit commerçant ou au marché plutôt que dans une grande surface, acheter ses vêtements dans un dépôt-vente plutôt que dans une enseigne de fast-fashion, acheter ses livres dans une librairie de quartier plutôt que sur Internet, etc. On fait évidemment en fonction de ses moyens et de ses envies, et l’on ne cherche pas à être à tout prix. Se tourner vers une banque vertueuse Selon le dernier rapport d’Oxfam, l’empreinte carbone des grandes banques françaises représente près de 8 fois les émissions de gaz à effet de serre de la France. Eh oui on ne le sait pas forcément, mais la finance est l’un des secteurs les plus polluants. Les grandes banques financent en effet, avec leurs dépôts d’argent, des projets, des entreprises ou même des Etats particulièrement polluants. En 2018, une étude d’Oxfam France révélait ainsi que 70 % de leurs financements énergétiques étaient orientés vers les énergies fossiles, contre 20% seulement vers les énergies renouvelables. En mettant notre argent dans des banques polluantes, on contribue donc, sans forcément le savoir, au réchauffement climatique. La solution ? S’orienter si on le peut vers une banque éthique, comme la NEF ou le Crédit coopératif. Investir dans des fonds ISR L’investissement socialement responsable ISR est un moyen simple et efficace de donner du sens à son argent. Les fonds ISR sélectionnent en effet des entreprises selon des critères ESG Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance et non pas seulement financiers. Et, contrairement à ce qu’on pourrait penser, ils ne sont pas moins performants que les fonds classiques ! C’est donc un excellent moyen d’allier la rentabilité à l’éthique. Vous souhaitez vous lancer ? Moka investit votre argent dans des fonds labellisés ISR, qui soutiennent les grands défis sociaux et environnementaux actuels. 3 portefeuilles Prudent, Équilibré et Audacieux sont disponibles, en fonction de votre sensibilité au risque. Soutenir des associations en faisant un don Nettoyer les océans, planter des arbres, venir en aide aux personnes en difficulté, prendre soin des animaux, soutenir les agriculteurs locaux… Les missions poursuivies par les associations françaises et internationales sont très variées. Quelle que soit votre sensibilité et vos préoccupations personnelles, il existe forcément une association que vous aurez envie d’aider, que ce soit de manière ponctuelle ou régulière. Vous ne savez pas où donner de la tête parmi l’offre existante ? Vous pouvez commencer par consulter l’annuaire des associations françaises, ou tout simplement taper dans votre moteur de recherche association + le nom de la cause que vous souhaitez soutenir. Et n’oubliez pas il n’y a pas de petit don. 10 euros par trimestre valent mieux que rien du tout ! Dépenser son argent dans des enseignes vertueuses Après le boycott… le buycott ! Ce terme désigne le fait de consommer de manière plus éthique et responsable. L’objectif est simple prendre conscience du pouvoir de notre argent, et se tourner vers des marques qui ont un impact positif sur les êtres humains et la planète pour leur apporter du soutien. N’hésitez pas à consulter ce petit annuaire des marques éco-responsables, classées par catégories. Le buycott, c’est aussi faire des choix conscients. Par exemple, plutôt que d’acheter son café chez une grande enseigne américaine dont le nom commence par un S, on se rend dans le petit coffee shop près de chez soi. ↦ Vous êtes dans les rayons d’un magasin et vous souhaitez savoir si le produit que vous avez sous les yeux est éthique ? Vous pouvez vous aider de l’application buyOrNot, qui décrypte les étiquettes et donne des informations sur l’impact d’un produit sur l’environnement, le bien-être des individus et des animaux. Apprendre à repérer le greenwashing Le greenwashing est une stratégie marketing qui consiste à mettre en avant des arguments de vente écologiques, en contradiction avec la réalité de la marque et/ou du produit. Pour vous aider à débusquer les fausses promesses et les arguments fallacieux, l’ADEME a publié un guide anti-greenwashing consultable en ligne. Autre source d’information, plus drôle et rentre-dedans le compte Instagram Ecolo mon cul, qui dénonce les publicités pour des produits faussement responsables. Étiquettes dernier La déclaration d’impôt 2022 est ouverte depuis plusieurs semaines. Vous vous demandez peut-être comment réduire, la prochaine fois, le montant de ce que vous devez en tant que contribuable. Bonne nouvelle il existe plusieurs moyens accessibles de diminuer son niveau d’imposition. On fait le point dans cet article. N’oubliez pas de consulter notre précédent article pour mieux comprendre à quoi servent les impôts, et comment ils fonctionnent. 1. Faire des dons Lorsque vous faites un don à une association reconnue d’utilité publique, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt. Cela inclut aussi les dons versés à des partis politiques ou à des candidats pour financer leur campagne électorale. Les dons accordés aux associations et partis politiques bénéficient d’une réduction égale à 66% des sommes versées, dans la limite de 20% du revenu imposable. A savoir les dons versés aux organismes d’aide aux personnes en difficulté et aux victimes de violence conjugale bénéficient d’une réduction de 75%, dans la limite de 1000 euros de dons. A savoir Les micro-dons réalisés dans certains magasins arrondi solidaire ainsi que les dons réalisés par SMS ouvrent droit aux mêmes réductions, à condition de pouvoir produire un justificatif. 2. Souscrire à un abonnement à la presse Le saviez-vous ? Depuis cette année, vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt lorsque vous souscrivez un premier abonnement à un titre de presse, d’information politique ou générale, en version papier ou numérique. Cet abonnement doit avoir été souscrit entre le 9 mai 2021 et le 31 décembre 2022, pour une durée de 12 mois minimum. Le crédit d’impôt au titre de l’abonnement à un titre de presse est égal à 30 % des dépenses engagées. Vous pouvez en bénéficier quel que soit le montant de vos ressources. 3. Réaliser un investissement locatif Cela ne concerne évidemment pas tous les contribuables, mais si vous avez réalisé un investissement dans l’immobilier acquisition d’un logement destiné à être mis en location, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôt sur le long terme. Celle-ci est calculée sur le prix de revient du logement, dans la limite de 300 000 euros. Son taux dépend de la durée de votre engagement à louer le bien 12 % pour une durée de 6 ans, 18 % pour 9 ans et 21 % pour 12 ans. Cela fait une réduction maximum de 6 000 euros par an pendant 6, 9 ou 12 ans. Par ailleurs, pendant toute la durée de location du logement, le loyer ne doit pas dépasser un plafond qui dépend de l’emplacement de l’immeuble. Plusieurs dispositifs sont ouverts pour réaliser un tel investissement le dispositif Pinel, uniquement accessible dans l’immobilier neuf, ou encore le dispositif Denormandie pour l’immobilier ancien à rénover. 4. Épargner pour sa retraite C’est vrai, on n’a pas forcément envie de commencer à épargner pour sa retraite à 25 ou 30 ans… Pourtant, outre le fait que commencer tôt permet de profiter de l’effet “boule de neige” les intérêts produits augmentent le capital d’année en année, l’investissement dans un Plan épargne retraite permet de profiter d’une réduction d’impôt. Eh oui les versements que vous effectuez chaque année sur ce support sont déduits de votre revenu imposable, dans la limite d’une enveloppe annuelle. Pour les salariés, cette enveloppe est égale à 10 % des revenus professionnels net de frais de l’année précédente, avec un minimum et un maximum qui varient chaque année. Pour les indépendants, elle est égale à 10 % des bénéfices imposables. En gros, la réduction d’impôt dont vous pouvez bénéficier dépend de votre tranche marginale d’imposition. Elle est donc particulièrement intéressante si vous êtes fortement ⇾ Prenons un exemple. Si vous versez 5000 euros par an sur un PER et que vous êtes dans la tranche d’imposition à 30%, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 1500 euros. Cette réduction s’élève à 550 euros si vous êtes dans la tranche d’imposition à 11%. 5. Investir dans le capital d’une PME Lorsque vous investissez dans le capital d’une PME, que ce soit en direct ou via un fonds commun de placement dans l’innovation FCPI ou un fonds d’investissement de proximité FIP, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt égale à 25 % des sommes versées. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, un tel investissement n’est pas réservé aux plus aisés ! Il est tout à fait possible d’investir 50, 100 ou 150 euros dans une PME, de la même façon qu’on peut acquérir des actions de grandes entreprises à tous les prix. En cas de souscription en direct, la réduction d’impôt est basée sur la totalité du montant des versements. En revanche, en cas de souscription par le biais d’un FCPI ou d’un FIP, elle se base sur le quota d’investissement dans des PME éligibles que ces fonds s’engagent à atteindre il doit être de 70 % au minimum. Quoi qu’il en soit, la réduction d’impôt n’est acquise définitivement que si vous conservez vos parts ou vos actions jusqu’au 31 décembre de la cinquième année suivant celle de la souscription. Et aussi… Vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt égal à 50% des dépenses payées pour la garde de vos enfants de moins de 6 ans, à l’extérieur de votre domicile. L’emploi d’un salarié à domicile jardinier, aide-ménagère… permet également de bénéficier d’une réduction d’impôt, quel que soit le montant de ses revenus. Bien entendu, cette liste est non exhaustive il existe en tout… 471 niches fiscales en France ! Étiquettes dernier La méthode kakeibo a été inventée en 1904 par Hani Motoko, la première femme journaliste au Japon. Au départ utilisé comme système de gestion du budget familial, le kakeibo qui signifie “livre de comptes” est aujourd’hui devenu une méthode efficace pour gérer son argent et épargner régulièrement. Le concept est simple au début de chaque mois, vous réfléchissez à ce que vous allez dépenser, ce que vous allez épargner et ce qu’il faut faire pour atteindre ces objectifs. A la fin du mois, vous dressez ensuite un bilan de vos dépenses et de votre épargne. Voici comment mettre en place cette méthode, étape par étape. 1. Se focaliser sur l’épargne La méthode kakeibo exige que l’on repense son attitude à l’égard de l’argent, et plus particulièrement de la tenue d’un budget. Il s’agit en effet de voir les dépenses comme un moyen… de mettre de l’argent de côté. Ça semble paradoxal ? En réalité, ça ne l’est pas le kakeibo nous incite à “bien dépenser” notre argent pour “bien épargner”. En gérant soigneusement son budget, on peut en effet apprendre à ne dépenser que ce qui est nécessaire, et ainsi épargner pour des projets qui nous tiennent à cœur. Mettre de côté ne doit pas être vu comme une corvée, mais comme une dépense nécessaire, et un moyen d’obtenir ce que l’on veut un vélo, un voyage, une nouvelle paire de baskets, peu importe !. Bien évidemment, le montant de votre épargne doit être fonction de vos revenus. Il n’est pas question de s’acharner à mettre beaucoup d’argent de côté quand on a un petit salaire et qu’on a déjà du mal à joindre les deux bouts. 2. Mettre les choses par écrit De nos jours, les finances sont dématérialisées. Qu’il s’agisse de consulter son relevé bancaire en ligne ou de dépenser son argent avec sa carte bleue, on ne “voit” pas vraiment passer l’argent. Cela n’aide pas à prendre conscience de son importance. En utilisant un carnet et en couchant ses dépenses sur le papier, on retrouve du temps, du concret, et l’on fait plus attention aux détails. En d’autres termes, on fait soudain plus attention à ce que l’on dépense. La méthode kakeibo exige qu’à chaque début de mois, vous écriviez sur un carnet le montant dont vous disposez. Déduisez ensuite vos frais fixes loyer, courses alimentaires, factures… de ce montant. Il doit vous rester une somme, que vous pouvez choisir d’épargner en partie ou au contraire de dépenser. L’objectif est de vous aider à savoir combien d’argent rentre sur votre compte, combien d’argent doit sortir, et combien d’argent peut sortir sans vous mettre en difficulté. 3. Faire la différence entre besoins et désirs Si vous avez fait l’exercice précédent, vous savez de combien d’argent vous disposez chaque mois une fois les dépenses fixes déduites. Il s’agit maintenant de voir ce que vous en faites. La méthode kakeibo consiste à diviser vos dépenses en différentes catégories. Par exemple voyages, repas à l’extérieur, cafés, loisirs, habillement, etc. Effectuer cette distinction vous permet de voir exactement où va votre argent. Une fois cet exercice réalisé, vous pouvez maintenant faire le tri entre vos besoins » ce qui est nécessaire et vos envies » ce dont vous pouvez vous passer. Par exemple, manger est un besoin, tandis que se faire livrer des repas 2 fois par semaine est un désir. Bien évidemment, il n’est pas question de se couper de tous les plaisirs, mais simplement de voir que certaines habitudes représentent un coût que l’on peut facilement diminuer. 4. Utiliser des espèces plutôt qu’une carte bancaire Même si les cartes bancaires sont extrêmement pratiques au quotidien, elles nous rendent aussi moins vigilants et responsables vis-à-vis de nos dépenses. En revanche, utiliser de l’argent liquide permet de mieux en appréhender la valeur, et d’éviter les dépenses inutiles. La méthode kakeibo propose donc de retirer de l’argent au début de chaque mois et de le répartir dans des enveloppes étiquetées. Vous pouvez par exemple utiliser des enveloppes pour les repas que vous prenez à l’extérieur, ou pour vos sessions shopping. Cela vous “freinera” mécaniquement, puisque vous ne pourrez pas dépasser la somme qui s’y trouve. Une bonne manière de respecter le plafond de dépenses que l’on s’est fixé ! Et si vous avez absolument besoin de faire un plus gros achat, rien ne vous empêche d’utiliser votre carte bancaire. 5. Faire le bilan chaque mois A la fin de chaque mois, reprenez votre carnet et passez en revue vos dépenses. Avez-vous réussi à tenir vos objectifs ? Combien avez-vous dépensé et épargné ? Fixez-vous ensuite de nouveaux objectifs à atteindre pour le mois suivant, en fonction de votre situation et de vos revenus. Le but n’est jamais de culpabiliser, mais simplement de s’astreindre à une certaine discipline. ➤ Vous souhaitez en savoir plus sur cette méthode ? N’hésitez pas à consulter le livre “L’art d’économiser à la japonaise”. Et si vous pensez manquer de discipline ou ne vous sentez pas prêts à suivre une telle organisation, pensez à télécharger Moka ! Moka est une application qui épargne automatiquement pour vous sans que vous vous en rendiez compte, notamment grâce à la technique de l’arrondi à l’euro supérieur. Vous pouvez également investir votre argent dans plusieurs fonds labellisés ISR Investissement socialement responsable, qui permettent de concilier performance économique et impact social et environnemental. N’hésitez pas à consulter notre FAQ pour en savoir plus. Étiquettes dernier Vous le savez chez Moka, on ne vous encouragera jamais assez à mettre de l’argent de côté ! La perspective des vacances d’été approchant, on a pensé que quelques conseils pour faire des économies sur ce gros poste de dépenses seraient les bienvenus. Suivez donc le guide. 1. Faites de votre épargne une priorité Mettre de l’argent de côté est souvent considéré comme une tâche rébarbative. Pourtant, il suffit de changer de perspective ! Et si vous considériez l’épargne comme une dépense fixe, au même titre que vos factures ou votre loyer ? En programmant un virement automatique chaque mois, par exemple, vous vous assurez de tenir vos objectifs. Et surtout vous disposerez à la fin d’une somme que vous pourrez librement utiliser pour vos vacances ! Vous pouvez également utiliser la technique de l’arrondi proposé par Moka, qui arrondit automatiquement toutes vos dépenses à l’euro supérieur et met la différence de côté. Cela permet d’économiser sans même s’en rendre compte. N’hésitez pas à consulter nos articles spécifiquement dédiés à l’épargne, vous y trouverez de nombreux conseils pour débuter. 2. Utilisez les comparateurs de prix Trivago, Kayak, Liligo… Il existe de nombreux comparateurs qui vous permettent de comparer les prix des transports train, avion et des hôtels à une période donnée. Non seulement c’est un bon moyen de trouver les meilleurs prix surtout si l’on est flexible sur les dates, mais l’on peut également bénéficier de fonctionnalités telles que les alertes de prix. Pour les billets d’avion, pensez également à Skyscanner ou Google Flights, qui vous permettent de trouver le prix le plus bas pour votre vol. A noter vous avez trouvé un hôtel qui vous plaît ? Avant de réserver, pensez à consulter le site Internet de l’établissement. Etonnamment, si vous réservez votre séjour en direct, les prix sont souvent moins chers que si vous passez par de grandes centrales de réservation comme 3. Réservez au premier… ou au dernier moment En réservant son billet ou son séjour quatre, cinq voire six mois à l’avance, il est possible de diminuer son budget de 15 à 30%. D’où l’intérêt de s’y prendre tôt ! Mais l’inverse… est aussi vrai. En réservant au tout dernier moment sur des sites spécialisés comme par exemple, il est ainsi possible de bénéficier de rabais pouvant aller de -50 à -70%. Seule condition être très flexible sur les dates. 4. Partez de l’étranger pour vos vols internationaux Le saviez-vous ? Partir d’un aéroport international étranger comme Londres, Bruxelles ou encore Genève permet souvent d’économiser plusieurs centaines d’euros sur les vols long-courrier. Si vous pouvez faire le déplacement, n’hésitez pas à comparer les prix au départ des capitales européennes il est possible de faire de bonnes affaires ! Un conseil une fois que vous avez trouvé un vol intéressant, n’attendez pas pour réserver. Le prix risque en effet d’augmenter, car les tarifs évoluent en permanence. La clé est donc de réagir rapidement. 5. Branchez-vous sur les ventes privées Que vous ayez déjà une destination en tête ou pas, les ventes privées sont un excellent moyen d’économiser de l’argent. Des sites comme Voyage Privé ou Idiliz proposent en effet des rabais sur de nombreux séjours, en France comme à l’étranger. Attention toutefois à bien lire les conditions de vente avant de réserver ! 6. Profitez du cashback Si vous réservez en ligne des nuits d’hôtel, un billet de train, etc, pensez au cashback ! Il s’agit d’un service proposé par des sites comme iGraal ou Ebuyclub, qui permet d’être remboursé d’une partie de ses achats. C’est particulièrement intéressant sur les grosses sommes n’hésitez donc pas à en profiter ! 7. Mettez votre logement en location pendant les vacances Mettre son logement en location pendant son absence est un bon moyen de générer des revenus de manière passive. Cela permet aussi de rembourser une partie de la somme déboursée pour ses vacances ! Pour cela, vous pouvez bien sûr passer par Airbnb, mais d’autres sites proposent le même type de prestations Abritel son concurrent français, Wimdu ou encore Vrbo. 8. Réalisez un “worksheet” pour les vacances Que ce soit sur Excel ou sur un bon vieux carnet, vous pouvez réaliser un tableau qui détaille précisément votre budget. Ce tableau aura pour fonction de dresser la liste de toutes les dépenses que vous devez engager pour vos vacances transport, hébergement,frais de nourriture,loisirs, etc. L’objectif est d’anticiper chaque dépense et de s’organiser en fonction, par un effort d’épargne un peu plus soutenu les mois précédant le séjour par exemple. Vous ne savez pas par où commencer ? Pensez à consulter notre article sur l’ABC du budget. N’hésitez pas également à consulter des sites tels que Pinterest, où vous pourrez retrouver des modèles de tableaux de budget dédiés aux vacances. Nous vous présentons ci-dessous, à titre d’exemple, un tableau qui pourra vous servir de modèle. Ce tableau peut également vous servir pour organiser les dépenses plus facilement si vous partez à plusieurs. Étiquettes dernier ISR, ESG… Vous avez sans doute déjà rencontré ces termes. Mais savez-vous vraiment ce qu’ils signifient ? Plus encore, connaissez-vous la différence entre les deux ? On vous explique tout dans cet article. ISR et ESG c’est quoi ? L’investissement socialement responsable ISR est une méthode d’investissement qui consiste à intégrer des critères extra-financiers dans les décisions de placement voir notre article sur l’ISR. Ces critères concernent généralement l’environnement, l’éthique, la justice sociale et la gouvernance, ce qui exclut de facto les entreprises les plus polluantes et/ou dont l’impact sur la planète est négatif. On parle de fonds ISR. Les critères ESG pour Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance sont quant à eux une grille d’analyse que les gérants de fonds peuvent utiliser dans leurs décisions d’investissement. Plus concrètement, c’est un ensemble de critères extra-financiers sur lesquels on peut s’appuyer pour analyser la dimension responsable d’une entreprise Le critère environnemental il mesure l’impact de l’entreprise sur l’environnement, à l’aide de facteurs tels que le respect de la biodiversité, la gestion des déchets, le bien-être animal, la consommation d’énergie, etc. Le critère social il s’agit ici d’évaluer l’impact de l’entreprise sur ses salariés et sur ses parties prenantes clients, fournisseurs, sous-traitants, etc, au moyen de valeurs telles que le respect du droit du travail ou de la dignité des travailleurs. Le critère de gouvernance ce critère prend en compte la façon dont l’entreprise est dirigée. Par exemple existe-t-il au sein de l’organisation des conflits d’intérêt ? Le conseil d’administration est-il indépendant ? Les rémunérations des dirigeants sont-elles transparentes ? Que fait l’entreprise pour lutter contre la corruption ? etc. Quelles sont les différences entre ISR et ESG ? On l’a vu, l’ISR est un mode d’investissement dans des fonds qui prennent en compte des critères sociaux et environnementaux. Il permet ainsi de participer au financement d’entreprises qui œuvrent à l’intérêt général. Cette méthode prend deux formes différentes Les exclusions sectorielles, qui consistent à exclure des fonds ISR les entreprises issues de secteurs d’activité polluants et/ou considérées comme néfastes pour l’humain jeux d’argent, alcool, tabac, armement, pétrochimie, etc.Les exclusions normatives, qui excluent les entreprises qui ne respectent pas certaines normes et conventions internationales au regard des droits de l’homme notamment. L’investissement socialement responsable intègre à sa grille d’analyse des critères ESG, qui permettent d’orienter les décisions d’investissement et d’exclure certaines entreprises dont l’impact sur l’humain et la planète est jugé négatif. Ces critères sont dits “extra-financiers” car ils permettent d’évaluer une entreprise au-delà des éléments financiers habituels rentabilité, perspectives de croissance…, en prenant cette fois en compte son impact global sur la société et l’environnement. Les avantages des fonds ISR et des critères ESG C’est un fait l’ISR a de plus en plus la cote ! Au premier semestre 2021, les fonds ISR ont collecté plus de 119 milliards d’euros contre plus de 90 milliards d’euros pour les fonds non ISR, selon les chiffres de Novethic. Pourtant, si 62 % des Français déclarent accorder une place importante à l’impact environnemental et social à leurs décisions de placement, seuls 5% d’entre eux disent avoir déjà investi dans des fonds ISR… Il reste donc de la marge avant que ce type d’investissement ne se démocratise. Les avantages de l’ISR et de la prise en compte des critères ESG dans les décisions de placement sont pourtant bien documentés. En voici quelques-uns Une performance accrue des fonds ISR selon une récente étude du FIR et de l’Ecole Polytechnique, les fonds ISR affichent une performance globalement comparable à celle des fonds classiques, c’est-à-dire qui ne prennent en compte que les critères financiers. 62% de ces fonds font même mieux que les fonds traditionnels ! Par ailleurs, une autre étude réalisée en 2021 par Fidelity International montre un lien entre croissance des dividendes d’une entreprise et qualité des critères ESG. Le lien que l’on tend à faire entre “durabilité” et “absence de performance” est donc erroné. Par ailleurs, les fonds ISR invitent à prendre en compte la performance de manière globale ; non pas seulement en termes financiers, mais aussi en termes d’impact sur la planète et l’humain. Un vrai changement de paradigme qui fait du bien. Un bon moyen d’investir sur le long terme l’ISR et les critères ESG sont généralement associés à un investissement sur le long terme, puisqu’ils financent des entreprises qui oeuvrent pour le futur en répondant à des enjeux forts comme la réduction de la pollution, la baisse de la consommation d’énergie, la prise en compte du bien-être animal et humain, etc. En investissant dans un fonds qui prend en compte des critères environnementaux et sociaux, vous soutenez donc des activités économiques promises à un fort développement dans les prochaines années. Plus de sens dans ses investissements la finance est polluante. De fait, l’empreinte carbone des banques françaises représente près de 8 fois les émissions de gaz à effet de serre de la France entière ! Pourquoi ? Parce que les banques investissent encore massivement dans les industries polluantes. Investir dans des fonds qui prennent en compte des critères ESG permet donc de redonner du sens à son argent, et d’œuvrer à son échelle pour un changement de modèle. A noter Moka investit votre argent dans des fonds ISR, qui visent à allier performance et impact social et environnemental. Vous pouvez choisir parmi 3 portefeuilles Prudent, Équilibré et Audacieux en fonction de votre sensibilité au risque, et suivre leur performance directement dans l’application. En 2021, nos portefeuilles d’investissement socialement responsables ont obtenu les rendements suivants 5% pour le portefeuille Prudent, 12,8% pour le portefeuille Équilibré et 20,6% pour le portefeuille Audacieux. Envie d’en savoir plus ? Retrouvez toutes les infos dans notre FAQ. *Les performances des portefeuilles statiques constatés pour la période du 1 janvier au 31 décembre 2021. En réalité, les utilisateurs achètent les actions/obligations au cours de l’année à des prix différents, par conséquent, les performances des portefeuilles de chaque client peuvent varier. investir comporte des risques. La valeur de vos investissements peut fluctuer. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs Étiquettes dernier La date tant redoutée de la déclaration d’impôt approche ! Vous avez jusqu’au 19 mai 2022 pour déclarer vos revenus. Mais à part quelque chose que l’on redoute collectivement ou que l’on considère profondément ennuyeux, que sont les impôts exactement ? Savez-vous pourquoi et comment votre argent est collecté ? Voici un petit cours magistral sur les impôts, agrémenté de conseils pour mieux s’y retrouver. Les impôts, à quoi ça sert ? Selon la définition de l’INSEE, l’impôt est un versement obligatoire et sans contrepartie aux administrations publiques. C’est donc une somme que les contribuables versent pour financer les dépenses publiques. Chaque année, le montant des impôts est fixé par la loi de finances, discutée et votée par le Parlement. Ajoutons ici une information qui ne fait pas plaisir en France, les recettes fiscales représentaient 46,1% du PIB en 2018, selon le dernier rapport en date de l’OCDE. Ce qui en fait le pays de l’OCDE où la part des impôts dans le PIB est la plus élevée ! Venons-en maintenant à son utilité. L’impôt sert tout d’abord à financer les services publics enseignement, justice, sécurité, justice, transports, culture… Quant à certains impôts, comme la taxe d’habitation, ils sont collectés en vue d’un objectif particulier de financement des collectivités locales. L’impôt sert aussi à financer la Sécurité sociale, notamment via la Contribution sociale généralisée CSG. Enfin, il a pour objectif de régler le paiement de la dette = les emprunts contractée par l’Etat. A noter L’impôt sur le revenu n’est pas le seul impôt en France. En 2019, on comptait très exactement… 483 impôts, taxes et cotisations ! Certains sont bien connus, comme la TVA payée par chaque consommateur sur les biens et services qu’il achète ou les cotisations salariales payées par l’employeur, et d’autres le sont un peu moins, comme la taxe sur les véhicules de société. Comment est calculé l’impôt sur le revenu ? Avec le prélèvement à la source, vous payez vos impôts en même temps que vous percevez vos revenus. Depuis le mois de janvier 2019, en effet, l’impôt est directement prélevé sur les revenus des contribuables salaires, indemnités, pensions, mais aussi bénéfices industriels et commerciaux BIC et bénéfices non commerciaux BNC pour les entrepreneurs. Le montant de l’impôt brut est calculé en divisant le revenu net imposable par le nombre de parts de quotient familial auquel vous avez droit. Ce quotient est en fonction de votre situation familiale célibataire, etc. et du nombre de personnes que vous avez à charge. On applique ensuite au résultat de cette division le barème de l’impôt sur le revenu, qui change chaque année. Enfin, on additionne les montants d’impôt obtenus par tranche et on multiplie le total par le nombre de parts. A chaque tranche de revenu correspond un taux d’imposition par exemple, si vos revenus bruts annuels se situent entre 26 071 € et 74 545 €, votre taux d’imposition est de 30%. A noter saviez-vous que vous pouviez changer votre taux de prélèvement à la source ? Celui-ci est modifiable tout au long de l’année y compris pendant la déclaration de revenus, notamment en cas de changement de situation familiale ou de modification importante des revenus. Pour cela, il suffit de se rendre dans son espace particulier sur à la rubrique Gérer mon prélèvement à la source » puis Signaler un changement ». Comment dois-je déclarer mes impôts ? Si vous résidez en France, vous devez déclarer vos revenus chaque année. En 2022, la déclaration par internet est obligatoire si votre domicile dispose d’un poste informatique. Dès lors que votre situation n’a pas changé depuis l’année précédente, vous n’avez pas besoin de faire votre déclaration elle est effectuée automatiquement par les impôts. Il suffit simplement de vérifier que les informations sont correctes et complètes. Si des éléments doivent être ajoutés ou modifiés votre adresse, vos dépenses éligibles à une réduction d’impôt…, vous pouvez le faire en ligne dans votre espace particulier. Si c’est la première fois que vous déclarez vos impôts, vous devez vous inscrire sur le site des impôts, puis remplir le formulaire en ligne n°2042. Votre déclaration ne sera pas préremplie vous devrez le faire manuellement. Dois-je déclarer mon compte Moka à l’administration fiscale ? En tant que vous devez déclarer tout compte ouvert, détenu, utilisé ou clos en dehors de la France lors de votre déclaration de revenus. Chez Moka, seuls les utilisateurs de notre fonctionnalité d’Investissement Socialement Responsable ISR doivent déclarer leurs comptes à l’administration fiscale, car elle est opérée par notre société affiliée, Moka Asset Management Europe qui est basée aux Pays-Bas. Le reste des comptes disponibles sur Moka ne nécessite pas d’être déclaré, car ils sont ouverts et basés en France. Cette page de notre FAQ vous explique l’ensemble de la procédure à suivre. Existe-t-il des moyens de réduire ses impôts ? Oui on appelle ça des niches fiscales. Ce sont des avantages dont peuvent bénéficier les contribuables pour diminuer le montant de leur impôt, quand ils remplissent certaines conditions. Par exemple quand on investit dans le capital d’une PME, on bénéficie d’un crédit = une réduction d’impôt. Dans certains cas, on parle plutôt d’avantages fiscaux, comme c’est le cas par exemple pour les dons aux œuvres ou aux associations, qui permettent d’obtenir une réduction d’impôt. Les niches fiscales sont actuellement plafonnées à 10 000€, pour éviter que les contribuables n’en abusent. On espère que cet article vous aura permis de mieux comprendre comment fonctionnent nos impôts. Vous avez encore des questions ? N’hésitez pas à consulter le site officiel sur lequel vous trouverez de nombreuses informations. Étiquettes dernier Vous avez le projet d’acquérir un bien immobilier pour la première fois ? Autrement dit, vous êtes primo-accédant ? Bravo c’est un très beau projet ! Mais c’est aussi un véritable saut dans le vide, qui apporte son lot de questions. Pour vous aider à y voir un peu plus clair, nous avons demandé à des courtiers immobiliers leurs meilleurs conseils à destination des premiers acheteurs. Suivez le guide. 1. Calculez soigneusement votre budget Avant de commencer à regarder les biens qui vous intéressent, ne négligez pas la première étape le calcul de votre budget. Pour cela, vous pouvez passer par un courtier immobilier, dont la mission est de vous accompagner dans toutes les étapes de l’obtention d’un crédit le but étant de l’obtenir à des conditions avantageuses. Vous pouvez également vous aider de simulateurs de prêt immobilier ou d’applications qui vous aident à définir votre projet. Ainsi, vous connaîtrez précisément la fourchette de prix des biens que vous pouvez cibler, et vous ne perdrez pas de temps à regarder des appartements ou des maisons qui dépassent votre budget. Autre astuce pour vous aider à définir votre budget faire une liste relativement courte et réaliste de ce que vous cherchez, et être à la modifier au cours des recherches. Si vous n’êtes pas flexible, vous risquez de passer à côté de biens intéressants ! Voici quelques questions simples à se poser De quelle superficie habitable ai-je besoin?Combien de chambres sont nécessaires ?Dans quel quartier est-ce que je veux habiter ? Un balcon/un terrain/un jardin est-il absolument nécessaire, ou puis-je m’en passer ? 2. Choisissez le bon moment Un achat immobilier n’est rentable qu’à partir d’un certain délai de détention. On avance souvent une durée de 5-6 ans, à partir de laquelle il devient plus intéressant d’acheter un bien que de le louer. Si vous n’êtes pas de rester autant de temps dans votre appartement ou votre maison, la location est sans doute plus indiquée dans votre situation. N’hésitez pas à lire notre article pour savoir ce qui vous convient le mieux entre un achat ou une location. Le point d’équilibre coût d’achat = coût location n’est pas facile à déterminer, car il dépend de plusieurs facteurs, dont l’évolution des prix et des loyers. Quoi qu’il en soit, sachez qu’il existe de nombreux frais fixes lors d’un achat immobilier Les frais de notaire environ 8 % du prix du bien pour un achat dans l’ancien, et 3% pour un achat dans le neuf,Les frais d’agence, le cas échéant de 3 à 10 %,Les frais de dossier pour la banque, La taxe foncière annuelle, Le coût de l’assurance du prêt immobilier. Si vous revendez votre bien avant une certaine durée, vous risquez donc de perdre de l’argent. Ne vous précipitez pas, et tâchez de déterminer le moment adéquat pour acheter votre premier bien. 3. Trouvez un bon courtier immobilier Passer par un courtier n’est pas obligatoire, mais il s’agit d’une étape recommandée. Car un bon courtier, qui connaît bien la ville et le quartier dans lesquels vous souhaitez acheter, pourra vous faire économiser du temps et de l’argent en vous aidant à trouver la meilleure opportunité possible en fonction de vos critères. Attention c’est aussi une question de feeling ! Si vous avez l’impression de ne pas être ou si votre courtier ne respecte pas vos désirs, n’hésitez pas à en changer. 4. Ne pensez pas nécessairement long terme Au moment du premier achat, on pense souvent qu’il s’agit d’un acte définitif… et l’on ressent la pression qui va avec. Pourtant, c’est un mauvais calcul ! Les changent en moyenne 5 fois de logement au cours de leur vie. Une opportunité professionnelle, un changement de situation familiale, une envie de changer d’air… De nombreuses raisons conduisent à un déménagement. Ne vous mettez donc pas trop la pression et pensez plutôt à moyen terme que “pour toute la vie”. Concrètement, cela signifie qu’il vaut mieux chercher un bien qui répond à vos besoins sur une période de 5 à 10 ans plutôt qu’un bien susceptible de vous convenir sur le très long terme. Cette stratégie permet de s’ouvrir à de nouvelles opportunités et de “dédramatiser” un peu l’achat immobilier. Votre achat est important, mais il ne sera probablement pas le dernier ! 5. Cherchez un bien ayant un potentiel de revente élevé Acheter un bien en pensant déjà à la revente ? Cela peut paraître étrange, et pourtant en prenant en compte le fait que cet achat immobilier ne sera probablement pas le dernier en moyenne, les revendraient leur logement au bout de sept ans, il est important de penser sur le long terme. Lorsque vous souhaiterez passer à un bien plus grand, ou déménager dans une ville différente, vous pourrez ainsi faire une plus-value. A noter Sur le marché du neuf, cette question est d’autant plus importante que les biens subissent généralement une décote lors du premier changement de propriétaire. Pensez donc à acheter dans un quartier dynamique et/ou qui devrait prendre de la valeur, et privilégiez les biens recherchés par les De même, si vous faites des travaux de rénovation, votre bien aura plus de chances d’être revendu à un prix plus élevé que son prix d’achat initial. A ce titre, sachez que la rénovation d’une salle de bains ou d’une cuisine peut faire augmenter le prix de vente. Étiquettes dernier En moyenne, les consacrent 17% de leur budget à l’alimentation. Une part qui a diminué au fil du temps, sachant qu’ils y consacraient près de 30% de leur budget en 1960 ! Pourtant, les courses alimentaires sans compter les repas pris dehors peuvent vite peser lourd dans un budget. Et ce, d’autant plus que l’on n’a pas un salaire très élevé. Comment, dès lors, manger sainement et se faire plaisir sans mettre le feu à son porte-monnaie ? Suivez nos conseils ! Avant d’acheter… On connaît la règle ne pas faire ses courses le ventre vide. Une autre – tout aussi importante – pourrait être de ne pas faire ses courses sans avoir regardé ses placards ! Cela permet de ne pas faire d’achats inutiles et/ou superflus, et ainsi de maîtriser ses dépenses. De même, il peut être intéressant de faire une liste de courses, en fonction de quelques idées de menus pour la semaine. L’idéal est d’acheter des produits qui pourront être utilisés dans plusieurs recettes différentes sauce tomate, riz, légumes, viande ou poisson si vous en mangez, etc. Sans liste de courses, le risque est d’attraper des produits au hasard dans les rayons et de ne pas vraiment savoir comment les cuisiner une fois à la maison. Résultat un retour au supermarché dans les jours qui suivent, et des dépenses supplémentaires… Au moment de faire les courses… Savez-vous ce qui coûte le plus cher au supermarché ? La réponse est les produits tout faits, comme les plats préparés ! L’idéal est donc d’acheter des produits bruts, y compris surgelés ou en conserve. Par exemple 1 kilo de carottes plutôt qu’une barquette de carottes râpées, des fruits en vrac plutôt qu’une salade de fruits toute prête, du vinaigre et de l’huile plutôt qu’une sauce en bouteille… Certes, cela demande un peu plus de temps de préparation, mais vous ferez sur le long terme de nombreuses économies. C’est d’autant plus intéressant que les produits bruts sont largement meilleurs d’un point de vue nutritionnel. Privilégiez également les produits les moins chers, comme les fruits et les légumes. Selon la 3e étude individuelle nationale des consommations alimentaires INCA 3, menée entre 2014 et 2015, les consomment trop de produits d’origine animale essentiellement viande et poisson. Une surconsommation qui a un impact direct sur notre santé et sur notre porte-monnaie, mais aussi sur l’environnement. Or, réduire la part de protéines animales dans notre alimentation permet de faire des économies. Pensez également au rayon vrac, particulièrement intéressant pour certaines catégories de produits riz, pâtes, amandes, café, thé…. d’acheter par lots ? Méfiez-vous ils ne sont pas forcément moins chers qu’à l’unité ! De manière globale, abordez les “offres promotionnelles” avec prudence. Il ne s’agit bien souvent que d’une technique marketing. Une autre règle à suivre privilégier les fruits et les légumes de saison. Ils sont la plupart du temps moins chers que ceux qui ne sont pas de saison, en plus d’avoir plus de goût et d’être plus intéressants sur le plan de la nutrition. Enfin, si vous faites le marché, une bonne astuce est de s’y rendre au moment où les commerçants commencent à ranger leurs étals. C’est le moment idéal pour faire des bonnes affaires et acheter des produits bradés ! Voire même… récupérer des produits gratuits. Pensez également à télécharger des applications comme Coupon Network, qui propose des bons de réduction sur certains produits de consommation courante. Utilisez l’application Moka pour créer une cagnotte spéciale “petits plaisirs”, par exemple, pour des produits que vous n’achetez pas souvent car ils sont au-dessus de votre budget habituel. En prenant ses repas dehors… Manger dehors peut être une contrainte professionnelle notamment aussi bien qu’un plaisir. C’est aussi et surtout une source de dépenses importante. Comment, dès lors, réduire la note ? Première astuce établir un budget mensuel pour les repas pris dehors. L’objectif ne pas le dépasser ! Pour le respecter, vous pouvez retirer chaque mois un montant fixe et payer vos repas en liquide. C’est un moyen efficace de voir ce que l’on dépense réellement, contrairement aux paiements par carte bancaire, plus difficiles à tracer car “immatériels”. Vous avez pris l’habitude d’acheter chaque midi votre repas à la boulangerie ? Pourquoi ne pas plutôt faire vous-même vos sandwiches, ou amener votre repas dans un Tupperware ? Vous pouvez les préparer à l’avance, le week-end par exemple, et les congeler en attendant. Cela s’inscrit dans une grande tendance appelée batch cooking, qui consiste à planifier et préparer ses repas de la semaine en amont. A la clé des économies de plusieurs centaines d’euros par mois, et une charge mentale allégée ! Enfin, si vous allez souvent au restaurant et que vous souhaitez faire des économies, privilégiez les plats végétariens généralement moins chers et évitez les boissons, qui font très vite grimper l’addition ! Dernière petite astuce épargner un peu chaque mois par exemple 20 ou 30 euros sur chaque salaire pour se faire plaisir avec des repas au restaurant, des brunchs, etc. Vous pouvez le faire facilement et sans efforts avec l’application Moka. L’idée est de faire de ces sorties des dépenses “plaisir” et occasionnelles, plutôt que de prendre l’habitude de dépenser sans compter. Étiquettes dernier On entend souvent parler des “fluctuations” de la Bourse. Mais de quoi s’agit-il, et à quoi sont-elles dues ? A l’heure où les tensions géopolitiques actuelles nous plongent dans l’incertitude, il est intéressant de se demander comment elles peuvent aussi impacter nos finances personnelles. Explications. Pourquoi les marchés boursiers fluctuent-ils ? Les cours boursiers évoluent tous les jours, en fonction de l’offre et de la demande. Le prix d’une action, par exemple, est fixé par la demande plus le nombre d’acheteurs est important, plus le prix est susceptible d’augmenter. De manière globale, les marchés sont très sensibles. Ils peuvent fluctuer en fonction de facteurs internes aux entreprises, mais aussi de la conjoncture économique. Si la croissance est forte et la situation politique est stable, les marchés boursiers auront tendance à augmenter. Si, en revanche, la situation économique ou politique est instable, les marchés boursiers auront tendance à baisser. On l’a vu notamment avec la crise du Covid-19, lorsque le CAC 40 s’est effondré au moment du confinement de mars 2020. De manière générale, plusieurs facteurs ont un impact sur les marchés La bonne santé ou non d’un secteur d’activité Lorsqu’un secteur d’activité est en bonne santé, il bénéficie à toutes les entreprises du secteur, et vice versa. C’est ce qu’il se passe avec les entreprises de la tech américaines Facebook, Amazon, Microsoft…, dont les cours atteignent des records. A l’inverse, lorsqu’un secteur d’activité est à la peine par exemple parce qu’il est rattrapé par un scandale, les cours boursiers des entreprises qui le composent tendent à baisser. La conjoncture économique La conjoncture économique joue un rôle très important dans les cours de Bourse… et dans nos vies quotidiennes. De manière schématique, lorsque l’économie se porte bien, les cours ont tendance à augmenter. C’est ce qu’on appelle une tendance haussière ». A l’inverse, en période de crise ou de récession, les marchés ont tendance à baisser. Les événements mondiaux Les grands événements mondiaux, même extérieurs aux marchés boursiers, peuvent avoir un très fort impact sur les cours. Une crise sanitaire, l’élection d’un nouveau dirigeant le jour de l’élection de Donald Trump en 2016, les bourses mondiales se sont d’abord effondrées, avant de se reprendre, une guerre, un événement climatique, des tensions géopolitiques… Cela a un impact direct sur nos vies, comme on le voit en ce moment avec la hausse des prix du carburant et des matières premières, due en partie à la situation en Ukraine. Ainsi, le prix du blé a augmenté de 70% depuis le début de l’année ! Cela fait nécessairement gonfler le prix de certaines denrées, comme le pain. Est-ce que je perds de l’argent lorsque la Bourse fluctue à cause d’un événement mondial, par exemple ? Par nature, les marchés boursiers sont très volatils. Pour rappel, la volatilité est la mesure des amplitudes de variations d’un actif financier, à la hausse comme à la baisse. Faut-il en avoir peur ? Tout dépend, en réalité, de votre sensibilité au risque et de votre horizon de placement. L’investissement quel qu’il soit doit s’envisager à long terme, sachant que le temps est l’ennemi du risque. Même si vous perdez de l’argent à un instant T, ces pertes tendent à être lissées avec le temps. Par ailleurs, rien n’est jamais figé dans le marbre ! Mettons que vous ayez acheté 3 actions à 10 €. Deux semaines plus tard, elles ne valent plus que 8€. Vous pourriez penser que vous avez perdu de l’argent. En réalité, tant que vous n’avez pas revendu vos actions, vous n’avez fait ni gain ni perte ! Si vous attendez encore 2 ans, il est tout à fait possible que la valeur de chaque action atteigne les 15 euros… Par ailleurs, si votre argent est placé sur des livrets réglementés Livret A, LEP, Livret Jeune, etc ou sur une assurance-vie en fonds euros, la situation économique n’aura aucun impact sur votre épargne. Et pour cause il s’agit de placements à capital garanti. Il n’y a donc pas de risques de pertes, si ce n’est la perte due à l’inflation qui est supérieure au rendement des livrets réglementés. Vous pouvez donc dormir tranquille ! En revanche, les fluctuations des cours peuvent influencer directement le prix de certaines matières premières, ou encore de l’énergie. Dans ce cas, c’est l’ensemble de la population qui est concernée, puisque ces fluctuations se répercutent sur les prix. Heureusement, cela ne veut pas dire que la situation n’est pas susceptible de changer sur le court ou moyen terme ! N’hésitez pas à lire notre article sur la finance comportementale pour mieux comprendre pourquoi les marchés boursiers sont si sensibles. Étiquettes dernier Jamais les n’auront créé autant d’entreprises que ces dernières années ! En 2021, près d’un million d’entreprises ont été créées en France, soit une augmentation de 17,4% par rapport à 2020 elle-même une année record. La création d’entreprise a indéniablement le vent en poupe. Il faut dire qu’on l’associe à tort ou à raison ? à de nombreuses vertus indépendance, liberté, épanouissement… Si vous aussi vous avez le projet de créer votre entreprise, vous vous interrogez sans doute sur les risques financiers qu’il comporte. Quel montant faut-il prévoir ? A-t-on besoin de beaucoup d’argent pour monter sa boîte ? Où trouver de l’aide ? On répond à vos questions. Je veux créer mon entreprise mais j’ai peur de ne pas avoir assez d’argent En droit français, toutes les formes juridiques à l’exception de la Société Anonyme permettent de créer son entreprise sans capital social. Autrement dit, vous pouvez créer une entreprise à partir d’un seul euro de capital ! Évidemment, cette solution n’est pas forcément recommandée, mais il est faux de croire que seul un capital important permet de se lancer. Par ailleurs, si vous avez l’intention d’entreprendre en solitaire, vous pouvez opter pour le régime simplifié de la micro-entreprise, qui ne nécessite ni rédaction de statuts, ni capital social, ni immatriculation au Registre du commerce et des sociétés. Si votre projet prend de l’ampleur, vous pouvez ensuite évoluer vers une forme juridique différente. Et si vous avez besoin de réunir une certaine somme, outre la love money, n’oubliez pas qu’il existe de nombreuses aides publiques ! Des organismes comme Réseau Entreprendre ou les Chambres de commerce et d’industrie proposent ainsi des aides et prêts d’honneur. Des aides que proposent aussi parfois les régions. Si vous êtes demandeur d’emploi, vous pouvez également bénéficier du cumul indemnités chômage – revenus issus de votre entreprise, ou encore d’une aide versée sous forme de capital l’Arce, l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise. Un peu ? Le site de la BPI liste les différentes aides à la création ou la reprise d’entreprise. Combien faut-il réunir pour lancer son projet ? Tout dépend de votre situation… et de la nature de votre projet. Si vous êtes demandeur d’emploi et que vous bénéficiez encore de vos indemnités chômage, par exemple, vous êtes dans une situation plus confortable que si vous vous lancez sans filet. De même, si vous lancez une activité de consultant, vous aurez besoin d’un investissement initial moins important que si vous lancez une entreprise de cosmétiques. Par ailleurs, certaines formes de sociétés demandent, en pratique, un capital de départ plus important que d’autres. Les micro-entrepreneurs n’auront généralement pas besoin de verser un seul euro de capital, tandis que les entrepreneurs à la tête d’une SARL ou d’une SAS devront s’acquitter des démarches de création d’entreprise et auront intérêt à apporter des liquidités ne serait-ce que pour faire face aux premiers mois de dépenses. Avoir un certain capital de départ permet en outre d’obtenir plus facilement des prêts auprès des banques et de donner une plus grande crédibilité à son entreprise. En pratique, de nombreux entrepreneurs lancent leur société avec un capital social de 1000 euros. Enfin, pensez à établir un plan de financement initial, qui permet de vérifier que vous disposez bien des capitaux nécessaires pour financer vos dépenses. Ce site vous permet de calculer le budget dont vous avez besoin pour créer votre entreprise, en détaillant le coût des différents frais à prévoir. Peut-on monter sa boîte sans avoir de fonds ? Tout est possible. Si l’on ne peut pas solliciter des fonds de la part de ses proches, on peut toujours se tourner vers des solutions alternatives, comme le financement participatif ou crowdfunding. Ce dispositif permet de collecter des fonds auprès d’anonymes ceux-ci peuvent faire des dons, ou prêter de l’argent qu’il faut ensuite rembourser. De nombreuses plateformes existent, comme Ulule, KissKissBankBank… Certaines sont même spécialisées dans un secteur d’activité. Enfin, comme on l’a vu plus haut, de nombreuses aides à la création d’entreprise existent en France. Qu’il s’agisse de bourses, de prêts d’honneur, de financements spécifiques, il existe une aide pour chaque projet ou presque ! Pensez en dernier lieu aux concours à la création et à la reprise d’entreprise, dont les gains sont souvent des dotations financières ou des dispositifs d’accompagnement. Le site de la BPI en propose une longue liste. C’est un excellent moyen de se lancer sans argent ! ⇾ Vous avez un projet de création d’entreprise ? Pensez à épargner de manière régulière pour vous constituer des fonds ! Vous pouvez vous inspirer des conseils donnés dans nos précédents articles pour économiser et investir. N’oubliez pas qu’avec l’application Moka, vous pouvez épargner pour vos projets facilement et à tout moment via votre smartphone, sans aucune limite. Étiquettes dernier Que vous soyez un investisseur confirmé ou débutant, vous avez certainement déjà fait face à la question suivante quel type de gestion mettre en place pour mes finances ? Faut-il intervenir pour tenter d’obtenir les meilleurs rendements, ou au contraire laisser faire les marchés ? En d’autres termes faut-il opter pour l’investissement actif ou l’investissement passif ? On vous aide à y voir plus clair dans cet article. L’investissement actif, qu’est-ce que c’est ? C’est tout simplement un type d’investissement dans lequel l’investisseur va avoir pour objectif de battre les performances du marché. La gestion active nécessite de faire des choix pour battre les rendements moyens du marché boursier. Pour maximiser son investissement, l’investisseur actif effectue une analyse du marché, pour identifier avec le plus de précision possible le bon moment pour acheter ou vendre un actif par exemple des actions. Les supports que gère l’investisseur actif peuvent être de plusieurs natures cela peut être un PER plan épargne retraite, un PEA plan d’épargne en actions, un compte-titres… L’investissement passif, qu’est-ce que c’est ? L’investissement passif consiste pour l’investisseur à ne pas intervenir dans la gestion de ses finances il se contente de suivre la performance des marchés dans leur ensemble. Pour cela, il peut investir dans des ETF aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement cotés, qui servent à répliquer l’évolution d’indices boursiers ou de paniers d’actions. S’il investit dans un ETF qui reproduit l’indice boursier S&P 500 celui-ci est composé de 500 actions de grandes sociétés américaines cotées en Bourse, il n’aura ainsi pas besoin d’intervenir puisque l’objectif de l’ETF est de reproduire la performance d’un indice. De la même façon, si un investisseur ouvre un compte sur Moka, son investissement sera automatiquement placé dans un portefeuille de fonds diversifiés. Ces fonds sont gérés par deux sociétés de gestion de renom Amundi et PGIM, qui agissent comme des tiers. Une comparaison de l’investissement actif et de l’investissement passif L’investissement actif Fonctionnement l’investisseur actif investit en fonction des fluctuations du marché. Par exemple, il va acheter des actions X lorsque son cours baisse, avant de les revendre lorsqu’elles ont atteint un certain prix. C’est un exercice qui demande également des connaissances financières. L’avantage réside dans la possibilité d’investir dans plusieurs actifs différents or, en diversifiant ses actifs, l’investisseur maximise ses chances de rendement. Rendement l’objectif est de maximiser les rendements, et donc de dépasser des indices boursiers précis. Gestion des risques l’investissement actif se plaçant très souvent dans une perspective court terme, le risque tend à être plus élevé. Cela n’est pas toujours le cas, d’autant que les investisseurs peuvent tenter de réduire au minimum les pertes en analysant les marchés et en ajustant la composition de leurs investissements. Il convient d’ailleurs de souligner que certains investissements passifs peuvent être plus risqués que les investissements actifs. Frais l’investissement actif occasionne des frais de gestion relativement élevés. L’investissement passif Fonctionnement l’investisseur passif place son argent dans un support d’investissement pour profiter de la performance des marchés. Il se contente de répliquer un indice et n’est donc pas dans une démarche interventionniste. Rendement les rendements correspondent au rendement d’actions ou d’indices boursiers précis. Ils sont potentiellement moins élevés, puisque l’investisseur n’intervient pas pour faire des arbitrages. En d’autres termes, il ou elle laisse faire le marché. Gestion des risques lorsque l’ensemble des marchés chutent, les investissements passifs suivent le même rythme. Cependant, les risques de pertes sont lissés dans le temps, comme pour tous les investissements. Frais l’investissement passif exclut les frais souvent élevés liés à un gestionnaire de fonds actif. Il est donc plus abordable. Pour résumer quelle est la meilleure approche d’investissement ? La réponse est… aucune ! Il n’y a pas de meilleure approche dans l’absolu. Comme souvent en matière de finances personnelles, la stratégie optimale est celle qui correspond à vos attentes et à vos besoins. Pour trouver celle qui vous convient, vous pouvez vous reporter au comparatif ci-dessus et faire votre choix en toute connaissance de cause. De manière générale, on peut toutefois noter que l’investissement actif convient mieux aux personnes à l’aise avec les finances, qui souhaitent s’investir dans leur portefeuille pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés. Ainsi, les investisseurs actifs ne sont pas tenus de suivre un index déterminé ils peuvent investir dans les actifs qu’ils souhaitent. L’investissement passif, quant à lui, correspond plus aux personnes qui manquent de temps et/ou de connaissances financières, ou qui préfèrent tout simplement faire confiance à la performance globale du marché. A noter si vous souhaitez améliorer votre culture financière, on vous conseille de faire un tour ici et là ! Étiquettes dernier Chez Moka, le côté humain est l’un des aspects les plus importants ! C’est pourquoi, on adore découvrir nos utilisateurs pour en apprendre plus sur leur vie, leurs objectifs et leur personnalité ! Alors aujourd’hui, nous sommes partis à la rencontre de Samuel. Jeune utilisateur Moka de 23 ans, il travaille dans une scierie depuis plus de 2 ans. Il habite dans le Jura, où il vient d’acheter sa maison. Quel est son métier ? Son rôle dans la scierie est de trier les qualités de planches, car il y a plusieurs qualités différentes. Dans ce tri qu’il doit effectuer rapidement, il est chargé de repérer les moindres petits défauts. Il conduit aussi des engins et fait de la manutention. Dans les mois à venir, Samuel va certainement devenir le chef de son équipe ! 👏 Avant cela, il a travaillé dans beaucoup de secteurs différents, allant du revêtement de sol à l’agroalimentaire, en passant par la menuiserie et l’électricité gros œuvre. Vous auriez aussi pu croiser Samuel dans des supermarchés, dans les transports en commun de Bourg-en-Bresse ou encore chez Mcdonald’s où il a travaillé dès la fin de ses études pendant 5 mois. Samuel a aussi eu l’occasion de partir en stage pendant 2 mois en Finlande. Une expérience à l’étranger formidable qu’il n’oubliera jamais ! Là-bas, il en a appris davantage sur la restauration de meubles. C’est-à-dire, réparer ou remettre en état un meuble abîmé ou usé. Quels sont ses hobbies ? Samuel aime beaucoup la musique metal et il aimerait vraiment apprendre le chant guttural la technique vocale utilisée dans le metal. Quels sont ses projets pour l’avenir ? Il aimerait se lancer dans la pyrogravure. Il souhaite donc acheter son propre matériel afin de pouvoir exprimer son art sur bois en parallèle de son travail actuel. D’où lui vient cette passion pour le bois ? Son père étant très bricoleur, Samuel a pu apprendre beaucoup grâce à lui et est ce qu’on appelle un touche-à-tout. Ensuite, il a fait des études de menuiserie pendant 2 ans puis un Brevet des Métiers d’Art BMA en ébénisterie. Est-il dépensier ou économe ? Samuel est une personne économe mais il n’hésite pas à dépenser pour se faire plaisir de temps en temps. Il a découvert Moka en novembre 2021. Un Youtubeur présentant l’appli a attiré son attention et il a souhaité en apprendre plus. Il a donc regardé d’autres vidéos sur YouTube, puis des avis sur Internet et il a décidé de se lancer ! Ce qui l’a réellement motivé à télécharger Moka, c’est le service d’Investissement Socialement Responsable ISR. Pourquoi l’investissement avec Moka ? Samuel apprécie beaucoup le fait que son argent travaille de façon automatique. Il n’a besoin de se soucier de rien et ça lui convient parfaitement ! Il investit donc grâce à Moka, dans le portefeuille Équilibré. Il épargne grâce à l’arrondi automatique qu’il a multiplié par 2. À cela, il ajoute un dépôt récurrent de 5 euros par semaine. Lorsqu’il a une rentrée d’argent exceptionnelle une prime par exemple il la dépose directement sur son objectif d’investissement Moka, pour que son argent travaille encore plus vite ! Quel est son objectif d’épargne n°1 ? Son objectif principal est de partir en voyage en Arménie l’année prochaine. Samuel a des origines arméniennes du côté de son père. Et il a déjà d’autres idées de voyages en tête ! Pourquoi il aime Moka ? Samuel fait des économies sans s’en rendre compte grâce à ses arrondis automatiques et ses dépôts récurrents, ce système lui plait beaucoup. Son petit mot de la fin “Lancez-vous, faites des économies sans vous en rendre compte, et faites confiance à Moka !” Merci à Samuel d’avoir partagé son expérience ! Nous sommes ravis de pouvoir l’aider à réaliser ses projets de vie et nous avons hâte de voir des photos de son voyage en Arménie 😉 Étiquettes dernier 43% des ont des comptes dans plusieurs banques différentes c’est ce qu’on appelle la multibancarisation. La pratique est donc fréquente et devrait encore augmenter, mais quels atouts possède-t-elle pour vos finances ? On vous explique tout. Banque traditionnelle et banque en ligne, un duo gagnant Les banques en ligne connaissent un succès grandissant. Près d’un quart des usagers bancaires 22% y détiennent au moins un compte. Mais, loin de remplacer les banques traditionnelles, elles tendent plutôt à les compléter. Il faut dire que cette association est très avantageuse pour les Pourquoi ? Voici quelques raisons Conserver un compte dans une banque traditionnelle permet d’avoir accès à des distributeurs automatiques, des conseillers et des modes d’encaissement pour les chèques et l’argent liquide, tout en bénéficiant des avantages des banques en ligne. Parmi ces avantages l’obtention d’un second compte bancaire et d’une seconde carte de paiement sans frais, l’accès à des produits d’épargne qui proposent un meilleur rendement par exemple des contrats d’assurances-vie, l’accès à des services avantageux cartes bancaires haut de gamme, assurances voyage, etc., la possibilité de tout gérer à distance et à tout moment, et un véritable gain de temps. En somme, associer banque traditionnelle et banque en ligne permet de profiter des avantages de chacune, et de bénéficier d’une flexibilité et d’une autonomie accrues. Profiter d’avantages divers La multibancarisation permet de faire jouer la concurrence, et de profiter des services et des avantages de différentes banques. Par exemple, certaines banques proposent des primes de bienvenue, des cartes bancaires sans frais à l’étranger, ou encore des comptes professionnels à des tarifs avantageux. Diversifier ses placements Avoir un ou plusieurs comptes dans une banque, c’est bien. Mais si la banque concurrente proposait des produits d’investissement plus avantageux, c’est-à-dire dotés d’un meilleur rendement ? La multibancarisation vous permet ainsi de miser sur différents supports qui présentent chacun un intérêt particulier, et de ne pas dépendre d’un seul actif. Or, on sait que la diversification est la clé en matière d’investissement. Pourquoi ? Car cela permet aux investisseurs de combiner plusieurs variables telles que l’horizon de placement ou les actifs choisis, d’optimiser leurs performances, et enfin de lisser les risques de pertes en capital. En d’autres termes, il s’agit tout simplement de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Par exemple, vous pouvez ouvrir un Livret A dans votre banque traditionnelle pour votre épargne de précaution et créer un compte dans l’appli Moka pour investir automatiquement votre argent dans des portefeuilles diversifiés. A chaque support correspond ainsi un objectif. Assurer ses fonds Disposer de plusieurs comptes bancaires permet de bénéficier de plafonds d’assurances multipliés en cas de crise financière. En effet, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution FGDR garantit les avoirs des clients jusqu’à 100 000 euros par personne et par établissement bancaire. Autrement dit, si vous êtes client d’une seule banque dans laquelle vous avez 300 000 euros, vous ne serez indemnisé qu’à hauteur de 100 000 euros. En revanche, si vous avez réparti cette somme dans 3 banques différentes, vous récupérerez vos fonds. Bon, on vous dit ça mais dans les faits, il y a très peu de chances que cette situation se présente. Reste que seront de savoir que la multibancarisation leur permet de mieux protéger leur argent ! Mieux gérer ses finances Enfin, posséder plusieurs comptes bancaires permet tout simplement de mieux gérer ses finances. Comment ? Il s’agit en réalité de dédier chacun de ses comptes à une activité précise dépenses incompressibles du type loyer ou factures, compte joint, activité professionnelle, épargne en vue d’un projet précis…. En séparant chaque domaine, on accède en effet à plus de flexibilité dans ses paiements. Eh oui pouvoir jongler avec plusieurs cartes bancaires permet de déjouer les limites des plafonds de paiement, et d’avoir une solution de repli en cas de découvert ou de dépassement de plafond, ou même de vol ou de perte de carte bancaire. C’est aussi s’offrir la possibilité de bénéficier d’un panel de supports élargi. On peut par exemple décider que tel compte bancaire sera uniquement destiné aux dépenses de loisirs et de voyages, et éviter ainsi de piocher dans son compte courant au moment de réserver des billets de train imprévus. Cela constitue en quelque sorte une sécurité supplémentaire, à la manière d’un coussin Airbag dans une voiture ! Pour plus de conseils pour gérer ses finances personnelles, consultez notre article dédié. A noter s’il est tout à fait possible d’avoir plusieurs comptes bancaires en réalité, vous pouvez en ouvrir autant que vous voulez !, il n’est en revanche pas autorisé de détenir plusieurs livrets réglementés. Ainsi, vous ne pouvez ouvrir qu’un seul Livret A ou un seul PEL. Cette interdiction s’explique par le fait que ces produits d’épargne sont exonérés d’impôt, ce qui limite leur utilisation. Peu importe la banque dans laquelle vous les ouvrez, il s’agit de produits réglementés par l’Etat leurs taux d’intérêts et plafonds restent donc les mêmes partout. Étiquettes dernier Afin d’optimiser son temps au maximum, il faut apprendre à bien s’organiser. C’est très simple, il faut simplement rester et On dit non à la procrastination et voici nos conseils pour des journées productives. Faire des listes réalistes Les listes restent un grand classique de l’organisation. Mais il faut aussi bien les organiser pour ne pas se laisser déborder par le nombre de tâches à faire. Au lieu de faire une longue liste, divisez-la en plusieurs listes par exemple à faire aujourd’hui, à acheter, à faire cette semaine…. Ainsi, il sera plus simple pour vous de répartir vos actions, et c’est plus encourageant qu’une liste longue comme le bras ! Au niveau de l’alimentation Avant de faire votre liste de courses, préparez vos menus. Cela permet de faire une liste précise de vos ingrédients mais aussi de ne pas acheter trop de produits au supermarché. Cela évitera les achats compulsifs que vous regrettez ensuite. Votre porte-monnaie et votre santé vous diront merci ! Si vous avez du temps pendant votre week-end, vous pouvez même cuisiner vos plats pour la semaine. Très pratique lorsque vous n’avez pas le temps de cuisiner pendant votre pause déjeuner en télétravail ou le soir quand vous rentrez du boulot. Commencer par la tâche la plus pénible En commençant par le plus dur, vous pourrez y consacrer le temps et l’énergie nécessaire pour en venir à bout. En plus, vous serez de l’avoir fait ! Établir des priorités avant de se lancer Il faut accepter qu’on ne puisse pas faire toutes nos tâches dans une journée. Mais pour rester efficace, établissez des priorités. Pensez à réaliser cette étape au préalable pour ne pas les oublier. N’hésitez pas à les rendre plus visibles sur votre agenda pour ne pas les manquer, car il est préférable d’éviter de s’occuper de ces tâches dans la précipitation et dans les stress. Nous vous conseillons de toujours leur prévoir un délai plus important que ce que vous pensez afin de pallier les imprévus. Planifier ses activités Pour maîtriser au mieux vos journées et réduire le stress, planifiez vos activités dans un agenda. Cela permet de laisser moins de place à l’imprévu et, soyons honnêtes, nous ne pouvons pas avoir toutes nos activités en tête, il est facile d’en oublier. Ne vous contentez pas de planifier une journée à la fois. Vous pouvez prévoir vos activités sur la semaine voire sur le mois pour avoir une vision de ce qui vous attend. Plus vous prévoyez à l’avance, plus vous aurez la possibilité de modifier et aménager votre emploi du temps à votre guise. Et surtout, n’oubliez pas d’y inclure des moments rien que pour vous ! Au niveau des vacances Qui dit moment de détente, dit aussi vacances ! Mais les voyages, ça s’organise aussi. Essayez de les prévoir à l’avance car les billets de train et d’avion seront sans doute moins chers. Anticipez aussi quelques activités à faire sur place pour les réserver. Parfois, en pleine saison, certaines activités ou visites sont inaccessibles car il y a trop de monde. Préparez votre itinéraire, les monuments à visiter, les lieux à voir, les restaurants à ne pas manquer, etc. Pour cela, il y a de nombreux blogs ou comptes sur les réseaux sociaux qui sauront vous éclairer ! Encore une fois, faites des listes pour ne pas oublier ce à quoi vous devez penser. Une liste pour ce qu’il ne faut pas oublier dans sa valise ou celle pour ce qu’il faut faire avant de partir couper l’eau, l’électricité, sortir les poubelles, etc. Si vous avez du temps à tuer pendant le trajet en direction des vacances, vous pouvez déjà prévoir ce que vous allez faire directement en arrivant. Les courses alimentaires si vous louez un logement par exemple. N’oubliez pas que Moka est toujours là pour vous aider à épargner sans effort pour vos vacances 😉 Classer au fur et à mesure Ne laissez pas les papiers factures, courrier, notes, ordonnances… traîner n’importe où chez vous. Classez-les au fur et à mesure afin de vous y retrouver lorsque vous en aurez besoin. Et si vous n’avez pas le temps de le faire sur le moment, placez-les tous au même endroit et triez-les lorsque vous serez disponible. Déléguer des tâches Que ce soit au travail ou dans la vie personnelle, déléguer peut être compliqué, par crainte de ne pas avoir un contrôle total ou que la tâche ne soit pas faite exactement comme on le voulait. Mais il faut savoir lâcher prise ! N’hésitez pas à bien communiquer avec la personne à qui vous déléguer vos tâches pour être en accord et ne pas perdre de temps. Celles et ceux qui vivent sous le même toit que vous peuvent sûrement vous aider à accomplir des tâches aussi. Prendre du temps pour se détendre Ne vous oubliez surtout pas ! Prendre du temps pour soi est extrêmement important. Non seulement vous serez plus au quotidien et en plus vous prenez soin de votre santé mentale, qui est non négligeable ! Voilà, désormais vous êtes pro de l’organisation ! Étiquettes dernier Vous vous demandez comment occuper vos week-ends ou vos vacances ? Nous vous avons rassemblé quelques idées d’activités pas si connues à faire à Paris, en famille, en couple, entre amis ou en solo ! Voici 10 choses à faire à la capitale pour la découvrir autrement, car Paris, ce n’est pas seulement la Tour Eiffel ou l’Arc de Triomphe 😉 Voyage à Cuba Hôtel Éminente 20 rue Pascal — 5e arrondissement Qui a dit qu’il fallait s’envoler à l’autre bout du monde pour se plonger dans la culture cubaine ? Vous pouvez aussi le faire en plein cœur de Paris ! L’Hôtel Éminente vous fera oublier la grisaille et le froid de l’hiver. Cette maison vous accueille au beau milieu de la jungle et on s’y croirait vraiment. Une piscine entourée de plantes, de bruits d’oiseaux, un cocktail et c’est parti pour les vacances à Cuba ! Vous pourrez aussi y déguster du rhum car là-bas, ils n’ont pas moins de 700 références de rhum des quatres coins du monde. Et n’oubliez pas de goûter leurs délicieuses tapas ! Sneakers, les baskets entrent au musée Musée de l’Homme 17 place du Trocadéro – 16e arrondissementJusqu’au 25 juillet 2022 Une exposition inédite pour découvrir l’histoire des sneakers, ces indispensables de notre garde-robe ont franchi les portes du Musée de l’Homme. “Aujourd’hui, tout le monde en porte elles transcendent le genre, l’âge et les milieux socio-culturels. Cette exposition les met à l’honneur et vous plonge dans cet univers coloré, des origines à nos jours !” Et si vous désirez savoir si vos baskets sont adaptées à votre morphologie, allez faire un tour dans l’espace expérimental ! L’Odyssée sensorielle Grande Galerie de l’Évolution 36 Rue Geoffroy-Saint-Hilaire – 5e arrondissement Jusqu’au 4 juillet 2022 De l’équateur au Grand Nord, l’Odyssée sensorielle vous invite à faire un grand voyage à la rencontre des milieux naturels et des espèces qui peuplent notre planète. Dans cette exposition, pas moins de 8 milieux naturels sont à découvrir. Ne passez pas à côté de ce spectacle qui met en scène la nature. Sillonnez les airs et les mers, traversez les lacs de la savane africaine jusqu’au cercle arctique, en passant par la forêt tropicale, les profondeurs du sol et la pleine mer ! Lors de ce périple, vous croiserez de nombreuses espèces… Le Panthéon Bouddhique 19 avenue d’Iéna – 16e arrondissement Ce jardin japonais peu connu et caché va vous transporter au pays du Soleil Levant. C’est parti pour un dépaysement le temps d’un après-midi entre bambous, ponts en bois et pièces d’eau, dans un décor soigné dans les moindres détails. Découvrez aussi les traditionnelles cérémonies du thé sur un pavillon réalisé par des artistes japonais. Quoi de mieux que cet endroit zen pour s’enfuir du bruit des klaxons parisiens ? Et si l’envie vous prend d’en apprendre plus sur les arts asiatiques, à côté de ce jardin se trouve le musée national des arts asiatiques Guimet 6 place d’Iéna – Paris 16. Télégraphe 47 rue des Couronnes – 20e arrondissementPoint culminant rue du Télégraphe – 20e arrondissement Grimpez sur le spot le plus élevé de Paris pour apprécier la capitale comme il se doit ! Arrêtez-vous devant le cimetière de Belleville, rue Télégraphe, et vous êtes exactement à 128,508 mètres au-dessus du niveau de la mer. On se sent tout petit… Le Village des Peupliers 1 rue de l’Interne Loeb – 13e arrondissement Le Village des Peupliers est un lieu comme il y en a peu à Paris. Des rues insolites, un square et de jolies maisons. Envie de vous évader à Notting Hill ? Rendez-vous rue Dieulafoy pour admirer ses maisons colorées. Vous n’en avez pas eu assez ? Alors aventurez-vous dans la Cité Florale qui porte bien son nom. La Coulée Verte 44-46 rue de Lyon – 12e arrondissement La Coulée Verte traverse une partie de la capitale. Autrefois, c’était une ligne de chemin de fer, aujourd’hui, c’est une bouffée d’oxygène en pleine ville. La promenade de 4,5 kilomètres commence au 44-46 rue de Lyon puis direction les escaliers à côté de l’entrée du parking. Plusieurs jardins se succèdent, des arbres, de la verdure et surtout, pas de voiture ! La Grand Mosquée de Paris 2 bis, place du Puits-de-l’Ermite – 5e arrondissement Voici l’une des plus belles constructions de Paris ! Bienvenue au beau milieu de la culture orientale. Difficile de croire que nous sommes bien en plein 5e arrondissement… La Grande Mosquée est un havre de paix composé de 3 500 mètres carrés de jardin, un restaurant, une boutique, un hammam, sans oublier le salon de thé qui saura vous faire voyager ! Passage Brady 46 rue du Faubourg Saint-Denis – 10e arrondissement Encore un lieu pour vous faire voyager ! Au passage Brady, tous vos sens seront transportés jusqu’en Inde. Amateurs et amatrices de cuisine du monde, vous ne pouvez pas passer à côté de cet endroit. Vous y trouverez aussi bien des commerces indiens et pakistanais que des commerces mauriciens ou réunionnais. Attention, le passage Brady risque de devenir votre QG 😉 Le quartier de la campagne 210 rue des Pyrénées – 20e arrondissement On retourne dans les hauteurs du 20e arrondissement qui rappellent la campagne. Les maisons en briques, la verdure et les ruelles pavées de ce petit village au cœur de Paris offrent un break où détente et bonne humeur sont au rendez-vous. Étiquettes dernier En finances comme dans la vie, il n’est pas toujours facile de se lancer à la poursuite de ses objectifs. Pas de culpabilité à avoir on a tous plus de facilités à se fixer des bonnes résolutions qu’à les tenir ! Pourtant, il existe de nombreuses astuces pour s’aider à atteindre ses objectifs. Qu’il s’agisse d’un objectif financier épargner 1000 euros dans l’année ou d’un objectif “de vie” lancer son entreprise, apprendre le piano, faire le tour des Etats-Unis…, on vous donne quelques clés pour rester 1. Décomposez votre objectif en petites étapes Imaginez que votre objectif soit de courir un marathon. A première vue, c’est plutôt impressionnant, voire même un peu décourageant, non ? Pourtant, si l’on décompose cet objectif en plusieurs petites étapes apprendre à courir 5 kilomètres sans s’arrêter, puis 10 kilomètres, puis 15, etc., il apparaît tout de suite beaucoup plus réalisable. Pourquoi ? Parce que vous ne vous jetez pas immédiatement dans la gueule du loup vous allez à votre rythme et vous procédez par étapes, ce qui est le meilleur moyen de garder la motivation. Il s’agit donc de décomposer ses objectifs en actions concrètes à mettre en place chaque jour, chaque semaine ou chaque mois. C’est ce qu’on appelle un plan d’actions. A ce titre, il est important que vos objectifs soient précis et mesurables. Par exemple, on préférera se fixer comme objectif de prendre un cours de boxe par semaine plutôt que se remettre au sport. Dès lors que les objectifs fixés sont trop flous et/ou non quantifiables, il est beaucoup plus difficile de trouver la motivation pour les remplir. 2. Déterminez les bénéfices que vous en tirerez Ici, il s’agit de renforcer sa motivation. Si vous vous fixez comme objectif de “mettre de côté 50 euros par semaine” mais que vous ne savez pas pourquoi vous le faites, vous allez avoir beaucoup de mal à vous y tenir. C’est pourquoi il est important de savoir pourquoi on souhaite atteindre tel ou tel but. Par exemple, si vous savez que ces 50 euros par semaine vous serviront à vous payer un beau voyage à la fin de l’année, vous serez beaucoup plus susceptible de remplir votre objectif. Pour que l’attente soit moins longue, vous pouvez vous fixer des points d’étapes à court, moyen et long terme. Par exemple au bout de 3 mois, mon objectif est d’avoir économisé X euros, au bout de 6 mois, Y euros, etc. Cela vous aidera à garder la motivation. Note pensez à Moka pour vos objectifs financiers ! L’appli vous permet en effet de définir des objectifs précis et de mettre de l’argent de côté pour les atteindre. Pour télécharger Moka et tester l’app gratuitement pendant 30 jours, c’est par ici. 3. Cultivez votre grit En anglais, le mot grit signifie courage, endurance. Il décrit un trait de personnalité qui consiste à faire preuve de persévérance dans une épreuve de longue durée, et qu’il est tout à fait possible de cultiver. Ainsi, cette forme de pugnacité permet d’accomplir n’importe quelle tâche, indépendamment de son talent, de ses compétences, des circonstances extérieures, etc. Popularisé par la psychologue américaine Angela Duckworth, le concept de grit s’avère très utile dans la poursuite de ses objectifs. Le livre de référence écrit par Angela Duckworth a été publié en français sous le titre L’art de la niaque. On vous conseille vivement d’y jeter un coup d’œil ! 4. Fixez-vous une date limite Bien sûr, certains objectifs ne s’y prêtent pas toujours. Mais avoir une date en tête agit comme une incitation pour reprendre l’exemple du marathon, si vous vous fixez l’objectif de courir un marathon un jour, il y a de grandes chances pour que vous ne l’atteigniez jamais ! En revanche, si vous vous fixez l’objectif de courir un marathon dans les 2 ans à venir, et que vous définissez un plan d’actions pour y parvenir voir notre premier conseil, votre but sera beaucoup plus facilement atteint. Pour les objectifs long terme, comme apprendre à jouer d’un nouvel instrument, décomposez-les en étapes spécifiques et fixez une date limite pour chacune d’entre elles. 5. Faites des bilans réguliers Pour s’assurer d’atteindre ses objectifs, il est important de faire un point régulier sur les résultats obtenus. Ce moment que l’on prend pour soi est un excellent moyen de vérifier ses progrès, tout en s’assurant que l’on est toujours aligné avec ses envies. Si ce n’est pas le cas, il est toujours temps de modifier ses objectifs ou de s’en fixer de nouveaux !. L’essentiel est de ne pas culpabiliser on a toujours le droit de changer d’avis. Enfin, pensez à noter vos objectifs dans un carnet si besoin par ordre d’importance et à les relire régulièrement. Vous pouvez également recourir à la visualisation positive, par exemple avant de dormir. Ces méthodes permettent d’influencer positivement l’inconscient, de renforcer la motivation et d’ancrer les objectifs fixés dans la réalité quotidienne. Étiquettes dernier En 2021, l’inflation c’est-à-dire la perte du pouvoir d’achat de la monnaie qui se traduit par une augmentation générale des prix a atteint le niveau record de 2,8% en France et 5,1% dans la zone euro. Une mauvaise nouvelle pour nos portefeuilles, assurément. Mais au-delà de ces pourcentages théoriques, qu’est-ce qui change concrètement ? Quel impact a l’inflation sur nos vies quotidiennes, et comment s’en protéger ? Voici quelques réponses. Pour calculer le taux d’inflation, l’Institut national de la statistique et des études économiques INSEE s’appuie sur l’indice des prix à consommation IPC, qui est établi sur la base d’un panier de biens et de services actualisé tous les ans. Chaque bien ou service qui figure dans ce panier a un prix qui varie au fil du temps. Le taux d’inflation annuel se calcule donc en comparant le prix total du panier au cours d’un mois donné à celui relevé pour le même mois de l’année n-1. Seuls les prix moyens de groupes de produits sont pris en compte. Chaque groupe par exemple l’alimentation est pondéré dans l’indice global, proportionnellement à la place qu’il occupe dans les dépenses des consommateurs. Celui-ci est exprimé en base 100 et définit le taux d’inflation. A titre d’exemple, un indice de 102 représente 2% d’inflation. A quoi est due l’inflation ? La hausse généralisée des prix que l’on observe depuis plusieurs mois n’a pas une cause unique. En réalité, plusieurs facteurs concourent à l’inflation, et ils sont liés à la conjoncture économique actuelle. On peut d’abord citer la reprise de l’économie mondiale en 2021, à la suite de la crise du Covid-19. Cette réouverture rapide a causé des difficultés d’approvisionnement pour les entreprises. Celles-ci répercutent donc les coûts sur leurs clients, en appliquant des prix plus élevés. L’augmentation des tarifs de l’énergie est un autre facteur. Elle est elle-même due à plusieurs raisons de mauvaises conditions météorologiques, notamment, et a entraîné une progression rapide des prix. L’inflation que nous connaissons actuellement serait ainsi attribuable pour moitié à la hausse des prix de l’énergie. Enfin, dernier facteur l’effet de base. Ce phénomène, qui devrait s’estomper rapidement, signifie que l’inflation est particulièrement forte parce que les prix étaient anormalement bas les années précédentes. Quel est son impact sur ma vie quotidienne ? Lorsque les prix augmentent, ce sont les consommateurs qui sont les premiers impactés. Première conséquence la perte de pouvoir d’achat. Ainsi, de nombreux aliments ont vu leur prix augmenter. Selon l’association Familles Rurales, le prix des fruits et légumes a augmenté de +9% par rapport à 2019. Les chiffres de l’INSEE montrent également une hausse du prix des aliments de base, tels que les pâtes ou le sucre. Le prix du plein d’essence est également impacté. En un an, en effet, le prix d’un plein de 40 litres a augmenté de 12€ en moyenne. Pour les qui prennent leur voiture tous les jours pour aller travailler, la facture est salée. Et ce n’est pas tout les prix de l’énergie s’envolent également, avec une facture de gaz qui a grimpé de 45% entre janvier et octobre 2021. L’électricité suit le même chemin, avec une hausse continue depuis 10 ans. Enfin, à un niveau macro-économique, l’inflation produit d’autres conséquences elle pénalise le commerce extérieur, et a tendance à engendrer des taux d’intérêt élevés. Lorsque les prix augmentent de manière généralisée, il est tentant de penser que l’on ne dispose d’aucune marge de manœuvre. Pourtant, choisir les bons supports de placement pour son argent permet de se protéger un peu des conséquences de l’inflation. Tout d’abord, un constat la majorité des placements privilégiés par les français ne rapporte quasiment plus rien. Actuellement, les Livrets A et les contrats d’assurance-vie en fonds euros affichent un taux moyen de 1%… avant inflation. C’est ce qu’on appelle le rendement actuariel. Le rendement réel de ces placements, c’est-à-dire le rendement auquel on a retranché le taux d’inflation, est donc moindre. Il en résulte même un taux négatif ! Cela veut dire que vous finissez par perdre de l’argent au lieu d’en gagner. De la même manière, les livrets bancaires et les plans d’épargne continuent à faire perdre de l’argent aux épargnants avec des taux de rendement réel négatifs. Pour faire fructifier son argent, il vaut donc mieux prendre quelques risques en se tournant vers des produits d’investissement. En d’autres termes lorsque l’inflation repart à la hausse, il est plus intéressant d’investir son argent que de l’épargner. Pour cela, on peut investir via une assurance-vie en unités de compte il s’agit de supports d’investissement tels que des actions ou des obligations, pour lesquels le risque de perte mais aussi de gain est plus élevé ou un Plan d’Epargne en Actions PEA. On vous en dit plus sur ces produits d’investissement dans cet article. Enfin, pour investir plus simplement, pensez également à Moka, qui propose trois portefeuilles d’investissement selon votre profil dans des fonds socialement responsables. Accessibles à partir de 1€, ils sont sans limite d’épargne ni d’investissement. En cas de besoin, vos fonds peuvent être retirés à tout moment. Étiquettes dernier De nombreuses personnes éprouvent des difficultés à épargner chaque mois. Et ce n’est pas forcément une question de salaire il est tout à fait possible de bien gagner sa vie, et de ne pas parvenir à mettre de l’argent de côté. Pourquoi ? Comment y remédier ? Quand l’irrationalité nous guette… Contrairement à ce que prétendent certains modèles économiques tels que le modèle néoclassique, nous ne sommes pas des individus parfaitement rationnels, qui prennent en toutes circonstances les décisions les plus adaptées à leur situation. En matière d’argent, nous aurions même tendance à nous montrer plutôt… irrationnels ! La bonne nouvelle, c’est que ces comportements peuvent être modifiés. La mauvaise, c’est qu’ils ont un impact certain sur nos finances, et sur la façon dont nous arrivons ou pas à épargner. L’un des biais dont nous sommes victimes est le biais de disponibilité. Celui-ci consiste à privilégier les informations immédiatement disponibles à notre esprit pour répondre à une question donnée ou prendre une décision. Prenons l’exemple de Chloé, dont le compte courant affiche la somme de 1200 euros. Chloé passe devant la vitrine d’un magasin et décide de s’acheter une magnifique paire de chaussures à 200 euros. Après tout, pense-t-elle, elle a assez d’argent pour se faire plaisir. Même après cet achat, il lui restera 1000 euros ! Sauf que Chloé oublie de prendre en compte le fait que dans 2 jours, elle devra payer son loyer, puis sa facture d’électricité, et juste après son forfait Internet. Soit une somme totale de 800 euros. Quelques jours après son achat, Chloé doit donc se rendre à l’évidence son compte courant est bien dégarni, et surtout elle ne peut plus épargner comme elle se l’était promis. Chloé n’est pas un cas isolé. La plupart des gens ont l’impression d’être plus riches qu’ils ne le sont, notamment lorsqu’ils ont de l’argent sur leur compte en banque. Résultat ils prennent des décisions économiques irrationnelles, qui impactent à terme leurs capacités d’épargne entre autres. La solution se payer en premier Remettre de la rationalité dans ses finances n’est pas toujours facile, d’autant que notre rapport à l’argent est sous-tendu par de nombreuses problématiques intimes. Une bonne solution consiste donc à se payer en premier, c’est-à-dire à mettre de côté un pourcentage de ses revenus dès le jour où on les reçoit. Pour cela, il est possible de mettre en place un virement programmé, par exemple de notre compte courant à notre assurance-vie ou tout autre support d’épargne. L’objectif séparer cet argent de votre compte courant, où sont réalisées toutes vos transactions quotidiennes, et le rendre indisponible. Épargner de manière automatique une partie de ses revenus permet de faire croître son argent avec le temps. Rappelez-vous l’important n’est pas le montant qui est mis de côté, mais bien la régularité. Si vous épargnez 10 euros toutes les semaines, vous obtiendrez plus en 1 an que si vous épargnez 100 euros tous les trimestres 480 contre 400 euros ! N’oubliez pas non plus de gérer votre budget notre article dédié peut vous aider et de réduire vos dépenses superflues, comme les livraisons de repas ou les abonnements inutilisées. On est souvent des montants que l’on dépense chaque mois pour des achats ou des services inutiles ! … Et se fixer des objectifs Si vous ne savez pas pourquoi vous épargnez, vous risquez de perdre votre motivation. Dès que vous aurez un peu d’argent de côté, vous serez d’en profiter, même si vous n’en avez pas forcément besoin. Fixez-vous donc des objectifs précis, qui vous aideront à rester pour épargner Se constituer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus ;Acheter un vélo électrique ;Financer un voyage ; Se constituer un apport pour un achat immobilier, Etc. Utiliser une application qui épargne à sa place Notre application vous permet d’arrondir toutes vos dépenses à l’euro supérieur, et de mettre de côté la différence. Par exemple, si vous payez un café 1,20€, Moka arrondit cette somme à 2€ et met la différence 0,80€ sur un compte dédié. Vous avez ensuite la possibilité d’investir votre argent dans des fonds socialement responsables. A terme, vous économisez de l’argent sans même y penser ! Combien faut-il épargner ? Dans l’absolu, il n’y a pas de réponse à cette question. Tout dépend en réalité de votre situation, de vos revenus, de vos charges et de vos projets d’avenir. Pourquoi épargnez-vous ? Quels sont vos besoins à court et long terme ? Avez-vous un projet immobilier dans les années à venir ? auquel cas votre effort d’épargne devra être plus important De manière générale, les experts en finances recommandent d’épargner 10 à 20% de ses revenus. En principe, le taux d’épargne augmente proportionnellement avec le niveau de salaire. On n’épargne évidemment pas les mêmes montants avec un salaire de 1500 euros qu’avec un salaire de 3000 euros ! Reste qu’en associant le virement automatique à l’arrondi à l’euro supérieur, il est possible d’augmenter facilement sa capacité d’épargne, et ce quels que soient ses revenus. D’autant que le plus important est la régularité, et non le montant de l’épargne ! Mettre de l’argent de côté doit devenir une habitude, notamment en prévision des jours où votre pouvoir d’achat sera supérieur grâce à une promotion au travail, par exemple. Vous le constatez au travers de cet article, épargner n’est pas si difficile. Plus qu’une question de moyens, c’est avant tout une question d’habitude et de bonnes pratiques à mettre en place. Étiquettes dernier L’année 2022 s’installe doucement, et avec elle la perspective de bonnes résolutions financières. C’est le moment idéal pour mettre en place de nouvelles habitudes pour mieux gérer son argent, et effectuer ainsi de belles économies. Suivez le guide Moka vous livre ses meilleurs conseils. Réduire ses frais bancaires Selon l’UFC-Que Choisir, un compte bancaire coûte en moyenne 211 euros par an. Une somme loin d’être anodine. Pour réduire la facture, mieux vaut éviter les “packages” proposés par les banques, qui comportent des services à l’utilité relative telles que des assurances diverses et variées. La plupart du temps, un compte et une carte bancaires suffisent ! A ce titre, il est possible de réaliser des économies en faisant l’impasse sur l’assurance perte et vol des moyens de paiement. Celle-ci n’a en effet qu’un intérêt limité si vous vous faites voler votre carte bancaire ou votre chéquier, votre banque est tenue de vous rembourser les sommes dérobées, que vous ayez souscrit ou non une assurance. Enfin, si vous n’avez pas de besoins particuliers, vous pouvez vous tourner vers des formules clés en main à des prix compétitifs, que ce soit auprès d’établissements traditionnels ou de banques en ligne HelloBank, Revolut, N26…. Utiliser les applis de gestion de budget Aujourd’hui, il existe une application pour toutes les problématiques financières ! Qu’il s’agisse de mieux gérer son budget en ayant une vue d’ensemble de ses comptes bancaires Bankin’, Linxo…, de faire des économies sur ses courses alimentaires Shopmium, Coupon Network…, de générer automatiquement des codes promos Wanteeed ou encore de réaliser des achats de seconde main Vinted, Leboncoin, de nombreuses applications sont disponibles pour vous aider à dans la gestion de vos finances. On n’oublie pas l’application Moka, qui permet d’arrondir ses achats à l’euro supérieur et de mettre la différence de côté, ou d’investir dans des fonds socialement responsables à l’aide de virements ponctuels ou récurrents. Entièrement accessible sur mobile, rapide et facile à utiliser, elle est un partenaire de choix pour épargner sans y penser. Réduire ses frais de découvert sur quatre paie des frais d’incident bancaire dans l’année. Frais de découvert, agios, frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé » quoi que cela veuille dire… La facture peut vite être salée. Pour éviter ces frais indésirables, la meilleure solution est de négocier une autorisation de découvert, et d’en revoir le montant dès que vos revenus augmentent. Il est également possible de changer d’établissement bancaire pour passer à une banque en ligne, car ces dernières ne facturent généralement pas de frais d’intervention. Certaines banques en ligne ne disposent même pas d’autorisation de découvert, une solution plus radicale mais potentiellement efficace. Réduire le montant de ses abonnements Électricité, gaz, Internet, téléphone, plateformes de streaming… Les abonnements peuvent peser lourd dans un budget, surtout si l’on ne fait pas attention. Une seule solution s’impose alors surveiller la concurrence notamment à l’aide des comparateurs d’abonnements en ligne et renégocier chaque année ses abonnements. La période la plus propice est la rentrée de septembre de nombreux opérateurs de téléphonie et fournisseurs Internet en profitent alors pour lancer des offres attractives. Par ailleurs, la fameuse tactique qui consiste à faire croire à son opérateur que l’on a décidé de résilier son abonnement pour partir chez la concurrence est généralement efficace ! A la clé un rabais ou la proposition d’une offre plus intéressante. Utiliser le cashback Le cashback littéralement “retour d’argent” est une technique de marketing promotionnel qui consiste à reverser à un acheteur une commission proportionnelle au montant de son achat. Généralement déployée sur Internet les sites Igraal et Poulpeo sont les plus connus, elle tend à se généraliser dans le monde physique. En effet, de plus en plus de banques y compris traditionnelles le mettent en place. Il existe même des cartes bancaires avec cashback ! Evidemment, plus le montant de votre achat est élevé, plus la commission perçue est importante. Le cashback est donc particulièrement intéressant en cas de gros achats meubles, billets d’avion, électroménager, etc. Renégocier ou résilier ses assurances Qu’il s’agisse de leur assurance auto, de leur assurance de prêt immobilier ou de leur assurance habitation, la loi Hamon autorise les consommateurs à résilier leurs contrats d’assurance une fois passée la date de premier anniversaire de souscription, sans pénalités. Avec cette loi, vous êtes donc libre de rompre votre contrat pour n’importe quel motif, sans justification. Cela vous permet de souscrire une nouvelle assurance dès lors que vous trouvez une offre plus intéressante chez la concurrence. Et cela vous offre également un levier de négociation auprès de votre assureur, en faisant jouer la concurrence pour obtenir un meilleur tarif. N’hésitez donc pas à en profiter. Éviter certains produits bancaires proposés par votre banque Vous avez l’intention d’ouvrir une assurance-vie ou un PEA ? Excellente idée ! Mais attention pour ce genre de produits d’investissement, mieux vaut éviter les banques traditionnelles. En effet, les frais qu’elles prélèvent sont généralement très élevés, tandis que les supports proposés sont relativement limités. Il est donc conseillé de se tourner en priorité vers une banque en ligne. Certaines proposent des offres particulièrement attractives là encore, les comparateurs en ligne pourront vous aider ! A noter si vous cherchez à investir, Moka propose une offre d’Investissement Socialement Responsable à partir de 1 euro, sans engagement et sans frais cachés. Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre FAQ. Étiquettes dernier Loyer ou remboursement de crédit, courses alimentaires, factures, assurances, abonnements divers… Les dépenses dites “de base” ou dépenses incompressibles, qui correspondent aux dépenses non négociables pèsent lourd dans le budget. Elles pèsent même de plus en plus lourd en effet, elles ont été multipliées par 2,5 depuis les années 1960, et correspondent aujourd’hui à près de 30% du budget des Une question se pose alors quelle part de notre budget mensuel ces dépenses devraient-elles représenter pour nous laisser assez de marge de manœuvre ? Éléments de réponse. Le loyer il ne doit pas dépasser le tiers du salaire net En France, le taux d’endettement maximum pour un prêt immobilier est de 35%. Cela signifie que les mensualités d’un prêt ne doivent pas accaparer plus de 35% des revenus mensuels de l’emprunteur. On peut poser une règle similaire pour les locataires en règle générale, il est déconseillé de payer un loyer supérieur à 30% de ses revenus. A titre d’exemple, si vous gagnez 2000 euros net par mois, vous pouvez avoir un loyer de 700 euros maximum. Et si vous gagnez 1500 euros net, votre loyer ne doit pas dépasser 500 euros. La plupart du temps, les biens disponibles à la location vous imposent cette règle. En effet, les propriétaires souscrivent à des assurances loyers impayés ce sont ces dernières qui imposent la règle du salaire trois fois supérieur au montant du loyer. L’alimentation tout dépend de votre situation Selon un sondage Opinion Way pour Sofinco réalisée en 2017, la moyenne nationale de dépenses alimentaires chez les 18/24 ans est de 236 euros. Elle est de 385 euros par mois pour les sans distinction d’âge, et en incluant les dépenses de cantine pour les enfants. Pour une personne seule, il faut donc compter entre 250 et 300 euros par mois, en fonction de ses revenus et de son régime alimentaire. Evidemment, ce montant est plus élevé lorsqu’on vit en couple… Reste qu’il existe de nombreuses astuces pour réduire ce poste de dépenses. Cuisiner et acheter des produits frais par opposition à des produits tout faits permet de réaliser des économies substantielles. Il est également possible de se fournir sur les marchés astuce les prix ont tendance à baisser à la fin, lorsque les commerçants bradent leurs produits, de profiter des promotions dans les magasins, de privilégier les enseignes dites “low-cost” pour les produits de base ou encore de réduire la fréquence des sorties aux restaurants, cafés à emporter et autres livraisons les soirs de flemme ! Les assurances analyser la concurrence Assurance auto, assurance habitation, assurance de prêt immobilier… Si l’on n’y fait pas attention, les montants peuvent vite être élevés. La meilleure stratégie consiste donc à utiliser les comparateurs d’assurance en ligne, qui permettent de faire de belles économies. Par ailleurs, n’oubliez pas qu’il est possible depuis la loi Hamon de résilier son contrat d’assurance à tout moment, après 1 an d’adhésion au moins. Si vous vous apercevez que ce poste de dépenses pèse trop lourd dans votre budget, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Les frais de transport un montant qui varie Sans surprise, le lieu de résidence a un fort impact sur la répartition des dépenses des ménages. Le transport est un poste de dépense plus important à la campagne, tandis que c’est le logement qui pèse le plus sur le budget dans les grandes villes. Ainsi, les ménages dépensent plus à la campagne qu’en ville 7 000 € par an pour les premiers, contre 6 200 € pour les seconds. En 2017, l’ensemble des ménages ont consacré 14 % de leur revenu disponible aux transports, soit 4700 euros. Si l’on ne peut que vous conseiller d’utiliser les transports en commun si vous vivez en ville en effet, l’utilisation d’une voiture coûte 402€ par mois en moyenne !, il n’est pas toujours possible de se passer de véhicule. Les chanceux et chanceuses qui peuvent compter sur les transports en commun penseront aux cartes de réduction de la SNCF et aux aides régionales réservées notamment aux jeunes et aux Les forfaits Internet et téléphone des économies sont possibles ! Si aucune règle n’existe dans l’absolu, nous vous conseillons de ne pas consacrer plus de 50 euros mensuels à vos forfaits Internet et téléphone. De nombreuses offres existent en effet sur le marché, et il est possible de renégocier les tarifs avec son opérateur chaque année généralement en janvier ou à la rentrée de septembre. L’astuce faire jouer la concurrence pour se faire proposer une offre plus avantageuse. L’épargne 10 à 20% des revenus La règle de base est la suivante si votre situation le permet, l’épargne doit constituer un poste de dépense incompressible, de l’ordre de 10 à 20% de vos revenus. Ainsi, si vous gagnez 2000 euros net par mois, votre épargne doit s’élever à 400 euros mensuels. Bien sûr, cette règle est susceptible de changer en fonction des évènements qui affectent votre situation. Si vous avez une dépense imprévue à faire dans le mois remplacement d’un appareil en panne, facture médicale…, par exemple, le montant de votre épargne sera réduit en conséquence. Le plus important reste d’épargner de manière régulière. Et si mettre de côté des sommes importantes vous paraît compliqué, rappelez-vous que Moka vous permet d’épargner facilement, sans changer votre style de vie, notamment grâce à l’arrondi automatique à l’euro supérieur. A noter cet article rapporte des indications générales, qu’il est bien sûr possible de moduler en fonction de sa situation. Étiquettes dernier Après vous avoir présenté 4 supports d’épargne à connaître absolument, nous vous présentons 4 nouveaux supports plus risqués, mais aussi potentiellement plus rentables. Comme vous le savez, il existe un lien entre le potentiel de gain d’un placement financier et son niveau de risque c’est ce qu’on appelle le couple rendement-risque ». Ainsi, plus le risque est élevé, plus la potentialité d’un gain est importante ; inversement, s’il est faible, le potentiel de rendement l’est également. Vous ne souhaitez pas seulement épargner, mais aussi investir ? Vous êtes à prendre quelques risques pour obtenir un rendement supérieur à ce que proposent les livrets réglementés ? Suivez donc notre guide. 1. L’assurance-vie L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne et un outil de transmission du patrimoine. Il est possible d’y souscrire à tout âge et à n’importe quel moment. On peut même en posséder plusieurs. Elle comprend 2 types de supports les fonds en euros dont le capital est garanti et les supports en unités de compte qui comportent un risque de perte. Les fonds en euros sont des fonds d’investissement gérés par les assureurs, qui sont majoritairement composés d’obligations d’État. Si aucune perte n’est en théorie possible, le rendement proposé est limité. Les unités de compte, quant à elles, sont des valeurs mobilières et des actifs financiers sur lesquels il est possible d’investir son capital ETF, actions et obligations, parts de SCPI, etc. Elles ne confèrent aucune garantie en capital il est donc possible de réaliser des gains comme de subir des pertes. Les avantages de l’assurance-vie Contrairement à ce qu’on croit souvent, l’épargne placée sur ce support est disponible. Il est ainsi possible de retirer de l’argent en toutes circonstances. En revanche, après un délai de 8 ans à compter de la date d’ouverture du contrat, l’assurance vie prévoit des conditions de retrait plus avantageuses fiscalementIl n’y a pas de plafond maximumIl est possible d’ouvrir plusieurs assurances-vie. Les inconvénients de l’assurance-vie Des frais de gestion qui sont généralement élevés Un taux d’intérêt faible pour les fonds en euros. 2. Le plan épargne retraite PER Le PER est un nouveau produit d’épargne retraite. Il est possible d’en ouvrir un à tout âge, que l’on soit salarié ou non. Il peut se décliner sous la forme d’un PER d’entreprise, ou d’un PER individuel. Ce support permet à l’ d’économiser pendant sa vie active pour obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un capital une somme d’argent ou une rente versée périodiquement pendant une période fixe. Il est alimenté par des versements réguliers, dont le montant est librement déterminé. Les avantages du PER Une souplesse d’utilisation due à la gestion pilotée des professionnels se chargent de la gestion de votre PER et répartissent l’épargne sur des actifs variés. Lorsque l’âge de la retraite est éloigné, les actifs sont plus risqués et donc plus rémunérateurs Un effet boule de neige plus on commence à épargner tôt, plus la somme accumulée est importante Une absence de plafond maximal. Les inconvénients du PER Des frais élevésIl n’est pas possible de retirer son argent avant l’âge de la retraite, sauf exceptions. 3. Le plan d’épargne en actions PEA Le plan épargne action PEA est un produit d’épargne réglementé, qui permet de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises françaises et européennes. Il existe 2 types de PEA le PEA classique et le PEA-PME, qui est dédié aux titres des PME et des ETI. Il s’agit du support le plus adapté pour celles et ceux qui souhaitent investir dans les actions. Les avantages du PEA Un accès aux marchés européens et un potentiel de rendement intéressant Une exonération de l’impôt sur le revenu, à condition de n’effectuer aucun retrait avant le terme du contrat soit 8 ansUn large plafond de 150 000 euros Les inconvénients du PEA Tout retrait effectué dans les 5 premières années du PEA entraîne la revente de tous les titres et la fermeture du compte Les risques de pertes existent ; il est donc conseillé de ne pas y placer toute son épargne. 4. Les SCPI Aussi appelées “pierre-papier”, les SCPI pour Société Civile de Placement Immobilier sont des sociétés de gestion qui se chargent de l’acquisition et de la gestion d’un parc immobilier. Ce parc peut être constitué de centres commerciaux, de bureaux, etc. En tant qu’investisseur, le principe est d’acheter des parts de cette société, et percevoir ensuite une partie des loyers versés par les locataires des biens immobiliers détenus par la SCPI. Ces parts sont accessibles via différents supports, tels que l’assurance-vie. Les avantages des SCPI C’est un moyen simple d’investir dans l’immobilier, sans les contraintes inhérentes à ce type d’investissementOutre le rendement annuel en 2020, il était de 4,18% en moyenne, il est possible de percevoir une plus-value au moment de la revente de ses parts. Les inconvénients des SCPI Un ticket d’entrée à 1000 euros en moyenne, qui n’est pas accessible à tout le mondeDes risques de perte de valeur ou d’absence de rendementUn placement qui doit obligatoirement se faire dans une optique long terme 8 ans minimum, pour dégager des rendements intéressants. Et chez Moka ? L’appli propose une offre d’arrondi à l’euro supérieur sur chaque paiement par carte, ainsi que trois portefeuilles d’investissement dans des fonds socialement responsables. Les avantages ? C’est simple, rapide, accessible à partir de 1€ et sans aucune limite d’épargne ni d’investissement. Étiquettes dernier Selon le baromètre 2018 Les français, l’épargne et la retraite » réalisé pour le Cercle des épargnants, 55% des déclarent épargner pour leur retraite. Il s’agit donc d’un sujet de préoccupation pour la majorité d’entre nous. D’autres, cependant, considèrent qu’ils sont trop jeunes pour y penser et préfèrent se dire qu’ils s’y intéresseront “plus tard”. Mais est-ce vraiment la bonne stratégie ? Quand faut-il, en réalité, commencer à épargner pour sa retraite ? Moka vous aide à faire le point. Pourquoi c’est important ? On le sait quand on est jeune, on a souvent bien d’autres priorités que la retraite. Et c’est normal ! Pourtant, on ne sait jamais de quoi demain sera fait. Et puis, les carrières sont moins linéaires qu’avant. Mettre de l’argent de côté régulièrement permet ainsi de sécuriser l’avenir, ce qui n’est pas à négliger dans un contexte où l’équilibre financier des régimes de retraite se tend, et où les pensions baissent progressivement. Cela permet également de se rassurer, en sachant qu’un matelas de sécurité est disponible en cas de besoin. A quel âge faut-il commencer à s’y intéresser ? Lorsqu’on met de l’argent de côté en vue d’un projet particulier, on dit que le plus important est de commencer tôt. Pourquoi ? C’est très simple plus on commence jeune, moins l’effort à fournir est important. De fait, commencer à préparer sa retraite à 30 ans permet de se constituer un capital plus élevé que si cet effort est entrepris à partir de 45 ans, grâce à la capitalisation des intérêts les intérêts produits augmentent le capital d’année en année. Pour illustrer ce propos, prenons un exemple concret. Si vous investissez 1000 €, rémunérés à 2%, votre capital s’élèvera au bout d’un an à 1020 €. Deux ans plus tard, il sera égal à 1040,40 €. Au bout de vingt ans, vous obtiendrez un capital de 1486 € ! C’est donc mathématique plus on commence à épargner tôt, plus la somme qu’on obtient à l’arrivée est importante. Mais quand on a 25 ou 30 ans, a-t-on vraiment envie de s’intéresser à sa retraite ? On vous comprend à cet âge-là, nos préoccupations sont généralement tout autres ! Et il est vrai qu’il n’existe pas de bonne réponse à la question “quand faut-il commencer à épargner pour sa retraite ?”, puisque chaque parcours de vie est différent. On peut cependant poser comme règle générale que l’entrée dans la vie active est un bon moment pour commencer à épargner en vue de sa retraite. Vous pouvez commencer par programmer chaque mois des versements automatiques, dont le montant est à déterminer en fonction de vos revenus, de votre capacité d’épargne, de vos projets d’avenir, etc. Ne vous mettez pas la pression il est tout à fait possible de commencer avec une petite somme, le plus important étant la régularité. Et, bien sûr, vous pourrez suspendre vos versements ou au contraire en augmenter le montant en fonction des fluctuations de vos revenus. Quel support dois-je privilégier ? Instauré en 2019, le PER Plan épargne retraite est un produit d’épargne à long terme, qui se décline sous la forme d’un PER individuel et d’un PER d’entreprise. Ce support permet de constituer une épargne qui, au moment de la retraite, sera disponible sous forme de rente ou de capital. Il est possible d’en ouvrir un à n’importe quel moment, puisque aucune durée minimum d’épargne n’est prévue. Par ailleurs, les sommes versées sur le PER sont déductibles des revenus imposables sur l’année en cours. Mais le PER souffre pour le moment d’un inconvénient majeur des frais de tenue de compte élevés. Un autre support intéressant est l’assurance-vie. Il s’agit d’un support de placement qui permet de se constituer un capital sur le long terme, sans plafond ni échéance. Vous pouvez choisir de sécuriser votre épargne en optant pour un contrat d’assurance-vie en fonds en euros, ou au contraire prendre un peu plus de risques en choisissant les unités de compte. L’avantage les assurances-vie sont liquides l’argent qui y est placé peut être retiré à tout moment et fiscalement intéressantes au terme d’un délai de 8 ans à compter de la date d’ouverture. Envie d’une solution simple et efficace ? Moka propose des solutions d’épargne et d’investissement depuis un smartphone, à partir de 1 €. Pas besoin de conseiller bancaire, pas de durée minimum et pas de plafond. Les fonds restent disponibles, prêts à être débloqués en cas de besoin. Quel que soit votre choix, rappelez-vous qu’il vaut mieux se tourner vers des supports dits “risqués”, qui offrent un potentiel de rendement supérieur aux supports d’épargne classique. En effet, le risque est lissé avec le temps. On délaisse donc son Livret A qui fait perdre de l’argent sur le long terme, et l’on ose prendre quelques risques pour obtenir un meilleur rendement. Étiquettes dernier Ah, les bonnes résolutions ! Si faciles à prendre, et si difficiles à tenir sur la durée… Si, comme 85% des vous peinez à tenir les résolutions que vous prenez en début d’année on ne culpabilise pas !, c’est peut-être parce que vous ne prenez pas celles qui vous conviennent. Par exemple, il est difficile de s’en tenir à sa promesse de faire du sport 3 fois par semaine si l’on n’a pas l’habitude ni l’envie d’exercer une activité sportive… L’important est donc d’y aller doucement, et surtout de ne pas se forcer. Mettre en place de saines habitudes ne doit jamais se faire au détriment du plaisir. Ceci étant dit, que peut-on se souhaiter pour cette nouvelle année ? Que mettre en place pour se faciliter la vie en 2022 ? Moka vous livre ses meilleurs conseils. Du côté des… finances Je fais mon budget Si, à première vue, faire son budget peut sembler rébarbatif, cette technique s’avère redoutablement efficace. Elle permet en effet de faire le point sur ses finances, d’acquérir une meilleure visibilité sur ses ressources ce qui entre et ses dépenses ce qui sort, mais aussi de lisser ses dépenses, d’éviter les découverts et d’épargner plus facilement. Peu importe la forme application sur téléphone, tableur Excel, feuille de papier… l’important est de jeter un regard sincère à ses finances. Pour commencer, nous vous conseillons de répartir vos postes de dépense de manière équilibrée, en fonction de vos revenus et de vos besoins. Un bon exemple, à adapter selon votre profil, pourrait être 50 % du budget consacré à des dépenses fixes logement, assurances, transports, électricité… ; 30 % à des dépenses variables courses alimentaires, vêtements, santé… ;20 % aux loisirs et à l’épargne ; Ensuite, suivez vos dépenses au jour le jour et anticipez autant que possible les dépenses à venir. Je mets un point d’honneur à épargner ou à investir, selon mes préférences Mettre de l’argent de côté ne devrait pas être un “plus”, une chose que l’on fait uniquement quand on y pense ou qu’on reçoit plus d’argent que prévu. Autrement dit, l’épargne doit être considérée comme un poste de dépense fixe, au même titre que son loyer ou ses impôts ! Bien évidemment, nous ne sommes pas tous égaux en termes de moyens. Mais nul besoin d’épargner de fortes sommes l’important n’est pas le montant, mais la régularité. Tout comme l’investissement, l’épargne n’est pas réservée aux plus aisés. Pour commencer à épargner sans y penser, vous pouvez mettre en place un virement automatique à la fréquence qui vous convient, ou bien recourir à l’arrondi à l’euro supérieur proposé par Moka. Vous souhaitez faire fructifier votre argent et vous lancer dans l’investissement ? C’est une excellente décision ! En effet, les intérêts que vous percevez lorsque vous déposez de l’argent sur un compte rémunéré viennent au fil du temps s’ajouter à votre capital initial. Ce sont les intérêts composés. Plutôt intéressant comme mécanisme, non ? Moka vous propose d’investir dans des fonds socialement responsables à travers l’un des 3 portefeuilles Prudent, Équilibré ou Audacieux. Pour savoir vous êtes, rendez-vous ici. Je réduis les dépenses inutiles Un déjeuner sur le pouce par ci, un café matinal par là…. Certaines dépenses a priori minimes finissent en réalité par s’accumuler. Quand on fait l’addition, on se rend compte que ces petites dépenses forment un grand montant… et l’on regrette de ne pas les avoir mieux surveillées. L’idée n’est pas de se restreindre, mais de réfléchir avant chaque dépense. Il s’agit tout simplement de prendre conscience que l’argent est précieux, et que même les petites sommes, lorsqu’elles sont mises bout à bout, ont un impact sur le long terme. Pour cela, on peut commencer par laisser se fixer comme règle de ne pas utiliser sa carte bleue au moins 5 jours par mois, ou d’utiliser plus de liquide pour mieux se rendre compte de ce qu’on dépense. Du côté de… la vie quotidienne Je ralentis Nos vies sont très chargées. Trop, sans doute. S’il n’est pas toujours facile de ralentir, écouter son rythme et se caler sur ses besoins de sommeil, d’alimentation, de loisirs… est déjà un premier pas. Cela vous paraît évident ? Pourtant, nous sommes encore nombreux et nombreuses à ne pas respecter nos rythmes biologiques. Cette année, on prend conscience que le mieux est l’ennemi du bien et l’on se force à ralentir pour profiter pleinement de chaque instant. Je bouge plus Contradictoire avec le conseil précédent ? Même pas ! La sédentarité est le mal de nos sociétés contemporaines, et il est aussi mauvais pour le mental que pour le corps. Pour se sentir bien, on s’oblige donc à bouger au moins une heure par jour, même s’il ne s’agit “que” d’une longue marche. Et si vous pensez ne pas aimer le sport, n’hésitez pas à tester le plus d’activités possibles natation, vélo, rollers, marche rapide, course à pied, zumba, yoga… Il y en a pour tous les goûts. Je ne consacre mon temps qu’à ce qui me fait du bien En 2022, on apprend à dire non aux sollicitations non désirées, aux sorties qui ne nous amusent pas et aux personnes qui sapent notre énergie. Plus facile à dire qu’à faire ? Certainement. Pourtant, en prenant conscience de ce qui nous fait du bien, nous nourrit mentalement et nous donne envie d’aller de l’avant, on acquiert une harmonie qui finit par se répercuter sur tous les aspects de notre vie. Autant dire qu’il s’agit d’un effort salutaire… N’oubliez pas bien gérer ses finances, c’est important, mais prendre soin de soi est tout aussi essentiel. On vous souhaite une excellente année 2022 ! Étiquettes dernier Le Black Friday vient à peine de passer que le marathon des dépenses de Noël commence déjà. Cadeaux, nourriture, transport pour celles et ceux qui rentrent dans leur famille… La liste des postes de dépense peut être longue. Comment, dès lors, gérer son budget de Noël en toute sérénité ? Moka vous livre ses meilleurs conseils. Définissez un budget pour les cadeaux de Noël Si vous nous lisez, vous savez qu’on vous encourage à faire votre budget. Certes, cela paraît rébarbatif au premier abord, mais les bénéfices sont nombreux meilleure visibilité, ciblage des priorités, meilleure anticipation des dépenses, réduction du stress… Pour établir votre budget de Noël, vous pouvez commencer par dresser une liste détaillée de vos achats à venir cadeaux, billets de train, vêtements…, avant de vous fixer un montant à ne pas dépasser. Prenez également le temps d’effectuer un suivi de vos dépenses, afin de savoir où vous en êtes sur le plan financier avez-vous de la marge, ou bien devez-vous limiter vos dépenses pour un temps avant de recevoir votre prochain salaire, par exemple ? L’idée étant de savoir combien d’argent vous avez déjà dépensé, ce qu’il vous reste pour financer vos prochains achats, et ce dont vous avez besoin pour boucler votre budget. Le montant total de la somme dont vous avez besoin est trop élevé par rapport au budget fixé ? Pourquoi ne pas vous lancer des défis tout au long des semaines à venir, en réduisant les dépenses non essentielles le café à emporter tous les matins, la livraison de repas plusieurs fois par semaine, etc. Dans tous les cas, que vous choisissiez d’utiliser un tableau Excel ou de recourir à une bonne vieille feuille de papier, l’important est d’avoir une visibilité optimale sur vos dépenses passées et à venir. C’est en effet cela qui vous permettra d’organiser vos finances, et de mieux anticiper vos achats. D’où le point suivant… Commencez vos achats le plus tôt possible On le sait vous êtes très Mais se ruer dans les magasins à J-1 de Noël n’est peut-être pas la meilleure manière de procéder ! Non seulement vous allez devoir affronter la foule, mais vous paierez en plus vos achats au prix fort. Pour lisser les dépenses et réduire l’effort financier, il vaut donc mieux commencer ses achats le plus tôt possible, et les répartir dans le temps. Par exemple j’achète deux cadeaux en octobre, trois en novembre, et le reste en décembre. Et surtout, je prends le temps de mettre de l’argent de côté on vous explique comment faire dans le paragraphe suivant !. Épargnez sans y penser C’est vrai, piocher dans son compte courant ou son Livret d’épargne ! pour financer ses achats de Noël est tentant. Mais plutôt que de recourir à cette solution de facilité, il vaut mieux épargner un peu tout au long de l’année pour se constituer une cagnotte spéciale, à utiliser uniquement pour Noël. Si vous ne l’avez pas fait, ne culpabilisez surtout pas ! Il n’est jamais trop tard pour mettre de l’argent de côté. Avant le jour J, n’hésitez pas si vous le pouvez à prélever chaque semaine un peu d’argent sur votre compte le montant dépend de vos moyens et de vos besoins, cela peut être 10, 20, 30 ou 50 euros… et à le placer dans une cagnotte dédiée. Vous pouvez par exemple utiliser l’application Moka, qui vous permet de créer des cagnottes et/ou d’arrondir automatiquement vos dépenses à l’euro supérieur. Au bout de quelques semaines, vous aurez ainsi mis une petite somme de côté sans fournir d’efforts particuliers. C’est simple, et cela vous permet d’épargner sans y penser. La cagnotte reste accessible et l’argent que vous avez mis dessus peut être retiré à tout moment. Chassez les bonnes affaires Si vous n’avez pas profité des promotions du Black Friday pour acheter vos cadeaux astuce, ne vous inquiétez pas ! En période de fêtes, de nombreux magasins et boutiques en ligne proposent des promotions et des opérations spéciales. Pour être sûr de ne rien rater, inscrivez-vous aux newsletters de vos sites préférés et faites un tour sur les réseaux sociaux, où les marques communiquent fréquemment sur leurs opérations spéciales. Le site Offres à saisir tient une liste régulièrement mise à jour des différentes promotions proposées par les vendeurs. Par ailleurs, certains magasins proposent également des pré-soldes et des ventes privées en période de fêtes. Autres astuces le recours au cashback, qui permet d’être d’une partie de son achat, et les codes promo qui permettent d’obtenir des réductions avantageuses. Pour avoir accès à ces derniers, vous pouvez par exemple consulter le site Dealabs, qui propose également une communauté d’entraide où les utilisateurs partagent leurs bons plans. Enfin, les sites de ventes privées regorgent de bonnes affaires, à condition d’avoir un œil affûté. Le site The Bradery propose ainsi de nombreux articles de marques prestigieuses, à prix bradés. Et voilà vous êtes désormais pour ne pas finir le mois à découvert après avoir gâté vos proches ! Étiquettes dernier Depuis plusieurs années, le commerce en ligne connaît un succès grandissant. Une tendance qui n’a fait que s’amplifier avec la crise sanitaire et les différents confinements, lorsque le seul moyen pour nous de faire du shopping consistait… à ouvrir son ordinateur. Le problème, c’est qu’Internet et les réseaux sociaux regorgent de tentations diverses et variées. Il est si facile de cliquer sur un lien et d’effectuer des achats que l’on regrettera plus tard ! Le résultat un compte bancaire qui s’amenuise et une moindre maîtrise sur nos finances. Moka vous livre donc tous ses conseils pour dépenser moins en ligne, tout en continuant à se faire plaisir. 1. Désabonnez-vous des newsletters et des e-mails commerciaux C’est le piège ultime ! Qui n’a jamais reçu une newsletter de sa boutique en ligne préférée avant de craquer sur une nouvelle paire de baskets… complètement inutile, mais totalement irrésistible ? Pour éviter cela, une seule solution se désinscrire de toutes les newsletters commerciales auxquelles vous êtes A chaque fois que vous faites un nouvel achat en ligne, pensez également à décocher la case “je veux recevoir la newsletter” souvent cochée par défaut. Cela permet d’éviter les achats “pulsion”, qui prennent leur source dans une envie éphémère ou un moment d’ennui. Pour limiter encore plus la tentation, vous pouvez vous imposer de surfer sur des sites de shopping en ligne une ou deux fois par semaine seulement. Autre astuce consacrer une enveloppe maximum à ses achats en ligne par exemple 80 euros par mois, et s’imposer de ne pas la dépasser. 2. Réfléchissez avant d’acheter Vous avez craqué sur une nouvelle robe ? Vous pensez que le magnifique extracteur à jus que vous avez vu sur Instagram ira parfaitement bien dans votre cuisine ? Avant de cliquer sur le bouton “acheter”, imposez-vous un délai de réflexion de plusieurs jours ou même de plusieurs semaines. La règle si vous pensez encore à votre potentiel achat au bout d’une semaine et que vous êtes d’en avoir vraiment besoin, accordez-vous ce plaisir. Si au contraire le vêtement ou l’objet que vous avez repéré a quitté votre esprit, c’est qu’il n’est pas nécessaire de l’acheter. Avec le temps, vous apprendrez à distinguer l’achat compulsif de l’achat qui naît d’un véritable désir ou besoin. 3. Faites une liste de vos besoins Etablir sur papier la liste de ses besoins une nouvelle paire de baskets pour remplacer celle qui est abîmée, une robe pour le mariage de cet été, un casque audio pour les trajets domicile-travail… permet d’en prendre véritablement la mesure, et de ne plus confondre les pulsions avec les besoins. Vous avez envie d’acheter quelque chose ? Vous êtes sur le point de craquer après une session de shopping en ligne ? Si cela ne figure pas sur votre liste, c’est probablement que vous n’en aurez pas l’utilité. Bien sûr, cela ne signifie pas qu’il ne faut pas se faire plaisir, mais plutôt qu’il est important de distinguer l’envie de consommer pour se consoler, pour être à la mode, pour faire comme les autres, etc du désir réel. L’avantage ? Apprendre à faire cette distinction fera du bien à votre porte-monnaie, mais aussi à la planète, puisque vous consommerez moins. Ce qui nous mène au point suivant ! 4. Privilégiez la seconde main Vous avez besoin de quelque chose en particulier ? Et si vous l’achetiez d’occasion ? En plein essor, le marché de la seconde main pèse aujourd’hui entre 25 et 34 milliards d’euros. De nombreuses marques lancent ou s’apprêtent à lancer leur plateforme de seconde main en ligne, et tous les secteurs ou presque sont concernés vêtements, électronique, téléphonie mobile, ameublement… Non seulement la seconde main vous permet de faire des économies et d’accroître votre pouvoir d’achat, mais elle perpétue en plus un cercle vertueux pour la planète. A l’arrivée une autre manière de consommer, plus saine et moins démesurée. 5. Utilisez le cashback Le cashback, quésaco ? Il s’agit en réalité d’un service marketing qui désigne le fait de percevoir une commission après avoir réalisé un achat la plupart du temps en ligne. Certains sites de cashback, comme iGraal ou Poulpeo, proposent des commissions pouvant aller jusqu’à 5 % du prix d’achat. Une fois le paiement effectué, le cashback est reversé sur une cagnotte dédiée. Si vous réalisez des achats importants et/ou réguliers, cela en vaut vraiment la peine ! Par ailleurs, de plus en plus de banques proposent désormais des cartes bancaires avec cashback, qui permettent de toucher une commission sur les achats effectués dans les enseignes partenaires. Cela ne doit pas vous inciter à consommer plus, mais il s’agit d’un coup de pouce bienvenu qui permet de donner plus de sens à ses achats en ligne. Étiquettes dernier Si vous débutez dans le monde merveilleux de l’épargne, il y a fort à parier que les livrets bancaires constitueront une première étape dans votre parcours. Liquides et sans risques, ils ont l’avantage de rassurer les qui souhaitent avant tout mettre leur argent en sécurité. Dans la plupart des cas, ces produits vous sont proposés par un conseiller lors d’un RDV à la banque. Moka passe en revue pour vous 4 supports d’épargne incontournables, garantis sans risques. 1. Le livret A On commence évidemment par le plus connu des livrets d’épargne le fameux livret A, qui demeure le support préféré des plus de 80% d’entre eux en possèdent un. A la fin de l’été 2021, son encours total s’élevait à 346,10 milliards d’euros ! Le livret A est un livret réglementé, c’est-à-dire que son mode de fonctionnement est régi par l’Etat. Il est également défiscalisé ses intérêts ne sont pas imposables. Support sans risque, le livret A permet de placer son argent et d’en disposer librement il peut être retiré à tout moment. Il est actuellement plafonné à 22 950 euros et n’a pas de durée maximale. Un avantage à noter il est possible d’ouvrir un livret A pour un enfant dès sa naissance. En 2021, le taux d’intérêt annuel du livret A est fixé à 0,5 %. C’est pour moi si… Je veux placer mon argent sans prendre de risques, et pouvoir le retirer à tout moment. Les inconvénients le taux d’intérêt est inférieur à l’inflation et il n’y a pas de possibilité de réaliser des dépôts automatiques. 2. Le livret de développement durable LDD Le livret de développement durable, aussi appelé LDD, est le successeur du Codevi Compte pour le développement industriel. Il a été créé dans l’objectif de favoriser le développement durable et la protection de l’environnement. L’épargne collectée sert ainsi à financer des projets écologiques, des travaux d’amélioration de la performance énergétique dans les logements, et des projets issus de l’économie sociale et solidaire. Comme le livret A, il s’agit d’un livret réglementé et défiscalisé. L’épargne placée est disponible à tout moment. Le LDD dispose d’un plafond de 12 000 euros, qui peut être dépassé lorsque des intérêts sont ajoutés à l’épargne disponible. Il n’a pas de durée limitée. En 2021, son taux d’intérêt annuel est de 0,5%. C’est pour moi si… Je souhaite contribuer au financement des PME et à l’économie sociale et solidaire, tout en bénéficiant d’un placement sans risques. Les inconvénients là encore, le taux d’intérêt est très bas, ce qui résulte à terme en une perte de pouvoir d’achat. 3. Le livret d’épargne populaire LEP Ce livret d’épargne est réservé aux ayant des petits revenus. Pour être éligible, le revenu fiscal de l’année 2019 de votre foyer fiscal figurant sur l’avis d’imposition de 2020 ne doit pas dépasser le plafond suivant 20 016€ pour 1 part, 25 361 pour 1,5 parts et 30 706 € pour 2 parts. Jusqu’au 1er février 2020, il était nécessaire de présenter un avis d’imposition lors de l’ouverture du LEP. Depuis cette date, la procédure d’ouverture du LEP a été simplifiée désormais, le conseiller bancaire peut vérifier par d’autres moyens l’éligibilité de l’ Le plafond du LEP est fixé à 7 700 euros. Le taux dintérêt du LEP est indexé sur celui du Livret A, majoré de 0,5 points. En 2021, il est donc fixé à 1%. Une performance qui se rapproche de celle de l’assurance-vie en fonds euros, dont le taux d’intérêt moyen était de 1,30% à la fin de l’année 2020. C’est pour moi si… J’ai des petits revenus et je souhaite commencer à épargner en toute confiance. Les inconvénients un plafond peu élevé, et l’obligation de passer par une banque traditionnelle. 4. Le plan épargne logement PEL Le PEL est un produit d’épargne réglementé qui sert à constituer une épargne destinée à l’achat d’un bien immobilier. C’est donc un placement à horizon long terme. Le PEL a une durée maximum de 10 ans ; à l’ouverture, il est bloqué pendant 4 ans au moins des pénalités sont appliquées en cas de fermeture anticipée. Passé le délai de 10 ans, il n’est plus possible d’effectuer des versements, mais le PEL continue de produire des intérêts. Le versement initial est de 225 euros minimum. L’ doit verser sur son PEL un montant minimum de 540 euros au cours d’une année. Ce montant peut être divisé en versements périodiques ex 45 euros par mois, dont le montant est fixé par le contrat. Le plafond maximum du PEL est de 61 200 euros. Depuis le 1er août 2016, le taux d’intérêt brut du PEL est de 1 %. Les intérêts qu’il produit sont capitalisables, c’est-à-dire qu’ils se cumulent au capital déjà épargné pour produire des intérêts supplémentaires. C’est pour moi si… Je souhaite épargner en vue d’un projet immobilier, ou long terme. Les inconvénients depuis 2016, le taux d’intérêt du PEL n’est plus vraiment avantageux. Il est par ailleurs non liquide les fonds ne sont pas disponibles instantanément, et limité dans le temps. Le conseil de Moka Les supports de placement listés dans cet article sont sécurisés et bénéficient en conséquence d’un taux d’intérêt annuel faible. Ils sont donc généralement prisés par les qui débutent, ou qui ne souhaitent tout simplement pas prendre de risques. Moka constitue une alternative intéressante aux produits d’épargne classiques pas besoin de prendre un rendez-vous avec un conseiller, pas de contraintes ni de critères à remplir, et des fonds disponibles à tout moment. Tout est à portée de main dans votre smartphone vous épargnez donc à votre rythme, sans limites autres que celles que vous vous fixez. Étiquettes dernier L’année 2022 pointe déjà le bout de son nez ! Et avec elle, le cortège habituel des bonnes résolutions qu’on ne tient pas toujours. Mais cette année, c’est décidé vous êtes à prendre vos finances en main. Et pour cela, quoi de mieux que d’établir des objectifs précis ? N’oubliez pas épargner est un moyen, et non une fin en soi. Quels que soient vos objectifs se constituer un apport pour un prêt immobilier, partir en voyage, acheter une nouvelle voiture…, le plus important reste de procéder par étapes successives. Etape 1 établir un budget pour l’année à venir Impossible de maîtriser ses finances sans avoir une vision précise de ses dépenses. D’où l’intérêt d’établir un budget celui-ci peut être mensuel, trimestriel, annuel… selon votre préférence et de s’y tenir. Vous le constaterez rapidement avoir un budget permet de savoir exactement quel montant est disponible pour quoi, et en conséquence de se poser des limites. Tableau Excel, application dédiée, livre de comptes, feuille de papier… On vous laisse libre de choisir la méthode qui vous convient le mieux. L’important n’est pas la forme, mais le fond. Un peu ? N’hésitez pas à vous inspirer de cet article qui vous explique comment gérer un budget. Etape 2 réduire l’utilisation de son compte courant aux seules dépenses courantes Les sommes déposées sur un compte courant ne rapportent rien, puisque ce type de compte n’est pas rémunéré. Pourtant, nous avons parfois tendance à y “entasser” notre argent, quitte à perdre en pouvoir d’achat. Et si nous changions de méthode ? Nous vous conseillons de ne conserver sur votre compte courant que les sommes dont vous avez besoin pour régler vos dépenses quotidiennes sur un mois courses alimentaires, prélèvements, etc. Le reste de vos revenus mensuels sera placé sur un support d’épargne liquide et défiscalisé, tel que le Livret A. Vous avez besoin de faire une dépense “superflue” ? Il vous suffit alors de virer la somme nécessaire sur votre compte courant. Certes, les livrets réglementés sont peu rémunérateurs le taux d’intérêt annuel est de 0,5% pour le Livret A, mais ils permettent néanmoins d’accumuler des intérêts, ce qui n’est pas le cas des comptes courants. Etape 3 épargner au maximum, tout en se laissant une marge de manoeuvre pour les dépenses plaisir Épargner n’est pas toujours facile. Et pour cause le fait de mettre de l’argent de côté constitue une forme de sacrifice. Dès lors, comment trouver la motivation nécessaire pour épargner ? Plusieurs solutions sont possibles Déterminer un pourcentage des sommes épargnées qui servira à financer des achats plaisir vêtements, sorties, vacances… Par exemple, si vous décidez d’épargner 200 euros par mois, 10% de ce montant soit 20 euros peut être alloué à financer vos achats dits “superflus”. A cet effet, il peut être utile d’ouvrir plusieurs comptes épargne, chacun étant alloué à un objectif la technique de l’arrondi à l’euro supérieur sur l’application Moka. Comment ça marche ? C’est très simple lors de chaque dépense avec une carte bancaire, Moka arrondit automatiquement la somme à l’euro supérieur et met de côté la petite monnaie. Cela permet de se construire une épargne sans s’en rendre compte. Par exemple, si vous payez un pain au chocolat 1,50 € par carte bancaire, Moka arrondit automatiquement la somme à l’euro supérieur soit 2 €, et met la différence de côté 0,5 €. Mettre en place des virements automatiques à chaque début de mois ou à la date à laquelle vous recevez votre salaire. L’épargne doit être considérée comme une dépense fixe, au même titre qu’une facture d’électricité. Avec un virement automatique, vous épargnez sans vraiment y penser. Étape 4 supprimer les dépenses inutiles Faire son budget voir l’étape n°1 permet de voir où va l’argent disponible, et à quel poste il est alloué. On se rend compte alors du nombre de dépenses inutiles que nous effectuons chaque mois ! Cafés à emporter, abonnements inutilisés, forfait téléphonique trop cher, virées shopping à l’issue desquelles on repart avec des vêtements qu’on ne portera jamais… Prises individuellement, beaucoup de dépenses n’ont l’air de rien, mais elles constituent sur le long terme une belle somme d’argent. Pour assainir ses finances, une seule solution analyser ses dépenses point par point et supprimer toutes celles qui sont inutiles, superflues ou trop élevées. Etape 5 recourir au cashback et aux codes promotionnels Le cashback est une technique marketing qui désigne le fait de toucher une commission après avoir réalisé un achat sur Internet. De plus en plus répandu voir par exemple Ebuyclub, ce procédé permet de gagner un peu d’argent tout en en dépensant. Sur une année, il est ainsi possible d’obtenir une cagnotte allant de 50 à 200 euros. N’hésitez donc pas à y avoir recours lorsque vous faites des achats sur Internet . De même, avant tout achat en ligne, pensez à vérifier sur des sites comme Ma Reduc si votre boutique ne propose pas des codes promotionnels permettant d’obtenir une réduction. Et voilà vous êtes à bien commencer l’année avec Moka qui vous accompagne dans tous vos projets ! Étiquettes dernier L’hiver arrive, les températures baissent et on sort nos pulls en laine du fond du placard ❄️ Voici quelques idées de destinations pour cet hiver, au chaud et au froid, que vous soyez dans la team hiver sous la neige ou dans la team à la recherche de l’été ! Rester dans la magie de l’hiver ⛄️ La Laponie Finlande Ce magnifique endroit nordique est connu pour être le pays du Père Noël 🎅🏼 Quoi de mieux que d’y aller en plein hiver ? La Laponie est idéale pour s’immerger dans une ambiance hivernale ⛄️ Vous pourrez faire de nombreuses activités inoubliables comme une balade en chien de traîneau, aller admirer les aurores boréales ou encore rencontrer le Père Noël et ses rennes. Vienne et Innsbruck Autriche En hiver en Autriche, il est nécessaire de bien se couvrir car il fait assez froid parfois jusqu’à -10 degrés et la magie de l’hiver est présente. La capitale offre un très grand nombre d’activités. La vieille ville d’Innsbruck se trouve dans une vallée au cœur des Alpes. De quoi profiter d’un décor de carte postale. Vous pouvez monter dans un funiculaire pour prendre de la hauteur et admirer le paysage. Pour accéder à Innsbruck depuis la France, il est conseillé de passer par Vienne d’abord afin d’y prendre un train ou louer une voiture. L’Islande Au beau milieu de l’Atlantique nord, près du cercle polaire, l’Islande vous réserve bien des surprises. Des plages de sable noir, des volcans, des glaciers, des lagons fumants, un soleil qui ne se couche jamais en été et qui ne se lève que très peu en hiver… Le saviez-vous ? Pendant longtemps, le mont Hekla, l’un des volcans les plus actifs de l’Islande, était considéré comme l’une des portes de l’enfer. L’Allemagne Saviez-vous que les plus beaux marchés de Noël du monde se trouvent en Allemagne ? Berlin, Nuremberg, Rothenburg ob der Tauber, Cologne, Aachen Aix-la-Chapelle… Prenez quelques jours pour aller admirer ce pays voisin qui regorge de petites merveilles et de superbes marchés de Noël ! Tallinn Estonie Avez-vous déjà pensé à vous aventurer en Estonie ? Comme tout droit sortie d’un livre d’histoire, la ville regorge de paysages pittoresques. Le centre historique est entouré de remparts, c’est l’endroit idéal pour commencer votre exploration. N’oubliez pas de passer par la cathédrale orthodoxe Alexandre Nevski, qui est la plus importante de la capitale ! Fuir l’hiver européen 🌞 Si les destinations précédentes vous ont donné froid, voici nos idées pour retrouver du soleil et de la chaleur ! Le Maroc Ce pays est aussi beau en hiver qu’en été. À la différence qu’en hiver, il y a beaucoup moins de touristes et les températures sont plus douces car il ne fait généralement pas plus de 20 degrés. Profitez-en pour visiter Fès, la ville historique, ou encore Aït-ben-Haddou, qui a servi de décor pour les tournages de James Bond, Gladiator, ou encore Game of Thrones. La Thaïlande Ou plutôt LA destination au soleil pour fuir l’hiver français, la meilleure saison étant entre novembre et février. Des plages et de l’eau turquoise à n’en plus finir, une culture et une histoire passionnantes, des temples à ne pas rater, des îles paradisiaques et surtout… entre 25 et 30 degrés ☀️ Les Canaries À seulement 5 heures de vol depuis la France, les 7 îles de l’archipel des Canaries sauront vous combler. Entre 20 et 30 degrés, jungles tropicales, plages de sable blanc ou de sable noir, volcans… Les activités ne manquent pas et les paysages à couper le souffle non plus ! Le Mexique Qui dit hiver au soleil dit Mexique ! Entre soleil, plages de sable blanc, visites de temples mayas, plongées sous marine… Vous trouverez forcément votre bonheur ! N’oubliez pas d’aller visiter les fameux cenotes 🐠 “À l’image de sa capitale, le Mexique est un pays bouillonnant, multiple et fascinant. Une terre mythique qui évoque tout à la fois le monde préhispanique, l’aventure des conquistadores, la révolution, les fêtes joyeuses et colorées” 🎊 Le Routard. L’Argentine L’Argentine ne peut se résumer qu’au tango et aux empanadas. Ce pays est bien plus que cela des plaines désertiques, de la forêt tropicale, des glaciers impressionnants, des reliefs imposants, des cascades… Il y en a pour tous les goûts, il suffit de bien choisir sa région, ou faire tout le tour du pays 😉 Nous espérons que ces destinations vous donneront des idées pour des vacances ou des week-ends inoubliables ! N’oubliez pas que Moka est là pour vous aider à épargner pour vos projets de vie, dont les voyages ✈️ Grâce à l’arrondi automatique, les dépôts récurrents ou ponctuels mais aussi à l’investissement socialement responsable. Vous pourrez aussi trouver notre article avec des astuces pour bien gérer son budget pendant les vacances 🌴 Étiquettes dernier Investir ? C’est une excellente idée. Avant de se lancer, il est important de définir son profil investisseur et d’établir sa stratégie d’investissement en fonction de sa situation et de ses besoins particuliers. On vous explique tout, suivez le guide ! Quel est mon profil investisseur ? Pour établir son profil investisseur, plusieurs critères sont à prendre en compte L’âge et la situation personnelle en théorie, il est plus facile de prendre des risques quand on est jeune et qu’on a encore peu de responsabilités. Quelle est votre situation personnelle et professionnelle ? Avez-vous des enfants ? Quels sont vos projets à venir achat immobilier, voyage, etc ? Autant de questions auxquelles il est important de réfléchir. L’horizon de placement plus vous vous situez dans une perspective long terme, plus vous pouvez vous permettre de prendre de risques, puisque ceux-ci seront lissés dans le temps. L’appétence au risque êtes-vous à l’aise avec l’idée de prendre des risques ? L’idée d’une perte financière vous est-elle acceptable, ou préférez-vous au contraire tabler sur la sécurité, quitte à ce que vos rendements soient potentiellement plus faibles ?Les connaissances financières avez-vous des bases en finances ou êtes-vous un complet néophyte ? pour rappel, vous pouvez consulter notre petit lexique de la Bourse ici et là Vous avez fait le point ? Il est maintenant possible de déterminer la nature de votre profil prudent, modéré ou audacieux. Je suis plutôt… prudent Vous correspondez au profil prudent si vous accordez de l’importance à la sécurité de votre épargne, que vous avez une aversion au risque ou que vous avez des projets sur le court terme. Dans ce cas, nous vous conseillons de privilégier les supports de placement sans risque Livret A, PEL, ou assurance-vie en fonds euros. La contrepartie des taux de rendement faibles, voire inférieurs à l’inflation, même si l’assurance-vie se maintient encore à un niveau un peu plus élevé 1,28 % de rendement moyen pour les fonds en euros en 2020. Vous pouvez également investir dans le portefeuille Prudent proposé par Moka, composé à 75 % de fonds obligataires et à 25 % de fonds actions. L’objectif prendre un peu de risques, tout en privilégiant la sécurité. A noter le portefeuille Prudent est recommandé pour les investisseurs qui souhaitent faire fructifier leur épargne pour des projets à court terme 3-5 ans*. Je suis plutôt… modéré Vous avez un profil équilibré si vous privilégiez un juste milieu entre sécurité et rendement. Le risque ne vous fait pas peur, mais vous ne souhaitez pas mettre en jeu toute votre épargne. Nous vous conseillons de diversifier vos investissements autant que possible, sachant que la diversification permet de lisser le risque. Par exemple, vous pouvez vous tourner vers les placements en actions et en obligations à 50/50, ou à 30 % d’obligations et 70 % d’actions. Misez sur des valeurs sûres, telles que les valeurs du CAC 40, et privilégiez les ETF, qui sont des fonds d’investissement composés d’actions ou obligations. Selon une étude publiée en 2013 par l’AMF, un investissement réalisé en actions françaises et conservé sur une période de 25 ans engendre un rendement réel moyen de 5,81 %. Mais, toujours selon cette même étude, les obligations de l’État français affichent sur une période de 10 ans une performance encore supérieure à celle des actions avec un rendement réel moyen de 5,98 %. D’où l’importance de prévoir une allocation équilibrée entre actions et obligations dans son portefeuille. Quels supports de placement ? Avec un profil équilibré, l’assurance-vie en unités de compte et le PEA vous tendent les bras. Et chez Moka ? Notre portefeuille Équilibré propose une prise de risques et un rendement moyens, pour un horizon moyen terme acheter une voiture, financer un déménagement, etc. A noter l’horizon moyen terme se situe généralement entre 5 et 7 ans. Au-delà, il peut être intéressant de s’orienter vers un profil audacieux*. Je suis plutôt… audacieux Vous correspondez au profil audacieux si les risques de pertes ne vous font pas peur et si vous souhaitez maximiser vos rendements sur le long terme. Pour ce type de profil, nous conseillons d’investir dans les actions, qui peuvent composer jusqu’à 100 % de votre allocation sur une assurance-vie en unités de comptes ou sur un PEA. Pour atténuer la volatilité de ce placement, vous pouvez composer votre portefeuille comme suit 70 à 80 % d’actions, et 20 à 30 % d’obligations. A long terme, les actions constituent une des classes d’actifs les plus rentables. En privilégiant celles-ci, vous maximisez donc votre espérance de gains. Bien entendu, le risque de pertes est toujours présent il est important de ne pas l’oublier. Chez Moka, notre portefeuille Audacieux est composé à 75 % d’actions internationales et à 25 % d’obligations. Il vous permet d’obtenir une rentabilité supérieure, tout en acceptant le risque de pertes potentielles. A noter Le portefeuille Audacieux correspond aux investisseurs qui ont un horizon de placement long terme, c’est-à-dire de 7 ans au moins*. Vous pouvez maintenant définir votre stratégie d’investissement en fonction de votre profil. N’oubliez pas que celle-ci est susceptible de changer avec le temps, et qu’elle n’est donc pas gravée dans la pierre. Le plus important reste de prendre en compte vos besoins, vos projets, et votre situation financière et personnelle. * investir comporte des risques. La valeur de vos investissements peut fluctuer. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs. Étiquettes dernier Outre les placements classiques que l’on connaît déjà Livret A, assurance-vie, etc, il existe des actifs plus atypiques dans lesquels il est possible d’investir. Ces actifs, qui peuvent prendre différentes formes, constituent une bonne source de diversification, en plus d’incorporer un peu de plaisir dans les pratiques d’investissement. Dans cet article, nous vous proposons 4 placements atypiques et accessibles, qui vous permettront de vous amuser tout en pariant sur un potentiel rendement. 1. Les baskets de collection Cela peut prêter à sourire, et pourtant l’investissement dans les baskets de collection se professionnalise. Le prix de certains modèles peut atteindre 20 000 euros, et les plus-values réalisées par les investisseurs s’élèvent pour certaines paires à 2000% en moins de cinq ans. Il faut dire qu’en l’espace de quelques années, les baskets de collection sont devenues de véritables objets d’art. Et plus une paire est rare, plus sa valeur augmente ainsi, les Nike Air Mag Back To the Future, initialement sorties en 89 exemplaires en 2016, sont estimées aujourd’hui à 27 659 euros ! Contrairement à certains actifs atypiques bouteilles de vin, objets d’art…, les baskets ne nécessitent pas un énorme investissement de départ ni une capacité de stockage importante. La seule condition pour pouvoir les revendre est de ne pas les porter, et de conserver les accessoires fournis livret, goodies….Pour commencer, nous vous conseillons de miser sur les éditions limitées et les modèles collector. Moins il y a de paires disponibles, et plus le modèle en question prend de la valeur. Les baskets les plus recherchées sont celles signées d’un artiste reconnu Pharrell Williams, Rihanna, Damien Hirst… A titre d’exemple, les Nike Air Yeezy 2 Red October, créées par le rappeur Kanye West pour Nike, se vendaient 250 euros au moment de leur sortie, en 2014. Aujourd’hui, leur prix atteint 6370 euros. Une belle plus-value ! 2. Les figurines Le saviez-vous ? Selon Victoria Dobrynskaya, une professeure d’économie de nationalité russe, le prix des Lego peuvent être multipliés jusqu’à sept fois en une seule année. Par exemple, le kit Lego Star Wars Darth Revan est passé d’une valeur de 3,99 dollars à un prix de 28,5 euros sur le site eBay en seulement un an. Ce qui en fait un placement plus rentable que la Bourse ou l’or ! D’autres actifs similaires figurines, cartes à jouer… s’imposent également comme des placements attractifs. Par exemple, certaines cartes Pokémon s’échangent aujourd’hui à des prix pouvant aller jusqu’à 15 000 euros. Alors, faut-il investir dans des objets de collection ? La réponse dépend avant tout de l’intérêt que vous y portez. Si vous souhaitez vous faire plaisir en acquérant des figurines ou des jouets, n’hésitez pas ; mais gardez bien à l’esprit que le rendement n’est jamais garanti et que l’offre et la demande sont des paramètres qui évoluent rapidement. Le risque majeur reste celui d’une dépréciation soudaine de la valeur de ces actifs, un évènement qui est malheureusement difficile à prévoir. Si vous souhaitez vous lancer, privilégiez les figurines issues de sagas mondialement connues ex Harry Potter, Batman… et les éditions limitées. 3. Les pièces de monnaie Il n’est pas impossible que vous possédiez chez vous, sans le savoir, quelques pièces de monnaie de valeur… Or, celles-ci peuvent constituer un excellent placement. Nul besoin de posséder des pièces vieilles de plusieurs centaines d’années de nombreuses pièces de monnaie en circulation peuvent offrir un rendement cent fois supérieur à leur valeur nominale. Par exemple, en Grande-Bretagne, la pièce de 50 pence Kew Gardens se vend pour 110 euros. De même, certains euros monégasques frappés en 2007 valent plusieurs centaines d’euros, tout comme les pièces de 2 euros de Saint-Marin frappées en 2004. Collectionner les pièces de monnaie peut donc s’avérer étonnamment rentable. Si cette forme d’investissement vous intéresse, n’hésitez pas à vous rendre sur des sites spécialisés tels que Catawiki ou Comptoir des Monnaies. Un conseil privilégiez les pièces de monnaie au faible tirage ainsi que les séries limitées, dont la demande est forte. 4. Les parcelles de forêt Envie de réaliser un investissement durable ? Ne cherchez plus ! Vous pouvez en effet investir dans des parcelles de forêt, une manière très en vogue de diversifier son portefeuille. Actuellement, ce type d’investissement bénéficie d’un rendement de l’ordre de 2% par an, tout en étant fiscalement avantageux. Vous pouvez investir via un Groupement Foncier Forestier GFF, qui s’occupera de gérer l’achat et la vente de votre parcelle de forêt. Il s’agit d’un placement vert qui contribue au bien-être de la planète, mais qui demande un certain investissement de départ la part est à 1000 euros en moyenne. Notre conseil Les placements atypiques sont très attractifs, mais attention aux contrefaçons ! N’achetez que sur des plateformes de vente reconnues et demandez, lorsque c’est possible, un certificat d’authenticité. Ne pas oublier… Comme tout placement non garanti, les actifs atypiques sont associés à un risque de perte en capital. Nous vous conseillons donc de n’investir que les sommes que vous êtes à perdre. Si ces placements vous paraissent trop exotiques ou trop peu accessibles, vous pouvez investir avec Moka à partir de 1 euro dans des fonds socialement responsables. Il vous suffit de télécharger l’application, de créer un compte et de le relier à votre compte bancaire. Simple, et efficace ! Étiquettes dernier Dans quelques semaines seulement, Noël arrive. Et avec lui vient la lourde tâche de trouver des cadeaux qui feront plaisir à nos proches, sans pour autant grever notre budget… Autant dire que la mission n’est pas toujours facile à accomplir 🎁 Pour vous aider, Moka vous a concocté une sélection de cadeaux de Noël originaux et responsables. Suivez le guide ! Budget de moins de 30 euros Une box jardinage mensuelle “Mon petit coin vert” à partir de 12,90 € En quête d’un cadeau éco-responsable et accessible ? Ne cherchez plus on vous a trouvé une box mensuelle qui permet de cultiver des légumes bio toute l’année à partir de 12,90 € par mois. Trop de recevoir votre prochaine box ? Le site propose également une variété de produits pour cultiver son propre potager, incorporer de la verdure dans son appartement, créer son propre hôtel à insectes, etc. Des chaussettes personnalisables à partir de 20 € Des chaussettes avec la tête de votre chien, de votre chat ou… de n’importe qui d’autre ? C’est possible Starface l’a fait. Cette entreprise décalée vous permet d’intégrer la photo de votre choix sur un nombre varié de supports des chaussettes, donc, mais aussi des cartes, des tableaux, des masques… Drôle et original. Un jeu de société tordant 18 € Connaissez-vous Top Ten ? Ce jeu de société coopératif comprenant 500 thèmes variés et drôles vous fera inventer, raconter et mimer pendant de nombreuses heures. De quoi animer les longues soirées à venir ! Des chocolats artisanaux tous les budgets Certes, on aime beaucoup les Kinder et autres confiseries. Mais avouez que le vrai bon chocolat, c’est tout de même autre chose… Parce qu’on connaît peu de monde qui ne serait pas à l’idée de recevoir une belle boîte de chocolats, on vous propose tous les produits de cette entreprise française artisanale spécialisée dans la transformation de cacao. Une bouillotte girafe 24,90 € Un cadeau qui fera autant plaisir aux petits qu’aux grands… Cette peluche bouillotte fabriquée en France est idéale pour affronter les premiers frimas de l’hiver. Budget de 45 à 90 euros De superbes dessins, illustrations et affiches à partir de 45€ Vous souhaitez faire plaisir à quelqu’un qui aime la décoration et/ou qui vient d’emménager ? Le site Image Republic propose de magnifiques illustrations et affiches, et notamment une collection d’affiches The New Yorker. Il y en a pour tous les goûts. Un cours de cuisine à l’Atelier des chefs de 17 à 80 € par personne Présent dans plusieurs grandes villes de France, l’Atelier des chefs propose des cours de cuisine collectifs pour tous les goûts et tous les budgets. Des bijoux faits en France 45 € et plus On craque pour ces magnifiques bijoux faits à la main à Valence, dans la Drôme. On aime par exemple cette paire de boucles d’oreilles délicate, qui en plus d’être superbe permet de soutenir l’artisanat français. Budget de 100 à 150 euros Une platine vinyle 99 € Halte à la musique dématérialisée les platines reviennent en force, portées par un désir collectif de retrouver l’aspect esthétique et concret des beaux objets. Cette superbe platine sera le cadeau rêvé de tous les mélomanes, et de ceux qui aimeraient se lancer dans une collection de vinyles. Un pull responsable Balzac Paris 145 € En plus de proposer de magnifiques pièces pour femmes et enfants, la marque Balzac Paris s’inscrit dans une démarche responsable en proposant des matières naturelles laine, mohair, cachemire, coton bio… et une fabrication française pour certains vêtements. Pulls, chemises, pantalons, jupes… Le choix est varié et la qualité toujours de mise. Budget de plus de 150 euros Une liseuse numérique Kobo 179,99 € Certes, le livre papier a encore de beaux jours devant lui. Mais les liseuses ont l’avantage de pouvoir contenir des milliers de documents et d’être suffisamment légères pour être emmenées partout. A offrir à une personne qui dévore les bouquins, et dont la bibliothèque menace de s’écrouler ! Un sac à main vegan 290 € Saviez-vous qu’il était possible de réaliser des sacs à main et des portefeuilles avec des déchets de pommes ? Cela paraît étrange, et pourtant la toile ainsi obtenue ressemble à s’y méprendre à du cuir. Le résultat de magnifiques sacs, pochettes et portefeuilles, réalisées sans aucune souffrance animale. La marque Alenore propose également des porte-cartes et autres accessoires pour les budgets plus restreints. Une Wonderbox 3 jours de rêve en Europe 199,90 € Ce coffret-cadeau pour deux personnes permet de réserver 2 nuits avec petit-déjeuner dans des hôtels européens à Londres; Madrid, Rome… 3 à 5 étoiles. De quoi faire plaisir à ses proches. Psst… N’oubliez pas de télécharger l’appli Moka pour mettre de l’argent de côté avant Noël sans effort. Pour épargner sans changer de style de vie, vous pouvez arrondir chacune de vos dépenses à l’euro supérieur. Moka mettra la différence de côté pour vos projets. Pour épargner encore plus vite, vous pouvez programmer des dépôts récurrents ou ponctuels. Pour faire fructifier votre argent, choisissez l’investissement socialement responsable 🌿 En fonction de votre profil et de votre appétence au risque, vous avez le choix entre 3 portefeuilles Prudent, Équilibré ou Audacieux 🤺 Pour en savoir plus, c’est ici ! Pour en savoir plus, c’est par ici ! Étiquettes dernier Pour de nombreuses personnes, acquérir sa résidence principale permet de se constituer un patrimoine, tandis que payer un loyer équivaut à “jeter de l’argent par la fenêtre”. Mais est-ce bien vrai ? Il est certain que l’immobilier constitue une valeur refuge, tout particulièrement en temps de crise. Néanmoins, dans certains cas, l’arbitrage entre location et achat immobilier n’est pas si évident qu’on pourrait le croire. Nos explications. Devenir propriétaire à quel prix ? C’est un fait devenir propriétaire est un graal pour de nombreux français. Il faut dire que posséder son propre chez soi procure un sentiment unique ! Être propriétaire de son logement permet, en outre, de se constituer un patrimoine et de se mettre à l’abri. Reste que le coût d’un achat immobilier est élevé. Il faut en effet compter les frais d’acquisition du bien de 7 à 10% du prix d’achat, l’assurance habitation, la taxe foncière, les frais d’entretien, ainsi que les intérêts du prêt immobilier. Au final, un loyer revient souvent moins cher qu’un logement équivalent acheté à crédit en conséquence, le locataire peut ménager sa capacité d’épargne en économisant la différence par rapport à ce qu’il ou elle aurait dû dépenser en achetant un bien immobilier. Par ailleurs, un achat immobilier ne devient rentable qu’à partir d’un certain délai de détention. En moyenne, il faut compter 6 ans pour qu’un achat immobilier coûte moins cher qu’une location. Prenons l’exemple d’un 2 pièces de 50 mètres carrés vendu 180 000 €, auxquels il faut ajouter 15 700 € de droits de mutation impôt auquel sont soumises les ventes de biens immobiliers. Le total à financer est donc de 195 700 €. Avec un crédit sur quinze ans à 1,9%, les mensualités de remboursement sont de 980 euros par mois, tandis que le même logement pourrait se louer autour de 700 € par mois charges comprises. L’effort financier à fournir est donc d’au moins 280 € de plus par mois pour acheter que pour louer pendant la durée du crédit, soit quinze ans. Sans oublier la taxe foncière et les charges réservées aux propriétaires… Cela fait donc réfléchir. Cependant, les taux d’intérêt des prêts immobiliers sont aujourd’hui assez bas, et parfois même inférieurs à l’inflation. Cela rend l’emprunt immobilier plus accessible, et permet de rembourser plus rapidement le capital dû. Par ailleurs, acheter son logement peut constituer une garantie pour l’avenir. L’achat permet en effet, à terme, de ne plus avoir à débourser d’argent loyers ou mensualités de prêt pour se loger. C’est un avantage non négociable. Si l’on est stable dans sa vie et qu’on n’a pas l’intention de quitter sa ville de résidence dans les années à venir, l’achat peut être une option plus intéressante que la location. Louer son logement, un choix intéressant ? Rester locataire de son logement peut également être un choix idéal… pour toutes celles et ceux qui aiment le changement et/ou qui prévoient de changer de ville de résidence dans les années à venir. En plus, la location est plus accessible car vous n’avez pas besoin d’un apport pour louer un logement. Il est vrai que la location offre une liberté et une mobilité évidentes, en ce qu’elle permet de déménager à tout moment les préavis varient de 1 à 3 mois, et peuvent être négociés. Une mobilité que les propriétaires ne possèdent pas, puisque la vente d’un bien immobilier peut prendre plusieurs mois voire années ! et engendrer des frais importants, notamment en cas de prêt relais prêt permettant de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente du précédent. Par ailleurs, sur le court terme, l’effort financier à fournir pour se loger est moins important dans le cadre d’une location que dans le cadre d’un achat, d’autant que le prix des loyers augmente moins vite que le prix de l’immobilier dans les grandes villes. Enfin, louer son logement permet de ne pas avoir à prendre de décision à long terme, très engageante en termes de mobilité mais aussi de finances. Vous avez du mal à vous projeter au-delà de 2 ou 3 ans ? Mieux vaut rester locataire, en attendant d’avoir une meilleure visibilité sur votre avenir. Puisque acheter n’est rentable que sur le long terme, l’âge idéal pour devenir propriétaire de sa résidence principale se situerait donc… entre 35 et 65 ans. Il est vrai que, plus on avance en âge et plus on est en mesure de se projeter dans les différentes sphères de sa vie, qu’il s’agisse de la sphère professionnelle ou encore de la sphère privée. Alors, faut-il devenir propriétaire ou rester locataire ? Si la question n’est pas tranchée, chaque situation étant différente, il est important de garder à l’esprit que l’achat immobilier reste un investissement utile et rentable, à condition de le conserver plusieurs années. Cela ne signifie pas pour autant que la location ne vaut pas le coup avec un coût financier moindre et de nombreux avantages flexibilité, mobilité, etc, elle peut s’avérer particulièrement intéressante, notamment dans les grandes villes. Vous êtes encore ? Voici un simulateur qui vous permet de saisir les données propres à votre situation pour déterminer s’il vaut mieux, dans votre cas, acheter un bien immobilier ou rester locataire. Étiquettes dernier Ce n’est plus un secret il existe un lien entre finances et santé mentale. Et si, en France, il existe encore peu de données sur le sujet, certaines études provenant du Québec où le sujet est considéré comme particulièrement sérieux nous montrent que le stress lié aux finances a un véritable impact sur les individus. Qu’il s’agisse de la peur de manquer, de la difficulté à boucler ses fins de mois ou encore de l’asymétrie des situations financières entre amis ou entre partenaires, les problématiques sont nombreuses. Comment, dès lors, retrouver un peu d’apaisement ? Moka vous apporte ses conseils. L’argent est source de stress pour moi, c’est normal ? Oui ! Quelle que soit notre situation financière, l’argent a pour nous tous une charge émotionnelle particulière. Evidemment, ce stress est décuplé en cas de difficultés. Mais il est important de déculpabiliser, en sachant que notre relation à l’argent n’est jamais neutre… et ce, quel que soit le montant qui dort sur notre compte en banque. Pour retrouver un peu de sérénité, voici quelques conseils à appliquer tout de suite 1. Commencez à épargner sans attendre Quels que soient vos revenus, il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. En effet, plus les années passent, plus votre capital augmente. Vous pouvez par exemple commencer par épargner 5% de vos revenus chaque mois. 2. Utilisez toutes les opportunités qui se présentent Un chèque reçu à Noël ? Une prime de la part de votre employeur ? Un compte épargne mis en place par votre entreprise ? L’arrondi à l’euro supérieur proposé par Moka ? Ne laissez pas l’argent dormir saisissez toutes les opportunités qui s’offrent à vous pour épargner ou investir. 3. Etablissez un budget Et oui, encore lui ! Pour maîtriser ses finances et retrouver un peu de sérénité, un bon point de départ consiste en effet à dresser l’état de sa situation financière et établir un budget. Celui-ci peut être hebdomadaire, mensuel, etc. Cet exercice permet de mieux connaître ses rentrées et sorties d’argent, ainsi que son reste à vivre après paiement des charges, et de savoir si certaines dépenses peuvent être modérées. Mes amis gagnent plus que moi, que faire ? Les déséquilibres financiers entre amis ou entre partenaires sont particulièrement éprouvants, parce qu’ils brisent le pied d’égalité sur lequel nous nous tenons. Ils sont également sources d’angoisses, par exemple quand vos amis vous proposent une sortie qui ne rentre pas dans votre budget. La solution ? Être le ou la plus honnête possible. N’hésitez pas à rappeler à vos amis ou votre partenaire que votre situation financière n’est pas la même que la leur, et proposez-leur des activités gratuites et/ou moins coûteuses. Vous éprouvez du ressentiment ou de la jalousie ? Gardez bien en tête qu’une situation n’est jamais gravée dans le marbre, et que la vôtre va évoluer avec le temps. En attendant, prenez de bonnes habitudes financières en gérant votre budget et en épargnant un peu chaque mois en proportion de vos revenus. Se sentir en contrôle de ses finances permet en effet d’apaiser le stress. J’ai des dettes et cela pèse sur mon budget. Que puis-je faire ? Si le surendettement diminue, en France, le taux d’endettement moyen a doublé en 20 ans. Il faut dire que, dans certains cas, l’endettement est une voie nécessaire pour réaliser certains projets études, achat d’un véhicule, achat immobilier… Mais un ou plusieurs emprunts peuvent vite peser lourd sur le budget. Pour commencer, sachez qu’il est possible de demander un regroupement de crédits afin d’alléger le montant de vos mensualités. Il est également possible de renégocier certains contrats dans le cadre d’un crédit immobilier, par exemple, il est possible de changer d’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire du contrat. Enfin, les modalités de remboursement de certains crédits, notamment immobiliers, peuvent être régulièrement renégociées auprès de l’établissement prêteur. Chaque situation étant différente, n’hésitez pas à prendre conseil il existe toujours des solutions. Ensuite, établissez un budget solide, en prenant en compte vos rentrées et vos sorties d’argent mensuelles. Chaque mois, si vous le pouvez, prélevez une petite somme d’argent sur votre compte pour vous constituer un fonds d’urgence, qui vous servira en cas de dépenses imprévues. Le fait d’avoir un peu d’argent de côté vous permettra de vous sentir plus en sécurité. Pensez également à réduire vos dépenses, en apprenant à vivre selon vos moyens. Cette stratégie nécessite de regarder son compte droit dans les yeux certes, cela peut être inconfortable au début, mais il est important de savoir ce qui est indispensable dans votre quotidien les courses alimentaires, par exemple et ce qui est accessoire. Enfin, n’oubliez pas que notre relation à l’argent a souvent une symbolique émotionnelle. Si vous vous sentez particulièrement par vos finances, n’hésitez pas à consulter un professionnel de santé. Étiquettes dernier Chez Moka, on ne se lasse pas d’échanger avec nos utilisateurs pour leur demander leur avis. Cette fois, nous sommes partis à la rencontre de Thibault. Qui est Thibault ? Thibault rentre tout juste dans la vie étudiante et il est en BTS froid énergies et domotique à Caen, en Normandie. Thibault et Moka Il a entendu parler de Moka par un ami qui avait vu une publicité sur les réseaux sociaux. Il a trouvé le concept de l’app utile car, comme tout le monde, il voulait mettre de l’argent de côté. Thibault utilise Moka depuis environ 5 mois. Il a plein de projets en tête ! S’envoler aux États-Unis pour rendre visite à ses cousins, faire un voyage au Laos et il a aussi l’intention de créer son entreprise après avoir fini ses études. Comment épargne-t-il avec l’app ? Il utilise principalement les arrondis automatiques. Toutes ses transactions sont arrondies à l’euro supérieur pour mettre la différence de côté. Comme il n’a pas de rentrée d’argent régulière, il épargne petit à petit, par exemple lorsqu’il fait des petits boulots. Ses dépenses se font au jour le jour mais Thibault sait ce qu’il dépense. Étant logé chez ses parents, il dépense maximum 60 € chaque mois. Cette somme est principalement réservée pour l’achat de livres et quelques sorties entre amis. A-t-il un objectif d’investissement ? Pas encore ! Mais il souhaite se lancer prochainement car il trouve que c’est une bonne méthode pour épargner davantage. L’astuce de Thibault pour arriver à ses objectifs plus vite Comme il habite chez ses parents, quand il y a une course à faire, c’est lui qui y va, et hop un arrondi de plus pour son objectif Moka ! Ensuite ses parents le remboursent, malin 😈 Pourquoi il aime Moka ? “Simple, rapide, intuitif”. Il aime que tout soit clair et simple dans l’app Moka. Épargner de façon indolore lui permettra de réaliser ses futurs projets. Thibault est une personne qui préfère anticiper car on ne sait pas de quoi demain sera fait. Quels sont ses projets pour l’avenir ? Thibault a pour projet de créer son entreprise ou d’en racheter une, selon ce que l’avenir lui réserve. Il y pense déjà depuis plusieurs années et met de l’argent de côté pour cela. Il a aussi besoin de voyager pour s’évader après les confinements. Il épargne donc pour les prochaines vacances. Merci Thibault pour ce partage d’expérience. Nous lui souhaitons de la réussite et on espère qu’il créera son entreprise très vite ! Étiquettes dernier Le Dollar Cost Averaging, ou DCA appelé “investissement programmé” en français est une stratégie d’investissement qui consiste à investir régulièrement une somme identique sur le même support. Vous n’en aviez jamais entendu parler ? Pourtant, cette stratégie mérite que l’on s’y attarde… Le DCA, qu’est-ce que c’est exactement ? Il s’agit d’une stratégie financière qui consiste, comme on l’a vu dans l’introduction, à investir de manière régulière par exemple tous les 1er du mois une somme d’argent identique sur le même support par exemple une action ou un ETF, et ce quel que soit l’état du marché. Au lieu d’investir une somme d’argent en une seule fois, à un prix qui n’est peut-être pas idéal, le DCA permet donc d’investir à intervalles réguliers chaque semaine, chaque mois…, d’obtenir un prix moyen d’achat plus intéressant et donc de se protéger des risques de perte financière. En effet, investir régulièrement un montant fixe permet d’obtenir un prix unitaire inférieur à la moyenne des prix constatés sur la période. De fait, cette méthode permet de lisser le prix des actifs sur une longue durée et de s’affranchir de la volatilité des marchés. Cette stratégie, qui est particulièrement intéressante sur un horizon long terme, n’est pas nécessairement la plus rentable les risques de pertes existent toujours, mais elle est l’une des moins risquées. Par ailleurs, il n’est pas utile d’avoir des connaissances poussées en marchés financiers, ni de passer ses journées à faire des analyses financières pour se lancer… Si vous souhaitez investir mais que le risque financier vous fait peur, cette stratégie est donc recommandée ! Et concrètement, comment ça se passe ? Vous êtes à vous lancer dans une stratégie d’investissement programmé ? Deux paramètres doivent tout d’abord être déterminés La somme que vous êtes à investir par exemple 1050 euros par tranche de 87,50 euros tous les mois pendant un an. Rassurez-vous, il est possible d’investir 10, 20 ou 50 euros, seule la régularité délai entre chaque transaction allez-vous investir chaque semaine ou chaque mois ? Ensuite, vous pourrez commencer à placer votre argent de manière régulière, quel que soit l’état du marché à la hausse comme à la baisse, en investissant toujours le même montant. Quand le marché monte, vous achetez moins ; et quand le marché baisse, vous achetez plus. Votre investissement total progresse ainsi en moyenne au rythme du marché. Le résultat ? Votre performance financière est lissée, et les risques liés à la volatilité des marchés sont réduits. Néanmoins, il est important de garder en mémoire que l’investissement ne peut être décorrélé du risque de perte. Donnez-moi un exemple ! Si vous souhaitez vous lancer dans le DCA, vous pouvez commencer par investir 20 euros chaque mois dans les fonds socialement responsables grâce à Moka. Créez un objectif d’investissement dans l’app prochain voyage ? nouveau smartphone ?, programmez un dépôt récurrent et investissez automatiquement à la fréquence souhaitée dans l’un des trois portefeuilles au choix Prudent, Équilibré ou Audacieux. Débuter par un petit montant vous permet de tester pas à pas la stratégie de l’investissement programmé. Une fois que vous êtes plus à l’aise, et si votre budget vous le permet, pourquoi ne pas investir progressivement de plus gros montants ou diversifier vos supports de placement ? Pour en apprendre davantage sur l’investissement, consultez nos articles de blog comme Les 5 principes de l’investissement ou encore 5 mythes sur l’investissement et leur réalité. Envie d’aller plus loin ? Vous pouvez consulter ce simulateur d’investissement programmé. Étiquettes dernier Dans la première partie de cette série consacrée au vocabulaire de la Bourse, nous vous avions présenté les termes financiers les plus couramment utilisés. Dans cette seconde partie, voici d’autres termes un peu plus techniques à connaître absolument, toujours classés par ordre alphabétique. Parce que savoir comment fonctionnent les marchés financiers, c’est aussi être en capacité de prendre les meilleures décisions pour son argent. AAA Il s’agit de la notation financière la plus élevée pour une entreprise ou un État. Cette note est délivrée par des agences de notation financière, et permet d’estimer la solvabilité d’un agent économique. Plus la note est élevée AAA étant la note maximale, plus la solvabilité de l’agent est importante. A l’inverse, plus la note est basse D étant la note minimale, plus les risques de défaut de paiement sont forts. Abus de biens sociaux Il s’agit d’une infraction pénale qui consiste à faire usage des biens d’une société ou des pouvoirs des dirigeants, à des fins personnelles et contraires aux intérêts de la société. Par exemple, il y a abus de biens sociaux lorsqu’un dirigeant se verse une rémunération excessive par rapport aux capacités de trésorerie de la société. Action au porteur On a vu dans l’article précédent qu’une action était une fraction du capital d’une entreprise. Les actions classiques sont des actions au porteur, c’est-à-dire que la société émettrice ne connaît pas l’identité du propriétaire du titre. On lui oppose les actions nominatives plus rares, lorsque l’identité de l’actionnaire est connue de la société émettrice. Bulle spéculative Il s’agit de la hausse continue et excessive d’un titre ou d’un marché de manière infondée, jusqu’à ce que son prix soit décorrélé de sa valeur réelle. Lorsque la bulle éclate, il y a un krach boursier, c’est-à-dire un effondrement du cours des actions sur les marchés financiers. Cotation assistée en continu Plus connue sous le sigle CAC, la cotation assistée en continu est un système informatisé qui fixe en temps réel le prix des titres actions, obligations…, en fonction de l’offre et de la demande. La quasi-totalité des places financières dans le monde utilise ce système. La cotation en continu débute à 9 heures et se termine à 17 heures 35. Après que le prix de clôture ait été fixé, les ordres passés à ce cours sont exécutés le jour même, tandis que les autres restent dans le carnet d’ordres jusqu’à l’ouverture suivante. Délit d’initié Il s’agit d’une infraction pénale, caractérisée par le fait d’utiliser une information confidentielle à laquelle les autres investisseurs n’ont pas accès dans l’objectif de gagner de l’argent en Bourse. Diversification C’est une technique de gestion d’un portefeuille, qui vise à diversifier ses actifs financiers acheter différents titres ou différentes actions, de zones géographiques différentes, etc afin de lisser les risques. En effet, si la valeur d’un titre diminue, la baisse sera compensée par la hausse potentielle de la valeur des autres titres. Ou, en termes plus simples, il s’agit de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ! Levier effet de Il s’agit d’une opération par laquelle on investit plus qu’on ne possède. Concrètement, dans le mécanisme de l’effet de levier, l’endettement est utilisé par une entreprise ou un particulier pour augmenter sa capacité d’investissement. Les bénéfices obtenus grâce à l’endettement deviennent alors plus importants que la valeur de l’endettement c’est l’effet de levier. Par exemple, les particuliers peuvent l’utiliser dans le cadre d’un achat immobilier. Ce mécanisme spéculatif permet d’obtenir des gains potentiels importants, mais il est très risqué il est donc à manier avec précaution. Obligation convertible en action OCA On l’a vu dans la première partie de cette série, les obligations sont des titres de créance émis par un État, une collectivité, ou encore une entreprise publique ou privée, qui représentent la fraction d’un emprunt. Il en existe plusieurs sortes. Parmi celles-ci, les obligations convertibles en actions sont des obligations auxquelles sont attachées un droit de conversion. Elles permettent à leur porteur d’échanger l’obligation contre une ou plusieurs actions émises par la même entité, au cours d’une période délimitée. Tracker Aussi appelés ETF, ce sont des fonds indiciels cotés en bourse qui répliquent les performances d’un indice donné par exemple le CAC 40 ou d’un ensemble d’actions. Ils se négocient comme une action, sur un PEA ou une assurance-vie. C’est une manière simple d’investir, car ils permettent d’accéder à l’ensemble des titres de l’indice de référence en une seule transaction. Valeur mobilière Il s’agit de titres négociables pouvant être cotées en bourse, émis par des personnes morales publiques ou privées. Ces valeurs donnent accès, directement ou indirectement, à une partie du capital de la personne morale émettrice actions ou à un droit de créance sur son patrimoine obligations. D’autres valeurs mobilières existent, telles que les OPCVM portefeuilles d’instruments financiers ou les produits dérivés. Étiquettes dernier Parce que le positivisme est une des valeurs qui rythme notre quotidien chez Moka, cette fois on vous partage l’histoire de Anaïs, une utilisatrice de Moka. Grâce à l’app, elle prévoit de jolis projets et ça nous fait plaisir de pouvoir l’aider ! Qui est Anaïs ? Jeune adulte de 24 ans, elle travaille depuis maintenant 3 ans et elle est employée dans un complexe cinématographique. Est-elle dépensière ou économe ? Anaïs est plutôt économe. Chaque mois, elle sait combien elle peut mettre de côté sans être en difficulté. Elle gagne 1350 € par mois et sait se priver s’il le faut pour ensuite profiter d’autres choses. Par exemple, elle n’a pas de budget shopping car elle préfère épargner pour de belles vacances ☀️ Comment a-t-elle connu Moka et pourquoi a-t-elle décidé de télécharger l’app ? Anaïs cherchait un moyen de mettre de l’argent de côté sans passer directement par son compte bancaire. Comme beaucoup, à la fin du mois, elle finissait toujours par reprendre un peu d’argent dans son épargne. Puis en 2020, elle a entendu parler de Moka dans un article qui annonçait son arrivée en France. En se renseignant sur l’app, elle a tout de suite compris que c’était exactement ce qu’elle recherchait ! Comme elle souhaitait épargner et que l’appli correspondait à ses attentes, elle s’est simplement dit “autant essayer et je pourrais la désinstaller si ça ne me convient pas”. Comment épargne-t-elle avec Moka ? Elle a commencé doucement avec Moka en passant par le système d’arrondis automatiques. Toutes ses transactions sont arrondies à l’euro supérieur pour mettre la différence de côté. Elle trouve cette idée super car elle économise de petites sommes sans s’en rendre compte. Puis elle a décidé d’accélérer en ajoutant un dépôt hebdomadaire de 25 €. Anaïs se lance des défis économiques et fait tout pour les relever ! Par exemple épargner 1400 € en un an. Quel est son objectif d’épargne n°1 ? Anaïs est en train de se constituer un apport financier pour un achat immobilier. Elle met donc toutes les chances de son côté pour mettre le maximum d’argent de côté. Elle vient tout juste de dépasser la moitié de son objectif donc il devrait être atteint d’ici la fin de l’année ! 👏 En plus, avec la période de Noël et son treizième mois sur sa paye, elle pourra rajouter de l’argent sur son objectif si besoin. Si vous aussi, vous souhaitez vous constituer un apport personnel pour un achat immobilier, nous avons un article pour vous aider juste ici. A-t-elle un objectif d’investissement dans l’app ? Elle voulait investir 200 € qu’elle avait mis de côté mais, suite à un imprévu, elle a eu besoin de cet argent. Malheureusement, elle dû décaler l’utilisation de l’investissement socialement responsable mais elle compte bien booster son épargne très prochainement 🚀 Anaïs trouve géniale l’idée de rendre l’investissement accessible à tous, sans pour autant avoir besoin de connaissances dans les placements financiers, la Bourse, et tout ce qui touche à l’univers complexe de la finance. Pourquoi elle aime Moka ? Elle aime Moka car c’est une appli simple d’utilisation qui permet d’épargner sans avoir besoin d’y penser tous les mois. “La fonctionnalité de l’investissement est idéale pour se lancer lorsqu’on est jeune et qu’on veut mettre à profit ses économies !” 😊 Quels sont ses projets pour l’avenir ? Anaïs veut avoir son propre chez soi son projet est de devenir propriétaire 🏡 Elle est donc en train de mettre un maximum d’argent de côté pour obtenir un crédit immobilier. Mais même après avoir atteint son objectif d’acheter son chez soi, Anaïs veut continuer d’utiliser Moka car elle aime épargner sans s’en rendre compte. En plus, comme cette épargne n’apparaît pas sur son compte bancaire, elle n’est pas tentée de retirer de l’argent. Son petit mot de la fin “J’adore cette application et je la recommande vraiment à toute personne qui ne la connaît pas encore !” 😄 Merci à Anaïs d’avoir accepté de partager son expérience avec Moka. Nous sommes ravis de pouvoir l’aider à réaliser ses projets de vie. Nous espérons qu’elle trouvera rapidement le logement de ses rêves ! 💫 Étiquettes dernier Toujours sur notre lancée de vous faire découvrir des personnes de la team Moka voici Cloé, la boss du support client 😎 Cloé vient d’un petit village en bord de mer dans le nord du Québec. A 16 ans, elle part pour Montréal pour ses études supérieures, et elle n’est plus jamais repartie ! Elle vit là-bas depuis maintenant 15 ans 🇨🇦 Son rôle chez Moka consiste à diriger l’équipe “Customer Success” l’équipe de support client. Cela fait presque 5 ans qu’elle occupe ce rôle. Sa mission est d’aider les utilisateurs à vivre la meilleure expérience possible dans l’app Moka. Cloé, c’est aussi celle qui vous envoie les emails Moka et qui vous souhaite toujours une excellente journée 😄 ✉️ Pourquoi a-t-elle décidé de venir chez Moka ? Cloé est partie vivre en Australie pendant 2 ans et lorsqu’elle est rentrée à Montréal, elle cherchait un nouveau travail. Elle a rencontré Phil, le créateur de Moka, grâce à une amie. À l’époque, l’équipe Moka ne comptait que 4 personnes, l’application n’était pas encore disponible sur l’Apple Store et le Google Play Store. Cloé était la personne que Phil cherchait pour gérer toute la partie client. Avec ses années d’expérience, le rôle de Cloé continue de grandir aujourd’hui. Comment s’est passée son arrivée chez Moka ? Son arrivée chez Moka était un peu spéciale. L’équipe se situait dans le même immeuble qu’aujourd’hui, au même étage mais à l’autre bout du couloir ! Ils travaillaient dans les bureaux de leur incubateur, dans un espace de collaboration où ils pouvaient échanger et partager leurs idées avec d’autres start-ups. Comment a-t-elle vécu le confinement et le télétravail imposé par la crise sanitaire ? Cloé et son copain ont acheté un loft quelques mois avant le début de la crise. C’est une ancienne usine qui a été transformée en appartements. Ils avaient pour projet de tout refaire à neuf pour y emménager ensuite. Problème les travaux n’étaient pas terminés et le télétravail a été imposé par la crise sanitaire. Vous imaginez donc la situation… Ils n’avaient même pas de table de cuisine, Cloé travaillait depuis son canapé dans la poussière des travaux avec les ouvriers qui continuaient les rénovations. Comme pour beaucoup de monde, les premiers mois étaient difficiles ! Mais ne vous inquiétez pas, aujourd’hui les travaux sont finis et Cloé a une table pour travailler ! Ce qui la rend heureuse dans son travail ? Plusieurs choses la rendent heureuse dans son travail, mais le principal pour Cloé est de voir qu’on a un impact positif dans la vie des utilisateurs et qu’on les aide à épargner alors qu’ils ne se pensaient pas capables de mettre de côté. Y a-t-il des différences entre les utilisateurs français et canadiens ? Ce sont deux cultures différentes. Les canadiens sont beaucoup plus confrontés au marché boursier, au concept de l’investissement. Le lancement de Moka en France a été différent car le produit devait être plus instructif et pédagogique. Une grande différence est aussi la langue. Certes, le Québec et la France parlent français, mais il y a tellement d’expressions différentes. Parfois, l’équipe Customer Success découvre et apprend de nouvelles expressions aux utilisateurs ! Quelles sont les qualités essentielles pour faire son métier ? Être à l’aise avec les imprévus, les changements, surtout dans le monde des start-ups. Cloé a une bonne capacité d’écoute et est empathique car son équipe représente la voix des utilisateurs. Il faut être capable de se mettre à leur place et de comprendre la situation qu’ils ont rencontré, pour leur proposer des solutions. Son objectif financier n°1 ? Cloé veut déménager. Avec la crise sanitaire, son copain et elle se sont rendu compte que leur loft n’est pas idéal, surtout en télétravail ! Ils n’avaient pas prévu de rester dans ce loft pendant longtemps, ce n’était que pour une période passagère. Mais la crise a changé leur priorité et ils cherchent donc un nouveau logement plus grand, où chacun pourra télétravailler en toute tranquillité. Comment elle s’organise pour mettre de l’argent de côté régulièrement ? Comme beaucoup, en étant plus jeune, Cloé n’avait pas forcément conscience de la valeur de chaque dépense et elle avait du mal à épargner. Chaque mois, elle payait son loyer, ses factures, les dépenses nécessaires et seulement après elle épargnait ce qui lui restait s’il lui restait de l’argent. Mais aujourd’hui, elle est beaucoup plus assidue ! Elle verse une partie de sa paye chaque mois dès qu’elle la reçoit sur plusieurs comptes d’investissement, dont son compte Moka. Elle n’a même plus besoin d’y penser car c’est automatisé. Quels objectifs a-t-elle atteint grâce à Moka ? Ses premiers objectifs étaient des objectifs de voyage et l’argent a déjà été utilisé pour voyager depuis bien longtemps ! ✈️ Aujourd’hui, et depuis la crise, elle a un objectif “Fonds d’urgence” qui ne cesse de grandir. Que fait-elle pendant son temps libre ? Cloé aime beaucoup faire du yoga, lire et elle adore voyager. Elle aime aussi passer du temps avec ses amies, c’est une grande amatrice de restaurants ! 🍽 Si vous avez des bonnes adresses à Montréal, n’hésitez pas à lui partager 😉 Une série à regarder absolument ? Il y en a tellement ! Elle a beaucoup aimé Le jeu de la dame. Les costumes, l’histoire, la façon dont c’est tourné… Elle a trouvé ça très beau. Une deuxième série The Crown, une série historique très intéressante sur la Reine d’Angleterre. Elle conseille aussi la série Atypical, l’histoire d’un jeune homme autiste. C’est une série touchante et drôle. Le pays qu’elle a préféré ? Le pays qu’elle a préféré, qui lui a fait le plus gros choc culturel, c’est l’Inde. Elle a voyagé dans la partie nord du pays. C’est un très grand et beau pays avec beaucoup de choses à découvrir. Elle a autant aimé la culture, que la nourriture, les indiens sont très accueillants et veulent partager leurs valeurs et leur culture 🇮🇳 Son voyage de rêve ? Si Cloé avait un budget illimité pour un voyage de rêve, elle choisirait de louer un grand voilier avec des amis dans les îles des Caraïbes ou en Asie. Il lui faudrait évidemment une équipe à bord pour conduire le bateau et faire à manger ! Le super pouvoir idéal ? Cloé voudrait voler ! Elle pourrait se déplacer rapidement d’un endroit à un autre comme elle veut. Pas besoin de billet d’avion, et c’est moins polluant ! Le métier qu’elle voulait faire quand elle était petite ? Cloé a pratiqué la danse classique pendant des années. Jeune, elle rêvait de devenir danseuse professionnelle 🩰 Une histoire drôle qui lui est arrivée ? Cloé est allée à Miami avec des amis pour un festival de musique. Leur vol de retour était le lendemain assez tôt vous vous doutez de la suite ?. Prévoyants, ils avaient déjà apporté leurs valises à l’aéroport, tout était planifié pour le départ. La soirée bat son plein jusqu’à 6 heures du matin, le groupe d’amis s’amuse. Tout se passe comme prévu, ils arrivent tous à l’aéroport à l’heure. Une fois dans la salle d’embarquement, chacun met ses écouteurs et s’endort en attendant le vol. Sauf que… personne ne se réveille au moment d’embarquer ! Ils étaient juste devant la porte d’embarquement, ils ont été appelés pour embarquer mais ils dormaient et ils ont raté leur vol ! Leurs valises sont parties sans eux. Il a fallu ensuite expliquer à l’accueil pourquoi ils avaient passé la sécurité 5 heures plus tôt mais qu’ils avaient manqué leur vol. Heureusement, tout se finit bien car ils ont réussi à avoir un autre vol dans la journée pour rentrer chez eux. Si ça vous arrive, n’oubliez pas de mettre une alarme à l’heure de l’embarquement ! 😄 Quel autre métier aimerait-elle faire ? Peut-être avocate, car c’est le métier qu’elle faisait avant 👩🏼‍⚖️ Cloé a fait des études de droit et a travaillé en tant qu’avocate en droit pénal. Certains aspects de ce métier lui manquent mais le droit pénal n’est pas fait pour elle. Une branche complètement différente pourrait potentiellement l’intéresser, comme le droit des technologies de l’information. Clap de fin pour l’histoire de Cloé 🎬 Si vous voulez découvrir d’autres personnes de l’équipe Moka, n’hésitez pas à aller faire un tour sur cette page. Étiquettes dernier Le minimalisme, dont l’objectif est de désencombrer sa vie au sens propre comme au figuré, connaît un grand succès. Il s’agit, notamment, de réduire le nombre de ses possessions afin de mener une vie plus simple. Comment, dès lors, concilier des convictions minimalistes avec une stratégie d’épargne ou d’investissement ? Peut-on réellement être minimaliste tout en faisant fructifier son argent ? Minimalisme et dépenses les deux ne sont pas incompatibles Dans son acception générale, le minimalisme consiste à réduire le nombre de ses possessions physiques. Il s’agit de vivre mieux avec moins, et de dire au revoir à l’accumulation de meubles, de vêtements, de paires de chaussures, etc. Bien que cela puisse aller de pair avec une réduction drastique des dépenses, le minimalisme ne signifie pas nécessairement dépenser le moins d’argent possible. En effet, une personne minimaliste est susceptible d’investir dans des produits de bonne qualité, qui dureront longtemps et n’auront pas besoin d’être remplacés tous les deux à trois ans. Or, qui dit qualité dit souvent prix élevé. Dans ce cas, l’argent est un moyen qui permet d’accéder à des produits haut de gamme, dont la qualité et la durée de vie sont garanties. Bien évidemment, certaines personnes appliquent également la philosophie minimaliste à leurs finances, en prenant le pari de vivre mieux avec moins. C’est une façon tout à fait valable d’appréhender les choses, mais ce n’est pas la seule. Être minimaliste, c’est acheter moins, mais mieux… On l’a vu, la philosophie du minimalisme est d’acquérir moins de biens matériels, et de privilégier la qualité à la quantité. Il ne faut alors pas confondre le minimalisme avec la frugalité, qui consiste à adopter une approche économique de consommation des ressources y compris l’argent. Il est donc tout à fait possible d’avoir des convictions minimalistes et de considérer l’argent comme un outil permettant d’accéder aux meilleurs biens et expériences. Ainsi, plutôt que d’acheter 5 jeans à bas prix et de moyenne qualité dans l’année, une personne minimaliste préférera investir dans un seul jean au prix élevé mais à la qualité excellente. L’objectif n’est pas de ne plus rien acheter, ni de cesser d’épargner, mais bien de mettre l’accent sur la qualité et la durabilité. …Et réduire les dépenses inutiles Une approche minimaliste de l’argent consiste à réduire voire à couper complètement les dépenses qui ne sont pas utiles. Un abonnement à un service de vidéos que vous utilisez deux fois dans le mois ? Un café à emporter cinq fois par semaine ? Une virée mensuelle dans un magasin de fast-fashion pour se faire plaisir ? Même si ces dépenses vous paraissent peu élevées sur le moment et qu’elles vous procurent un sentiment de satisfaction, il n’en reste pas moins qu’elles ne sont pas utiles pour votre bien-être. Chez Moka, nous vous conseillons souvent d’étudier vos dépenses dans le moindre détail. Seul ce petit exercice permet en effet de se rendre compte du montant alloué chaque mois à des dépenses superflues, et de rectifier le tir si besoin. …Tout en investissant dans des expériences Vous connaissez le dicton “collect moments, not things” accumulez les expériences, pas les biens matériels ? Il s’inscrit pleinement dans la philosophie minimaliste, qui met l’accent sur les expériences vécues plutôt que sur la possession de biens. En réduisant vos dépenses, vous obtiendrez une marge de manœuvre financière plus grande, qui vous permettra d’investir dans des expériences de vie plutôt que dans des objets. Et c’est une excellente nouvelle, car dans 20 ans, il y a plus de chances que vous vous souveniez de votre voyage en Islande que de votre nouvelle table basse en rotin ! Le minimalisme et l’investissement, deux approches qui peuvent être complémentaires A première vue, minimalisme et investissement sont antinomiques. L’un consiste en effet à réduire ses achats, ses dépenses, ses possessions… et l’autre consiste à accumuler. N’y a t-il pas là comme un paradoxe ? Eh bien… pas forcément ! Tout dépend en réalité de la façon dont vous utilisez les sommes que vous avez investies. Il est tout à fait possible d’épargner et/ou d’investir de l’argent dans une perspective minimaliste. L’argent recueilli peut en effet servir à financer une expérience ex un voyage, à se construire un matelas de sécurité ou à faire l’acquisition de biens matériels durables et de qualité. Il est également possible de se tourner vers l’investissement socialement responsable ISR, qui consiste à intégrer des critères extra-financiers comme le respect de l’environnement dans les placements financiers. Le plus important est de savoir pourquoi on souhaite faire fructifier son argent. Certains objectifs s’inscrivent pleinement dans une approche minimaliste c’est la raison pour laquelle il est tout à fait possible de concilier épargne et minimalisme, les deux n’étant pas opposés mais bien complémentaires. Enfin, en adoptant un cadre de vie minimaliste, on réduit de facto ses dépenses. L’argent ainsi économisé n’est pas superflu il permet au contraire de vivre mieux… et d’atteindre ses objectifs plus facilement. Étiquettes dernier Acheter un logement est un projet important. Et parce qu’il comporte de nombreux enjeux notamment financiers !, il est important d’anticiper et de se poser certaines questions avant d’aller plus loin. Moka fait le point pour vous. Acheter, c’est forcément plus intéressant que louer ? On entend souvent que louer son logement, c’est jeter de l’argent par la fenêtre ». En réalité, les choses sont bien plus nuancées que ça. En effet, l’achat d’un bien immobilier n’est rentable que si on y reste suffisamment longtemps. Généralement, on dit qu’il faut garder son achat pendant plus de 6 ans pour que celui-ci coûte moins cher en frais d’acquisition, en impôts, etc. qu’un loyer pour un logement équivalent. Si vous êtes mobile géographiquement et/ou que vous avez l’intention de changer de lieu de résidence dans les années à venir, mieux vaut donc rester locataire. Faut-il acheter dans le neuf ou dans l’ancien ? La réponse tient avant tout dans vos préférences personnelles. Néanmoins, il est à noter que les charges sont plus importantes dans l’ancien que dans le neuf, surtout si le logement est âgé. Un budget complémentaire pourra en outre être nécessaire pour réaliser des travaux. Quant au prix, celui de l’ancien est généralement inférieur à celui du neuf, sauf pour certains logements dans des quartiers prestigieux. Enfin, en ce qui concerne les droits de mutation ou droits d’enregistrement, qui constituent la majeure partie des frais de notaire, ils représentent environ 7 à 8 % du prix d’achat dans l’ancien, et de 2 à 3 % dans le neuf. Quelle surface privilégier ? Tout dépend de vos besoins… mais aussi de votre budget. Dans certaines grandes villes, le choix est limité en raison du prix de l’immobilier au mètre carré. Cependant, il faut prendre en compte que l’achat d’un appartement ou d’une maison est un projet sur le long terme. Normalement, vous devriez y rester plusieurs années voire plusieurs décennies. Il est donc important de définir ses besoins actuels mais aussi futurs avez-vous ou aurez-vous besoin d’une pièce supplémentaire ? Envisagez-vous d’avoir des enfants ? Autant de questions auxquelles il convient de réfléchir. Quel est le prix moyen du mètre carré dans ma ville ? De nombreux sites Internet vous permettent de visualiser le prix du mètre carré dans toutes les villes de France. Vous pouvez par exemple consulter celui-ci. Pour calculer votre budget, il vous faudra prendre en compte plusieurs éléments Vos revenusVotre taux d’endettement maximal, qui correspond au rapport entre vos revenus et vos charges il est actuellement fixé à 35% par le gouvernementVotre apport éventuelLes frais annexes mentionnés plus hautLe taux d’intérêt proposé par votre banque. Il existe de nombreux simulateurs qui vous permettent de réaliser une estimation de votre budget d’achat. Vous pouvez par exemple télécharger l’application Fridaa., qui permet de calculer son budget d’achat et de simplifier sa demande de crédit immobilier en la centralisant sur son téléphone. Fridaa. vous sera utile pour Connaître votre capacité d’achat en quelques clicsAssocier chaque annonce immobilière à votre financement Obtenir votre passeport crédit pour passer prioritaire pour les visitesComparer vos simulations bancairesSimplifier et automatiser l’envoi de votre dossier de crédit aux banques bientôt disponibleÉcouter des podcasts pour mieux comprendre le crédit immobilier Bonus c’est gratuit ! Quel est le montant des frais annexes ? En préparant votre budget d’achat, il est important d’y inclure tous les frais annexes frais d’agence si vous passez par une agence immobilière, frais de notaire environ 8% du prix de vente pour un bien ancien et 2 et 3% pour un bien neuf, TVA, charges de copropriété. Pensez également aux éventuels travaux de rénovation, notamment si vous achetez dans l’ancien. De manière générale, il est bon de prévoir une petite enveloppe supplémentaire pour faire face aux mauvaises surprises. Ai-je droit à des aides ? Selon votre situation et vos revenus, vous pouvez bénéficiez d’aides à l’achat immobilier. Pensez à vous renseigner ! Plusieurs dispositifs existent le PTZ prêt à taux zéro, le PAS prêt d’accession sociale, le prêt conventionné, le bail réel solidaire, etc. Quel doit être le montant de mon apport personnel ? Contrairement à ce qu’on croit parfois, il n’est pas nécessaire d’avoir un apport pour acheter un bien immobilier. Cependant, c’est un plus qui permet de rassurer les banques et d’obtenir un prêt à un taux avantageux. On dit généralement qu’un apport personnel doit couvrir 10% de la somme totale empruntée certaines banques peuvent exiger ce montant. Par exemple, si vous souhaitez souscrire un prêt immobilier d’un montant de 200 000 euros, vous devrez fournir un apport personnel personnel égal à 20 000 euros au minimum. Bien évidemment, plus votre apport est élevé, plus votre marge de négociation est importante. N’hésitez pas à consulter notre article sur la constitution d’un apport personnel. pour commencer à épargner en vue d’un prochain achat immobilier ? Moka peut vous aider, que ce soit par l’arrondi à l’euro supérieur sur tous vos achats, par des virements réguliers ou ponctuels, ou par l’investissement dans des fonds socialement responsables. Notre application constitue un outil d’épargne simple et efficace en vue d’un grand projet. Dois-je obligatoirement passer par un notaire ? Oui ! Passer devant le notaire est obligatoire pour acquérir un bien immobilier. Seul ce professionnel est habilité à procéder à la vente par acte authentique. Cependant, vous êtes libre de faire appel ou non à une agence immobilière. Il est tout à fait possible de conclure directement une vente immobilière avec le ou la propriétaire. L’outil ci-dessous permet d’estimer les frais de notaire pour votre projet immobilier. Il faut remplir 3 critères pour obtenir une réponse le type de projet achat dans le neuf, achat dans l’ancien ou en VEFAla ville du bienle prix du bien hors frais d’agence Quel délai prévoir entre le compromis de vente et l’acte authentique ? Le compromis de vente est un document qui établit les conditions de la vente immobilière. Juridiquement, c’est un avant-contrat. L’acte authentique de vente, quant à lui, reprend et valide les conditions établies par le compromis signé par le vendeur et l’acheteur. En moyenne, il faut compter 3 mois entre les deux en prenant en compte le délai de rétractation de l’acheteur, la réalisation des clauses suspensives…. Une fois l’acte de vente signé, vous pouvez enfin récupérer les clés de votre bien 🔑 Félicitations vous êtes désormais propriétaire ! 🏡 Étiquettes dernier Bien gérer son budget n’est déjà pas facile quand on vit Alors, quand on est en couple, la tâche se complique encore plus ! De fait, l’argent et le travail dettes, perte d’un emploi… sont à l’origine de plus de 10% des demandes de divorce en France. Bonne nouvelle on n’est pas d’en arriver là. Avec de l’anticipation et de la communication, on fait en effet des miracles ! Et s’il n’existe pas de méthode adaptée à tous les couples, il est possible, en appliquant quelques conseils, de gérer son budget de couple avec sérénité. Les voici. Trouver la bonne formule Chaque couple est différent. Certains préfèrent tout mettre en commun, d’autres préfèrent au contraire garder leurs finances séparées… La bonne nouvelle, c’est qu’il n’y a pas de règles en la matière. Aucune solution n’est ainsi meilleure qu’une autre. Il existe simplement plusieurs possibilités à vous de trouver celle qui vous convient. Généralement, deux principales stratégies coexistent Le partage des dépenses les dépenses fixes et non obligatoires sont entièrement partagées, généralement grâce à un compte commun sur lequel les salaires de chacun sont déposés. La séparation des dépenses, hors dépenses de vie commune seules les dépenses fixes loyer, factures, courses… sont partagées. Le reste est pris en charge de manière individuelle, chacun gérant ses finances personnelles comme il le souhaite. Quelle que soit la formule que vous choisissez, sachez que vous pouvez parfaitement ouvrir un compte joint pour régler les dépenses communes de votre choix, tout en gardant le reste sur votre compte personnel. Par ailleurs, si vous optez pour la séparation des dépenses, n’hésitez pas à vous poser la question de la répartition du paiement des dépenses communes. Bien souvent, la règle du 50/50 est appliquée par défaut, mais ce n’est pas forcément l’idéal quand il y a des disparités importantes. Il est tout à fait possible de mettre en place une répartition à 40/60 ou à 30/70 par exemple, en fonction des situations. Ouvrir un compte commun Si vous optez pour la mise en commun de vos finances, cela va sans dire. Mais il est également possible d’ouvrir un compte commun pour partager certaines dépenses de votre choix. Cela évite d’avoir à faire des comptes d’apothicaire… et de se disputer ! Par exemple, chacun d’entre vous peut verser chaque mois 30% de son salaire sur ce compte commun, qui sera utilisé pour régler des dépenses courantes comme le loyer ou les factures d’électricité. Cela vous permettra de faciliter la gestion de votre budget. Se fixer des objectifs communs Se fixer des objectifs financiers est important. Généralement, ces objectifs sont individuels, mais il est tout à fait possible et même conseillé de se fixer des objectifs de couple. Quels sont vos projets pour les années à venir ? L’organisation d’un voyage, l’achat d’une résidence principale… ? Faites une liste, par ordre de priorité, et fixez-vous des objectifs réalisables ! pour chacun de vos projets. Par exemple mettre 10 000 euros de côté en 5 ans pour se constituer un apport immobilier, épargner 30% de vos salaires respectifs pour réaliser tel ou tel projet… A deux, vous vous sentirez plus motivés, et surtout vous saurez où vont vos finances respectives. Et pour épargner sans efforts, n’oubliez pas l’application Moka, qui vous permet d’arrondir toutes vos dépenses à l’euro supérieur ou de programmer des virements automatiques. Si chacun ouvre un compte, l’effort d’épargne sera instantanément multiplié par deux 😉 Communiquer L’argent est encore trop souvent un sujet tabou. C’est dommage, car cela engendre beaucoup de non-dits et de tensions inutiles. Vous l’avez compris pour gérer sereinement son budget en couple, l’une des règles les plus importantes est la com-mu-ni-cation. Soyez et envers votre partenaire, et exprimez-vous dès que quelque chose ne va pas. On arrête également de faire des cachotteries dissimuler ses achats, par exemple en pensant que cela va apaiser la relation en général, c’est le contraire qui se produit ! Bref, on reste honnête et on n’oublie pas de parler le plus possible avec son/sa partenaire. Suivre ses dépenses On ne parle pas de vos dépenses personnelles chacun, après tout, est libre de faire ce qu’il veut de son argent !, mais bien de vos dépenses communes. Pour savoir où vous en êtes, n’hésitez pas à les suivre en temps réel, que ce soit par le biais d’une application de gestion de budget ou d’un tableau Excel. Les finances de couple peuvent en effet être parfois un peu compliquées à gérer, d’où l’intérêt de mettre en place des outils pour les suivre facilement. Par ailleurs, n’oubliez pas que l’organisation et la transparence sont les clés d’une gestion budgétaire saine, que l’on soit ou à deux… vous savez donc ce qu’il vous reste à faire ! Étiquettes dernier Fonds d’urgence, matelas de sécurité, épargne de précaution… Quel que soit le nom qu’on lui donne, on a tous besoin d’avoir un peu d’argent de côté. Si vous souhaitez prendre ou reprendre en main vos finances, sachez que c’est par là que vous devez commencer ! Mais de quoi s’agit-il exactement ? Et par où faut-il commencer ? Voici tout ce que vous devez savoir. Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ? Commençons… par le commencement ! Un fonds d’urgence est une somme disponible immédiatement qui doit servir à couvrir une ou plusieurs dépenses imprévues. Par exemple l’achat d’une nouvelle voiture en urgence, une dépense de santé non couverte par votre mutuelle, la réparation de matériel électronique, un licenciement, un déplacement soudain, etc. Contrairement à votre épargne “de base”, le fonds d’urgence n’a pas pour but de financer vos loisirs ou vos vacances. Il constitue en revanche une sorte d’assurance contre les aléas de la vie, et les dépenses non prévues qui peuvent aller avec. Tout le monde a-t-il vraiment besoin d’un tel fonds ? On peut se dire qu’après tout, mettre de l’argent de côté pour remédier à un problème qui n’existe pas et n’existera peut-être jamais est un peu vain. Pourtant, quel que soit votre âge, vos revenus et votre situation, un fonds d’urgence est toujours utile. Pourquoi ? Parce que la vie est pleine d’imprévus, même quand on pense que rien ne peut nous arriver. Mais aussi parce que vous n’aurez sans doute pas envie de piocher dans votre compte courant ni dans votre épargne que vous utilisez d’habitude pour vos loisirs, ou pour vous constituer un apport en prévision d’un achat immobilier en cas d’urgence financière. Le fonds d’urgence n’est finalement que cela un moyen d’aborder la vie avec sérénité, en prenant de l’avance sur ce qui pourrait arriver. En mettant de côté un peu d’argent chaque mois, quel que soit le support de placement choisi, vous achetez en quelque sorte votre tranquillité d’esprit. Bonus plus tôt vous commencerez à constituer votre fonds d’urgence, plus vite vous pourrez en bénéficier en cas de besoin. Quel montant dois-je mettre dans mon fonds d’urgence ? On a coutume de dire qu’un fonds d’urgence doit contenir trois à six mois de dépenses, ou encore trois à six mois de salaire notez bien la différence entre les deux !. Mais il ne s’agit pas là d’une règle absolue elle est à adapter en fonction de votre situation êtes-vous dans un emploi stable ou non ? êtes-vous locataire ou propriétaire ? avez-vous des frais importants chaque mois ? etc. et surtout de vos besoins. Pour déterminer le montant qui doit aller dans votre fonds d’urgence, voici quelques conseils Calculez avant toute chose le montant de vos dépenses mensuelles loyer/remboursement de crédit, factures, transport, courses alimentaires… Multipliez ensuite cette somme par trois à six c’est le montant idéal de votre fonds d’urgence. Une autre méthode consiste tout simplement à multiplier votre salaire actuel par trois quatre, cinq ou six. A vous de décider ce qui vous convient le mieux, en fonction de votre situation personnelle. Pour commencer à constituer votre fonds d’urgence, analysez vos dépenses et réduisez celles qui ne sont pas nécessaires cafés à emporter, shopping, abonnements divers et variés… Ces économies réalisées doivent ensuite être affectées à votre fonds d’urgence. Automatisez votre épargne en programmant des virements hebdomadaires ou mensuels, selon votre préférence. C’est un moyen simple et efficace de mettre de l’argent de côté. N’oubliez pas que l’application Moka peut vous aider ! Chaque mois, combien dois-je mettre de côté ? Là encore, il n’y a pas de règle absolue. Tout dépend de vos revenus et de votre situation. Cependant, la régularité est très importante plus que le montant de votre épargne, c’est votre constance qui vous permettra de vous constituer un matelas de sécurité rapidement. Selon vos moyens, vous pouvez par exemple programmer un virement mensuel de 50, 100, 200 euros ou plus. L’idéal est de le programmer juste après la date de paiement de votre salaire, et de le traiter comme une dépense incompressible, au même titre qu’une facture. Une autre règle efficace consiste à affecter 10% de vos revenus à votre fonds d’urgence, jusqu’à ce que le montant que vous avez déterminé au préalable ait été atteint. Vous avez de petits revenus ? Pas de panique cela ne doit pas vous empêcher d’épargner. Ne complexez pas sur les montants que vous pouvez affecter à votre épargne, car c’est avant tout la régularité qui prime. Ainsi, épargner 15 euros par mois pendant plusieurs années vaut mieux qu’épargner 50 euros de temps en temps, sans stratégie ni régularité. Enfin, il est important de profiter des rentrées d’argent “exceptionnelles” prime, crédit d’impôt, cadeau d’anniversaire, etc. pour alimenter son fonds d’urgence, au-delà des virements automatiques mensuels ou hebdomadaires. Grâce à ces petits extras, votre objectif pourra ainsi être atteint plus rapidement. Étiquettes banniere, dernier Faire l’acquisition d’un bien immobilier est un projet important, tant sur le plan matériel qu’émotionnel. Mais, bien souvent, un apport personnel est nécessaire pour le concrétiser. De quoi s’agit-il exactement, et surtout comment épargner dans cette perspective ? Découvrez ici 5 conseils pratiques. L’apport personnel, qu’est-ce que c’est ? L’apport personnel est la part du montant apporté par l’acquéreur au moment de l’achat d’un bien immobilier, hors prêt bancaire. Il a généralement vocation à financer a minima les frais de notaire. S’il n’est pas obligatoire, certaines banques peuvent le demander. En effet, un apport personnel constitue une sécurité il signifie que vous êtes capable d’épargner en vue d’un projet, mais aussi que vous pouvez rembourser un crédit immobilier chaque mois. Ainsi, plus son montant est élevé, plus les banques sont en mesure de proposer des crédits avec un taux d’intérêt intéressant. L’apport personnel varie selon les moyens de chacun, mais il est généralement situé entre 10 et 30 % du prix d’achat. On dit qu’il est significatif » à partir de 20 %, hors frais de notaire. Comment me constituer un apport personnel en vue d’un achat immobilier ? Comme souvent en matière de finances, l’essentiel est de commencer tôt. Ainsi, plus vous épargnez jeune, plus vous augmentez vos chances d’obtenir une somme importante, notamment grâce à l’effet de capitalisation. Mais ce n’est évidemment pas le seul moyen de se constituer un apport personnel ! Voici quelques conseils pour vous aider à atteindre votre objectif. 1. Revoir son budget Cela paraît évident, et pourtant combien d’entre nous font leur budget chaque mois ? Combien savent où vont exactement leurs dépenses ? Pourtant, ces informations sont cruciales. Avant d’épargner pour un apport personnel, il est important de savoir où va votre argent. Pour cela, vous pouvez utiliser une application de gestion de budget ou un tableau Excel. Analysez vos dépenses incompressibles loyer, factures, courses, transport, etc. et vos dépenses non nécessaires loisirs, sorties…, et regardez où vous pouvez faire des économies. Livraison de repas, abonnements, achat de vêtements… Il y a forcément des catégories où vous pouvez réduire vos dépenses, sans que cela n’impacte votre qualité de vie. Celles-ci sont propres à chacun. Une fois que vous avez calculé votre budget, déterminé le montant que vous pouvez affecter à votre épargne et la somme dont vous aurez besoin pour votre apport personnel, il est temps de passer à l’étape supérieure. 2. Automatiser son épargne Plus question de mettre de l’argent de côté de temps en temps, de manière non régulière… ! Si vous souhaitez épargner en vue de vous constituer un apport personnel, il est important de traiter votre épargne comme une dépense nécessaire. Faites comme si votre épargne était une facture d’électricité, et programmez des virements automatiques. Ces virements peuvent être hebdomadaires, bimensuels ou mensuels, selon votre préférence. Ils devront être revus à la hausse comme à la baisse si vos revenus connaissent une évolution. Pensez également à prendre en compte les rentrées d’argent exceptionnelles. La prime de fin d’année que vous venez de toucher ? Le chèque de vos grands-parents pour votre anniversaire ? Hop, plutôt que les dépenser, affectez-les directement à votre épargne. Le montant que vous épargnez dépend de vos capacités financières et de votre situation personnelle. Vous pouvez par exemple décider d’épargner 10% de vos revenus chaque mois, mais ce pourcentage peut être plus ou moins élevé. Le plus important, c’est la régularité. 3. Ouvrir un compte exclusivement dédié à votre objectif Un bon moyen de mettre de l’argent de côté sans être de le dépenser est d’ouvrir un nouveau compte, uniquement dédié à votre apport personnel. Privilégiez les supports qui proposent un rendement annuel inutile, donc, d’ouvrir un second compte courant !. Vous pouvez par exemple utiliser l’application Moka, qui en plus de vous aider à épargner de façon automatique et sans efforts, vous permet de choisir entre trois modèles de portefeuille Prudent, Équilibré ou Audacieux, en fonction de vos projets et de votre appétence au risque. Moka investit pour vous dans des fonds labellisés ISR Investissement Socialement Responsable, qui visent à concilier performance économique et impact social et environnemental. Vos projets contribuent donc à rendre le monde meilleur, plutôt pas mal ? 4. Recourir à tous les extras possibles Louer son appartement, sa voiture, sa place de parking, revendre ses meubles ou ses vêtements, donner des cours particuliers… Aujourd’hui, il existe de nombreux moyens de se faire un peu d’argent “de poche”. N’hésitez donc pas à vous trouver une activité complémentaire, et à utiliser les revenus qu’elle génère pour renforcer votre apport personnel. 5. Demander de l’aide En France, il existe plusieurs types de prêts aidés prêt fonctionnaire, prêt à taux zéro, prêt 1% logement… N’hésitez pas à vous renseigner en amont pour construire votre stratégie d’épargne et déterminer le montant de l’apport personnel dont vous aurez besoin. Par ailleurs, vous pouvez également si vous en avez la possibilité demander de l’aide à votre famille. Pour information, les parents sont autorisés à donner jusqu’à 100 000 € à chacun de leurs enfants tous les 15 ans, sans payer d’impôts. Les grands-parents, quant à eux, peuvent donner jusqu’à 31 865 € tous les 15 ans. Même si toutes les familles ne peuvent évidemment pas réaliser ces donations, il s’agit d’une piste à explorer. Étiquettes dernier Alors qu’elle était autrefois taboue, la santé mentale s’impose aujourd’hui comme un véritable sujet de société. Les et tout particulièrement les jeunes, osent désormais s’emparer de cette thématique et affirmer l’importance que revêt la santé mentale sur leur équilibre personnel. Il y a cependant un sujet dont on parle encore peu c’est le lien entre les finances et la santé mentale. En effet, l’argent et les finances personnelles sont souvent sources de stress. 30% des 25-34 ans citent ainsi l’argent comme “ce qui les stresse le plus au quotidien”. Il faut dire que la situation n’est pas toujours rose, notamment depuis la crise du Covid-19 et ses conséquences économiques. Mais ce stress ressenti à l’évocation de l’argent n’est pas une fatalité. Il est tout à fait possible de mieux gérer ses peurs et ses émotions en matière de finances personnelles voici quelques pistes. Demander l’aide d’un professionnel Pour beaucoup de personnes, l’argent est intimement lié aux émotions. C’est en quelque sorte une “monnaie émotionnelle”. Nos finances sont liées à nos peurs, à nos angoisses, à notre estime de soi, mais aussi à notre sentiment ou non de sécurité. Le problème, c’est que ces émotions entraînent souvent des comportements et des décisions qui nous limitent. Voire même qui nous font du mal ! C’est pour cela qu’il est important, si l’on en ressent le besoin, de consulter un professionnel de la santé mentale, comme psychologue. Une thérapie peut nous permettre de mieux comprendre nos émotions et nos peurs face à l’argent, et comment elles se traduisent. L’objectif faire en sorte qu’elles ne nous entravent plus au quotidien. Investir dans son éducation financière Chez Moka, nous sommes convaincus de l’importance de l’éducation financière. Il ne s’agit pas de connaître tous les tenants et aboutissants de la Bourse même si… pourquoi pas !, mais plutôt de savoir gérer ses finances personnelles et de comprendre comment fonctionne l’investissement financier. Car le savoir, c’est le pouvoir ! Et quand on maîtrise un sujet, on se sent tout de suite beaucoup plus en confiance. Pour commencer, n’hésitez pas à lire nos articles de blog ils regorgent d’informations et de conseils pratiques. Par exemple quelle est la différence entre épargner et investir ? Ou encore l’ABC du budget les règles de base à connaître. Et si vous préférez regarder des films ou écouter des podcasts, pas de problème nous vous proposons une sélection des meilleures ressources ici. Livres, chaînes Youtube, films, podcasts… Aujourd’hui, les ressources disponibles pour parfaire son éducation financière savoir gérer un budget, mais aussi épargner, investir… sont très variées. Et il y en a pour tous les goûts ! Prenez donc un peu de temps pour vous éduquer au monde merveilleux des finances personnelles vous ne le regretterez pas. Bonus se constituer un fonds d’urgence On est moins si on dispose d’une épargne de sécurité. Qu’il s’agisse de 500, 1000 euros ou plus en fonction de ses besoins, savoir que l’on a un peu d’argent de côté en cas de coup dur est rassurant. Pour vous constituer un fonds d’urgence, vous pouvez utiliser l’appli Moka, en choisissant l’arrondi à l’euro supérieur ou les virements programmés. L’avantage quelle que soit l’option choisie, votre argent travaille tout seul. En cas d’imprévu, vous pouvez le retirer à tout moment et sans frais. En parler avec sa famille et ses Parler de ce qu’on ressent fait du bien. Cela permet de mettre à distance ses émotions et ses peurs, et de mieux identifier ses ressentis. Parfois, on se rend même compte qu’ils ne sont pas rationnels, mais simplement le symptôme de quelque chose de particulier – la peur de manquer, la crainte d’échouer… En partageant ses émotions avec ses et/ou sa famille, non seulement on prend du recul, mais on se rend également compte que l’on n’est pas à ressentir des angoisses en ce qui concerne l’argent. Mieux encore on peut partager son expérience et ses conseils, et ainsi se sentir plus De manière générale, il est important de parler d’argent avec des personnes de confiance, pour briser les tabous et se libérer du poids des injonctions qui pèsent sur nos finances. Se fixer des objectifs précis Souvent, le stress survient quand on a l’impression de ne rien maîtriser. Pour se sentir plus et reprendre la main sur ses finances, on peut donc se fixer des objectifs précis par exemple, épargner telle somme avant telle date, ou ne pas dépenser plus de X euros pendant deux semaines. Après avoir pris la main sur son budget, on a souvent une idée beaucoup plus claire de ses revenus et de ses dépenses. Ce qui, logiquement, augmente notre marge de manœuvre ! Le plus important reste de se fixer des objectifs à court, moyen et long terme une fois que l’un d’eux a été atteint, on se sent tout de suite plus Se rappeler que l’argent échappe à toute logique rationnelle On l’a vu, l’argent est lié aux émotions. Pourquoi c’est important de s’en souvenir ? Parce que nos angoisses et nos comportements liés aux finances ne sont pas forcément rationnelles, ni légitimes. Il est essentiel de se rappeler que, si le stress peut parfois avoir du bon, il n’est en rien une fatalité. Et que si on se sent vraiment trop des professionnels de santé sont là pour nous aider. Étiquettes banniere, dernier L’été est souvent synonyme de dépenses, pour peu que l’on parte en vacances. Et à la rentrée, il est courant de devoir faire face à de nombreux achats nouveaux vêtements, frais d’inscription, fournitures pour les déménagement, ameublement d’un nouvel appartement… Dans ces conditions, il n’est pas toujours facile d’optimiser son budget d’ailleurs, sur deux confie avoir du mal à boucler son budget de rentrée ! Heureusement, il existe des moyens simples et efficaces de gérer ses finances en cette période chargée. Moka fait le point pour vous. 1. Anticiper ses dépenses Il s’agit d’une règle de base ! Vous avez sans doute connaissance des dépenses qu’il vous faudra réaliser à la rentrée achat de fournitures, de vêtements, de meubles, de matériel divers… L’idée est donc de les anticiper en établissant une liste détaillée et en vous fixant un montant à ne pas dépasser. Bien sûr, si vous pouvez le faire, essayez d’épargner un peu chaque semaine avant la rentrée. Par exemple, vous pouvez utiliser l’application Moka pour arrondir vos dépenses à l’euro supérieur ou encore pour mettre une petite somme de côté grâce à des virements automatiques. Simple, et sans effort ! N’hésitez pas également à effectuer un suivi de vos dépenses de l’été, pour savoir où vous en êtes dans vos finances. Cela vous permettra de savoir combien d’argent vous avez déjà dépensé, ce qu’il vous reste pour financer vos achats de la rentrée, et ce dont vous avez besoin pour boucler votre budget. 2. Regarder ses dépenses droit dans les yeux Gérer son budget demande avant tout d’avoir une vision claire et précise de ses dépenses. Pour cela, pensez à identifier vos sources de revenus et vos dépenses de manière régulière que ce soit sur une base hebdomadaire, mensuelle, etc.. Fixez-vous également une somme à épargner avant la fin de l’été cela peut être 50, 100, 250, 500 euros… en fonction de vos moyens et de vos besoins. L’essentiel reste de connaître l’état de vos comptes et d’être en capacité d’anticiper les dépenses à venir. Ce qu’il faut à tout prix éviter, c’est d’être pris de court lorsque vient la rentrée. 3. S’organiser pour faire face aux gros achats Qui dit rentrée, dit souvent gros achats. Traditionnellement, septembre est en effet un mois où l’on commence une nouvelle activité, où l’on emménage dans une nouvelle ville, etc. Si vous avez de gros achats à effectuer, organisez-vous en amont. Pour cela, plusieurs solutions sont possibles Comparez avant d’acheter, que ce soit sur un moteur de recherche ou en magasin. Accordez-vous toujours au moins une journée de réflexion avant chaque gros achat. N’achetez pas sous le coup de l’émotion ou de la précipitation même si vous avez l’impression de faire une bonne affaire, il y a de grandes chances pour que vous regrettiez votre achat dans les semaines ou les mois à venir ! Intéressez-vous au marché de l’occasion. Aujourd’hui, il n’est plus nécessaire de tout acheter neuf qu’il s’agisse de meubles, de voitures ou de matériel électronique téléphone, ordinateur…, il est tout à fait possible de les acquérir sur le marché de la seconde main ou du reconditionné. A la clé d’importantes économies. Anticipez en épargnant autant que possible pendant les vacances. Si vous n’avez pas envie d’y penser, faites appel à l’arrondi à l’euro supérieur proposé par Moka, ou privilégiez les virements automatiques. Bien sûr, cette épargne doit être proportionnelle à vos revenus et ne doit pas vous empêcher de profiter de vos vacances. 4. Penser aux nombreuses promotions sur Internet A la rentrée, de nombreuses marques proposent des promotions et des bons plans sur une variété de produits. C’est notamment le cas du matériel informatique ou des vêtements. N’hésitez pas à vous renseigner sur les promotions disponibles et/ou à vous inscrire aux newsletters de vos marques préférées. Cela vous permettra de faire des économies intéressantes sur certains achats. Profiter des soldes pour faire ses achats de rentrée Les soldes d’été sont sans doute la meilleure période pour faire ses achats de rentrée ! De nombreuses réductions sont en effet proposées, que ce soit en magasin ou sur Internet. Profitez-en pour acquérir à prix cassé les produits dont vous avez besoin. Sur le Net, il est encore plus facile de comparer les prix et de repérer les bons plans. Et si vous avez raté les soldes, pas de panique ! Vous pouvez toujours vous inscrire aux ventes privées et profiter de bons plans tout au long de l’année. 5. Suivre ses marques préférées sur les réseaux sociaux Désormais, toutes les grandes marques possèdent des comptes sur les réseaux sociaux. Cette présence leur permet de fidéliser leurs clients et de proposer des promotions. A la rentrée, nombre d’entre elles proposent des bons plans, des offres et des jeux-concours pour gagner de nouveaux clients. C’est le moment de jouer ! N’hésitez pas à suivre les comptes de vos marques préférées prêt-à-porter, téléphonie mobile, matériel électronique, ameublement…. Par ailleurs, de nombreuses marques proposent des offres spéciales ou des codes promotionnels via des influenceurs sur les réseaux sociaux. Une bonne raison d’ouvrir Instagram ! Étiquettes dernier Après les livres, les films et les podcasts, Moka vous propose une sélection des meilleures chaînes Youtube pour devenir incollable sur les finances. Vous voulez en apprendre plus sur le fonctionnement du système économique ? Vous avez envie d’enrichir vos connaissances sur les finances personnelles ? Vous souhaitez mieux maîtriser les concepts d’épargne et d’investissement ? Voici 5 chaînes à suivre sans attendre. 1 – Stupid Economics On commence par la base ! Sur la chaîne Stupid Economics, lancée par Arnaud Gantier, on vulgarise les concepts de l’économie et de la finance pour les rendre accessibles à tout le monde. On peut y visionner des vidéos aussi variées que L’amour peut-il être négocié ?, Le bitcoin révolution économique ? ou encore Histoire du PIB. Réalisées en motion design, les vidéos se regardent avec plaisir, et l’on se surprend à apprécier de découvrir et de comprendre ! des concepts économiques a priori compliqués. Ce n’est pas pour rien que la chaîne Stupid Economics réunit 228 000 abonnés ! A ne surtout pas rater. La vidéo à regarder en priorité “Luxe le plaisir de payer plus”. Cette vidéo passionnante explique ce qu’est l’effet Veblen, phénomène par lequel la demande d’un bien augmente en même temps que son prix. 2- Docteur CAC Certes, cette chaîne n’est plus toute récente. Il s’agit en fait d’un programme de télévision diffusé sur France 5, entre 2011 et 2015. Et pourtant, Docteur CAC mérite le détour. Cette chaîne de vulgarisation scientifique spécialisée dans la finance et l’économie propose de nombreux épisodes, basés sur le détournement d’images d’archive. Certains sujets restent intemporels. Par exemple Les business angels, ça sert à quoi ? Le Livret A, comment ça marche ? Ou encore La France, championne de l’épargne ? Chaque court épisode se regarde d’une traite et permet d’en apprendre plus sur le système économique et les finances personnelles tout en s’amusant. La vidéo à regarder en priorité “A quoi sert la Bourse ?” Vaste question, que vous vous êtes sans doute déjà posée… En seulement 4 minutes, cette vidéo se propose d’y répondre avec clarté et pédagogie. 3- Rousseaux les Bons Tuyaux Antoine, alias Rousseaux Les Bons Tuyaux, est aux commandes de cette chaîne consacrée à l’épargne et l’investissement. Les sujets abordés sont variés fonctionnement de la Bourse, cryptomonnaies, épargne, investissement, indépendance financière… Quels que soient vos besoins et vos interrogations, vous trouverez forcément une vidéo pour vous. Grâce à son énergie et son humour, Antoine vous permet d’apprendre sans efforts et d’affiner vos connaissances en matière de finances personnelles. La vidéo à regarder en priorité “4 habitudes pour économiser utilisées par les riches”. On apprend dans cette vidéo des petits secrets pour optimiser son épargne et alimenter son fonds de sécurité. 4 – Brigade du Fric La chaîne Brigade du Fric, lancée par les deux acolytes Pierre et Guillaume, se donne pour objectif d’aider les Internautes à muscler leurs connaissances sur l’épargne et l’investissement. Comme elle le proclame sur sa page d’accueil, la chaîne Brigade du Fric veut être “la communauté qui t’apprend à investir” ! Pour cela, Pierre et Guillaume cherchent à vulgariser au maximum de nombreux concepts techniques et à expliquer à leurs abonnés ce qui se cache derrière de nombreux termes obscurs par exemple EBITDA, ratios boursiers…. On trouve également sur Brigade du Fric des analyses de livres, des comparatifs banques en ligne, supports de placement… et des conseils en matière d’immobilier. Par exemple, la vidéo “Crédit et dossier bancaire” vous propose les conseils d’un courtier pour muscler son dossier de crédit immobilier. Pédagogiques, intéressantes et truffées de détails passionnants, les vidéos de Brigade du Fric remplissent l’objectif qu’elles s’étaient fixées, à savoir rendre les finances accessibles à tous. La vidéo à regarder en priorité “Trackers et ETF comment ça marche ?”, pour en apprendre plus sur le fonctionnement des ETF, ces fonds d’investissement qui répliquent les performances d’un indice boursier. 5- Libre et Riche Avec un nom comme ça, on ne peut qu’avoir envie de cliquer ! Malgré son nom attirant, cette chaîne ne vous rendra probablement pas riche du jour au lendemain, mais vous y trouverez de nombreux contenus pédagogiques sur la Bourse et les finances personnelles Les 5 niveaux de la liberté financière, Stratégie pour gérer son argent, La Bourse est-elle trop chère ?, etc. Par ailleurs, Libre et Riche se distingue en outre d’autres chaînes Youtube en proposant des vidéos narrées par une voix off et des animations graphiques très précises. Très efficace, ce format permet d’aborder de nombreux concepts techniques et d’intégrer sans difficulté les informations apportées par la voix off. La vidéo à regarder en priorité “S’enrichir en s’endettant ? Bonne dette vs Mauvaise dette”. Cette vidéo passionnante fait le point sur le concept d’endettement et d’effet de levier, utilisé notamment dans l’investissement en immobilier. Étiquettes dernier Chaque été, de nombreux étudiants et étudiantes arrivent sur le marché du travail, avec tout ce que cette nouvelle vie a d’effrayant… et d’excitant. Il n’est pas toujours facile de passer d’une vie d’ à une vie d’adulte si l’on n’est pas suffisamment cette transition peut même être douloureuse. Mais pas de panique, il existe de nombreuses manières d’adoucir ce passage entre deux mondes. Voici tous nos conseils pour réussir sa transition entre vie étudiante et entrée dans le monde professionnel. S’entourer L’entrée dans la vie active peut être synonyme de solitude. C’est particulièrement le cas lorsqu’on est en recherche d’emploi et qu’on passe ses journées devant un ordinateur… N’oubliez donc pas de vous entourer, que ce soit pour garder des plages de respiration vous avez beau avoir un “vrai” travail désormais, ce n’est pas pour autant qu’il faut oublier de se faire plaisir ! ou pour construire votre réseau. On y pense peu au sortir des études, et pourtant cultiver son réseau est aussi important que construire sa carrière. Et, contrairement à ce qu’on croit parfois, tout le monde en a un. Il commence avec vos parents, votre famille, vos amis, vos anciens professeurs, et même vos camarades de promo. Alors, veillez à garder le contact avec eux. Apprendre à gérer son budget Encore une chose qu’on n’apprend pas à l’école ! Et pourtant, apprendre à gérer son budget est essentiel. Des finances saines, c’est en effet la possibilité d’épargner, de faire des projets quels qu’ils soient, mais aussi de se faire plaisir et d’envisager la vie avec sérénité. Avec votre premier salaire, vous allez sans doute avoir l’impression de gagner beaucoup d’argent. Mais une fois votre loyer et vos charges payés, vous vous rendrez également compte que la vie d’adulte… coûte cher ! D’où l’importance de maîtriser ses finances et de ne pas faire de dépenses inutiles. On vous conseille de jeter un œil sur notre blog pour glaner plein de conseils pratiques. Cet article, par exemple, vous explique comment faire des économies en cuisinant. Enfin, en entrant dans la vie active, vous aurez sans doute besoin d’acheter des meubles, de payer un dépôt de garantie pour un appartement, etc. Autant de dépenses qu’il faut prévoir et faire entrer dans son budget. C’est là que le point suivant nous intéresse. Faire la liste de tout ce dont on a besoin La vie d’adulte est pleine de surprises et de commencements. Mais il est facile de se sentir un peu face à l’ampleur de la tâche… Pour remettre un peu de sérénité dans tout ça, on vous conseille de faire des listes. Par exemple, une liste de ce dont vous avez besoin pour votre premier emploi des nouveaux vêtements, un abonnement de transport, un nouveau téléphone portable, etc. ou encore une liste de ce dont vous avez besoin pour votre nouveau logement. Si vous vous installez pour la première fois, vous aurez besoin de souscrire une assurance habitation, un abonnement Internet et un abonnement d’électricité. Pas de panique, aujourd’hui, cela se fait très facilement à distance ! Si vous êtes locataire, il faudra également prévoir le dépôt de garantie pour le propriétaire il s’agit d’une somme remise par le locataire à la signature du contrat de location ; son montant ne doit pas dépasser 1 mois de loyer hors charges, et éventuellement l’achat de meubles. Enfin, si vous habitez loin de votre nouveau travail, vous devrez intégrer le coût du transport à votre budget. Qu’il s’agisse d’acquérir une voiture, un vélo ou encore de souscrire un abonnement de transport en commun, ces dépenses se préparent à l’avance. Des aides aux transports sont proposées par les régions n’hésitez pas à vous renseigner. Et si vous avez besoin d’un coup de pouce, n’oubliez pas que Moka peut vous aider à épargner. Faire des économies Qui dit nouvelle vie, dit nouvelles dépenses. Mais comment faire lorsqu’on n’a pas beaucoup d’argent et qu’on souhaite faire des économies ? La clé, c’est l’économie circulaire. Concrètement, cela passe par des gestes qui font autant de bien à la planète qu’au porte-monnaie privilégier les boutiques comme Emmaüs ou les sites de revente pour se meubler, acheter des livres d’occasion plutôt que neufs, se tourner vers les sites ou les boutiques de reconditionnement pour acquérir de l’électronique téléphone, ordinateur, télévision…, vendre ses anciennes affaires avant d’en acquérir des neuves… Contrairement à ce qu’on pense, il n’est pas nécessaire d’acheter neuf pour avoir de la qualité. Se faire plaisir L’entrée dans la vie active ne signifie pas que vous devez vous sacrifier et mettre un terme à tout ce qui vous faisait plaisir dans votre vie d’avant les soirées, les vacances, les virées entre amis… L’important pour être dans sa nouvelle vie, c’est de trouver un équilibre entre la vie professionnelle et la vie personnelle. Et celle-ci ne s’arrête pas parce que vous avez désormais un emploi ! Étiquettes dernier Savoir gérer son budget est une compétence nécessaire dans la vie. Et, comme tout, cela s’apprend ! Si comme 60 % des vous dépassez votre autorisation de découvert au moins une fois par an, vous avez sans doute envie d’en savoir plus sur les bases de la gestion de budget. Découvrez ici toutes nos astuces pour apprendre à bien gérer ses finances. Gérer son budget pourquoi c’est important ? Pour éviter les découverts Bien gérer son budget, c’est avant tout éviter de dépasser son autorisation de découvert. Un détail ? Pas tellement, quand on pense aux agios et aux frais supplémentaires qu’un découvert engendre… De plus, bien gérer ses comptes permet d’instaurer une relation de confiance avec son banquier, ce qui peut s’avérer particulièrement utile au moment de souscrire un crédit. Pour se faire plaisir sans culpabiliser Maîtriser son budget, c’est aussi et surtout avoir la capacité de se faire plaisir. Que ce soit acheter le cadeau d’anniversaire d’ partir en week-end ou s’offrir un nouveau téléphone, il est reposant de savoir qu’on peut s’autoriser des dépenses supplémentaires, sans que cela ne nous mette dans le rouge. Pour épargner En maîtrisant vos dépenses, vous faites d’une pierre deux coups non seulement vous simplifiez votre quotidien, mais en plus vous avez la possibilité de mettre de l’argent de côté pour vos projets. Etape 1 calculer son budget La première chose à faire, quand on veut maîtriser son budget, c’est tout simplement… de le calculer ! Vous pouvez le faire à la main, sur Excel ou encore vous aider d’un outil en ligne. Pour calculer son budget, on rentre ses revenus, puis ses dépenses fixes loyer, factures, transport…, et enfin ses dépenses courantes loisirs, vêtements, etc. Une fois que vous avez retranché vos dépenses fixes et variables de vos revenus, il doit vous rester de quoi épargner. On conseille généralement d’épargner entre 10% et 30% de ses revenus, mais ce pourcentage peut varier selon votre situation. Pour résumer, on peut calculer son budget avec la formule suivante Total des ressources – Total des dépenses = Solde disponible ce qui reste après avoir réglé ses dépenses fixes et variables Si ce solde est négatif, passez à la deuxième étape ! Etape 2 organiser son budget Maîtriser son budget, c’est avant tout avoir un solde disponible positif. Cela signifie qu’il vous reste de l’argent après avoir soustrait vos charges de vos revenus. Vous êtes dans le rouge ? Il est temps de réorganiser votre budget. Pour cela, plusieurs solutions sont possibles Réduire ses dépenses abonnements, livraisons de repas, shopping, etc…Augmenter ses revenus en changeant de travail, en adoptant une activité supplémentaire… Supprimer les postes de dépenses superflus et revoir son mode de vie. N’oubliez pas qu’un budget maîtrisé, c’est avant tout une répartition équilibrée des postes de dépense. A titre d’exemple, voici une manière de structurer ses dépenses 40 % du budget est consacré à des dépenses fixes loyer, abonnements téléphone et Internet, électricité, assurances, transports…30 % du budget est consacré à des dépenses variables nourriture, vêtements, santé…10 % est consacré à l’épargne20 % est consacré aux loisirs et aux vacances. Bien évidemment, ceci est à adapter en fonction de votre situation personnelle. Etape 3 regarder ses comptes droit dans les yeux N’hésitez pas à mettre le nez dans vos comptes en banque plus vous saurez ce qu’il s’y passe, plus vous aurez la maîtrise de votre budget. Par exemple, si vous constatez que votre budget loisirs est trop élevé par rapport à vos revenus, vous pourrez le réduire et ainsi rééquilibrer vos dépenses. En matière de finances personnelles, le savoir, c’est le pouvoir ! Nous avons aussi un article avec les films et podcasts pour faire de vous un as de la finance. Etape 4 suivre des règles simples L’organisation est au cœur de la gestion de budget. On vous conseille donc de suivre ces quelques règles Mettre en place un virement automatique de son épargne dès le lendemain de la réception de son salaire ;De la même manière, faire en sorte que ses prélèvements obligatoires aient lieu juste après la réception du salaire ;Vérifier ses comptes au moins une fois par semaine. Etape 5 anticiper ses dépenses La dernière étape pour un budget maîtrisé, c’est tout simplement de prévoir à l’avance ses achats et de lisser ses grosses dépenses sur l’année. Cela paraît évident, et pourtant combien d’entre nous ont déjà acheté des billets de train à la dernière minute, payant ainsi 50% plus cher ? Pour anticiper ses dépenses, on n’hésite pas à garder un œil sur ses comptes et à épargner en prévision d’achats prévus et imprévus oui, votre épargne doit pouvoir vous servir à partir en vacances, mais aussi à faire face à une dépense de santé imprévue. Vous n’êtes pas à épargner ? Moka peut vous aider ! Grâce à notre système d’arrondi automatique, vous épargnez au quotidien sans vous en rendre compte. Vous pouvez également mettre en place des virements automatiques, ce qui vous permet de mettre de l’argent de côté régulièrement, sans y penser. Étiquettes dernier Le sujet de la finance vous intéresse, mais vous ne savez pas où donner de la tête ? Vous avez envie d’améliorer votre culture financière, mais le nombre de ressources disponibles vous fait peur ? Après les 7 livres à lire absolument pour en apprendre plus sur les finances personnelles, Moka vous propose une liste de films et de podcasts pour parfaire vos connaissances. A consommer sans modération. Pour commencer Tout d’abord, n’hésitez pas à faire ce petit quizz, qui en 25 questions vous aide à déterminer l’étendue de vos connaissances financières. Ça y est ? Dirigez vous maintenant vers le niveau qui vous correspond, et découvrez des conseils adaptés. Niveau “Budget chéri”, un podcast de Delphine Pinon Si vous débutez dans les finances personnelles, on vous conseille vivement ce podcast qui parle “gestion d’argent et budget, sans jargon et sans chichi ». On y aborde des thèmes variés, tels que “J’arrête de surconsommer”, “Entrepreneuriat, réussite et argent”, ou encore “Investir en Bourse quand on n’y connaît rien”. Des témoignages sont également proposés, par exemple “D’étudiante économe à jeune active dépensière” ou “J’ai dépensé sans compter pour plaire”. On parie que vous y trouverez des conseils et des informations adaptés à votre situation. “L’outsider”, un film de Christophe Barratier 2016 Ce long-métrage français retrace l’affaire Kerviel, du nom de cet employé de la division banque d’investissement de la Société Générale qui, à force de spéculation boursière, a fait perdre des milliards à son employeur. Un film nécessaire pour mieux comprendre le monde nébuleux de la finance. “La bulle économique”, un podcast de France Inter Diffusé à la radio et retransmis en podcast, “La bulle économique” est une émission qui met chaque semaine un coup de projecteur sur une actualité économique. On y parle par exemple de dettes publiques, de marchés boursiers, d’énergies fossiles, ou encore d’économie sociale et solidaire. De quoi améliorer sa culture économique et financière… sans efforts ! Niveau intermédiaire “Wall Street”, un film d’Oliver Stone 1987 Attention, film culte ! Wall Street est un film américain sorti en 1987, qui a pour thème la finance et ses dérives. Il s’inspire d’un épisode de l’histoire financière américaine, qui vit un jeune courtier d’une banque d’affaires séduire un riche investisseur… avant de déraper face aux promesses d’argent facile. Certes, le film a maintenant trente-cinq ans, mais il est toujours d’actualité dans son propos. On vous conseille de le visionner pour mieux comprendre le monde de la finance. “La Martingale”, un podcast de Matthieu Stefani Ce podcast français est animé par un entrepreneur passionné. Chaque semaine, il propose un échange avec sur une thématique des finances personnelles. Les sujets sont riches et variés comment construire une stratégie d’investissement adaptée, comment s’organiser avant d’investir, se lancer dans la cryptomonnaie… “Krach”, un film de Fabrice Genestal 2010 Ce film français s’inspire de la chute du hedge fund fonds d’investissement non indexé sur la Bourse américain Long Term Capital Management qui engendra de fortes perturbations sur les marchés financiers en 1998. On y suit Erwan, un trader qui travaille dans une grande banque new-yorkaise. En se basant sur une théorie scientifique qui établit une corrélation entre les variations climatiques et les flux boursiers, il décide de créer un hedge fund pour devenir le maître des marchés financiers. Bien évidemment, tout ne va pas se passer comme prévu… Un film qui permet de pénétrer dans les coulisses d’un milieu opaque et peu connu du grand public. Niveau “Inside Job”, un documentaire de Charles Ferguson 2010 La crise de 2008 était évitable ». C’est ainsi que commence ce documentaire qui analyse les dérives des acteurs qui ont provoqué la crise financière de 2008. Il propose des témoignages importants, comme ceux de Christine Lagarde Présidente de la Banque Centrale Européenne ou de William Ackman grand investisseur américain. Ce documentaire s’appuie également sur des extraits des procès des banques, et des interventions de journalistes financiers. L’objectif aider le spectateur à mieux comprendre les racines de cette crise, et les liens entre pouvoir et finance. Inside Job a obtenu l’Oscar 2011 du meilleur film documentaire, et c’est mérité. “The Big Short”, un film de Adam McKay 2015 Ce film est une adaptation du livre de Michael Lewis, The Big Short Inside the Doomsday Machine, consacré à la crise des subprimes aux Etats-Unis. Le réalisateur utilise la fiction pour expliquer cette crise, ainsi que la crise économique mondiale qui a suivi à l’automne 2008. Il retrace ainsi la trajectoire de ceux qui ont pressenti l’explosion de la bulle immobilière et qui en ont profité traders, banquiers… Dense et intelligent, le film n’en oublie pas pour autant sa dimension pédagogique en éclairant le spectateur sur les aspects les plus complexes du monde de la finance. Étiquettes dernier Après avoir vous avoir présenté Claire, puis Maxime, nous partons aujourd’hui à la découverte de Soukaïna, chargée de la conformité et des opérations chez Moka. Soukaïna est née et a grandi au Maroc. Son prénom est un dérivé de “sakina” qui signifie “paix profonde”. A 18 ans, elle s’envole pour la France afin d’y faire ses études supérieures. Chez Moka, Soukaïna est chargée de la conformité et des opérations. Elle travaille sur 2 volets. Tout d’abord la conformité, qui regroupe tout ce qui concerne le processus de vérification des utilisateurs KYC Know Your Customer, mais aussi les demandes des utilisateurs. Et les opérations concernent tout ce qui englobe le traitement et la gestion des transferts d’argent des utilisateurs. Pourquoi a-t-elle choisi de venir chez Moka ? Soukaïna voulait travailler à l’international et c’est mission accomplie puisque Moka est basé au Canada, à Montréal. Cela lui permet aussi d’améliorer son anglais pour pouvoir le parler aussi bien que le français ! Soukaïna était aussi à la recherche de responsabilités et une start-up en offre beaucoup. Mais ce n’est pas tout, Moka lui donne aussi la possibilité de se développer rapidement et donc d’évoluer dans sa carrière. Son arrivée chez Moka Soukaïna a rejoint Moka le tout premier jour du lancement en France, le 20 juillet 2020. Ce n’était pas simple car tout bougeait très vite et il a fallu s’adapter rapidement. Mais, toute l’équipe était dans le même bateau, personne ne savait mieux faire qu’une autre personne et ils ont appris tous ensemble. Auparavant, Soukaïna n’avait jamais fait de management. Mais une fois arrivée chez Moka, elle a eu une équipe sous sa responsabilité. Ce qui veut dire les former, répartir les tâches, effectuer des suivis, gérer leurs plannings, organiser des réunions avec eux, les guider dans la résolution de problèmes, etc… Et tout cela, en plus de son propre travail. Mais Soukaïna a le goût du challenge et aime apprendre. Comment prépare-t-elle son budget pour ses prochaines vacances ? Où compte-t-elle partir ? Comme beaucoup, Soukaïna tente de mettre de côté chaque mois. Si la situation future le permet, elle souhaite partir soit à New York, soit à Miami ! Et pourquoi pas les deux ? 😎 Est-elle plutôt du genre à faire des achats compulsifs ou des achats réfléchis ? Soukaïna est plutôt dans la team accro au shopping et fait des achats compulsifs. Lorsque le moral n’est pas au rendez-vous, elle aime aller faire un tour dans les boutiques, puis se poser en terrasse au soleil. C’est comme un anti-dépresseur ! Mais elle n’est pas la seule dans ce cas 😉 Comment vit-elle le travail à distance ? Elle avoue avoir une préférence pour le télétravail car cela lui permet d’avoir une flexibilité au niveau des horaires, d’être indépendante, de développer de nouvelles capacités organisationnelles et d’être autonome. La France a 6 heures de plus par rapport à Montréal. La matinée française correspond à la nuit canadienne. Donc si Soukaïna a un problème urgent dans la matinée, elle doit prendre des décisions seule et elle apprécie cette indépendance et cette responsabilité. Elle a aussi télétravaillé pendant 2 mois depuis le Maroc en fin d’année dernière afin de pouvoir profiter de sa famille et aussi du soleil !. Comment décrirait-elle sa journée de travail à un enfant ? Ce n’est pas simple comme question car le travail de Soukaïna chez Moka est complexe ! Elle l’expliquerait comme ceci elle travaille sur 2 parties différentes. Une partie où elle aide les personnes qui utilisent l’application à vérifier leur identité. Et une autre partie où elle s’occupe des transferts d’argent. Donc quand l’utilisateur va payer avec sa carte bancaire, elle prélève la somme des arrondis pour en faire une petite cagnotte dont il peut se servir qu’il aura atteint son objectif ou quand il en a besoin en cas d’imprévu. 3 mots pour définir son équipe ? Bonne énergie, unie et à l’écoute c’est plus de 3 mots mais on accepte !. Les membres de son équipe sont toujours présents quand elle a besoin d’eux. Ils n’hésitent pas à s’entraider et à résoudre les problèmes tous ensemble. Qu’est-ce qui lui apporte le plus de satisfaction au travail ? Soukaïna n’a pas une mission préférée car elle travaille sur plusieurs thématiques et c’est ça qui la rend heureuse dans son travail. Elle n’aime pas être concentrée sur une seule tâche. La routine ne l’intéresse pas. Quelle est l’habitude qu’elle aimerait bien prendre mais sans y arriver ? Le sport ! Comme beaucoup, Soukaïna a du mal à se tenir à sa résolution de faire du sport régulièrement. Malgré cela, elle essaye de sortir chaque jour dans un parc près de chez elle, pour marcher et prendre l’air. Avant le covid, elle était inscrite dans une salle de sport où elle n’allait pas très souvent qui est pareil ? ✋. Si elle pouvait être quelqu’un d’autre le temps d’une journée, ce serait qui ? Et pourquoi ? Être chirurgien le temps d’une journée et pouvoir assister à une opération au bloc. Elle a toujours été fascinée par la médecine. Si elle ne s’était pas lancée dans la finance, Soukaïna aurait fait des études de médecine ! Elle aurait aimé faire de la cardiologie ou de la neurologie pour être dans le bloc opératoire et faire comme dans Grey’s Anatomy 👩‍⚕️ Si elle devait jeter une bouteille à la mer, quel message mettrait-elle dedans ? “La réussite est le fruit du travail”. Soukaïna pense que si on ne travaille pas, qu’on n’avance pas et qu’on ne fait pas d’effort, on n’arrivera jamais à un haut niveau. Elle ne comprend pas les personnes qui ne font aucun effort et qui n’essaient pas d’atteindre leurs objectifs. Qu’est-ce qu’elle emporterait sur une île déserte ? Question classique mais compliquée ! Peut-être qu’elle prendrait une bouteille d’eau pour ne pas mourir de soif. Elle aimerait aussi prendre son téléphone, mais le choix n’est pas simple… Quel est le meilleur moment de sa journée ? Le matin est le moment qu’elle préfère car elle peut prendre son temps, elle commence son travail accompagnée d’un petit déjeuner. C’est le moment où elle regarde ce qu’il s’est passé après qu’elle ait fini son travail la veille et elle répartit les tâches dans son équipe en fonction des priorités. Ses matinées sont relativement calmes et à partir de 13 ou 14 heures, les équipes au Canada se réveillent et le calme n’est plus qu’un lointain souvenir. Est-ce que ça lui arrive aussi de dire “bonjour” et on lui répond “bonsoir” alors qu’il n’est pas tard ? À partir de quelle heure doit-on dire “bonsoir” ? Ça lui arrive tout le temps. Et quand elle venait d’arriver en France, c’était un peu compliqué à comprendre. Selon elle, on doit dire “bonsoir” quand il commence à faire nuit et on ne dit pas “bonne soirée” à 16 heures ! Est-elle dans la team chien ou dans la team chat ? Soukaïna fait partie de la team chien. Elle est d’ailleurs en pleine réflexion car elle aimerait adopter un petit chien, mais elle hésite encore. Fin des présentations, qui sera la prochaine découverte de chez Moka ? 🤓 Étiquettes dernier Parce que le positivisme est une des valeurs qui rythme notre quotidien chez Moka, on vous partage la belle histoire de Nasta, une utilisatrice de Moka. Grâce à l’app, elle est en train de réaliser de jolis projets et ça nous fait plaisir de pouvoir l’aider ! Qui est Nasta ? Jeune femme de 27 ans, elle vit à Metz et travaille en tant qu’agent SNCF. Nasta a gentiment accepté de parler de son expérience avec Moka. L’appli lui plait beaucoup et elle trouve cela important de partager son avis et son histoire. Comment a-t-elle connu Moka ? Nasta a découvert Moka au travers d’une publicité sur Instagram qui promettait d’épargner sans s’en rendre compte. Et on peut dire que la promesse a été tenue car Nasta ne s’est rendu compte de rien ! Pourquoi a-t-elle téléchargé Moka ? C’est une grande première, car elle n’avait jamais téléchargé d’appli dans ce genre, et encore moins grâce à une publicité sur les réseaux. Elle ne connaissait pas du tout, elle s’est d’abord posé des questions sur le concept de l’app, mais s’est finalement lancée et ne regrette pas. Nasta et l’épargne avec Moka Elle a donc commencé à utiliser Moka pour tester et avec pour premier objectif de se payer des vacances au soleil bien méritées, qui n’en a pas envie ? Nasta dépense beaucoup avec sa carte bancaire et au fil du temps elle a fait de belles économies sans se rendre compte qu’elle avait mis autant d’argent de côté. “Je ne m’y attendais vraiment pas !” Grâce à toutes ses dépenses arrondies et son dépôt récurrent de 2 €, son projet de voyage va très bientôt se réaliser car son objectif sera atteint d’ici le mois d’août. En quelques mois, elle a déjà économisé plus de 400 € sur les 500 € visés 👏 Et c’est au Portugal qu’elle a décidé de s’envoler avec cette belle somme économisée sans se priver ! ☀️ Une fois qu’elle aura pu faire son joli voyage, elle a un second objectif en tête pour la suite un tatouage. On a hâte de voir le résultat ! Nasta préfère utiliser l’appli pour des loisirs, car elle a déjà des fonds d’urgence ailleurs pour amortir de potentiels “coups durs”. Elle se fait donc plaisir sans culpabiliser et sans se priver avec ses économies Moka. Mais Nasta ne s’arrête pas là, car elle a déjà son troisième objectif acheter une voiture. Moka lui servira d’apport pour cet achat important. Pourquoi elle aime Moka ? Nasta dit avoir du mal à garder l’argent qu’elle met de côté et aime faire du shopping ! 💸 “Quand on a un compte épargne, c’est à nous de le remplir. Mais cet argent qu’on vire tous les mois par exemple, c’est de l’argent qu’on reprend souvent après pour des urgences ou des besoins. Alors qu’avec Moka, ça se fait automatiquement, je trouve cette application géniale.” Sa stratégie d’épargne fonctionne très bien sur Moka. De temps en temps, elle ouvre son appli Moka pour voir où en est son objectif et elle se dit “ah oui quand même !”. C’est toujours une bonne surprise pour elle de voir ses économies augmenter et de savoir qu’elle a plusieurs centaines d’euros de côté. Nasta est aussi ravie de la proximité de Moka avec ses utilisateurs, de pouvoir échanger facilement et rapidement avec notre équipe Succès Client lorsqu’elle a un problème. “En plus d’être présents, on sent qu’il y a une vraie personne derrière qui répond, et ça c’est super”. Un grand merci à Nasta pour son temps, son partage et son honnêteté. On espère que de nouveaux projets se réaliseront et Moka sera toujours là pour l’accompagner à atteindre ses objectifs ! 🚀 Étiquettes dernier On connaît la finance dite “classique”, qui fonctionne sur un modèle qui associe le risque à la rentabilité et s’intéresse avant tout aux profits engendrés. Mais, depuis quelques années, de nombreuses voix s’élèvent pour réclamer une finance plus saine, plus vertueuse… plus verte. C’est ce qu’on appelle la finance responsable, et celle-ci ne cesse de gagner du terrain. Il faut dire que les enjeux écologiques sont de taille ! On pense par exemple à la militante Lucie Pinson qui, forte de la conviction que la finance est un levier majeur de transformation », s’attaque aux grands acteurs bancaires pour leur demander de cesser de financer les énergies fossiles. Alors que nous commençons à peine à sortir d’une crise sanitaire d’envergure, la question de la finance responsable ou finance green prend tout son sens. D’autant que plus de 7 sur 10 pensent qu’il est important que les banques prennent en compte le développement durable et la transition énergétique dans leurs activités. Mais qu’est-ce que la finance responsable exactement, et en quoi est-elle différente de la finance classique ? Petit tour d’horizon en 3 grandes questions. La finance responsable, c’est quoi ? Commençons par le commencement ! La finance responsable est un terme générique qui rassemble différentes stratégies basées sur une seule et même idée il est possible d’allier impact positif sur la planète et rentabilité ou, a minima, la rentabilité ne doit pas être obtenue en produisant un impact négatif qu’il soit éthique, juridique, écologique, etc. En cela, elle oblige les établissements bancaires et financiers à revoir entièrement leurs points de vue, leurs méthodes et leurs comportements. La finance responsable peut prendre de nombreuses formes. L’une des plus répandues est l’investissement socialement responsable ou ISR, que nous connaissons bien chez Moka ! Il s’agit d’une démarche qui consiste à intégrer aux investissements des critères extra-financiers sur l’environnement, la gouvernance, les questions sociales…, de façon à concilier rendement et impact social et environnemental. Concrètement, l’ISR consiste à investir dans des entreprises et des structures publiques qui cherchent à avoir un impact positif sur la planète, ou à exclure des portefeuilles des entreprises dont l’activité est jugée néfaste pour l’environnement. On peut aussi citer la finance solidaire, qui a pour but de d’apporter des capitaux aux entreprises de l’économie sociale et solidaire et de financer ainsi des activités à fort impact positif et utilité sociale. Dans ce type d’investissement, ce n’est pas la rentabilité qui prime, mais l’utilité sociale des projets financés lutte contre le chômage, agriculture biologique, commerce équitable… Plusieurs labels, comme le label ISR et le label Greenfin créé par le Ministère de l’environnement, permettent d’identifier les placements responsables et de savoir où vont nos investissements. La finance responsable, comment ça fonctionne ? La finance responsable a pris une ampleur particulière suite à la crise économique de 2008, engendrée par une financiarisation excessive de l’économie, des prises de risques démesurés et une préoccupation pour la rentabilité à court terme. Nous avons vu, à cette occasion, que ce modèle-là ne fonctionne pas. La finance responsable vise à redonner du sens à la finance, en prenant en compte les intérêts communs et en accordant de l’importance à d’autres paramètres que la rentabilité. De manière globale, la finance responsable s’appuie sur 4 grands piliers Une meilleure traçabilité des flux de capitaux on sait où va l’argent, et à quoi il est employé ;Une transparence accrue vis-à-vis des clients ceux-ci savent ce que leur argent finance ;Une prise en compte des intérêts environnementaux, éthiques et de justice sociale ;Une plus grande responsabilisation des acteurs de la finance, qui doivent prendre conscience du lien entre leurs choix et les conséquences qu’ils produisent. L’objectif reste bien sûr la rentabilité, mais pas à tout prix l’importance est aussi d’agir pour le bien commun. Finance responsable et finance classique quelles sont les différences fondamentales ? La finance responsable représente un véritable changement de modèle par rapport à la finance dite classique. En effet, alors que la finance classique se base uniquement sur un référentiel risque-rentabilité, la finance responsable se base sur un référentiel plus large, qui prend aussi en compte la responsabilité sociale, gouvernementale et environnementale. De manière globale, alors que la finance classique recherche avant tout la performance économique, la finance responsable a pour finalité d’allier rentabilité et impact social et environnemental positif. L’objectif est simple soutenir les acteurs d’une société durable, qui prête attention aux questions de justice sociale, d’éthique et d’écologie, et qui souhaite agir dans ce sens au travers de ses décisions d’investissement. Ainsi, la finance responsable prend tout son sens dans un environnement marqué par la conscience des enjeux écologiques. Alors que la finance classique n’hésitera pas à investir dans des secteurs d’activité polluants et/ou néfastes pour la planète, du moment qu’il y a une possibilité de rendement, la finance responsable exclut de ses activités toutes les entreprises controversées et opère, autant que possible, pour le bien commun. Étiquettes dernier Le sujet des finances personnelles vous intéresse, et vous aimeriez en savoir plus ? On vous propose 7 ouvrages pour améliorer sa culture financière, à associer bien sûr avec nos articles de blog ! “Les finances personnelles pour les nuls”, de Pascale Micoleau-Marcel On commence par… un basique ! Certes, le titre ne fait pas vraiment plaisir. Et pourtant, ce guide regorge de conseils et d’informations à destination des particuliers qui souhaitent apprendre à gérer un budget, définir des postes de dépenses en accord avec leurs revenus et connaître les différents produits financiers à leur disposition. Grâce à des explications détaillées, il vous accompagne dans chacune de vos démarches. C’est un compagnon idéal quand on commence à s’intéresser au sujet des finances personnelles, et que l’on cherche, bien plus que de la théorie, des informations concrètes pour alléger son porte-monnaie. “En as-tu vraiment besoin ?” de Pierre-Yves McSween L’auteur de ce livre, Pierre-Yves McSween, est comptable de formation. Il a voulu proposer à ses lecteurs une méthode efficace pour gérer leurs finances et apprendre à consommer raisonnablement. Ainsi, il donne des solutions pour apprendre à déjouer les pièges à la consommation, pour mettre en place un processus d’achat plus minimaliste et limiter ses dépenses à ce qui est vraiment essentiel. Grâce à ses conseils, vous apprendrez à freiner vos pulsions d’achat et à mieux maîtriser votre budget. Parce que ça commence aussi par là ! “Réfléchissez et devenez riche” de Napoleon Hill Initialement publié en 1937 sous le titre “Think and grow rich” ça sonne mieux en anglais !, ce livre est un grand classique, vendu à plus de 60 millions d’exemplaires dans le monde, et une source d’inspiration pour toutes celles et tous ceux qui s’intéressent au succès financier. L’auteur définit 13 principes essentiels pour “devenir riche” ou, à tout le moins, atteindre ses objectifs personnels. Car ce livre, malgré son titre volontairement attractif peut-être un peu trop…, ne parle pas seulement d’argent. Il s’agit en réalité d’un guide de développement personnel, qui propose de nombreux outils pour gagner en confiance, développer ses compétences et atteindre ses objectifs, qu’ils soient personnels ou financiers. L’objectif montrer comment les pensées et les croyances des individus influent sur le cours de leur vie. “Tout le monde mérite d’être riche”, de Olivier Seban Encore un livre qui mérite qu’on aille au-delà de son titre ! Véritable best-seller, cet ouvrage est régulièrement actualisé en fonction de la conjoncture actuelle. Mais alors, de quoi parle-t-il ? Son auteur, Olivier Seban, propose une méthode pour apprendre à gérer au mieux son argent. L’objectif n’est pas de devenir “riche”, mais bien de comprendre les enjeux des finances personnelles, d’apprendre à épargner sans se priver, de saisir les meilleures opportunités, de développer ses compétences et de mieux comprendre les grands principes de l’investissement pour faire fructifier son argent de manière intelligente. Tout ce que, chez Moka, nous nous employons à faire ! En mettant en exergue trois principaux thèmes l’accumulation, l’investissement et la protection, l’auteur propose les solutions les plus adaptées pour gérer efficacement son budget. “Augmentez votre intelligence financière”, de Robert T. Kiyosaki Véritable best-seller aux Etats-Unis, ce livre se donne pour objectif d’éduquer ses lecteurs à une gestion saine de leurs finances. Le postulat de base ? La plupart des individus investissent dans les actifs, mais pas dans l’information. Or, l’éducation financière est cruciale pas seulement pour gagner de l’argent, mais aussi et surtout pour savoir comment le gérer au mieux. Cet ouvrage définit donc 5 types d’intelligences financières, qu’il est important de développer pour gérer efficacement ses finances Savoir gagner davantage d’argent ;Savoir protéger son argent ;Savoir gérer son argent ;Savoir faire fructifier son argent ;Savoir améliorer son éducation financière. On parie que, déjà, vous avez envie d’en savoir plus ! “L’investisseur intelligent”, de Benjamin Graham Initialement publié en 1949, cet ouvrage est l’un des tout premiers livres d’analyse financière. Plus d’un million d’exemplaires ont été vendus dans le monde ! Son auteur, Benjamin Graham, est un économiste et grand financier américain, qui a inspiré de très nombreux investisseurs. Après le krach de 1929, qui lui a fait perdre une grande partie de sa fortune personnelle, Benjamin Graham a voulu tirer des enseignements de cette épreuve et développer une stratégie d’investissement pérenne qu’il pourrait partager avec les autres. Cette stratégie, nommée “l’investissement dans la valeur”, consiste avant tout à s’intéresser au long-terme et à miser sur des valeurs sous-évaluées qui prendront de la valeur avec le temps. Même sans être un as des finances personnelles, vous trouverez dans cet ouvrage de nombreuses informations pour vous aider à mieux comprendre l’investissement et atteindre vos objectifs financiers. “La semaine de 4 heures”, de Timothy Ferris Véritable classique contemporain, ce livre propose de nombreux enseignements pour réduire son temps de travail tout en gagnant plus d’argent. Plus qu’un manuel sur les finances, il s’agit d’un manifeste pour une révolution culturelle et un changement de mode de vie. L’objectif ? Démontrer aux lecteurs qu’il est possible de diviser sa masse de travail par deux, sans rien sacrifier au confort financier. Un beau programme. Étiquettes dernier Parce que chez Moka nous n’avons pas peur de parler d’argent, nous vous proposons dans cette nouvelle rubrique d’éplucher les budgets de nos fidèles utilisateurs ! Comment gèrent-ils leur argent ? Sont-ils plutôt du genre cigale ou fourmi ? Parviennent-ils à épargner et si oui, quelle est leur stratégie ? Dans ce troisième volet, Laura, consultante en marketing digital travaillant à son compte, dévoile son budget et nous parle de son organisation financière. On espère que vous y trouverez de l’inspiration pour prendre en main vos finances ! Prénom LauraÂge 28 ansMétier Consultante en marketing digital en freelance Les revenus de Laura Laura travaille en freelance, ce qui signifie qu’elle exerce son activité professionnelle de manière indépendante. Elle réalise des missions qu’elle facture à ses clients, qui peuvent être aussi bien des grandes entreprises que des petites structures comme des agences de communication. Ses revenus sont donc variables. En moyenne, Laura estime gagner entre 2500 et 3000 euros brut par mois, auxquels il faut enlever 22,2% de cotisations sociales versées à l’URSSAF. Cela fait donc une fourchette entre 1950 et 2400 euros net. Les dépenses de Laura Loyer 850 euros pour un deux-pièces en région parisienneCharges électricité, assurance, téléphone, Internet… 120 euros Courses alimentaires 200 euros environ Loisirs 250 euros environ, mais cela varie selon les moisAutres dépenses Mutuelle 40 euros, Pass Navigo 75,20 euros, vêtements 100 euros environSoit 1635 euros de dépenses mensuelles au total Son rapport à l’argent Laura voit avant tout l’argent comme un outil pour se faire plaisir. Elle ne flambe pas, mais n’a aucun mal à se faire plaisir avec ses dépenses. Elle aime voyager et sortir avec ses amis, ce qui ne l’incite pas vraiment à économiser ! Mais elle fait tout de même attention et met un point d’honneur à virer, chaque mois, une somme d’argent sur son compte épargne. Cigale ou fourmi ? Les charges incompressibles c’est-à-dire les dépenses nécessaires, telles que le loyer de Laura étant relativement élevées, l’épargne ne constitue pas pour elle une priorité. Laura regarde ce qu’il y a sur son compte à la fin du mois, et s’il reste plusieurs centaines d’euros, elle en met une partie de côté. Elle dit que ses parents lui ont toujours dit d’épargner chaque mois, même s’il s’agit d’un petit montant, et elle s’efforce de suivre leur conseil dès qu’elle le peut. Une stratégie d’épargne ? Laura n’a pas de stratégie d’épargne à proprement parler. Lorsqu’elle a de l’argent sur son compte courant, elle en verse une partie sur un compte épargne. Le montant varie selon les mois. Elle n’a pas mis en place de virement programmé et avoue y aller “au feeling”. Laura n’a pas de gros projet pour les années à venir. Pour le moment, son épargne lui sert surtout de coussin de sécurité, au cas où elle devrait faire face à des dépenses imprévues. Elle l’utilise également pour voyager et acheter des cadeaux de Noël l’un de ses plus gros postes de dépense annuels ! Elle vient de débuter son expérience avec Moka, et dit être séduite par la rapidité et la facilité avec laquelle l’appli lui permet d’épargner. Si Laura avait une baguette magique et qu’elle pouvait réaliser un seul vœu financier, quel serait-il ? Laura n’hésite pas une seule seconde elle ferait en sorte de recevoir chaque mois une somme fixe sur son compte, qui lui permet de vivre confortablement, de se faire plaisir et de gâter ses proches. Si elle apprécie la liberté que lui confère son activité en freelance, elle a aussi conscience de son caractère précaire et du fait qu’elle n’est pas en “sécurité” d’un point de vue financier. Son conseil financier aux utilisateurs de Moka Je ne suis pas sûre de bien gérer mon argent, d’autant que je vis dans une région chère qui m’oblige à avoir pas mal de dépenses ! Mais le fait d’être indépendante m’oblige à faire attention, car je ne sais jamais ce que je vais gagner dans les prochains mois. En un sens, c’est une bonne leçon, et je conseillerais aux utilisateurs de Moka de mettre de l’argent de côté, quelle que soit leur situation financière, pour épargner ou investir petit à petit pour leurs projets, ou au moins pour constituer un fonds d’urgence. On ne sait jamais ce qui va arriver, et le fait de faire de l’épargne une priorité apporte une certaine sécurité. Le conseil de Moka 💡 Laura a bien compris que se constituer une épargne de précaution était important. On ne peut que l’encourager à mettre de côté une partie de ses revenus chaque mois, même si ce montant n’est pas fixe. Peu importe que vous épargniez 15 ou 200 euros chaque mois l’important n’est pas tant le montant que la régularité. Si l’on devait donner un conseil à Laura, en plus de l’arrondi automatique qui permet d’économiser de l’argent au quotidien et sans effort, ce serait de programmer un virement automatique toutes les semaines ou tous les mois. Cela lui permettrait d’épargner de l’argent régulièrement sans y penser, et surtout d’ancrer ce réflexe dans sa vie quotidienne. Enfin, pour des projets de long terme, Laura pourrait se tourner vers l’investissement socialement responsable dans l’objectif de faire fructifier son argent. On vous explique toutes les différences entre l’épargne et l’investissement dans cet article. Étiquettes dernier L’investissement socialement responsable que l’on connaît mieux sous son abréviation ISR consiste à intégrer des critères extra-financiers comme le respect de l’environnement, le bien-être des salariés, la justice sociale, ou la gouvernance éthique dans les placements financiers. L’objectif ? Concilier performance économique et impact social et environnemental, en finançant les entreprises qui agissent de manière vertueuse, ou en excluant des portefeuilles celles dont les activités ont un effet néfaste sur l’environnement. A l’heure où de plus en plus d’individus prennent conscience des enjeux climatiques, et se demandent comment s’engager à leur échelle, l’ISR apparaît aujourd’hui comme une valeur refuge. Selon un récent rapport de l’Oxfam, les investissements et les financements réalisés par les six plus grandes banques françaises risquent de nous conduire à une hausse des températures de 4 degrés Celsius d’ici la fin du siècle… soit 2,5 degrés de plus que l’objectif fixé dans l’accord de Paris. Il y a donc urgence. Comment, alors, remettre du sens et de l’éthique dans son épargne ? Moka répond pour vous aux questions que vous vous posez sur l’ISR. L’ISR représente t-il vraiment l’avenir ? Ces dernières années, les encours ISR n’ont pas cessé de grandir ! Le volume d’encours des fonds socialement responsables a quasiment doublé en 2019, passant de 149 milliards d’euros en décembre 2018 à 278 milliards d’euros en décembre 2019. De même, le nombre de fonds ISR a connu une croissance de 44% en 2019. Cette dynamique devrait être confirmée dans les années à venir, d’autant que la crise sanitaire a révélé chez les individus un vrai besoin de sens, d’éthique et de justice sociale. L’ISR est-il performant ? On pourrait penser que l’ISR sert juste à se “donner bonne conscience”. C’est une idée reçue ! Une méta-analyse menée en 2015 par l’université d’Oxford et Arabesque Partners conclut ainsi que 80 % des études examinées montrent que les pratiques de durabilité prudentes ont une influence positive sur la rentabilité des investissements ». Pourquoi ? Parce que prendre en compte des critères extra-financiers comme la justice de genre ou le respect de l’environnement offre une analyse enrichie. D’ailleurs, en période de crise, les fonds ISR montrent une meilleure résistance que les fonds classiques. C’est ce qu’on a pu observer lors de la crise du Covid-19. Pourquoi l’ISR a t-il autant de succès ? Parce que les veulent remettre du sens dans leurs investissements. De plus en plus du caractère polluant des activités bancaires on estime que chaque émet 15 tonnes de CO2 par an avec son épargne…, elles et ils éprouvent le besoin d’agir, de se tourner vers une finance plus vertueuse qui protège la planète au lieu de la détruire. L’exclusion sectorielle, c’est quoi ? L’approche d’exclusion sectorielle consiste à exclure des fonds d’investissement des entreprises dont les pratiques sont controversées et dont les activités nuisent à l’environnement. Elle fait partie intégrante des stratégies d’investissement responsable. On distingue généralement deux types d’exclusion L’exclusion sectorielle, qui consiste à exclure certains secteurs d’activité comme l’industrie de l’armement, de l’alcool, du tabac, de la pornographie… L’exclusion normative, qui écarte des entreprises qui ne répondent pas aux critères ESG environnementaux, sociaux et de gouvernance. Celles-ci peuvent avoir une activité néfaste pour l’environnement, ou ne pas respecter les droits humains. Il existe néanmoins plusieurs types de fonds ISR, et tous ne procèdent pas par exclusion. Il est ainsi possible de trouver des fonds ISR avec des sociétés du secteur pétrolier, du moment que celles-ci sont considérées comme meilleures que leurs concurrents sur la base des critères ESG. Cette stratégie, appelée “Best-in-Class”, est d’ailleurs l’une des plus populaires. L’ISR est-il vraiment plus résistant que l’investissement “standard” ? Eh bien oui ! Pendant les premiers mois de la crise du Covid-19, les fonds durables ont mieux résisté que les autres. Selon le site Morningstar, en mars 2020, 62 % des fonds ESG ont enregistré de meilleures performances que l’indice boursier MSCI world, qui réunit les plus grandes sociétés mondiales. Et ce n’est pas juste une tendance passagère. Pour les professionnels de la finance, la crise du Covid va transformer à long terme la manière dont l’investissement est abordé, avec une plus grande importance accordée aux facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance. Comment Moka peut m’aider à me lancer dans l’investissement socialement responsable ? C’est très simple et rapide. En quelques minutes, Moka investit votre argent dans des fonds socialement responsables, labellisés ISR plus d’informations ici ! De quoi s’agit-il ? Le Label ISR, décerné par le Ministère français de l’Economie et des Finances, permet aux investisseurs de distinguer les fonds d’investissement socialement responsables qui incluent des critères éthiques et environnementaux, des fonds d’investissement dits “classiques”. Il est un gage de qualité. Deux options sont possibles pour investir avec Moka L’arrondi à l’euro supérieur appliqué à toutes vos dépenses ;Les versements volontaires, ponctuels ou récurrents. Notre équipe d’experts a sélectionné pour vous 3 fonds labellisés ISR dans la gamme Actions d’Amundi et 2 fonds obligataires gérés par PGIM, deux grandes sociétés de gestion. Leur combinaison permet de constituer trois modèles de portefeuille Prudent, Équilibré et Audacieux. A vous de choisir selon votre profil, vos besoins et votre appétence au risque. Il n’y a pas de minimum requis, ce qui permet d’investir à son rythme et sans pression. Bien entendu, l’investissement en actions et obligations n’est jamais sans danger. Il faut ainsi garder à l’esprit qu’en investissant, vous vous exposez à la possibilité d’un rendement, mais aussi à celle de perdre une partie de votre capital. Étiquettes dernier On continue sur notre lancée et on vous fait découvrir une deuxième personne de la team Moka ! Voici Maxime, le responsable du marché français 🇫🇷 Maxime vit en ce moment à Paris. Il est parti en 2017 à Montréal, au Canada, car il voulait avoir une expérience internationale après ses études. En arrivant là-bas, il s’est tout de suite intéressé à l’écosystème startup local très dynamique. Il a donc passé 2 ans à Montréal, ce qui lui a permis de beaucoup apprendre professionnellement car la culture de travail nord-américaine est très différente de la culture française. Encore aujourd’hui, il vit une expérience très enrichissante car même s’il est de retour en France depuis 2019, il travaille quotidiennement avec les équipes canadiennes. Nous lui avons posé quelques questions sur sa vie pour vous le présenter. Au niveau du travail, quelle différence entre la France et le Canada a le plus marqué Maxime ? 🇨🇦 Les horaires, là-bas c’est “à l’américaine”. Généralement, les canadiens travaillent de 9h à 17h, donc un peu moins qu’en France. Par contre, c’est assez commun de ne pas prendre de pause déjeuner, ce qui a fait tout drôle à Maxime de manger devant son ordinateur et de ne pas apprécier son repas ! Mais cette petite différence contrebalance avec le fait qu’il termine sa journée plus tôt et qu’il peut continuer son après-midi après le travail. Pour Maxime, le modèle canadien lui permet d’avoir un meilleur équilibre entre la vie au travail et la vie personnelle car ses journées sont plus courtes et il a le temps de profiter de son après-midi après 17 heures. En revanche, les canadiens ont moins de vacances et de jours fériés qu’en France. Est-ce qu’il a un abonnement à la salle de sport hors covid ? L’utilise-t-il vraiment ou est-ce pour se donner bonne conscience ? 🏋️‍♂️ Maxime avait un abonnement à la salle avant le covid, qu’il utilisait vraiment ! En fait, il avait accès à plusieurs salles de sport donc il pouvait changer de cours comme il le voulait. Ça lui donnait moins d’excuses pour ne pas y aller puisqu’il avait du choix ! A propos de sa gestion de l’argent, quel conseil lui ont donné ses parents et qu’il aurait aimé appliquer plus tôt ? 💸 Le seul conseil que lui ont donné ses parents est d’acheter un bien immobilier dès qu’il a un emploi et donc une rentrée d’argent. Ce qu’il n’a toujours pas fait d’ailleurs. “Je pense que c’est très français de se dire qu’il faut posséder de la pierre pour avoir une sécurité financière”. Et bien évidemment, il utilise Moka pour continuer à mettre de côté pour un apport pour devenir propriétaire, ce qu’il espère pouvoir faire rapidement. Est-ce qu’il est plutôt team travail en équipe ou team travail en solo ? 👨‍💻 Il aime bien les deux, même si cela fait 2 ans qu’il travaille à distance, sans les équipes canadiennes. Le matin, il préfère se concentrer sur ses tâches sans être sollicité. Et l’après-midi il aime travailler avec les équipes pour des tâches collaboratives et créatives. En résumé solo le matin et travail en équipe l’après-midi ! À Montréal, il y a 6 heures de moins qu’à Paris, à 9h ici et jusqu’à 14h environ, il n’y a que l’équipe France qui est réveillée. Comme toute l’équipe, Maxime a hâte de pouvoir retrouver des bureaux en France et avoir le choix de travailler avec les équipes ! Quel est le truc qui le rend heureux dans son travail en ce moment et qu’il ne lâcherait pour rien au monde ? 😊 Bonne question pour Maxime… Il y a plein de trucs qui le rendent heureux. D’abord le fait de délivrer une solution à nos utilisateurs français. En ce moment chez Moka, il y a une vague d’avis très positifs et voir que notre service d’investissement suscite de l’intérêt le rend vraiment heureux et fier de son travail. L’équipe travaille dur et au bout il y a des utilisateurs qui aiment et soutiennent Moka car nous leur permettons d’être moins inquiets et plus sûrs d’eux pour leur avenir. Maxime est chez Moka depuis bientôt 3 ans et demi. Au début, il travaillait sur l’unique produit canadien. Le fait de voir les canadiens adorer Moka lui a donné une idée. Son ambition était de pouvoir lancer Moka en France et donc l’ajuster au marché français pour répondre aux problématiques proches des siennes et de son entourage. Il est donc heureux et fier de se dire que l’équipe a été capable de traduire ce qui existait au Canada pour le marché français. Le matin, est-il team café ou team thé ? Quelle est sa meilleure adresse parisienne pour le boire ? ☕️ Impossible pour lui d’apprécier le café, il n’aime pas l’odeur, il n’aime pas les gâteaux au café, il dé-teste. Il pense que “personne n’aime le café naturellement, ce n’est pas fait pour que les gens aiment. C’est plus une habitude à prendre”. Par contre, il adore le thé, il est donc entièrement dans la team thé ! Thé vert ou thé blanc, il en boit toute la journée. Sa meilleure adresse à découvrir pour déguster et profiter d’un bon thé ? Lorsqu’il était étudiant, il vivait dans le 6e arrondissement de Paris, proche de la Grande Mosquée. Il y a un joli patio où vous pouvez vous relaxer et boire du thé à la menthe typique du Maghreb, en dégustant des pâtisseries. Certes, ce n’est pas le thé qu’il boit tous les jours, mais il le trouve agréable, sucré et réconfortant. Si vous y passez, vous nous en direz des nouvelles ! Une habitude qu’il a eu du mal à mettre en place mais dont tu ne pourrais plus te passer ? ☀️ Faire du sport le matin. Même s’il avoue avoir parfois du mal à se réveiller pour aller courir, il trouve cela très agréable. Ça lui remet les idées au clair et ça le prépare pour sa journée de travail. Après sa séance de sport, il a beaucoup d’énergie et se sent réveillé. Maxime vous partage en bonus une deuxième habitude dont il ne pourrait plus se passer. Elle concerne l’épargne. Il n’a jamais eu de problème pour mettre de côté car il est prévoyant. Mais il utilise Moka pour l’aider à mettre encore plus de côté et il ne se passerait plus de ce système d’arrondis automatiques car il trouve toujours surprenant d’ouvrir son appli et de voir la somme épargnée. Ce n’est donc pas une habitude difficile à mettre en place car il n’a fait que créer son compte, mais il ne veut plus la quitter. Fait-il partie de cette catégorie de gens qui n’éteignent pas la lumière en sortant d’une pièce ? 💡 Non, Maxime éteint tout le temps la lumière. Il n’a aucun problème avec ça. “Je suis même plus ambiance tamisée que ambiance lumière !” Que pense-t-il du mode de vie zéro déchet ? 🌿 Il trouve ce mode de vie très intéressant. C’est en vivant à Montréal qu’il a pu faire la comparaison avec ce qui est déjà mis en place au Canada. Il a aussi pu voir la différence entre ce que font les personnes de notre âge à Montréal et à Paris. “Je ne dis pas qu’il y a un meilleur élève qu’un autre !”, mais c’est très commun à Montréal de ne pas avoir de sac plastique lors d’un achat dans une boutique. Là-bas, il faut acheter le bocal et ensuite il est réutilisé pour les achats suivants, sauf si vous voulez collectionner les bocaux ! Maxime aimerait que ce mode de vie zéro déchet se développe davantage ici, en France. C’est tout pour aujourd’hui, on revient bientôt pour une nouvelle découverte ! Étiquettes dernier Parce que chez Moka nous n’avons pas peur de parler d’argent, nous vous proposons dans cette nouvelle rubrique d’éplucher les budgets de nos fidèles utilisateurs ! Comment gèrent-ils leur argent ? Sont-ils plutôt du genre cigale ou fourmi ? Parviennent-ils à épargner et si oui, quelle est leur stratégie ? Dans ce deuxième volet, Sixtine, stagiaire chez Moka, dévoile son budget et nous parle de son organisation financière. On espère que vous y trouverez de l’inspiration pour prendre en main vos finances ! Prénom SixtineÂge 23 ansMétier étudiante en école de commerce, en stage chez Moka en tant qu’assistante marketing Les revenus de Sixtine Sixtine est étudiante, elle n’est donc pas encore entrée dans la vie active. Actuellement, elle fait son stage de fin d’études chez Moka, et perçoit une gratification mensuelle de 800 euros brut, soit 770 euros net environ. Les dépenses de Sixtine Loyer 0 euros pour l’instant, car Sixtine a la chance que ses parents payent son loyer jusqu’à la fin de ses études, en juillet 2021Charges électricité, assurance, téléphone, Internet… 30 euros Courses alimentaires 100 euros environ Loisirs cela dépend des mois. En ce moment, Sixtine évalue ses dépenses de loisirs à 250 euros environ shopping, Netflix, Spotify, Deliveroo…Autres dépenses aucune Soit 380 euros de dépenses mensuelles au total Son rapport à l’argent Sixtine a un rapport plutôt décomplexé à l’argent. Elle a tendance à dépenser ce qu’elle gagne, sans angoisse ni culpabilité. Sa famille est de bon conseil en matière de finances personnelles, et elle se renseigne également auprès de ses amis. Cigale ou fourmi ? Étant donné que Sixtine n’a pas de loyer à payer pour l’instant, ce qui l’allège d’un poids, elle en profite pour mettre 300€ de côté chaque mois. Cela pourrait changer lorsque les charges de Sixtine seront plus importantes. Une stratégie d’épargne ? Dès qu’elle reçoit sa paye, Sixtine en met tout de suite une partie de côté pour ses objectifs d’épargne. Cette stratégie lui permet de ne plus voir l’intégralité de sa paye sur son compte courant comme une partie de celle-ci n’est plus disponible, Sixtine n’est pas tentée de la dépenser. Pour le moment, elle qui adore voyager épargne surtout en prévision de ses futurs voyages. Sixtine utilise Moka depuis 2 mois et demi et elle a déjà réussi à économiser une petite centaine d’euros. Elle a aussi mis en place un virement hebdomadaire de 5 euros pour alimenter ses objectifs. “Ça va super vite, je me réveille un beau jour avec des économies grâce à toutes mes dépenses !” L’offre d’investissement socialement responsable lancée par Moka étant récente, Sixtine vient tout juste de se lancer. Elle investit actuellement dans un portefeuille équilibré, car le risque ne lui fait pas peur mais elle préfère tout de même faire attention. L’objectif de Sixtine est de se constituer un fonds d’urgence et d’économiser en prévision de futurs voyages. Si Sixtine avait une baguette magique et qu’il pouvait réaliser un seul vœu financier, quel serait-il ? Ce serait un vœu autour du voyage, à savoir partir à l’aventure dans un maximum de pays. Elle rêve d’un tour de l’Asie du sud-est, d’un safari en Afrique et de retourner en Amérique Latine. Mais aussi emmener ses proches, puisque Sixtine aurait assez d’argent pour tout le monde avec cette baguette magique ! ✨ Son conseil financier aux utilisateurs de Moka Je me sens très mal placée pour donner des conseils financiers car mes proches disent que je suis un panier percé » ou que l’argent me brûle les doigts ! Mais maintenant j’arrive à mettre de côté et même à investir. Donc si je peux donner un conseil, ce serait d’épargner autant que vous le pouvez, et investir une partie pour ne pas laisser dormir votre argent. Le conseil de Moka 💡 Sixtine arrive à se faire plaisir tout en mettant de l’argent de côté chaque mois. On approuve sa stratégie qui consiste à mettre de côté une partie de sa gratification de stage dès son premier jour de paye. En faisant cela, elle parvient à économiser 300 euros par mois. Une belle somme ! Et ce, sans compter les arrondis automatiques grâce à Moka. Beaucoup font l’erreur d’attendre la fin du mois pour mettre de côté ce qui reste sur leur compte bancaire. C’est une mauvaise stratégie, car on est toujours de garder l’argent qui reste, ne serait-ce que par précaution. Mieux vaut, dès lors, programmer un virement automatique le jour où l’on reçoit son salaire ou les jours qui suivent. On aime aussi l’idée de Sixtine d’effectuer un virement hebdomadaire de 5 euros sur son compte Moka. Sur le moment, cela paraît peu, et pourtant au bout d’un an, vous aurez accumulé 260 euros ! De quoi épargner sans effort en plus des arrondis automatiques. Rappelez-vous que ce n’est pas le montant qui compte, mais la régularité… Quels que soient vos objectifs, le plus important est de mettre régulièrement de l’argent de côté, à hauteur de vos moyens, et d’en investir une partie dans le but de faire fructifier votre capital. Avec Moka, vous investissez dans des fonds socialement responsables, qui intègrent des critères sociaux et environnementaux. N’hésitez pas à consulter les articles de notre blog vous y trouverez de nombreux conseils relatifs à la gestion de budget et à l’investissement. Étiquettes dernier On passe énormément de temps sur nos smartphones, alors pourquoi ne pas s’en servir aussi pour faire des économies sur vos courses alimentaires ou votre shopping, en ligne et en magasin ? 💸 Shopmium l’appli qui rembourse vos courses Vous sélectionnez une offre dans l’app lorsque vous êtes en magasin ou avant si vous aviez tout prévu !, vous pouvez scanner votre article pour vérifier qu’il s’agit du bon produit compris dans l’offre Shopmium. Une fois chez vous, il suffit de prendre votre ticket de caisse en photo et de demander votre remboursement. Facile non ? On y trouve aussi des offres cashback de toutes sortes, que ce soit des vêtements, des accessoires, des produits high-tech, pour la maison, de la décoration, sport, voyages, etc. Il y en a pour tous les goûts ! Petit plus vous pouvez ajouter vos cartes de fidélité dans l’app pour ne plus passer votre temps à les chercher 😉 Too Good To Go alliez économie et geste pour la planète Une super appli pour éviter le gaspillage alimentaire et avoir des plats savoureux pas chers. Vous y trouverez aussi bien des boulangeries, que des restaurants, des sushis et même les supermarchés vous préparent des paniers anti-gaspi ! Grâce à cette app, vous profitez de prix très réduits. Il vous suffit de choisir le panier dans le commerce de votre choix disponible dans l’app, puis vous allez le chercher. L’anti-gaspi c’est aussi simple que ça. De quoi se régaler pour pas cher en faisant un geste pour notre planète ! 🌏 Vinted revendez et achetez de seconde main On a tous des vêtements qu’on garde au fond du placard en se disant qu’un jour peut-être on les remettra, et finalement ce jour n’arrive jamais. Servez-vous en pour vous faire de l’argent ! Vêtements, accessoires, déco, livres, vaisselle… Tout se revend. Vinted est très simple à utiliser. Vous prenez vos articles en photo, vous rentrez la catégorie, taille, couleur, prix, vous postez et le tour est joué. Pour envoyer, c’est tout aussi simple une étiquette à imprimer, à coller, on envoie au bureau de poste ou point relais le plus proche et il ne reste plus qu’à attendre. Vous pouvez aussi y trouver des petites pépites en parfait état voire neuves ✨ Joko l’app qui récompense vos dépenses Joko transforme votre carte de crédit en carte de fidélité et récompense chacune de vos dépenses avec des points convertibles en réductions. Vous choisissez vos 5 enseignes préférées parmi les plus grandes tous secteurs confondus, vous cumulez vos points à chaque passage en caisse et vous pourrez ensuite dépenser vos points chez elles. En ligne ou en magasin, vous pouvez profiter d’offres de cashback, bons plans, codes promo et réductions sur l’appli. Petit plus vous pouvez parrainer des amis et gagner encore plus de points ! Volpy échange, achat et vente de smartphones Vous avez des smartphones qui traînent au fond d’un placard ? Vous voulez le dernier smartphone ? Alors prenez quelques minutes et faites un tour sur l’app. Vous pouvez échanger votre smartphone contre un nouveau neuf ou reconditionné à prix réduit, vendre ou acheter un smartphone. Volpy vous fait évaluer votre smartphone actuel, à travers quelques questions simples dans l’app. Puis vous choisissez de l’échanger contre un autre smartphone plus la différence de prix, ou alors Volpy vous le rachète simplement. Ensuite le service s’occupe de le reconditionner pour faire des ! S’il n’est pas réutilisable, votre smartphone sera alors recyclé. Volpy aide à éviter le gaspillage de ressources naturelles et à limiter la production de déchets électroniques. De plus, pour chaque mobile collecté, Volpy s’engage à verser 2 euros à un projet de reforestation en France, en Éthiopie, en Indonésie ou au Pérou, à vous de choisir ! Alors, vous allez en télécharger quelques-unes ? N’oubliez pas il n’y a pas de petites économies ! 💰 Étiquettes dernier Que ce soit pour un anniversaire, une fête, un mariage, ou tout simplement pour faire plaisir à un proche… Vous êtes à la recherche d’un cadeau qui respecte la planète tout en rentrant dans votre budget ? Ne cherchez pas plus loin Moka vous a concocté une petite sélection de cadeaux aussi beaux que durables. Un cadeau éco-responsable, pourquoi ? Vous savez que chez Moka, la protection de l’environnement nous tient à cœur. C’est pourquoi nous vous encourageons à opter pour des cadeaux éco-responsables dès que vous en avez la possibilité. Non seulement cela vous permet d’acheter moins mais mieux !, mais par ce geste, vous faites également du bien à la planète. Enfin, cerise sur le gâteau, vous offrez un objet utile et de qualité, loin de toute surenchère à la consommation. Mon budget moins de 30 euros Une jolie gourde isotherme 27 € Aussi esthétique que pratique, cette jolie gourde garde au frais ou au chaud toutes les boissons. Elle s’emporte partout et permet de rester tout au long de la journée. A l’heure où l’on parle de plus en plus des conséquences négatives du plastique que ce soit sur la santé ou sur l’environnement, on aime ce genre d’objet aussi joli que pratique, qui remplace efficacement les bouteilles en plastique. Un coffret de thés bio 29,95€ On connaît toutes et tous quelqu’un qui adore le thé. Quoi de mieux que ce joli coffret qui réunit 6 thés gourmands bio ? Soucieuse du respect des équilibres naturels, l’agriculture biologique exclut l’usage des produits chimiques de synthèse et des OGM, tout en limitant les intrants ensemble des produits qui ne sont pas naturellement présents dans le sol et qui y sont ajoutés pour améliorer le rendement. De quoi se faire plaisir sans culpabilité. Un livre sur la pâtisserie naturelle 19,90€ Pas toujours écologique ni bonne pour la santé on a tous le souvenir d’avoir mangé un gâteau trop gras, trop sucré, trop coloré…, la pâtisserie retrouve aujourd’hui ses lettres de noblesse, grâce à des artisans par leur métier. Ce livre, écrit par la pâtissière et naturopathe Jennifer Hart-Smith, offre ainsi de nombreuses idées de recettes gourmandes sans excès de sucre, de farine ni de matières grasses. Un coffret de soins solides Respire 24,90€ Avec ses 3 produits d’hygiène et de beauté un savon surgras, un shampoing solide, un nettoyant visage solide et leur pochette éponge, ce joli coffret vous permet d’adopter de nouvelles habitudes éco-responsables. Pour prendre soin de soi, sans abîmer la planète. Mon budget moins de 50 euros Un abonnement à Hello Fresh 47,95€ Quand on sait que le quart des émissions de gaz à effet de serre provient de nos assiettes, on comprend l’importance d’adopter une alimentation responsable. Mais il n’est pas toujours facile de trouver le temps de bien manger… Hello Fresh, c’est un abonnement qui permet de recevoir chaque semaine une box remplie d’ingrédients frais, avec les recettes correspondantes. La promesse ? Des plats durables et variés, adaptés à son régime alimentaire et ajustés pour éviter le gaspillage. Avec un abonnement à 47,95€, livraison incluse, on peut se faire livrer 3 repas pour 2 personnes par semaine. Petit bonus Hello Fresh propose souvent des codes promo avantageux actuellement, 50€ offerts sur les 3 premières commandes. Un tapis de yoga en jute 49,95€ Confectionné dans une matière naturelle et durable, ce tapis de yoga antidérapant accompagnera tous les yogis en herbe ou confirmés dans leur pratique quotidienne. Il est livré avec une jolie sangle fleurie pour pouvoir le transporter partout. Mon budget moins de 100 euros Un coffret cadeau pour faire vivre le made in France 60€ Vous souhaitez mettre en valeur l’artisanat français ? Offrez ce coffret cadeau Masterbox, qui rassemble plus d’une centaine de créations et de produits issus d’artisans français. Grâce à ce coffret, votre proche choisit ses cadeaux préférés grâce au catalogue en ligne et les reçoit ensuite à son domicile. Une belle manière de faire plaisir à ceux qu’on aime, tout en soutenant les artisans français. Une peluche made in France entre 40 et 100€ Si vous souhaitez offrir un beau cadeau à un enfant, on vous recommande cette jolie marque qui confectionne de belles peluches dans le Nord de la France, avec des matières certifiées Oeko-Tex et beaucoup de poésie. Mon budget 100 euros et plus Des baskets vegan 135€ Eh non, le véganisme n’est pas réservé qu’à l’alimentation ! Il est également possible de confectionner des vêtements et des chaussures avec des matières entièrement végétales, dans le respect de la nature et des animaux. Ces baskets éthiques sont fabriquées avec… du raisin et des déchets de pomme, sont certifiées Oeko-Tex et garanties sans solvant. Et elles sont magnifiques ! En plus des chaussures, la marque Minuit sur Terre propose également des sacs, des ceintures et des portefeuilles. Un bon pour une nuit dans les arbres entre 147 et 207€ Passer une nuit dans une cabane perchée dans les arbres ? C’est possible ! Ce bon-cadeau pour une nuit en cabane et un petit déjeuner vous permettra de faire plaisir à la personne de votre choix. Pour une nuit insolite la tête dans les étoiles, au contact direct de la nature… On espère que nos idées vous ont ! 😉 Étiquettes dernier Parce que chez Moka nous n’avons pas peur de parler d’argent, nous vous proposons dans cette nouvelle rubrique d’éplucher les budgets de nos fidèles utilisateurs ! Comment gèrent-ils leur argent ? Sont-ils plutôt du genre cigale ou fourmi ? Parviennent-ils à épargner et si oui, quelle est leur stratégie ? Pour ce premier épisode, Fabien dévoile son budget et nous parle de son organisation financière. On espère que vous y trouverez de l’inspiration pour prendre en main vos finances ! Prénom FabienÂge 25 ansMétier Chargé de budget multiscreen Revenu mensuel 2100€ net Les revenus de Fabien Fabien perçoit un salaire de 33 000 euros brut par an, soit 2100 euros net par mois. Chargé de budget multiscreen, il achète des espaces publicitaires à la télé et sur Internet pour des annonceurs. Il est au début de sa carrière et envisage une évolution de poste par la suite il est donc confiant sur sa capacité à augmenter ses revenus au fil du temps. Les dépenses de Fabien Loyer 0 euros il est hébergé par son conjointCharges électricité, assurance, téléphone, Internet… 150 euros Courses alimentaires 300 euros environLoisirs 300 euros Autres dépenses 300 euros de remboursement de créditSoit 1050 euros de dépenses mensuelles au total Son rapport à l’argent Fabien dit être totalement décomplexé sur le sujet pour lui, l’argent n’est pas un tabou. S’il confie ne pas avoir reçu d’éducation financière particulière, il a étudié pendant 2 ans dans le domaine de la banque, ce qui lui a permis d’acquérir de l’expérience et d’apprendre à maîtriser ses finances. Cigale ou fourmi ? Fabien confie épargner autant qu’il le peut, “peut être trop d’ailleurs” selon ses mots ! Généralement, il place de côté environ 30 % de ce qu’il gagne. Son objectif à moyen terme s’acheter une voiture. Une stratégie d’épargne ? Fabien a choisi un portefeuille équilibré pour investir avec Moka. Pour l’instant, tout ce que récupère l’appli avec l’arrondi à l’euro supérieur va dans des fonds labellisés ISR comprenant des actions et des obligations. Cela équivaut à 60€ par mois environ. Cette épargne doit lui servir pour des projets à moyen terme, comme l’achat d’un véhicule. Fabien a également mis en place un versement programmé de 30€ par mois dans un porte-monnaies dédié, ce qui lui permet d’épargner en prévision de ses vacances. Il apprécie de pouvoir investir son argent dans des fonds socialement responsables, mais aussi d’avoir la possibilité d’épargner sans y penser. Avec le mécanisme de l’arrondi à l’euro supérieur, en effet, il investit un petit pourcentage de ses dépenses sans fournir d’efforts. Bonus, selon lui cela se fait très rapidement. En dehors de Moka, Fabien suit la même stratégie d’épargne en 3 volets le court terme, le moyen terme et le long terme, divisés entre livret A, PEL, assurance-vie et SCPI. Si Fabien avait une baguette magique et qu’il pouvait réaliser un seul vœu financier, quel serait-il ? Bénéficier d’un rendement sur l’épargne beaucoup plus élevé que ce qui existe actuellement… Ou, dans le cas d’un rêve sans aucune limite, devenir riche pour être libre et s’ouvrir à toutes les opportunités possibles ! Le conseil de Moka 💡 Fabien dispose d’un budget qui lui permet de se faire plaisir tout en épargnant. Sa stratégie de diversification est excellente en effet, plus votre épargne est diversifiée, plus vous améliorez la performance de celle-ci. Plus encore, vous faites diminuer le risque de pertes. On aime également l’idée de Fabien de diviser son épargne en plusieurs “attributions” court-terme, moyen-terme et long-terme. Cette stratégie permet en effet d’épargner en conséquence si on en a la possibilité, et de savoir où va notre argent et pourquoi on le met de côté. Son idée d’allouer une partie de son épargne mensuelle à ses vacances est également intéressante. On épargne en effet plus facilement quand on a un objectif précis en tête. Vous pouvez utiliser cette technique si vous épargnez pour renouveler votre garde-robe, acheter une voiture, constituer un apport pour un achat immobilier, etc. Peu importe l’objectif, l’essentiel étant de se tenir à des versements réguliers. Si possible, pensez à automatiser ces transferts de manière récurrente. Étiquettes dernier Saviez-vous que… 65 % des jeunes pensent que les services d’investissement proposés par les banques ne sont pas adaptés à eux ? Et saviez-vous que pour 75 % d’entre eux, tous les investissements devraient être socialement responsables aujourd’hui ? Ces chiffres démontrent une réalité celle d’une offre d’investissement inadaptée aux besoins et aux préoccupations des jeunes. C’est pourquoi, chez Moka, nous avons décidé de moderniser l’investissement. Découvrez comment et pourquoi investir avec nous. Pourquoi investir avec Moka ? Comme beaucoup de jeunes de votre âge, vous avez sans doute de nombreuses envies et de nombreux projets. Qu’il s’agisse de s’offrir un vélo électrique, de faire un long voyage ou d’acquérir votre résidence principale, ces projets nécessitent de l’argent. Dans cette optique, vous avez donc commencé à mettre de côté. Or, saviez-vous qu’à long terme, épargner vous fait perdre de l’argent ? Difficile à croire, et pourtant c’est la réalité ! Pour prendre un exemple, en 2019, l’inflation était de 1,1%, tandis que le Livret A était rémunéré à un taux de 0,75%. Les rendements perçus sont donc inférieurs à l’inflation. A l’inverse, en investissant votre argent, vous obtenez potentiellement un rendement, c’est-à-dire un gain financier. En d’autres termes, vous faites fructifier votre épargne. Cela n’est évidemment pas garanti, car tout investissement comporte une part de risque de perte de capital. Cependant, plus les risques sont élevés, plus les possibilités de rendement sont importantes. Oui, mais voilà vous pensez qu’investir, ce n’est pas fait pour vous. Les services proposés par votre banque sont plutôt opaques, peu adaptés à votre situation, et vous ne savez pas vers qui vous tourner. C’est là que nous intervenons ! Moka, c’est quoi ? Il s’agit d’une application qui permet à ses utilisateurs de placer leur argent dans des fonds de placement socialement responsables. Ces fonds investissent dans des entreprises dont l’objectif est d’avoir un impact positif écologie, justice sociale, diversité de genres… sur la planète et sur la société. Ces fonds investissent dans des sociétés à grande et moyenne capitalisation ayant d’excellentes notations environnementales, sociales et de gouvernance ESG. Cela exclut les émetteurs impliqués dans l’énergie nucléaire, le tabac, le charbon thermique, l’alcool, les jeux d’argent, toutes les armes, les OGM, le divertissement pour adultes, le pétrole, le gaz, la production et les réserves de combustibles fossiles. Présente en France depuis juillet 2020 après avoir conquis le marché canadien, Moka propose une offre d’investissement socialement responsable dans une gamme de fonds, qui ne nécessitent aucune connaissance poussée ni aucune appétence particulière pour la finance ! Notre objectif est avant tout de démocratiser l’investissement, et d’en faire un vecteur d’épanouissement. Le principe de notre application est simple les utilisateurs arrondissent leurs dépenses à l’euro supérieur pour se constituer une épargne, sans y penser. Pas d’efforts particuliers à faire ni de stratégie à élaborer ! Par exemple, si vous vous achetez un pain au chocolat à 1,20 € avec votre carte bancaire, Moka arrondit automatiquement cette dépense à l’euro supérieur soit 2 €, et met la différence de côté 0,80 € sur votre compte. Et ce n’est pas tout si vous souhaitez mettre plus d’argent de côté, vous pouvez multiplier jusqu’à huit fois vos arrondis grâce à la fonction multiplicateur de l’appli ! Vous pouvez également effectuer à tout moment un dépôt d’argent sur votre compte Moka, afin d’alimenter votre épargne. Enfin, les investissements responsables que nous proposons sont accessibles dès 1 euro et 100% digitalisés sur mobile. Concrètement, comment ça marche ? Pour démarrer, c’est très simple ! Téléchargez l’application Moka sur l’App Store ou le Google Play Store. Vous pouvez ensuite créer votre compte Moka en quelques minutes. Il vous suffit de connecter votre carte bancaire à l’appli puis de créer vos objectifs acheter un nouveau téléphone, partir en voyage, financer ses études… Grâce à l’application Moka, vous pouvez placer votre argent dans des fonds de placement socialement responsables, sélectionnés auprès de deux sociétés de gestion fiables et mondialement reconnues PGIM et combinaison permet à Moka de constituer trois modèles de portefeuille prudent, équilibré ou audacieux. Vous choisissez le modèle qui vous convient, en fonction de votre appétence au risque, vos souhaits de rendement et vos projets se constituer une épargne de précaution ou un apport pour un achat immobilier, préparer un déménagement, acheter une voiture, etc. Moka investit ensuite votre argent de manière automatique selon les instructions reçues, sans montant minimum requis. Et pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, après les 30 premiers jours gratuits, ce service est compris dans l’abonnement mensuel de 2,99 €, sans engagement de durée, résiliable à tout instant. Les fonds socialement responsables comprennent des frais de gestion très minimes qui sont parmi les plus bas du marché. Ils sont prélevés directement sur les fonds par Amundi et PGIM. Par exemple, si vous choisissez le portefeuille équilibré et que vous investissez 500€ pendant un an, ce frais sera de 1,70€. Avec Moka, vous êtes le seul maître à bord. Nous investissons pour vous, selon vos souhaits. Nous ne sommes cependant pas habilités à vous dispenser des conseils personnalisés d’investissement. C’est vous qui choisissez ! Comment suivre ses investissements ? C’est très simple vous pouvez suivre la performance de vos investissements à partir des relevés mensuels disponibles directement dans votre application. Pour y accéder, rendez-vous dans Compte > Documents > Relevés de compte. Les relevés de compte sont disponibles environ 15 jours après la fin du mois précédent. Ces relevés vous présentent le taux de rendement de votre compte. Et n’oubliez pas si vous avez des questions, vous pouvez consulter notre FAQ. Vous nous rejoignez ? Étiquettes banniere, dernier En France, on est particulièrement créatifs en matière d’expressions sur l’argent avoir des thunes, blanchir de l’argent, toucher le pactole. On les utilise très souvent, mais connaît-on vraiment leur origine ? 💸 C’est parti pour un retour dans le temps ! Avoir des thunes Cette célèbre expression n’est pas récente ! En fait, elle date du XVIIe siècle. A l’origine, elle servait à désigner l’aumône en argot. Puis au XIXe siècle, elle représente une pièce de 5 francs. Mais saviez-vous que le mot “thunes” viendrait de l’ancienne forme de la ville de Tunis qui était “Tunes” ? On appelait “Roi des Thunes” celui qui était le chef des mendiants dans la cour des Miracles. La thune était ce qu’on donnait aux mendiants. Graisser la patte D’abord connue sous la forme “oindre la patte”, cette expression, apparue au Moyen-Âge dans le commerce, signifie donner de l’argent à quelqu’un pour le corrompre et obtenir des faveurs. Elle ferait référence à une pratique de l’époque pendant la grande foire au jambon qui avait lieu sur le parvis de Notre-Dame de Paris. Un édit royal avait autorisé le clergé à prélever une redevance sur la vente de viande de porc. Les contrôleurs étaient censés surveiller attentivement chaque transaction conclue sur le marché. Mais certains acceptaient de fermer les yeux en échange d’un morceau de lard. Et de fait, ils se faisaient littéralement graisser la main. Par la suite, le terme est devenu “patte” avec un sens péjoratif. Mais de tout temps le terme graisser » évoque l’idée de faire du profit en utilisant des moyens malhonnêtes. Toucher le pactole Vous avez forcément déjà entendu le nom de Crésus, notamment dans l’expression “être riche comme Crésus”. Ce dernier roi de Lydie régnant au Ve siècle avant J-C. fut connu pour sa fortune car il avait un très bon sens du commerce, ce qui a fait de lui un des premiers milliardaires. Sa richesse, il la devait en partie à la rivière le Pactole qui se trouve en Turquie et qui existe toujours dont les sables contenaient des pépites d’or. Il n’y a sûrement plus d’or aujourd’hui, mais qui sait ? Un petit tour en Turquie ça vous dit ? 🤑 Blanchir de l’argent Dissimuler la provenance de l’argent, lui donner une existence légale alors qu’il a été acquis illégalement. L’argent illégal est souvent appelé “finance noire”. Le blanchiment permet donc à cet argent de prendre une apparence honnête et de paraître “propre”. Mais des personnes avancent une autre explication, peu vraisemblable, qui serait une allusion au fameux gangster Al Capone qui avait racheté une chaîne de blanchisserie. Cette façade légale lui permettait ainsi de recycler les ressources tirées de ses nombreuses activités illicites. Jeter l’argent par les fenêtres Dépenser son argent sans compter. Cette expression viendrait de l’habitude du Moyen-Âge de jeter tout et n’importe quoi par les fenêtres. En l’absence de système de canalisation et d’évacuation des eaux domestiques, on jetait ses ordures par la fenêtre. Mais il arrivait aussi qu’on y jette des pièces de monnaie, pour récompenser un troubadour de passage, ou s’en débarrasser s’il chantait comme Assurancetourix ! 🎶 Mettre du beurre dans les épinards Améliorer sa vie en gagnant plus d’argent. Autrefois, le beurre était le symbole de l’aisance financière “faire son beurre”. La raison ? Sa masse calorique et lipidique importante. Mais il y a aussi qu’à certaines périodes de crise, seules les personnes aisées pouvaient s’offrir du beurre pour en mettre avec leurs épinards et ainsi profiter de tous les plaisirs associés à ce repas de privilégiés. Et vous, plutôt épinards avec ou sans beurre ? 🥬 Des comptes d’apothicaire Cette expression désigne des comptes compliqués, mesquins et excessifs. Pour comprendre son origine, il faut revenir au XIVe siècle. C’est à ce moment qu’apparaît un nouveau type de commerçant, proposant des produits rares, des épices, et surtout des mélanges médicamenteux. L’apothicaire concevait et vendait des préparations pour soigner tous types de maux. Son savoir faisait de lui une personne très respectée. Malheureusement certains apothicaires auraient profité de leur statut pour vendre des petites quantités à des prix très élevés, arnaquant les clients et gonflant leurs factures sous prétexte de rareté. Il serait ainsi devenu habituel de vérifier et négocier la note de l’apothicaire. Payer en espèces Autrefois, les épices, notamment le poivre, étaient rares et précieuses. Si bien qu’elles étaient considérées comme des monnaies d’échange. En fait, on payait en épices ! Épices vient du latin “species”, qui a aussi donné le mot “espèces”. Puis l’expression s’est déformée avec le temps pour devenir celle que l’on utilise aujourd’hui. Des espèces sonnantes et trébuchantes Lorsqu’une personne paye avec de l’argent liquide, on peut dire qu’elle paye en espèces sonnantes et trébuchantes. Au XVIe siècle, on n’avait que deux moyens pour vérifier qu’une pièce était vraie. La première était de la faire tinter si elle sonnait juste, elle était “sonnante”. Ensuite, il fallait la peser sur une petite balance à plateaux appelée “trébuchet” si elle était conforme, elle était donc “trébuchante”. Ayant passé les deux épreuves de vérification, la pièce était alors sonnante et trébuchante. Nous voilà bien plus riches maintenant que nous avons appris tout ça, non ? 💰 Étiquettes dernier Investir avec un budget limité mission impossible ? Peut-être que votre salaire actuel ne vous permet pas de mettre beaucoup d’argent de côté, ou que la crise du Covid vous a fait perdre votre emploi. Vous vous dites alors que l’investissement n’est pas fait pour vous. Pourtant, investir n’est pas réservé aux plus aisés loin de là ! En réalité, il s’agit d’une idée reçue qu’il est important de combattre. Quels que soient vos moyens et vos objectifs financiers, investir son argent reste l’une des meilleures façons d’obtenir un rendement sur le long-terme. Inutile, donc, d’attendre de commencer à gagner beaucoup d’argent. En matière d’investissement, l’important est plutôt de ne pas attendre ! Découvrez dans cet article quelques astuces pour investir avec des moyens limités. Astuce n°1 allouer un budget dédié à vos investissements On fait souvent l’erreur de se dire OK, je placerai l’argent qu’il me reste à la fin du mois… s’il m’en reste. Mais ce n’est pas la bonne manière de procéder, car on ne sait jamais quelle enveloppe on pourra consacrer à nos investissements. Et l’on finit généralement par ne rien placer du tout ! Dès lors, il est important de changer de stratégie. Faites le point sur vos finances, et déterminez un budget adapté pour commencer à investir. Ce budget peut être hebdomadaire, mensuel, semestriel… L’important, c’est qu’il corresponde à vos revenus. Si vous travaillez, vous pouvez mettre en place des virements récurrents. Dès que vous recevez votre salaire, versez une somme préalablement déterminée exemple 50 euros sur un support de placement ou sur votre application Moka. Considérez cette somme comme une dépense essentielle, au même titre que le paiement d’une facture, par exemple. Si vous ne travaillez pas, mais que vous percevez tout de même des revenus allocations chômage, etc., faites la même chose, en adaptant bien évidemment votre enveloppe. Le but est que vous puissiez investir sans rogner sur vos dépenses essentielles ! On vous le rappelle il est possible de commencer à investir avec 10 ou 20 euros. Et pour cela, il est important de… Astuce n°2 faire la chasse aux dépenses superflues Un ou plusieurs abonnements qu’on n’utilise pas mais qui nous coûtent de l’argent tous les mois, des achats dont on pourrait se passer repas ou cafés à emporter tous les jours, dernier téléphone à la mode qui ressemble en tous points au précédent…, un budget shopping non délimité… En faisant attention, il est facile de traquer les dépenses superflues qui, sur le long-terme, finissent par peser sur notre budget. Cela exige bien sûr de regarder ses comptes droit dans les yeux, et de calculer ce dont on a besoin vs. ce qu’on dépense tous les mois. Un exercice pas toujours agréable, mais salutaire ! On peut aussi s’efforcer de réduire tous nos postes de dépense vêtements, alimentation, loisirs, etc., même de quelques euros, et investir la somme ainsi récoltée. Cela n’a l’air de rien au début, mais sur le long-terme, tous ces euros finissent par faire la différence. Astuce n°3 miser sur les fonds Index Acquérir des actions peut être coûteux. C’est pour cela que les fonds Index, en rendant l’investissement accessible, sont intéressants pour commencer. Il s’agit de fonds cotés en bourse, qui répliquent la performance des indices boursiers MSCI indice international qui représente les grandes et moyennes capitalisations dans 23 pays des marchés développés. Grâce aux fonds Index que nous vous proposons, vous pouvez vous constituer un portefeuille diversifié, sans avoir besoin de dépenser de grosses sommes. Bonus en investissant dans des fonds Index, vous profitez sans effort de la performance de l’ensemble des entreprises concernées. Astuce n°4 Avoir confiance en sa capacité à investir Enfin, l’une des clés pour investir avec un petit budget consiste à se faire confiance. Il est en effet facile de baisser les bras avant même d’avoir essayé, en se disant que nos moyens ne sont pas assez importants et que l’investissement n’est pas pour nous. Pourtant, les images stéréotypées de l’investisseur en costume-cravate qui étudie chaque jour les marchés ne doivent pas vous freiner dans vos ambitions ! Il n’y a pas de montant minimum pour investir en tout état de cause, il est possible d’investir 1, 2, ou 3 euros. Ce qui importe, c’est avant tout votre horizon de placement. Plus celui-ci s’inscrit dans le temps long, plus votre argent a des chances de fructifier. C’est notamment possible grâce aux intérêts composés, qui correspondent aux intérêts produits par un placement qui se cumulent au fil des ans. Pour prendre un exemple, imaginons que vous investissiez 100 euros, avec un rendement de 5 % annuel. A la fin de la première année, vous aurez gagné 5 euros d’intérêts. A la fin de la deuxième année, ce sont 10,25 euros qui iront dans votre poche. Au total, sur 10 ans, les intérêts composés vous auront permis de gagner la somme de 162,89 euros à ajouter au capital de départ ! C’est là tout l’intérêt de l’investissement votre argent travaille… pour vous ! Étiquettes banniere, dernier Il arrive qu’on utilise indifféremment les termes “épargner” et “investir”. Pourtant, il s’agit de deux notions différentes ! Et le choix de l’une ou l’autre stratégie peut avoir des conséquences significatives sur votre situation financière à long terme. Alors, reprenons les bases Moka vous explique tout. Épargner, c’est quoi ? Épargner, c’est tout simplement mettre de côté une partie de ses revenus. Au lieu de dépenser tout ce que vous gagnez, vous mettez une certaine somme de côté pour l’utiliser plus tard. Il y a différentes manières d’épargner, mais la plus courante est de placer son argent dans une banque, sur un compte épargne par exemple, un Livret A. On a tendance à considérer l’épargne comme une stratégie idéale, car dépourvue de risques — il est vrai qu’on est de récupérer son capital à la fin ! Et pourtant… En 2021, le taux du Livret A est de 0,5 %. C’est moins que l’inflation annuelle, qui tourne autour de 1,1 % en moyenne. Concrètement, cela veut dire que les intérêts perçus sur votre épargne ne compensent pas l’augmentation des prix la fameuse inflation. Ce n’est pas vraiment un problème si votre épargne a pour but de financer un projet à court terme, comme un voyage à l’étranger ou l’achat d’une nouvelle voiture. C’est beaucoup plus ennuyeux lorsque vous épargnez avec un horizon long terme, par exemple pour financer l’achat d’un appartement. Dans ce cas là, vous finissez par… perdre du pouvoir d’achat. Investir, c’est quoi ? Pour schématiser, investir, c’est acquérir des actifs actions, obligations, biens immobiliers… dans le but de générer une somme d’argent supérieure à cet investissement. Il y a ici une volonté d’obtenir un rendement. Si l’argent déposé sur un compte épargne rapporte très peu, l’investissement permet de faire fructifier son argent bien plus rapidement. Bien sûr, les taux de rendement varient selon les supports de placement. Et le capital investi n’est pas garanti, c’est à dire qu’il existe des risques de pertes potentielles. En gros, lorsque vous investissez votre argent, vous n’êtes jamais de récupérer votre mise de départ. Quelle est la différence fondamentale entre les deux ? D’un point de vue strictement économique, l’épargne est la partie non consommée du revenu. Elle consiste à consommer moins dans le présent pour consommer plus à l’avenir. L’argent épargné doit être liquide, c’est à dire disponible immédiatement. Les perspectives étant plutôt court à moyen terme, l’épargne doit être placée sur des supports peu risqués pour limiter les risques de pertes. Investir, en revanche, consiste à placer son argent dans l’espoir qu’il génère un rendement. L’objectif n’est pas de mettre de l’argent de côté, mais de tirer un bénéfice. Généralement, cela est fait dans une perspective long terme. Pour résumer, l’épargne de précaution peut être considérée comme un coussin de sécurité. Elle doit servir à faire face aux imprévus et aux aléas de la vie une voiture qui lâche, des impôts à payer, une dépense de santé… Mais aussi à se faire plaisir c’est important !. On dit généralement qu’il faut avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire de côté, mais ce montant doit être apprécié en fonction de sa situation personnelle. Une personne célibataire et sans enfant n’aura pas besoin de la même épargne qu’une personne avec une famille, par exemple. L’investissement, c’est un peu la cerise sur le coussin de sécurité. C’est de l’argent que l’on place à moyen et long terme dans le but d’en retirer un profit. Mais ce profit n’est jamais garanti il faut donc accepter les risques de pertes. Le choix entre l’épargne et l’investissement est une question de besoins et de préférence personnelle. Il convient de prendre en compte plusieurs éléments vos projets, vos objectifs, votre niveau d’acceptation du risque, votre âge, votre situation professionnelle et personnelle… Vous avez la possibilité de déterminer ce qui est le plus adapté pour vous. Ce qui est sûr, c’est qu’il n’est jamais trop tôt ni trop tard ! pour commencer à investir. Donnez-moi un exemple ! Pour vous aider à bien comprendre la différence entre épargne et investissement, voici un exemple concret. Prenons le cas de Pierre et de Chloé ils exercent chacun le même métier et touchent un salaire de 40 000 euros brut par an. Chaque année, Pierre et Chloé épargnent tous les deux 20 % de leur salaire, soit 8 000 euros. Mais chacun poursuit une stratégie différente. Alors que Pierre place toutes ses économies sur un compte épargne sécurisé, Chloé investit ses économies sur plusieurs supports. Le compte épargne de Pierre lui rapporte 1 % par an, tandis que le portefeuille de Chloé lui rapporte 5 %. Que se passe-t-il au bout de 40 ans de vie active ? Eh bien, c’est très simple alors que Chloé aura potentiellement accumulé 694 718,10 euros d’intérêts composés, Pierre n’en aura accumulé que 75 001,90, même s’il gagne le même salaire et met exactement le même montant de côté ! Ça fait réfléchir, non ? Étiquettes dernier Voyager ce n’est pas forcément partir au-delà des frontières ! Il existe tout autant de choses à voir dans l’Hexagone que dans d’autres pays 🇫🇷 Pourquoi ne pas en faire le tour ? Nous habitons un pays magnifique avec tellement de paysages variés, il est tout à fait possible de trouver de quoi se dépayser. Préparez votre sac à dos et venez explorer ces 10 coins magnifiques qui donnent l’impression de voyager à l’autre bout du monde 🌏 À une trentaine de minutes de Perpignan, le site des Orgues d’Ille-sur-Têt est un véritable joyau minéral, classé site protégé. Un décor digne des paysages désertiques qui rappelle l’ouest américain. Ces cheminées de fée semblent tout droit venir d’une autre planète mais il s’agit en réalité de formations en sable et en argile que l’érosion a façonné au fil du temps. Elles sont vieilles de 4 millions d’années ! Venez admirer ce chef d’œuvre naturel ! Direction le sud, la Camargue. Aigues-Mortes vous plongera au Moyen-Âge le temps d’une promenade avec ses remparts qui encerclent le village. Après avoir admiré ses sites historiques, c’est parti pour les salins ! En VTT, à pied, en voiture ou en petit train, partez en expédition entre marais et montagnes de sel. L’eau est naturellement rose grâce à des algues microscopiques, ce qui rend le lieu si magique. Et à la belle saison, les flamants roses en profitent pour se baigner 🦩 Ce lac situé dans l’Hérault est un appel à s’évader et s’imaginer quelques instants en Amérique Latine. Son écrin, cette terre rouge que l’on nomme la ruffe », en fait un lac très particulier où se mêle une palette de couleurs. Sa géologie et sa biodiversité en font un lieu unique. C’est un terrain de jeu idéal pour la randonnée, le VTT mais aussi les balades à cheval. Et pour ceux qui préfèrent les sports nautiques, il y a possibilité de faire de la voile, du catamaran, du paddle ou du pédalo ! On continue dans les paysages aquatiques, mais cette fois on part découvrir des cascades. Celles-ci se situent dans le Jura et sont comptées parmi les plus belles d’Europe ! Petit paysage paradisiaque où l’eau claire se déverse sur l’herbe verte. Ce coin de paradis vous fera penser au Brésil. A ne pas manquer ! En été, on veut tous se précipiter en bord de mer, mais si on faisait un tour en Ardèche ? Cet endroit regorge de paysages à couper le souffle ! Laissez-vous surprendre par la beauté du canyon, sauvage et profond, des falaises vertigineuses et de la rivière qui scintille sous le soleil. Pour faire l’intégralité de ce parcours à pied 24 km, il vous faudra 2 jours. Vous pourrez ensuite aller découvrir d’autres recoins sublimes de la région ! Et en canoë, c’est plus qu’une expérience sportive un retour à l’essentiel, une expérience nature, une parenthèse hors du temps. Imaginez le calme, la sérénité, le bruit de vos pagaies sur l’eau et les cigales. La montagne en été. Quoi de plus apaisant ? Cette région est connue de tous, mais y avez-vous déjà fait un tour ? Des montagnes à perte de vue et de l’air pur ! Nos 2 immanquables de cette région sont L’Aiguille du Midi, plus haute aiguille de Chamonix. Prenez le téléphérique pour prendre une claque en arrivant en haut 3 777 mètres d’altitude. Ses terrasses aménagées vous offrent une vue 360° sur toutes les Alpes françaises, suisses et italiennes. Et si vous prenez l’ascenseur, pour accéder à la terrasse sommitale 3 842 m, vous découvrirez une vue imprenable sur le Mont Mer de Glace et sa grotte de glace le plus grand glacier français. Attention, enfilez une bonne paire de chaussures pour descendre puis remonter les 550 marches ! Balades, randonnées, calme, détente, sensations fortes, sport… Il y en a largement pour tous les goûts ! Vous cherchez de l’eau turquoise ? Pas besoin d’aller aux Caraïbes ! Située dans le Finistère, cette presqu’île offre des paysages de cartes postales. Les balades le long du littoral sont à couper le souffle. Et si vous y allez, vous devez absolument voir le coucher du soleil à la pointe de Pen-Hir ! Vous pouvez aussi admirer le Fort des Capucins qui vaut le détour. Ce lieu laissé à l’abandon servait de fort pour défendre les côtes durant la Seconde Guerre mondiale. C’est l’un de ces endroits exceptionnels que vous ne trouverez qu’en Bretagne. On ne va pas vous lister toutes les choses magnifiques à voir dans ce coin ça prendrait bien trop longtemps car on en a d’autres à vous faire découvrir ! L’Auvergne, ça ne fait pas rêver et pourtant ! Cette région, bien trop sous-cotée, renferme la Chaîne des Puys – faille de Limagne qui est inscrite au patrimoine mondial de l’UNESCO. Avec ses 80 volcans alignés le long d’une faille longue de 32 km et haute de 700 m, la Chaîne des Puys condense tous les processus à l’œuvre lors d’une rupture continentale. Car le phénomène de rift ouest-européen » que l’on observe à cet endroit aurait pu conduire à… la séparation en deux du continent européen et à l’apparition d’un océan ! Vous imaginez ? Bref, on ne va pas vous raconter toute l’histoire de ce site, à vous d’aller la découvrir 😉 Vous pouvez admirer cette chaîne depuis le haut du Puy de Dôme, volcan le plus emblématique d’Auvergne. Et ce n’est pas tout ce qu’offre la région, on vous invite à y faire un petit tour, vous ne serez pas ! Situé dans le Tarn, ce village en hauteur ne manque pas d’atouts et domine la vallée du Cérou. À seulement 20 minutes en voiture depuis Albi à visiter aussi !, la balade dans cette cité médiévale est un véritable enchantement. Portes fortifiées, remparts et façades gothiques sculptées, ce village empreint d’histoire et ses ruelles qui vous plongent au Moyen-Âge ne vous laisseront pas ! Son site exceptionnel et son héritage architectural remarquable en font une des villes médiévales les plus significatives de France et un des hauts lieux du patrimoine européen. Elle est aujourd’hui classée parmi les Grands Sites de Midi-Pyrénées ! Vous rêvez des États-Unis ? Pas besoin d’aller si loin ! Les Ocres de Rustrel, aussi appelées Colorado Provençal, sont un incontournable des paysages français. Cet endroit est le résultat de l’exploitation de l’ocre qui s’est faite dans la région dès le XVIIIe siècle. Peu à peu abandonnées, les carrières forment aujourd’hui un site grandiose, apprécié pour la promenade et la randonnée. Ce paradis coloré est d’autant plus magnifique à admirer au coucher du soleil ! 10ème et dernier coin fascinant de France que l’on vous fait découvrir pour l’instant ✨ Vous connaissez cet impressionnant petit palais, unique au monde, qui rappelle l’architecture cambodgienne ? Il est reconnu comme une œuvre d’art majeure dans le monde entier. Pour la petite histoire en 1879, un employé de poste du nom de Ferdinand Cheval trébuche sur une pierre et est fasciné par la beauté de celle-ci. Il entame une collection de pierres toutes plus différentes les unes que les autres et décide de les assembler toute sa vie durant pour en faire le palais de ses rêves ! Ces sites magnifiques ne sont qu’une petite partie de toute la beauté de notre pays. N’hésitez pas à l’explorer et surtout en profiter ! Si vous voulez en découvrir plus, on vous invite à aller faire un tour sur le blog de Bruno Maltor. Ce grand amoureux des voyages et de la photographie a parcouru la France et fait découvrir ses coups de cœur à travers des photos sublimes 🇫🇷 Étiquettes dernier La crise du Covid-19 a profondément bouleversé l’économie. De nombreuses personnes ont perdu leur emploi, tandis que d’autres ont vu fondre leur épargne. A l’heure où l’on ne cesse de nous rappeler qu’une crise de grande ampleur nous attend, et qu’il va falloir “rembourser la dette”, il peut être tentant de rester sur ses gardes et de repousser toute notion de risque. Et donc d’épargner plutôt que d’investir, à l’image de la population française qui en 2020 a épargné 90 milliards d’euros de plus qu’en 2019, soit 4 % du PIB. Le Livret A a même collecté en 2020 deux fois plus d’épargne que l’année précédente, soit un montant net de 26,4 milliards d’euros ! Mais est-ce vraiment la bonne méthode ? En ces temps difficiles, faut-il limiter toute prise de risque et continuer à mettre de l’argent de côté sur un livret ou pire, sous son matelas ? Eh non ! Contrairement à ce qu’on pourrait penser, les crises sont en réalité de bons moments pour investir quand on en a la possibilité, bien sûr. On vous explique pourquoi dans cet article. Toutes les situations doivent s’apprécier sur la durée En temps de crise, la réaction naturelle est la panique. On se replie sur soi, on évite de prendre des risques, et on joue au maximum la carte de la sécurité. C’est normal… mais sachez que la peur n’est jamais bonne conseillère. Lorsque les marchés financiers baissent, cela ne signifie pas qu’une hausse n’aura pas lieu dans les prochaines semaines ou les prochains mois. D’autant qu’après une crise, on observe très souvent un rebond sur les marchés voir le point suivant. Saviez-vous, en outre, que les périodes de hausse sont en moyenne toujours plus longues et plus importantes que les périodes de baisse ? Cela signifie qu’il ne faut pas regarder la situation à l’instant T, mais bien l’apprécier sur la durée. En matière d’investissement, c’est le long-terme qui compte il est donc inutile de paniquer lorsque les cours baissent, ou même lorsque les médias se répandent en prédictions catastrophistes. Vos peurs et vos émotions ne doivent pas prendre le dessus on vous conseille à ce titre de lire notre article sur la finance comportementale, qui vous explique pourquoi les investisseurs sont en réalité leurs pires ennemis ! Les crises sont presque toujours suivies de rebonds Les cours de la bourse sont toujours liés aux grands évènements mondiaux et à la situation économique dans son ensemble. Ce n’est donc pas étonnant si la crise du Covid a fortement impacté les cours, à la hausse comme à la baisse selon les secteurs d’activité. Néanmoins, il est important de garder en tête que les cours de la bourse ne sont que la photographie d’un instant ils ne disent rien de ce qu’il va se passer dans le futur. Or, on observe que les crises comme le krach boursier de 1929 sont quasiment toujours suivies de rebonds. Les marchés sont en effet cycliques après avoir baissé, ils ne peuvent que remonter. Un exemple ? Depuis la crise économique de 2008, la Bourse américaine a rebondi de plus de 320%. C’est le moment de penser à son avenir La crise du Covid nous l’a prouvé tout peut arriver. De fait, sécuriser son avenir en mettant de l’argent de côté a toute son importance. Et plutôt que d’épargner un geste qui vous fait perdre du pouvoir d’achat sur le long terme, à cause de l’inflation, il s’avère plus judicieux d’investir. Pourquoi ? Tout simplement parce que, contrairement à l’épargne, l’investissement offre des possibilités de rendement. En contrepartie, il existe bien entendu des risques de pertes mais sur le long terme, l’investissement est très souvent rentable. Investir son argent permet donc d’obtenir un rendement = un gain potentiel, tandis que l’épargne fait perdre du pouvoir d’achat. Certains secteurs connaissent une belle embellie On le sait de nombreux secteurs d’activité ont été fortement impactés par la crise, comme la restauration ou la culture. Et si ce n’est sans doute pas le moment d’ouvrir un restaurant, cela ne signifie pas que tous les secteurs d’activité font grise mine. Le numérique, la santé et le développement durable font ainsi partie des secteurs qui non seulement ont été épargnés par la crise, mais qui ont même été boostés. Les fonds ISR investissement socialement responsable résistent et progressent même mieux que les fonds classiques ! La leçon qu’il faut retenir ? Tout n’est jamais tout blanc ni tout noir. Si certains pans de l’économie souffrent, d’autres tirent au contraire leur épingle du jeu. Par ailleurs, les crises peuvent être le moment idéal pour investir, car la valeur des actions baisse. Or, le plus important dans tout investissement est le prix d’acquisition. C’est donc l’occasion d’acheter à un bon prix, avec un horizon long terme pour profiter des remontées de la Bourse tout en limitant les risques. Les investissements que vous aurez fait pendant une période de crise vous seront favorables…. au moment de la reprise. Étiquettes dernier Aujourd’hui est un jour de fête Pour la fidèle communauté d’utilisateurs de Moka, en France et au Canada. Pour notre équipe dévouée et nos investisseurs. Pour l’écosystème fintech et pour tous ceux et celles qui recherchent une façon plus simple, plus intelligente et plus puissante d’atteindre leurs objectifs financiers. Notre annonce aujourd’hui est un accélérateur incroyable en ce sens. Moka va être racheté par Mogo Je suis ravi d’annoncer que Moka rejoint Mogo Inc. NASDAQMOGO TSXMOGO dans le cadre d’une acquisition. Ce nouveau partenariat donnera naissance à la fintech la plus diversifiée en matière d’épargne et d’investissement au Canada. Elle va nous permettre d’aider encore plus de personnes à réaliser leurs rêves et d’offrir des services bien plus performants à nos clients existants au Canada et en France. Ces derniers pourront d’ailleurs continuer d’utiliser l’application Moka comme avant. Moka a toujours eu pour mission d’aider les gens En 2016, nous nous sommes lancés au Canada pour aider le plus grand nombre à atteindre leurs objectifs financiers, en rendant l’épargne et l’investissement accessibles à toutes et tous. Notre fonctionnalité de base, arrondir ses achats à l’euro supérieur et investir sa petite monnaie, permet à quiconque de mettre de côté sans effort, sans connaissance financière particulière, ni montant minimum requis. Nous avons beaucoup évolué depuis le lancement de la toute première version de notre application. L’été dernier, nous nous sommes internationalisés en Europe, en faisant de la France notre tête de pont. Et dans les prochaines semaines, nous allons lancer l’investissement socialement responsable pour nos utilisateurs en France, leur permettant ainsi d’obtenir du rendement, tout en ayant un impact positif sur la planète et la société. Or, notre vision et notre mission ne s’arrêtent pas là. Tout le monde devrait avoir la possibilité de gérer ses finances personnelles de manière plus simple, abordable, et accessible. En combinant la technologie, les données et l’humain, Moka aide les gens à vivre leur vie au mieux et à accomplir des projets qui étaient auparavant hors de leur portée, comme acheter une maison, voyager, rembourser un crédit, fonder une famille ou épargner pour son avenir. Tout ce que nous entreprenons chez Moka, est guidé par notre mission. Nous associer à Mogo est un coup d’accélérateur, qui nous donne les moyens de notre ambition. En effet, les équipes de Moka et de Mogo partagent une mission commune aider les gens à mieux gérer leur argent. Rejoindre leur famille était donc naturel et cohérent. Pour Moka et sa communauté, ce rapprochement est une grande victoire à trois égards Tout d’abord, j’aime les produits innovants et diversifiés de Mogo. Je suis convaincu qu’ils profiteront à nos clients. De l’ouverture de compte, à la compensation automatique de votre empreinte carbone, en passant par l’investissement en bitcoins, et plus encore… Les utilisateurs de Moka auront bientôt accès à une gamme encore plus large de services simples et abordables. Ensuite, en tant que membre d’une entreprise cotée en bourse comme Mogo Inc, Moka pourra se concentrer sur l’innovation et la création de la meilleure expérience utilisateur possible une liberté que la plupart des startups ne peuvent généralement pas s’offrir. Enfin, en unissant l’expertise et les technologies de nos deux entreprises, nous créerons de puissantes synergies qui nous permettront d’exécuter notre mission encore plus efficacement et plus rapidement. Notre mission reste inchangée, mais nous sommes désormais en mesure d’en faire plus, beaucoup plus rapidement. Alors que nous célébrons aujourd’hui cette grande nouvelle, nous savons que ce n’est que le prochain chapitre de notre voyage. Nous avons beaucoup de travail à faire, ensemble, pour bâtir un avenir où la technologie financière peut vraiment aider chacun à vivre la vie de ses rêves. Nous n’aurions pas pu aller aussi loin sans le soutien indéfectible et le dévouement de nos équipes, de nos investisseurs, de nos familles, et de nos fidèles clients. Merci mille fois pour la confiance que vous nous accordez. Soyez certaines que nous allons tenir notre promesse. Nous sommes impatients d’innover et de créer des produits et des expériences qui vous inspireront et amélioreront votre vie au quotidien. Si vous ne faites pas encore partie de ce voyage, mais que ces quelques mots résonnent en vous, pourquoi ne pas nous rejoindre ? La suite de l’aventure va être passionnante et m’enthousiasme énormément pour l’avenir. A très vite, Philip BarrarFondateur et CEOMoka Étiquettes dernier Nous voici lancés pour vous faire découvrir des membres de l’équipe Moka ! Et la première personne est… Claire, notre designer produit ☀️ Il faut d’abord savoir que Claire est une française qui n’arrête pas de bouger. 🌎 Elle a vécu à Montréal il y a quelques années, puis elle est revenue vivre en France. Entre-temps elle s’est installée aux États-Unis et depuis 2019, elle est bel et bien de retour à Montréal, au Canada, où elle a rejoint l’équipe Moka. On lui a posé quelques questions pour vous faire découvrir son rôle chez Moka ainsi que quelques traits de sa personnalité. C’est parti ! Quel est ton rôle chez Moka ? 🖌 Je suis designer produit. Je couvre en fait le cycle de vie du produit, de A à Z. Pour être designer produit, il faut comprendre les besoins business de son entreprisecomprendre la stratégie en placeêtre capable d’adapter le modèle économique de l’entreprise au produitconnaître les besoins de nos utilisateursen faire un prototype et tester le produittravailler en étroite collaboration avec les développeurs pour créer une expérience solide et intelligente avoir une connaissance poussée de tous les sous-métiers du design En bref I’m a thinker and a maker. En tout cas, un product designer ne fait pas que des icônes haha ! 🙂 Que fais-tu au quotidien pour économiser et gérer ton argent ? 💸 Étudiante, j’étais très dépensière et un jour, je me suis retrouvée à découvert de 500€ ! J’étais honteuse, et je me suis dit “ok, plus jamais !”. Comme un déclic. Depuis, j’ai des règles en place, des logiques. Je sais toujours ce qu’il y a dans mon compte, je me fixe un budget et mon zéro » de mon compte ne se trouve pas à 0 € mais à 250 €, du coup je ne suis jamais à découvert. En gros, j’ai designé ma façon de gérer les choses ! As-tu ton propre compte Netflix ou tu squattes celui de quelqu’un ? 😇 Ça n’a aucun sens mais… Les deux ! Haha ! Pourquoi tu aimes travailler chez Moka ? 💙 C’est une équipe vraiment fun et les gens sont sincèrement bienveillants. Je sais que cela peut paraître cliché car tout le monde dit “mon équipe est bienveillante !”, mais ici c’est vrai. Tu peux être toi-même, ce qui n’est pas toujours le cas. Être professionnel ne veut pas dire perdre un bout de ta personne. Moka c’est vraiment une culture agréable et sincère. Il y a un rapport vie privée et vie pro qui est beaucoup plus sain qu’ailleurs. J’aime aussi énormément sa mission sociale qui est d’aider les personnes à atteindre leurs objectifs financiers quelles que soient leurs connaissances en finance et surtout sans changer leur façon de vivre. Chacun doit vivre sa vie comme il le veut ! Le midi c’est plutôt livraison ou petit plat fait maison ? 🍩 Quand on était au travail, dans nos bureaux à Montréal, on avait la chance d’avoir les meilleurs donuts de Montréal. Donc de temps en temps, on allait chercher des cookies et des donuts avec les collègues pour manger, faire une pause et papoter. Avec un collègue, l’été, on allait même faire des séances de méditation dans le parc à côté que j’adore et qui me manque. 🧘‍♀️ Aujourd’hui, en télétravail, je mange à la maison et cela fait une coupure comme quand on était à l’école et qu’on rentrait à la maison pour le déjeuner ! C’est très agréable. Quelle est l’habitude n°1 que tu as mise en place et que tu conseilles à tout le monde ? 😄 Rigoler ! Trop important, surtout en ce moment. Apporter de la légèreté. T’es du genre à mettre 6 réveils différents le matin ou tu te lèves à la 1ère sonnerie ? ⏰ Alors j’en ai un à 8h, 8h15, 8h20, 8h45 et 9h. On parie qu’elle n’est pas la seule ! 😈 Quelle est l’habitude écologique qui t’a fait économiser le plus cette année ? 🌿 Ne pas prendre l’avion ! C’est une blague lourde et amère mais c’est vrai. Tu as beau faire tous les gestes écologiques du monde au quotidien, si tu prends une fois l’avion, ça détruit tout. Ton plaisir coupable pas du tout écolo auquel tu souhaiterais trouver une alternative ? ✈️ J’aime voyager donc toujours l’avion ! *** Merci Claire 🤗 C’est déjà fini, mais on se retrouve très vite pour la prochaine interview d’une autre personne de l’équipe 😉 Étiquettes dernier Le saviez-vous ? Voici des chiffres à vous donner mal à la tête ! 🤯 2 500 kg le poids moyen des objets que l’on possède chez soi3 680 heures ou 153 jours le temps passé à chercher des objets dans une vie. De plus en plus de personnes se convertissent à ce nouveau mode de vie qu’est le minimalisme. Consommer beaucoup moins et mieux. Se rendre compte de ce qui est essentiel. Telle est la philosophie des personnes qui adoptent ce style de vie. Le minimalisme a plusieurs avantages, aussi bien au niveau du porte-monnaie qu’au niveau du bien-être et de sa santé mentale. Love people and use things, because the opposite never works. Joshua Fields Millburn, promoteur de ce style de vie. On vous explique ! La base du minimalisme est de réduire sa consommation, pour ne conserver que ce qui a une valeur sentimentale pour nous ou qui nous sert réellement. Il consiste donc à se débarrasser de tous les objets superflus et à se recentrer sur les choses qui nous sont essentielles. L’objectif du minimalisme est de se détacher du pouvoir que les choses matérielles exercent sur nous. C’est aussi adopter un mode de consommation raisonné et responsable. Mais il ne se limite pas aux objets ! Le minimalisme, c’est aussi de mieux allouer son temps, en ne s’entourant par exemple que des personnes avec qui l’on se sent bien. Et en s’éloignant des personnes qui nous sont nocives. Par où commencer ? Faites du tri chez vous 🏠 Dans votre dressing, dans vos placards de cuisine, dans vos tiroirs de salle de bain, partout ! Allégez-vous du superflu, ne gardez que l’essentiel. Vous pouvez ensuite revendre des affaires ou bien les donner à des associations. Avez-vous besoin de 3 tire-bouchons ? Mangez-vous dans chacune de vos 12 assiettes ? Et ce pull au fond de votre placard qui n’a pas vu le jour depuis 2 ans ? Pourquoi ne pas se mettre au défi de faire le projet 333 ? 33 vêtements pour 3 mois. Le principe en début de saison, choisissez 33 vêtements accessoires et chaussures compris pour créer des looks pour les 3 prochains mois. Puis rangez tout le reste ailleurs si vous vous rendez compte qu’ils ne vous sont plus utiles ou que vous n’y pensez même plus, vendez-les ou donner-les. Le but est d’avoir un dressing épuré, avec l’essentiel, pour ne porter que vos vêtements préférés et surtout ne plus vous prendre la tête chaque matin ! Joie garantie. Faites du tri dans vos relations 👋 Adopter un mode de vie minimaliste, c’est aussi faire le tri dans ses relations. Il y a des relations que l’on garde par habitude et non parce qu’on en ressent l’envie ou le besoin. Les relations nocives, amoureuses ou amicales, sont bien plus courantes qu’on ne le pense. Ce n’est pas toujours évident de s’en rendre compte car on peut ressentir beaucoup d’affection pour la personne. Couper les ponts est alors une option très difficile. La culpabilité prend généralement le dessus lorsqu’il faut s’éloigner d’une personne toxique, mais vous n’avez pas à vous sentir coupable de vouloir mettre un terme à une relation malsaine. On peut aussi penser que la relation nous fait du bien, alors que celle-ci nous tire vers le bas. Pour tenter de vous en rendre compte, prenez le temps de réfléchir à vos relations actuelles. Pensez au positif et au négatif qu’elles vous apportent. Est-ce qu’il y a beaucoup plus de négatif ? Y a-t-il du positif ? Est-ce vous pouvez changer quelque chose à la relation pour qu’elle soit positive ? Est-ce qu’il est nécessaire pour votre bien-être et votre santé mentale de vous éloigner de cette personne ? Vous pouvez en décider, mais rappelez-vous qu’on ne devrait jamais avoir à subir des relations qui nuisent à notre confiance en soi, à notre santé mentale ou physique et à notre sécurité. ☝️ Entourez-vous des proches qui sont là pour vous, avec qui vous pouvez être vous-même, et qui vous soutiendront dans n’importe quelle situation. Votre bien-être est la priorité. Faites du tri dans votre emploi du temps 🗓 Si vous avez l’habitude de toujours avoir quelque chose à faire, faites le vide. Laissez-vous du temps pour vous-même. Il y a du bon à s’ennuyer. Pour en savoir plus sur ce que le minimalisme peut apporter à votre vie, nous vous conseillons de prendre une petite heure et demie promis ça passe vite ! pour regarder le fabuleux documentaire Minimalism sur Netflix. Il n’essaie pas de convertir au minimalisme, mais partage une recette il donne les ingrédients pour que chaque personne y trouve son bonheur. Moins d’encombrement, moins de charge mentale, moins de dépenses, moins de consommation donc plus de bien-être et plus de disponibilité. Alors ça vous tente d’essayer ce nouveau style de vie ? 😄 Étiquettes dernier En ce 8 mars 2021, la journée internationale des droits des femmes, il est grand temps de casser les clichés, les tabous et les préjugés concernant les femmes et l’argent. Vous êtes avec nous ? ✊🏼 Imaginez-vous au siècle précédent 4 dates pour nous rafraîchir la mémoire sur la place accordée aux femmes dans la société, et par conséquent leur rapport à l’argent Jusqu’en 1907, ce sont les hommes qui encaissent les salaires de leur femme. En 1942, les femmes ont le droit d’ouvrir un compte en banque personnel mais avec l’autorisation de leur mari. Ça avance, mais l’indépendance financière est encore loin ! Ce n’est qu’en 1965 qu’elles n’ont plus besoin de cette autorisation. Un an plus tard, en 1966, elles peuvent exercer une activité professionnelle sans le consentement de leur mari. Il était temps ! Les femmes trop dépensières ? Préjugé ! La différence entre hommes et femmes concernant l’argent ne s’arrête pas là et les préjugés continuent. Encore aujourd’hui, les françaises sont décrites comme trop dépensières, pas assez cultivées en finance, peu enclines à épargner et à investir. Tout cela est malheureusement une accumulation de pensées héritée du temps où le mot parité n’existait pas. Pourtant, une étude menée par le gestionnaire d’actifs Blackrock sur les femmes européennes et l’épargne révèle que les femmes françaises sont les championnes de l’épargne et qu’elles épargnent même plus que les hommes français ! Il serait donc temps de tordre le cou à cette idée reçue que les femmes ne pensent qu’à dépenser leur argent, non ? Et l’investissement, on en parle ? L’investissement est un outil qui permet de construire un patrimoine financier sur le long terme. Mais selon cette étude, lorsque les femmes reçoivent une importante somme d’argent, elles sont moins nombreuses à indiquer vouloir l’investir dans les marchés financiers 24 % pour les femmes contre 42 % pour les hommes. Et pour celles qui franchissent le cap, elles investissent des montants moins élevés que les hommes. Pourquoi ? Tout simplement car elles ont tendance à manquer de confiance en leurs connaissances financières. Elles pensent même que les hommes ont de meilleures connaissances qu’elles en la matière. Pourtant, lorsque les femmes se lancent et investissent leur argent, elles sont de meilleurs investisseuses que les hommes et obtiennent un meilleur rendement boursier. La raison ? Si les hommes ont tendance à être très confiants dans leurs décisions, et à prendre plus de risques avec leur argent, les femmes sont souvent plus rationnelles et investissent seulement lorsqu’elles sont sûres d’elles. Tout à fait en lien avec notre dernier article sur la finance comportementale 😉 Il est donc important d’encourager les femmes à oser parler d’argent. On vous a donc concocté 3 astuces pour lever quelques tabous afin de prendre votre indépendance financière. C’est parti 👇 N’ayez plus peur de négocier votre salaire 💰 En 2019, tous postes confondus, les femmes sont payées en moyenne 25 % de moins que les hommes en France et perçoivent 9 % de moins que leurs homologues masculins à âge et poste égaux. Demander une hausse de salaire à votre manager, cela peut être stressant. Il est donc important de le faire en croyant que vous en méritez une, parce que c’est le cas. Choisissez votre moment l’un des meilleurs moments pour demander une augmentation de salaire est pendant votre évaluation annuelle. Ce n’est toutefois pas le seul moment où vous pouvez aborder le sujet. Pensez à une autre occasion qui pourrait justifier une telle conversation. Venez-vous de terminer un projet important ? En bref, demandez une augmentation lorsque votre succès est bien présent à l’esprit de toutes et tous. Comparez en 2015, une étude conduite par Glassdoor, une plateforme d’évaluation des sociétés par leurs employés, dévoilait que seulement 37 % des français connaissaient les revenus de leurs collègues. Consultez des sites comme pour évaluer ce que d’autres personnes reçoivent pour un emploi comme le vôtre. Ensuite, comparez votre salaire à celui de collègues occupant des postes similaires. Utilisez ces renseignements comme base pour votre demande. Si vous avez fait une recherche sur la norme dans votre industrie, vous aurez l’assurance que la hausse que vous demandez est conforme à votre expérience et vos compétences professionnelles. Entrainez-vous faites une répétition de la conversation avec ou mentor. Votre demande sera plus solide si vous pouvez aussi rappeler à votre manager les raisons pour lesquelles vous méritez une hausse de salaire ; répétez cette partie aussi. Le fait de vous exercer à ce que vous voulez dire vous aidera à mieux gérer la pression et à aller de l’avant comme prévu le moment venu. Préparez-vous à négocier quel que soit votre degré de préparation, il est possible que votre demande soit refusée. Si votre manager vous dit non, demandez-lui pourquoi. Vous apprendrez peut-être qu’il y a quelque chose que vous pouvez modifier dans votre travail pour augmenter vos chances d’obtenir une augmentation plus tard, ou vous pourriez être en mesure de négocier une solution de rechange, comme une prime. Parfois, c’est juste une question de budget. Si votre employeur ne peut tout simplement pas offrir plus d’argent, tentez de négocier pour avoir plus de jours de congés payés. Intégrez votre manager à votre plan demandez à votre manager ce que vous pouvez faire pour atteindre votre objectif. Quelles nouvelles compétences devez-vous acquérir ? Votre employeur peut peut-être même financer un cours pour vous permettre d’acquérir ces compétences ? Si vous impliquez votre patron dans votre stratégie de carrière, il sera plus investi dans votre succès. Osez parler d’argent entre femmes 💸 “Nous avons tant à apprendre les unes des autres si nous prenons simplement le temps de discuter.” Jennifer McDonald, directrice des opérations chez Moka. Faites-en un sujet courant, en particulier avec d’autres femmes. N’hésitez pas à leur demander comment elles gèrent leur argent, si elles ont des astuces à vous partager. Parlez-vous des difficultés financières, de vos inquiétudes et des solutions pour les surmonter. Trouvez une amie qui vit une situation similaire et devenez partenaires sur le sujet. Si vous avez un ou une partenaire, parler d’argent est essentiel pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde et que vous avez votre mot à dire dans les décisions financières importantes. Osez parler de vos objectifs 🎯 Il est bien plus simple d’économiser et d’investir votre argent vers un projet qui vous tient à cœur, comme des vacances, un projet professionnel, ou votre première maison. Discutez de vos objectifs pour lesquels vous économisez, comment vous le faites et surtout, fêtez votre réussite ! Vous pouvez aussi fixer des objectifs communs, c’est bien plus facile d’être plusieurs à économiser en même temps 😉 N’ayez pas peur de voir grand. Notre rapport montre que les femmes fixaient des objectifs 42 % moins élevés que ceux des hommes. Nos ancêtres se sont pour les droits des femmes, alors, on continue le combat et on ne lâche rien pour que les futures générations féminines ne connaissent pas tout ça ! ✊🏼 Petit bonus idée lecture. “Les inégalités salariales diminuent lentement, mais les inégalités de richesses suivent la tendance inverse”. Les Glorieuses vous explique tout sur ce sujet dans leur article Orgueil et Préjugés. Étiquettes dernier Code Promo La Brigade de Véro -65% en Août 2022 Il existe plusieurs codes de réduction, codes promo La Brigade de Véro collectés par pour économiser beaucoup. a collecté tous les bons Code Réduction La Brigade de Véro en Août 2022 pour vous, et les Bon de Réduction La Brigade de Véro sont valides et 100% gratuits. Avant de passer votre commande, veuillez vérifier à nouveau les codes pour vous assurer qu'ils conviennent à votre commande car certains Code Promo sont limités au nombre d'utilisations. 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Cher client, La Brigade de Véro est un site Web d’achat établi depuis de nombreuses années. Au cours des années, La Brigade de Véro a servi de nombreux utilisateurs du monde entier. La plus part des consommateurs disent que La Brigade de Véro est une bonne marque et qu’elle offre de bons achats en ligne également tels que Code Promo, Code Réduction, etc. Est-ce que Code Réduction La Brigade de Véro n'est valable que pour les produits spécifiques? La Brigade de Véro propose souvent des offres spéciales comme Code Promo, Code Réduction et Bon de Réduction, etc. Par exemple, vous pouvez profiter des bons achats lorsque La Brigade de Véro offre des réductions déstockage, des réductions saisonnière ou des réductions de vacances. N’importe quelle type de promotion de La Brigade de Véro, il est sûr que c’est un bon plan. Est-ce qu'on peut économiser avec Code Promo pour longtemps quand on s'inscrire à La Brigade de Véro? Si vous souhaitez acheter vos articles préférés chez La Brigade de Véro, ne manquez pas Code Promo La Brigade de Véro pour les nouveux clients. La plupart des produits de La Brigade de Véro sont uniques car la joie et la satisfaction de leurs clients sont de la plus haute importance pour eux. Vous pouvez utiliser cette offre La Brigade de Véro sur n'importe quelle commande, mais veuillez noter que Bon de Réduction La Brigade de Véro ne convient que pour 1 commande par client et ne peut pas être réutilisé. La Brigade de Véro offrira-t-il des remises pendant les fêtes ou des saisons des soldes? La Brigade de Véro propose plusieurs opportunités de faire du shopping sans vous inquiéter de votre budget. Il suffit de faire attentation à des informations des activités de promotion chez La Brigade de Véro. Parmi toutes les promotions tout au long de l’année, vous ne devez négliger les soldes d’été et les soldes d’hiver parce que pendant la période de soldes, vous pouvez profiter Code Promo La Brigade de Véro et vous aurez de la chance de consommer plus d’achats chez La Brigade de Véro à un moins prix. Ne manquez pas la chance d'obtenir le produit La Brigade de Véro que vous voulez. La box régime livrée chaque semaine Repas diététiques et originaux cuisinés pour vous accompagner et vous faire perdre vos petits kilos en trop !Box régime livrée à domicile dans toute la France métropolitaine hors Corse ainsi qu’en Belgique. En savoir plus Pourquoi j’ai lancé mon régime Tout a commencé lorsque j’ai voulu perdre du poids. J’ai cherché un régime qui me convenait, c’est à dire avec de bons produits et peu de contraintes, mais je n’ai rien trouvé ! Alors j’ai décidé de faire mon propre régime, cuisiné par moi-même pour moi-même d’abord, et petit à petit… j’ai commencé à cuisiner pour mes amies ! Si j’avais pu imaginer… Comment ça marche ? Commandez directement sur le site la formule souhaitée. Je choisis mon jour de livraison hebdomadaire Choisissez votre jour de livraison parmi le mercredi, jeudi, vendredi ou samedi.livraisons entre 8h et 13h Je reçois de nouveaux petits plats chaque semaine ! Laissez-vous guider par notre programme et nos plats délicieusement cuisinés ! QUE CONTIENNENT NOS BOX REGIME ? Un menu régime pour 6 jours comprenant petit-déjeunersdéjeunersdînersencasLes petits-déjeuners, déjeuner et diners sont cuisinés par notre Brigade avec de supers produits de saison. Les encas pour compléter votre menu se composent essentiellement de fromages, yaourts, fruits, produits salés et sucrés. Recevez un exemple de menu d’une semaine et un CODE PROMO rien que pour vous 🤫 Découvrez nos formules Toutes nos formules sont sans engagement ! 🥰 Menu sur 5 jours Menu sur 6 jours Box 6 plats 1 plat par jour sur 6 jours Régime alimentaire € par semaine Box 6 plats avec petits-déjeuners et collations 1 plat par jour + petits-déjeuners et collations sur 6 jours Régime alimentaire € par semaine Box 12 plats 2 plats par jour sur 6 jours Régime alimentaire € par semaine Box 12 plats avec petits-déjeuners et collations 2 plats par jour + petits-déjeuners et collations sur 6 jours Régime alimentaire € par semaine c'est bien nous qui cuisinons ! A droite, c’est Laurent, notre chef de cuisine, un hyper créatif qui sublime les recettes en y amenant sa touche créative et son moi, Véro, qui essaie d’être au petit soin de tout le monde avec le sourire 🙂 Ce qu'en disent nos clients UNE BOX RÉGIME PAS COMME LES AUTRES ! Vous n’êtes pas comme les autres ? Tant mieux, parce que nous non plus ! Un régime équilibré et cuisiné par notre brigade ! Chaque semaine, nous composons un nouveau menu équilibré en fonction des produits de saison, de vos commentaires et de l’inspiration de nos chefs. Le menu est composé d’environ 1200 calories par jour pour vous permettre d’ajouter des petits extras qui font du bien moral. C’est le meilleur moyen que Véro a trouvé pour perdre du poids sereinement sans se priver cuisiner des petits plats sains pour se permettre des écarts raisonnables ! Et maintenant, c’est toute sa Brigade qui se met derrière les fourneaux pour vous ! Notre menu livré frais chez vous toutes les semaines ! Nous avons pris le parti de livrer toutes les semaines pour garder nos plats frais. Nous cuisinons vos repas dès réception de votre commande. Ainsi, vous recevez des plats frais et cuisinés au plus proche de votre livraison !Nos plats se conservent une semaine grâce à des règles d’hygiènes très strictes et un scellage hermétique avec moins d’oxygène dans nos barquettes, protégeant ainsi les aliments. Pas de conservateurs ajoutés ou autres additifs chez nous ! Un programme fait pour vous apprendre à nous quitter ! Le but de Véro quand elle a conçu son régime, c’était de redonner envie à ses copines de cuisiner. C’est pour cela que nous vous donnons le maximum d’informations sur nos menus ainsi que toutes les recettes que nous cuisinons directement sur votre espace client. Cela vous permet d’apprendre à cuisiner vous même des repas diététiques avec des produits de saison. Vous pouvez aussi accéder à plein d’articles sur la nutrition et la perte de poids. Nous essayons ainsi de vous donner toute les armes pour apprendre à mieux manger durablement. POURQUOI CHOISIR NOTRE RÉGIME ? Des plats cuisinés pour vous... Chez La Brigade de Véro, vous recevez vos plats juste après qu’ils soient cuisinés par nos mangez comme si vous étiez au restaurant. Notre équipe de chefs vous concoctent de bons plats bien garnis et frais toutes les semaines. ...avec des supers produits de saison ! Pour nous, la meilleure technique pour perdre du poids, c’est d’adorer ce qu’on mange ! Nous choisissons donc les meilleurs produits des encas aux laitages, en passant par les légumes et les viandes. Nous travaillons notamment avec l’Association des Producteurs d’Occitanie pour vous fournir les meilleurs légumes possibles et développer l’agriculture locale. Pas de butternut en été, ou de fraises en hiver chez nous ! Rééquilibrez votre alimentation... Au-delà du programme minceur que nous vous proposons, nous vous permettons d’apprendre ou de réapprendre à manger sainement. Ce régime s’inscrit dans la durée. Ce n’est pas un marathon mais une course de fond. Un rééquilibrage alimentaire doit s’inscrire dans la durée. Chacun perd à son rythme en fonction de son activité physique, de sa morphologie etc. Il n’y a aucune privation, les repas sont variés et en vous proposant 1200 calories par jour, cela laisse place à un petit quelque chose qui vous fait plaisir comme un petit verre de vin ou du chocolat, sans perdre vos objectifs de vue et en restant dans les limites caloriques à respecter, sans frustration ! Chez nous, vous n’aurez pas l’impression de faire un régime ! ...et changez vos mauvaises habitudes durablement ! Le but de ce rééquilibrage est justement d’ancrer en vous des habitudes de consommation et de gommer vos mauvaises habitudes alimentaires. Mais également de vous sensibiliser aux quantités caloriques et vous réapprendre à manger dans les bonnes proportions. Pour cela, vous avez à votre disposition la majorité de nos recettes et des articles sur la nutrition et la perte de poids accessibles directement depuis votre espace client. Outre le régime, nous essayons de vous offrir un parcours vers une nouvelle alimentation ! Pas de courses, pas de cuisine et pas de vaisselle ! Notre but est aussi de vous donner l’impression d’avoir un chef à la maison, qui ne s’occupe que de vous et vous aide à perdre vos petits kilos en trop sans changer votre façon de vivre ou votre vie de temps que vous gagnez vous permet de vous occuper un peu plus de vous. Ça fait du bien au moral, ça déstresse et c’est une aide précieuse pour la perte de poids et le bien-être bye la charge mentale ! 😊 DÉCOUVREZ NOS CHOUETTES VIDÉOS Cliquez sur le bouton Youtube juste en dessous pour vous abonner 🙂

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